Třicátníci a hypotéka vs. nájem vs. důchody

Stavební spoření, hypoteční, překlenovací a jiné úvěry, normy a předpisy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod MilanFW 21. 5. 2018 15:17

Pěkný den všem,

přestože rozumím, že i každá rada ohledně bydlení a rodinných financí celkově je dneska drahá, rád bych se poradil:
s partnerkou pracujeme oba v Praze, je nám okolo třiceti, plánujeme díte a řešíme bydlení. Momentálně máme rozjeté úvahy o hypotéce a bydlení v domě/bytě ve středočeském kraji, strop jsme si dali 3,7 mil. (splátka hypotéky by nám spolkla cca 23% příjmů), tzn. najít něco v dobrém stavu je věcí štěstí a rychlých reakcí. Zatím nic nedopadlo, i u čerstvých inzerátů často volám pozdě a když už vyjde prohlídka, válčíme oba s psychologickým tlakem makléřů na co nejdřívější rozhodnutí. Lidi jsou střelci, schopni s úsměvem podepisovat rezervační smlouvy po půlhodinové prohlídce, aby jim to někdo nevyfoukl, zatímco já mám v tu chvíli před očima jen podmáčené sklepy domu. Ale k věci:
Právě proto, že nevím, jestli jsem vůbec schopný na tuhle loterii přistoupit, přemýšlím i jak řešit situaci jinak.

Mým největším argumentem pro hypotéku není ani tak vzletná touha něco vlastnit (ačkoliv přenechat jednou bydlení dětem by bylo rozhodně fajn), ale to, že nevím z čeho bychom platili v důchodu nájem.
Velkým proti argumentem je to, že nemáme velké rezervy a případná větší havárie na domu by byl problém. Taky logistika - každodenní dojíždění do města, auto by byla nutnost. A ačkoliv zmiňovaných 23% výdajů na hypotéku vypadá "v pohodě" teď, co když půjdou nahoru úrokové sazby a po skončení fixace a navíc s dítětem už bychom to přestali zvládat?

Ani jeden z nás netrvá na práci v Praze a bydlení tady nebo v okolí. Tady ale narážíme na to, že máme oba poměrně specializovanou práci (IT - programátor, lingvistka), takže naše cesta by vedla zase jen do velkého města, kde bychom obecně vzato levnější nemovitost spláceli nižším platem. Záleželo by samořejmě na situaci, uvažoval jsem i o možnosti naučit se dobře nějaké řemeslo a odejít společně na Moravu, odkud pocházíme.

Poslední možností je nechat situaci jak je, zůstat tady, v nájmu, po narození dítěte se přestěhovat do většího a pak šetřit, jen co se s dítětem dá a doufat, že na nás nějaký důchod za čtyřicet let zbyde.

Řešil jste někdo podobnou situaci třeba právě jinak než stůj co stůj hypotékou?

Díky za názory,
Milan
MilanFW
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod xls 21. 5. 2018 16:01

Když máte ve dvou slušná zaměstnání a příjmy, tak byste měli mít taky dost velké přebytky a ty odkládat stranou. Když přebývá ročně přes 0,5 mega, tak za pár let máte už nějaký základ a to rozhodování je hned snadnější. Jestli přebytky nejsou, tak bych nejdřív řešil tohle.
V ostatním se musíte hlavně dohodnout, co chcete, jestli Prahu, město, vesnici, byt, barák. Když to budete vědět, tak za tím jít (mně by třeba starší barák zrovna nelákal). Dlouhodobé dojíždění je opruz s ohromnou ztrátou času a nákladů. I vzhledem k vaší práci bych spíš doporučil nějakou venkovskou lokalitu s dosažitelností města, kde je slušné životní prostředí a úroveň služeb, kvůli cenám bych vynechal Prahu, většinu Středočeského kraje.
Přesedlat z IT na řemeslo by byl asi dost zoufalý pokus s nejistým výsledkem, do toho bych se rozhodně nepouštěl. To tak maximálně v situaci, kdy bych nemohl obrazovku ani vidět.
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod xls 21. 5. 2018 16:01

.......
Naposledy upravil xls dne 21. 5. 2018 16:02, celkově upraveno 1
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod MilanFW 21. 5. 2018 16:52

Děkuju za reakci.
Snažím najít dobrý kompromis mezi výdaji, kvalitou bydlení a budoucností, protože myslím, že si nemůžeme dovolit na něčem v tomto lpět. Navíc nám žádná z těch variant nijak krajně nevadí.
Varianta vesnice s dosahem města nebo malé město se nám líbí, jako překážku vnímám vazbu IT na velká města. Když z toho vynechám Prahu, Brno a Ostravu, bavíme se o jednotkách volných míst s polovičním až dvoutřetinovým platem. Bavili jsme nadšeně o městech jako Olomouc nebo Turnov, ale vždycky to skončilo na tom, co bychom tam dělali za práci, jeden nebo druhý.
Pak tedy ještě varianta, co píšete, nechat to pár let být a šetřit a třeba to za tu dobu rozhodnou okolnosti sami - nemovitosti a úrok. sazby můžou být ještě výš a tak vlastní bydlení definitivně zavrhneme nebo bouchne hypoteční bublina (pokud tu něco takového opravdu je) a třeba z toho budeme těžit.
MilanFW
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod eL Ká 21. 5. 2018 19:25

Milane,
jako programátor v Praze byste měl měsíčně mít tak 40 tisíc čistého jen na to dát si je stranou (z Vašeho věku usuzuji, že nejste junior developer). Pokud to tak není, je čas si najít jinou práci - využijte hladovosti trhu. Pokud to tak je, pak byste měl mít rezervy dávno vytvořené - nebo je jejich vytvoření otázka krátkodobého asketizmu. Doporučuje se mít 6 měsíců výdajů jako zálohu. Je lepší to kalkulovat jako výdaje společné pro případ, že jeden z vás ztratí práci.

Dojíždění je opruz, hlavně autem. V busu si člověk alespoň může číst nebo poklimbávat, ale to v autě (zatím) nelze. Záleží na tom, jak je člověk nastaven, ale ta ztráta času (ať už to měl být čas pro sebe, pro koníčky, nebo pro rodinu) musí být něčím vyvážen (v případě práce v Praze to většinou budou ty peníze).

V otázce hypotéky se stavím na Vaši stranu - dle mého názoru naše generace od státu žádný důchod nedostaneme (a pokud ano, pak velice mizerný), takže je potřeba se zajistit na vlastní pěst. Riziko růstu úrokových sazeb by Vás nemělo zas až tak trápit, pokud vám splátka hypo sebere jen 23% čistých příjmů.

Sice to není nic moc město, ale doporučuji zkusit mrknout na Kladno - ty byty tam nejsou tak šílené, jako v Praze, a doba dojezdu je tak nějak přijatelná (samozřejmě pokud nepracujete na Černém Mostě).

Asi nemám konkrétní radu, spíš jen takové rozjímání. Třeba Vás to k něčemu přivede.
Hodně štěstí :)
eL Ká
Diskutér

Odeslat příspěvekod ab84 21. 5. 2018 19:41

Nechci být nějaký škarohlíd, koupi vlastního bydlení Ti schvaluji, ale uvědom si ještě, že třeba za tři roky už partnerka (nebo pak už i manželka) může být s někým jiným, tak abys kalkuloval i s takovou možností. A nikdy není vhodné jít s penězi "úplně na krev", protože pokud se doma otáčí každá koruna, je vždy blíž k nějakému radikálnímu řešení v podobě rozchodu.
ab84
Diskutér

Odeslat příspěvekod S474N 21. 5. 2018 19:43

A zcela realne, mate neco uz nasetrene nebo ne? Jak dlouho to vybirani uz trva?
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
všude byl, všechno zná
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod DeLuky 21. 5. 2018 20:17

Sice to ve svem prispevku nezminujete ale predpokladam ze pracujete aktualne na HPP. Tudiz by mozna stalo za zvazeni jestli nezkusit prejit na ICO (neboli svarc). Ja osobne jako java developer jsem pred 2 lety na ICO presel a prijmy se mi zvysily cca dvojnasobne diky danove optimalizaci prostrednictvim vydajovych pausalu

Pri zadosti o hypoteky je vsak lepsi byt zamestnan na dobu neurcitou tudiz nastava otazka zda si hypo nevyridit nejdrive a az pote prejit na ICO nebo nejdrive neco nasetrit a pak se docasne zase nenechat zamestnat

Jako programator by take nemel byt problem sehnat projekt kde se da delat 100% (nebo alespon 80%) homeoffice
DeLuky
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 21. 5. 2018 22:12

MilanFW píše:Taky logistika - každodenní dojíždění do města, auto by byla nutnost.

Už jsi slyšel něco o PID? Zkus si spočítat náklady na dojíždění a čas autem a MHD třeba z Kolína nebo Kladna.
SZ přijímám pouze od lidí s IQ vyšším, než mám sám ;-).
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod eL Ká 21. 5. 2018 22:53

DeLuky píše:Ja osobne jako java developer jsem pred 2 lety na ICO presel a prijmy se mi zvysily cca dvojnasobne diky danove optimalizaci prostrednictvim vydajovych pausalu


Vítej v roce 2018, kde strop je ubohý milion a většina profesionálů zakládá s.r.o. protože výdajový paušál se už nevyplatí :(

DeLuky píše:Jako programator by take nemel byt problem sehnat projekt kde se da delat 100% (nebo alespon 80%) homeoffice


Ale ne za ty TOP peníze. Vždycky to bude trade-off. Skvěle placená pozice bude většinou on-site a to z různých důvodů. Znám i firmy (obrovské a bohaté), které VPN prostě z bezpečnostních důvodů nedávají, ani s PKI kartou a bez korporátní sítě on-site si ani commit neuděláš.
eL Ká
Diskutér

Odeslat příspěvekod xls 22. 5. 2018 00:34

S IT je myslím možné najít práci kdekoliv anebo být zaměstnán v Praze, žít někde do cca 100 km a v práci se ukázat 1-2x týdně, jinak pracovat z domu. Mám ve svém okolí pár lidí, kteří to tak provozujou. Jedem má služební auto a do Prahy tak 2x týdně na pár hodin zajede, druhý je zaměstnán myslím někde v Praze nebo Brně, ten snad do práce jezdí párkrát do roka. Tohle je myslím nejlepší koncept, mít pražský peníze, užívat si klidu venkova a náklady jsou zanedbatelný. Nehledě na to, že i tady v okruhu pár kilometrů se dá dneska slušně placená práce najít.
Jinak pořídit si vlastní bydlení je v podstatě nutnost, pokud chce být člověk aspoň základně zajištěný.
Ještě jedna drobnost: v téhle situaci bych moc neřešil práci manželky. Dobře placenou práci potřebuješ hlavně ty, manželka stejně skončí doma s dítětem a nějakou práci si najde všude. Nemá cenu honit najedou 2 zajíce.
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod octaviampi 22. 5. 2018 08:04

Najit dnes praci v IT mimo Prahu, za dobre penize, bez nutnosti otrockeho dojizdeni, to nebylo nikdy jednodussi.

Dite v Praze nic dobreho neceka, ceny bydleni jsou ted uplne mimo. I v mem okoli z ni rada lidi utika. Pokud mate jeste rodice, je to s ditetem a jejich blizkosti nekdy k nezaplaceni.
octaviampi
Diskutér

Odeslat příspěvekod DeLuky 22. 5. 2018 08:25

Souhlasim ze pokud clovek vyzaduje vyssi sazbu tak casto klient vyzaduje aby clovek byl osobne pritomen v kanclu. Ja to osobne takto mam ale nastesti to mam cca 15min autem takze me to nejak extra neomezuje.

Verim, ze pokud by sel pryc z Prahy, tak neco s alespon 80% homeoffice za 5k/MD proste nebude problem sehnat. U takto "male" sazby ty vydajove pausaly s jiz snizenym stropem na 1M jsou stale dost stedre a pokud predpokladam temer nulove naklady tak to pri fakturaci 11/12 mesicu dava nejakych 80k cisteho mesicne

Co se tyce manzelky tak netusim do jake miry se toto povolani da delat z domu. Zde by mozna stalo za zvazeni i mesta jako Hradec Kralove nebo Pardubice kde ceny nemovistosti jsou jeste nize a manzelka by jednou nemusela aspon kazdodenne dojizdet a travit zivot v kolonach
DeLuky
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod xls 22. 5. 2018 09:01

Jo, asi takhle.
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod matlu 22. 5. 2018 14:55

eL Ká píše:Vítej v roce 2018, kde strop je ubohý milion a většina profesionálů zakládá s.r.o. protože výdajový paušál se už nevyplatí :(

Muzu se zeptat, jakou vyhodu by prumernemu IT prinesl prechod na s.r.o.? Moc se v tom neorientuji, ale vidim spis nevyhody, nemoznost uplatneni vydajoveho pausalu a vyssi administrativa.
matlu
Kolemjdoucí

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 1 návštěvník