Stavební spoření a hypotéky

[S474N]

Nejak tomu ted presne nerozumim, bylo by mozne udelat nejake konkretni priklady, jak je to mysleno presne?

[Mikka1]

Příklad:

CČ 700 000, úložka 7000 - pak 540 000 naspoříš, půjčíš si 158 000 za 2,4% za více než 6 let - to je tak málo peněz, že je to celkem k ničemu.
U nižších úložek - třeba 2100, ať jsme blízko té optimální spořící částce - čekací doba 13 let, za úrok 2,2% si půjčíš 340 000 - čekat 13 let?

Třeba u 2 mil už to logiku dává... úložka 10 000, za 9 let úvěr na 900 000 za 2,06%, na refinancování jak dělané.

Tak nevím, jestli je to srozumitelné. Asi bych si musela udělat nějaký graf v Excelu a hledat optimum, ale zas tak do toho nevidím. Ale ze stavebky.cz to moc vytahat nejde.
Dostupnost úvěru a úrokovou sazbu hodně ovlivní akontace, i celkem malá, tak je třeba zvážit i to. Jinak se omlouvám za nepřesnosti, všude píšu čistou úrokovou sazbu úvěru a je tam těch chyb víc.

[fremantle]

Měsíční úložka 7000 Kč při cílové částce 700 tisíc Kč je 1 % - jsem přesvědčen, že při měsíční úložce 1 % z cílové částky stavební spořitelna úvěr přidělí mnohem dříve, než za 6 let (tiuji tak za 4 roky, takže účastník si klidně může půjčit i přes polovinu částky). U každého tarifu je to trochu jinak, ale na to, aby bylo dosažen nárok na úvěr na konci vázací lhůty to u takových úvěrových tarifů vychází nastavení na měsíční úložku na cca. 0,6 % CČ (RSTS měla dokonce tyto hodnoty zveřejněné v nějakém dokumentu, asi jako jediná stavební spořitelna)...

Každopádně ono je to jedno, jaká je ta úložka - účastník musí vkládat minimální částku uvedenou ve smlouvě (no, spíše měl by, jinak má stavební spořitelna právo smlouvu vypovědět), jinak je to na něm, za jak dlouho mu bude přidělena CČ, vůbec nejefektivnější je vložit na začátku trvání smlouvy požadované minimum dle tarifu (35 %, 40 %, 50 %) a pak jen čekat na dosažení hodnotícího čísla (což bude trvat několik let, ovšem určitě více, než 2, což je minimální doba, po které vznikne nárok na úvěr - aby nárok na úvěr vznikl po 2 letech, bylo by třeba vložit asi tak 60 % CČ - tehdy lze mluvit o tom, že se to moc nevyplatí (vyzkoušeno za vás )).

[Mikka1]

Nevím. Já to jen opsala ze stavebky.cz Zadala jsem CČ 700 000 a u vkladu 7 000 měsíčně a kontaci 0 mi to počítá 6,33%, naspořená částka 542 000, 2,4%. Zajímal mě tedy jen ten tarif ProÚvěr OY-U. Tak jestli to tak není, nepochopila jsem už ani ten web...

[fremantle]

Teda, vypadá to tak, že máš pravdu... nečekal jsem, že u toho tarifu ProÚvěr OY-U to vyjde až takhle "špatně"... bez akontace je opravdu nutné k tomu, aby k přidělení částky došlo za kratší dobu, než 6 let vkládat skutečně více, než 1 % CČ měsíčně... to je fakt dost!

U té RSTS mi to vycházelo úplně někde jinde (tam mám CČ na 1 milion Kč a vkládám už jen 5000 Kč měsíčně, a k přidělení dojde ještě dříve, než za 6 let)...

Je fakt, že ten ProÚvěr OY-U jsem si zatím sám ještě nemodeloval, jak by mi mohl vyhovovat, je fakt, že při takto dlouhé době bych dost přemýšlel nad tím, jestli tu 1 % částku za uzavření hned vypláznout.

[vrtadlo1]

@fremantle: dá se jít i na nižší úhrady, než obligátní 1%

[fremantle]

Jak jsem zmiňoval, pokud víš, jak u Wüstenrotu uzavřít úvěrový tarif za méně, než 0,5 %/1 % CČ (ani u té 0,5 % si nejsem příliš jistý, protože online lze se slevou uzavřit pouze spořicí tarif), tak klidně napiš SZ, uvítám...

[vpe]

@fremantle: dá se jít i na nižší úhrady, než obligátní 1%

Nejspíše tím, ze ten prodejce finančních produktu se vzda části své odměny (což je pravě to 1% u SS).

[S474N]

Tak nejak mi unika vyznam toho, abych si daval cilovku 700k a sporil si 540. Vzdyt na prideleni uveru je snad 50% z CC, ne?

[fremantle]

To je hlavně jen jedna z podmínek (méně významná) přidelení CČ. Ta druhá je dostatečné hodnotící číslo... a pro jeho nabytí jeho výpočet nepustí, buďto - pokud chci abych za určitou dobu dostal úvěr - musím spořit více, anebo - pokud chci za určité procento naspoření dostat úvěr - čekat déle...

[S474N]

fremantle: beru to tak, ze proste mezi 5-6 rokem. A to by se zvladnout melo, ne?

[fremantle]

Nevím, jestli to lze takhle říct obecně - ne každý tarif je stejně "rychlý"... A jak Mikka1 správně poukázala, konkrétně u tarifu ProÚvěr OY-U se účastník načeká dost dlouho (i pokud vložím 50 % CČ hned při sjednání tarifu, tak na dostatečný nárůst hodnotícího čísla budu čekat skoro až 4,5 roku - a pokud ty peníze nemám, chci je vkládat průběžně a na úvěr dosáhnout po 6 letech, tak skutečně skončím tak, že budu muset vkládat 1 % cílovky a tím pádem v 6. roce spoření budu mít naspořeno přes 75 % CČ)...

[S474N]

Asi mam delsi vedeni, ale porad to nechapu. Kdyz maji v podminkach 50%, tak proc by se melo po dobu sesti let vkladat 1% z CC, ktere udela za 72 mesicu logickych 72%? Tam je jeste nejaka dalsi podminka?

[fremantle]

Není to povinnost (resp. bude nutno vkládat jen minimální částku dle smlouvy, aby stavební spořitelna smlouvu třeba nevypověděla), jen nedosáhneš za ten stejný čas na hodnotící číslo a na úvěr vznikne nárok o něco později. Dejme tomu, že budu vkládat 1 % CČ po dobu 50 měsíců, tudíž budu tam mít cca. 50 % CČ (plus státní podporu a zhodnocení, mínus poplatky za uzavření a vedení), ale úvěr mi nebude přidělen už za necelé dva roky, jako pokud bych vkládal to 1 % měsíčne nadále, ale třeba až za tři či čtyři roky (to by si už bylo nutno nasimulovat)...

[swisst]

Asi mam delsi vedeni, ale porad to nechapu. Kdyz maji v podminkach 50%, tak proc by se melo po dobu sesti let vkladat 1% z CC, ktere udela za 72 mesicu logickych 72%? Tam je jeste nejaka dalsi podminka?

Existují podmínky pro přidělení cílové částky (to je totéž co podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření), což je obvykle
- 2 roky spoření
- naspoření stanovené částky (např. 40 % CČ)
- dosažení hodnotícího čísla

Nezávisle na tom je ve smlouvě o stavebním spoření sjednána povinnost spořit určitou čásku (např. 0,5 % CČ měsíčně). Tato povinnost nezajišťuje získání úvěru v nějakém konkrétním termínu.