php_network_getaddresses: getaddrinfo failed: Temporary failure in name resolution (0)
Rada při výběru hypotéky - FinExpert.cz

Rada při výběru hypotéky

Stavební spoření, hypoteční, překlenovací a jiné úvěry, normy a předpisy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Gooorila 27. 12. 2015 14:09

Dobrý den

Na jaře chceme začít stavět RD a řešíme profinancování. Jen údaje pro informaci:
Nemovitost bude mít hodnotu cca 3,2 mil. Pozemek jsme již zakoupili z vlastních peněz, projekt jsme si také nechali vytvořit, ještě máme nějaké vlastní peníze na účtu, tedy si půjčujeme cca 2,0 mil.

V první řadě jsem si dal tyto hodnoty do internetových srovnávačů a při splatnosti 25 mi nejlevnější nabídky ukazovaly kolem 8400,00 měsíčně. Účet mám v ČS a mBank. U obou ústavů jsem již byl.

Spořitelna mi nabídla splátku o cca 200,00 Kč měsíčně více. Vedení účtu zdarma, ale za 746,00 pojištění smrti, invadility a dlouhodobé nemoci. Hned první odkaz na google mi u hypoteční banky nabíl stejné pojištění o 160,00 měsíčně méně, takže je to 200,00 na vyšší splátce, stošedesát u pojištění a za 25 let je rozdíl 110 000,00 na hypotéce.

U mBank mě tlačili do variabilní hypotéky s nějakým priborem, který sice chápu, ale celkově mi jejich nabídka ve spojení s touto variabilitou nepřipadala vůbec výhodná.

Začátkem roku jsem objednaný u Unikredit, který v některých srovnávačích vyšel nejlevněji, tak uvidím.

Ještě mě kontaktovala před časem firma eurohypotéky, kteří mi nabídli nejmenší splátku, ale jsou to jen prostředníci a nějak mi to taky nesedí.

Píšu, abych nevypadal, že jsem se rozhodl pro hypotéku a bez vlastní invence napsal dotaz do poradny, ať to někdo vyřeší za mě, ale je to pro mě velký závazek a rád bych měl víc informací, když nejsem ve finančních produktech moc zběhlý. Například, nezjistil jsem, jaký poměr je splácení jistiny a úroků u jednotlivých splátek, takže když bych třeba po pětileté fixaci chtěl refinancovat, ať nenarazím na to, že jsem zatím platil jen úroky a stále dlužím stejnou částku. Dále bych rád měl nastavenu delší dobu, tedy nižší splátku, ale mít možnosti mimořádných splátek, protože předpokládám, že bych sem tam zaplatil něco navíc a reálně bych chtěl skončit za cca 17 let.

Předpokládám, že hypotéku řeší sousta lidí a ten rozdíl nebude jen v té výši splátky. Budu jen rád, když se někdo podělí se svou zkušeností, případně napíše, na co si dát pozor? Děkuji
Gooorila
Diskutér

Odeslat příspěvekod Fantucci 27. 12. 2015 15:27

No evidentně řešíte bankovní "pultovní nabídky".
Počkejte na UCB a Cardif, si pochutnáte.

V zásadě kromě finančních parametrů řešte např. i způsob čerpání a jeho zpoplatnění, pojištění nemovitosti, řešení odhadu nemovitosti. Zajištění příjmů v případě potřeby řešte bokem.
Co se týká mimořádných splátek - chce to každý, využije málokdo. To je takový problém si peníze dávat stranou a při fixaci je tam jednorázově vložit?
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 28. 12. 2015 08:44

Začnu u toho poměru úroku a splácené jistiny. Funguje to tak, že každý měsíc banka vypočte úrok a ze splátky, která přijde se tento úrok strhne a zbytek umoří jistinu. Takže čím vyšší splátka, tím více umořuješ jistinu.

Co se týče té variabilní hypotéky - obecně to není špatná věc, výhodné pro ty, co nechtějí při každé změně fixace vyjednávat o nové sazbě a nebo čekat, co jim banka napálí. Nyní bych ji ale nedoporučoval - aktuálně jsou mezibankovní sazby velmi nízko a bude tam tedy vysoká marže. Až se PRIOR zvedne, vyletí celkové sazby variabilních hypoték raketově nahoru. Zmíněná mBank umí ale i klasické fixní sazby.

Každopádně si nech udělat nabídky a můžeš zkusit s bankami smlouvat. Nech si udělat v jednu chvíli od ČS i UCB a vytisknout. S tou, co je nižší, jdi do té druhé banky a požádej o protinabidku, případně s tou můžeš jít zpět do té první a tak pořád dokola, dokud budou banky ochotné snižovat. Můžeš zkusit zapojit i jiné, občas se zde objeví informace, že lidé dostali výhodnou sazbu v Raifce, kolegovi z práce zase jedině KB byla ochotna hypotéku dát. Případně zkus banky, které se snaží zvýšit svůj podíl na trhu a je u nich pravděpodobnost, že se budou podbízet (asi bych zkusil Air Bank, možná Equa).

Ty mimořádné splátky jsou dobrá věc, ale jak píše kolega, dá se to řešit při konci fixace, záleží na tom, jak dlouhou budeš mít. MBank třeba umožňuje ročně splatit 20 % z hodnoty hypotéky. Další možností jsou tzv. Ofsetové hypotéky - http://www.mesec.cz/clanky/offsetova-hy ... k-usetrit/ Jsou sice obvykle dražší, ale tady bych ji asi doporučil - jestli to správně chápu, budeš dům teprve stavět, to se mohou objevit nečekané výdaje a to budeš rád, že máš kam sáhnout. Takže bych vzal co nejvyšší hypotéku, co ti budou ochotni dát a přebytek peněz dal na účet (abys platil úrok jen z toho rozdílu). No a když zjistíš, že jsi rozpočet podcenil, máš kde brát, když to naopak bude stát méně, budeš mít o to menší úroky.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 28. 12. 2015 08:49

Air Bank nedává nové hypotéky, pouze refinancuje (prý prozatím, ale už to trvá dost dlouho). A jak tady někdo psal, nedokáže např. ani sloučit 2 úvěry ze stavebního spoření do jedné hypotéky.
SZ přijímám pouze od lidí s IQ vyšším, než mám sám ;-).
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod vladimir.svorba 28. 12. 2015 09:36

Jo, ty srovnávače, to je dnes takový mor :-)
Zajímá vás něco v oblasti financí, s čím vám můžu pomoci?
vladimir.svorba
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Fantucci 28. 12. 2015 10:58

PatrikChrz píše:Začnu u ...

takže:
a)Equa se v nabídkách rozhodně moc nepodbízí, to umí a dělají hlavně velké banky
b) offsetová hypo - musí na to příjmově mít. Navíc u normálních hypoték se dá výše navýšit a pak v rámci podmínek banky něco nedočerpat. Případně se dá řešit doplňkovou částí - V tomto kontextu mi volba dražší varianty postrádá smysl
c) Airbank už zmíněná byla
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod vrtadlo1 28. 12. 2015 13:12

Ty pojistky jsou hodně ošemetné. A minimálně drahé:

http://ekonomika.idnes.cz/rozhovor-s-ad ... 3_test_nio
vrtadlo1
Návštěvník

Odeslat příspěvekod vrtadlo1 29. 12. 2015 11:21

K tomu splácení, tj rozdělení splátky na úmor a úrok. Lze to odvodit geometrickou řadou, či udělat si cyklický výpočet v excelu, není to težké. Komu by se v tom nechtělo hrabat, doporučím toto:

http://kalkulacky.idnes.cz/cr_hypotecni-kalkulacka.php

"Splátkový kalendář" zobrazí žádaný rozpis. A toť podstatné know-how finančního poradce.
vrtadlo1
Návštěvník

Odeslat příspěvekod libol 29. 12. 2015 13:02

Nevím co je to cyklický výpočet, ale tabulkové editory na to mají normálně funkci IPMT a PPMT - stačí dosadit ;-)
libol
Diskutér

Odeslat příspěvekod Gooorila 30. 12. 2015 20:26

Dobrý den

Děkuji za reakce. Na to pojištění je to zajímavý pohled, protože jsem to bral jako jakousi záchranu. Samozřejmě je otázka, jak jsou podmínky nastaveny a manželka vtipně konstatovala že máme tři děti a ona pak bude dostávat dostatečný sirotčí důchod. Jsem pesimista a tak nějak dopředu předpokládám, že pojištění ztráty zaměstnání a nebo dlouhodobé nemoci, bude postaveno nějak komplikovaně, ale možná se mýlím.

Netušil jsem, že i u hypoték má smysl vyjednávat. U telefonních tarifů ano, ale že jsou i "podpultové" nabídky, když začnu nosit konkurenční?

Uvažoval jsem také tak, že půjdu do nabídky, která je pro mě nejjednodušší k vyřízení. V ČS mi chodí výplata, tam hned konstatovala, že s příjmy nemáme žádný problém. Stejně dva roky budu stavět , takže se tam platí nějak jen úroky a pak mi fixace skončí za další tři roky. Pak jsem uvažoval o možnostech refinancování, kde se již dá asi více smlouvat.

Ale minimálně dvě banky bych si ještě rád obešel a pak si ještě obejdu kolečko s nejlevnější nabídkou...
Gooorila
Diskutér

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 30. 12. 2015 21:35

To s těmi sirotčími důchody je pravda, navíc když jsou nezaopatřené děti, tak bude dostávat i vdovský. Ve výsledku to jsou poměrně slušné peníze.

To pojištění ztráty zaměstnání je dost naprd. Neplatí, pokud dáš sám výpověď, i když přistoupíš na dohodu, nebo když jde o zrušení z důvodu porušení pracovní kázně.
Další háček je, že se vyplácí po omezenou dobu (max rok) a pouze v případě, že nemáš žádnou práci. Takže nemůžeš vzít třeba dočasně jinou, hůře placenou protože tím bys přišel o plnění.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod vrtadlo1 30. 12. 2015 21:51

@Gooorila: jo to kolečko s protinabídkami funguje. Sice bývají nějaká omezení, ale v zásadě se dá dosáhnout velmi dobrých podmínek.
vrtadlo1
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 30. 12. 2015 21:54

Jo, ten vdovský důchod je perfektní... Hlavně tím, že na rozdíl od spousty dalších dávek (třeba přídavků na děti) není vázán na příjem. Takže znám podnikatelku, která má z podnikání měsíční příjem cca 100 kKč čistá ruka a k tomu jí tento hodný stát vyplácí 6,5 kKč měsíčně kapesné v podobě vdovského důchodu. A bude jí to vyplácet do smrti, protože má studující dítko a dítko bude studovat ještě v době, kdy ona získá nárok na důchod...
SZ přijímám pouze od lidí s IQ vyšším, než mám sám ;-).
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod xtonda 31. 12. 2015 10:29

A to je špatně? Manžel zjevně předčasně zemřel a peníze, které odváděl, nečerpal a tak je spravedlivé, aby z toho plynul vdovský důchod. Důchod je dávka závislá na tom kolik kdo odvedl a odpracoval a není důvod aby jeho aktuální příjmy na to měly jakýkoliv důvod.

Představ si, že moje babička, ročník 1921 právě dovršila 94. rok života a tak je v důchodu již celých 40 let, z toho 26 let čerpá i důchod vdovský, aktálně celkem cca 12 tis. Kč. Tedy čerpá důchod o dost více let něž pracovala.

A teď si pukni, závistivý tomášku.
xtonda
Diskutér

Odeslat příspěvekod astrapa 31. 12. 2015 11:34

Já myslím, že 12 tisíc zde nikdo tvé babičce závidět nebude. Na druhou stranu je to trochu nespravedlivé, co když manžel odešel, byl rozvod, nebo žádná svatba nikdy nebyla, přitom třeba žena vychovala dvě tři děti a má důchod 7000 Kč, protože celý život byla s dětmi a pracovala jen v jednodušších pracích, jelikož neměla ani žádné vzdělání.
astrapa
Diskutér

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků