Doplňkové penzijní spoření (třetí pilíř)

[radecekh]

V tomto případě je to samozřejmě velmi výhodné. Na 3 tisíce bych se vykašlal, ty bonusy z toho plynoucí stejně nemáte jak vydolovat a šel bych do vlastní úložky 3 stovky. Z těch 2 stovek proti té povinné stovce, máte 90 korun od státu a to už je škoda je tam nechat a naopak v případě předčasného vybrání to nebude tak bolet.
Studovat minulé výnosy asi taky moc nemá význam, protože neexistuje dostatečně dlouhá historie. Prostě vezměte takovou společnost, u které si myslíte, že by těch 35 let mohla vydržet (můj tip - Allianz či NN).

[fc70]

Minulé výnosy asi nejsou kdovíjak indikativní. Co ale rozhodně má smysl sledovat je složení portfolia, a to jak podle statutu (většina „dynamických“ fondů nedá do akcií víc než 80%) a faktické (fond ČS nedávno měl jen 56% v akciích a 28% v krátkodobé hotovosti).

Pokud je alternativa k investování do dnynamického fondu 100% akciové ETF (což je, na rovinu, na pováženou a ne pro každého), na horizontu 35 let se značně nevyplatí ani dávat tam 300 vs. 100. (S tím, jak časem portfolio roste, těch >2% p.a. poplatku taky roste, takže čím větší horizont a čí větší portfolio, tím větší poplatky. Na horizontu 35 let by člověk (za nějakých předpokladů inflace a valorizace a zhodnocení) mohl za celou dobu vybrat řádově 50 tisíc na státních příspěvcích, ale poslední rok bude 8 tisíc ročně platit na poplatcích!).

Ale je otázka, s jakou pravěpodobností ten systém zůstane 35 let aspoň řádově stejný; možná se opravdu vyplatí státní příspěvky sbírat a doufat, že to časem bude levnější nebo bude možné peníze snáze vyvést.

(Osobně tam mám 100 + příspěvek zaměstnavatele.)

[radecekh]

Jenže vy to počítáte špatně. Vy počítáte podporu z 300 vložených korun versus poplatky z 1800 korun. Ve skutečnosti ale musíte počítat podporu z 200 korun, protože těch 1600 tam vložíte tak jako tak. A pokud by tedy poplatky byly poslední rok 8 tisíc jak píšete, připadá z nich jen 200/1800 na ten zvýšený příspěvek, tedy 1111 korun. Státní podpora v posledním roce by byla 1080, takže v posledním roce by byl prodělek jen 31 korun. Všechny ostatní roky by byl v plusu.
Mě na současném systému penzijka láká předdůchod. Samozřejmě je otázka, jestli se ho systém dožije, případně jestli se ho dožiju já. Každopádně je to jedna z mála možností, jak nepřijít o státní důchod a přitom jít do "důchodu" v rozumném věku.
No a ještě poznámka k tomu složení portfolií. Vzhledem k tomu, že ty fondy mají za sebou jen pár let, nebral bych současné složení portfolia moc vážně. To se časem usadí, až budou narůstat investované prostředky.

[fc70]

Jenže vy to počítáte špatně.

No, trochu (v simulaci vůbec nemám příspěvek zaměstnavatele, ten se zkrátka vyplatí vzít), ale ne tak, jak myslíte.

Vy počítáte podporu z 300 vložených korun versus poplatky z 1800 korun. Ve skutečnosti ale musíte počítat podporu z 200 korun, protože těch 1600 tam vložíte tak jako tak. A pokud by tedy poplatky byly poslední rok 8 tisíc jak píšete, připadá z nich jen 200/1800 na ten zvýšený příspěvek, tedy 1111 korun. Státní podpora v posledním roce by byla 1080, takže v posledním roce by byl prodělek jen 31 korun. Všechny ostatní roky by byl v plusu.

Ne, tohle bylo počítané úplně bez těch 1500 měsíčně od zaměstnavatele.

Varianta 1: 100 z vlastního, 0 státní příspěvek, vše placeno každoročně a navyšované o inflaci. Pak mi tu v 35. roku vychází vlastní vklad 2400 ročně (zvyšováním o inflaci 2%), poplatek fondu z vlastních a státních příspěvků (zhruba 128k) 2533 ročně.

Varianta 2: 300 z vlastního, 90 státní příspěvek, vše placeno každoročně a navyšlované o inflaci. Pak v 35. roku vlastní vklad 7200, státní příspěvek 2160, poplatek fondu z vlastních a státních příspěvků (zhruba 500k) 9880 ročně.

V obou variantách dostanu 1500 od zaměstnavatele, ty tam budu spořit a zaplatím z nich nějaký poplatek, ale to v simulaci vůbec nemám a v obou variantách je to přesně stejné.

Ve variantě 2 dostanu od státu v posledním roce 2160 navíc, ale pokud jsem posílal celou dobu 300+inflace místo 100+inflace, fondu zaplatím navíc 7347, to je 3,4× víc než státní příspěvek. (Pro jistotu / k rozmyšlení: tohle není argument tam těch 300 místo 100 neposlat poslední rok, ale je to argument neposílat je tam na začátku.)


V této mé simulaci je státní příspěvek menší než poplatky fondu už v 11. roce od založení (státní příspěvek 1343, poplatek fondu 1403).

Samozřejmě každý si může udělat svou simulaci podle svých předpokladů. Nebo tam možná mám nějakou chybu. (Např. je to 9880, víc než 8000, omlouvám se, špatně jsem přečetl číslo řádku v tabulce. Každopádně to stačí pro řádovou ilustraci.)

Mě na současném systému penzijka láká předdůchod.

Nedá se to řešit investováním jinde a převodem do 3. pilíře až těsně před odchodem do předdůchodu?