Doplňkové penzijní spoření (třetí pilíř)

Podílové fondy, akcie, komoditní trhy, spekulace, aukce. Kam a jak nejlépe investovat volné finanční prosředky

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod fremantle 6. 11. 2015 14:03

Nenašel jsem vlákno s obecným názvem na aktuálně nabízené produkty penzijního zabezpečení - účastnické fondy ve třetím pilíři a přecejen "Penzijní připojištění" si už nějaký ten pátek nelze nově sjednat, tak aby to nebylo matoucí, zakládám vlákno nové.

Brzy by nás mělo čekat zvýhodnění DPS (i PP) zejména v podobě zvýhodnění příspěvků účastníka s možností odečíst z daňového základu až 24 tisíc Kč místo dosavadních 12 tisíc Kč (měsiční výše vkladu z hlediska ekeftivity z daňového hlediska by se tak zvýšila na 3000 Kč) a současně by mělo dojít ke zvýšení hranice pro daňovou úlevu pro příspěvek zamenstavatele z 30 tisíc Kč na 50 tisíc Kč...

Říkam si, že cpát (v nejideálnějším případě) cca. 7000 Kč měsíčně do jednoho (hlavně státem podporovaného produktu) je už poněkud trochu moc.

Penzijní připojištění bude atraktivnější: Poslanci schválili spoření i pro děti a vyšší daňové úlevy
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod drkarel 6. 11. 2015 14:31

Hmm, taky mi přijde, i když příspěvek zaměstnavatele nehrozí. Každopádně to bude k zamyšlení, ale až podle toho, jak to nakonec bude vypadat. Největší tyčovina mi přijde to "spoření" pro děti. Ano, je fajn, že by se dala část vybrat dříve (např. na studium), to dává smysl, ale když to bude jen z části, kterou si naspoří dítě, pak bych si vybral nějaký "normální" produkt. Já se tedy vůbec do 18 let života dětí z dluhů (hypo) nevyhrabu, takže studium budu muset zajistit jinak ... průběžně. :-)
drkarel
Diskutér

Odeslat příspěvekod x-bat 6. 11. 2015 15:01

Penzijní spoření/připojištění/říkejmetomujakkoli bude atraktivní pouze posledních pár let před cílovou hranicí (důchod, 60 let...). Chyb to má pořád mraky:

1. Stát má možnost kdykoli měnit podmínky, což nám opět dokázal. Nemám možnost při změně podmínek ze systému vystoupit, takže nikomu nic nebrání každých pár let zvedat správcovské poplatky, hýbat z výši daňových odpočtů apod.

2. Nová možnost vybrat po 10 letech 30% by byla zajímavá, kdyby šlo vybrat 30% z aktuální hodnoty konta a ne pouze z peněz, které jsem si tam já sám poslal (tzn. bez příspěvku zaměstnavatele a výnosů).

3. Ano, spořit dětem v produktu s dynamickými podmínkami a s možnosti přístupu k penězům za 60 let - to využije někdo svépravný? Nikdo neví, co bude za pár let, natož za let 60.

Umím si představit plné využití např. v posledních 10 letech před důchodem. Co nejvyšší příspěvek zaměstnavatele, maximální daňový odpočet - to už bude vypadat zajímavě. Ale ne pro někoho, komu je třeba třicet.

EDIT: tak bod 2 byla pravděpodobně novinářská kachna, protože už je to všude zaktualizováno na "30% budou moci vybrat děti dosažením 18 let". Ale platí, že pouze z peněz rodičů, ne z výnosů.
Naposledy upravil x-bat dne 6. 11. 2015 17:07, celkově upraveno 1
x-bat
Návštěvník

Odeslat příspěvekod fc70 6. 11. 2015 15:16

Neskutečně mě štve to zvýšení poplatků za správu; až na minimum výjimek se všichni drží maximální výše 0,8%+10% z výnosu (řekněme 1,6% p.a. u akcií), teď se to zvýší na 1%+15% (zhruba 2,2%), což je prakticky úplně standardní hodnota nepenzijních fondů, a navíc evidentně a znatelně víc, než to bylo ve starém připojištění (0+15%). A jestli tomu dobře rozumím, s tímhle nápadem přišlo ministerstvo „samo“ bez viditelného lobbingu od penzijních společností…

No uvidíme, jestli budou fondy měnit statut nebo zůstanou u starých cen.

(Teda, nakonec pro investování do akcií III. pilíř ani se státním příspěvkem nevycházel lépe než levné ETF, ale to je jen pro někoho… a příspěvek zaměstnavatele se do ETF dostat nedá.)
fc70
Diskutér

Odeslat příspěvekod x-bat 6. 11. 2015 16:09

Není pravda, penzijní společnosti "brečeli", že hlavně u transformovaných fondů, kde je nutnost dosáhnout kladného výnosu, nemají zisky. Tak jim to stát upravil na výhodnější podmínky - vyšší automatický správcovský poplatek + nižší z výnosů. Takže fond má svoje jisté a nemusí až tak moc řešit, zda připíše lidem 0,5% nebo 0,75%.
A u doplňkového spoření je vtipné, že jsou ty poplatky vyšší než u podílových fondů. Aneb podobně jako u stavebního spoření - "to by bylo, abychom si z těch příspěvků státu taky něco nevzali".

Špatné na tom systému je to, že se poplatky můžou kdykoli měnit dle situace a lobby a účastník fondu s tím nemůže nic udělat (může jen vypovědět smlouvu, čímž přijde o část výnosů a bude zdaněn).
x-bat
Návštěvník

Odeslat příspěvekod jednadva 7. 11. 2015 14:01

fc70 píše:Neskutečně mě štve to zvýšení poplatků za správu; až na minimum výjimek se všichni drží maximální výše 0,8%+10% z výnosu (řekněme 1,6% p.a. u akcií), teď se to zvýší na 1%+15% (zhruba 2,2%), což je prakticky úplně standardní hodnota nepenzijních fondů

Kdysi jsem si to počítal ještě při poplatcích 0,8 % + 10 % a vyšlo mi, že na pravidelné investování po dobu 30 let a víc je lepší koupit si Amundi Index Equity North America (CZK). Teď by se tím pádem horizont ještě trošku zkrátil. (Při výpočtu jsem uvažoval nulové náklady na držení (správu) ETF v portfoliu penzijních fondů, což nejspíš nebude pravda, takže tenhle faktor by taky trochu horizont zkracoval.)
jednadva
Diskutér

Odeslat příspěvekod strzm.zahalka 12. 11. 2015 15:02

Platim si v soucasne dobe 1000 Kc mesicne na penzijni pripojisteni, abych mel maximalni statni prispevek. Kdybych chtel dosahnout i maximalniho snizeni dane, musel bych platit 2000 Kc mesicne. Ale stacilo by platit misto 2000 Kc mesicne pouze 1000 Kc mesicne a na konci roku doplatit dalsich 12000 Kc najednou, abych mel i maximalni slevu na dani?
strzm.zahalka
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 12. 11. 2015 15:24

Obecně je daňová optimalizace s doplacením mimořádného penzijního příspěvku na konci roku, ale penzijní společnost to musí umožňovat a je třeba si sjednat tuto službu smluvně. Co se týče transformovaných fondů v penzijním připojištění, tam měla většina penzijních fondů podobnou službu (u Allianzu tomu říkají třeba "daňový automat", u KB "daňové optimum" a pod.), snad jen AXA optimalizaci neumožňovala vůbec. Jak to je nyní u účastnických fondů, resp. obecně u penzijních společností nevím, ale rozhodně budou mít dostatek informací na svých stránkách. Myslím, že penzijní společnosti daňovou optimalizaci mohou i zpoplatňovat, nejsem si jist.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod smajlik2 12. 11. 2015 19:03

Jde penzijko například každých pět let zrušit a vybrat naspořené peníze a pak zase založit nové?
Například vloženo 5x12x1000 Kč, zaměstnavatelem taky 5x12x1000 Kč = 120 000 Kč. Kolik po pěti letech účastník dostane, když to zruší?
smajlik2
Návštěvník

Odeslat příspěvekod strzm.zahalka 12. 11. 2015 19:32

No prijde tim o statni prispevky.
strzm.zahalka
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 12. 11. 2015 19:59

smajlik2: Pokud ty peníze jiným způsobem od zaměstnavatele nedokážeš získat, tak jde to řešit i takto, tedy odbytným. Nutno ještě akorát poznamenat, že v tomto případě se příspěvky zaměstnavatele daní 15 % (stejnou sazbou taky všechny výnosy - teda vyjma výnosů z příspěvku státu, které rovněž s příspěvky státu zanikají)...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod Ladislav 1. 13. 11. 2015 03:19

Třetí pilíř nového penzijního spoření je velikánský podvod na lidech. Přinese to profit jenom pojišťovnám a poradcům a státu. A protože je to tak výhodné pro ty darebáky, chtěli by peníze vybírat i od dětí hned od narození.
Z toho nepatrného ročního přírustku pár procent vezmou duším upsaných čertu 15%, tak jako dělají sprosté hedgefondy.
Hloupé duše jim daji moc peněz za život, ten minimální roční přírustek pár procent sežere inflace a když chtěji lidi od počátku důchodu peníze zpátky, dostanou méně, než do toho dali. A aby na to hlupáci skočili, slibují jim darebáci přídavek od státu.
Kdyby jim lidi žádné peníze nedali, nemuseli by pak žádat peníze s nulovým výnosem zpátky.
Proto raději hned bez oklik ukládat peníze do největších a nejstaršich firem západní Evropy a USA s rostoucími zisky a rostoucími dividendami.
Ladislav 1.
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod strzm.zahalka 13. 11. 2015 06:23

No jiste. :D
strzm.zahalka
Diskutér

Odeslat příspěvekod Marvin_z_Atlantidy 4. 2. 2016 14:19

Zdravim, od toho mesiaca (tj. od dalsej vyplaty) mam narok na prispevok od zamestnavatela vo vyske 1500Kc. Ide o celkom slusnu sumu takze to chcem vyuzit, svoj prispevok planujem nechat na minime, tj. 100kc. Zatial som si vybral Alianz. Da sa to zjednat online (co nie je podmienka ale potesi), inak som o vyhodal velmi nepatral, pride mi, ze vsetky produkty su +- rovnake a podmienky na skorsi vyber su aj tak regulovane statom. Moze by alebo by ste odporucili inu spolocnost ? Mam este pred tridsiadkou takze do dochodku daleko.
Marvin_z_Atlantidy
Návštěvník

Odeslat příspěvekod mlsal 4. 2. 2016 16:10

Příspěvek od zaměstnavatele je pěkný. Zvaž, jestli nechceš dávat 1000 Kč pro získání státního příspěvku.

Srovnání účastnických fondů bylo tady. http://www.penize.cz/doplnkove-penzijni ... a-rok-2015

Pokud si zvolíš konzervativní strategii, je bratru jedno, jakou zvolíš společnost.
Smysl má vybírat při dynamické strategii. Potíž je v tom, že penzijní společnosti nezveřejňují podrobné složení portfolia fondů. K dispozici bývá jen složení podle aktiv a regionů.

Asi bych vybíral z dynamických fondů ČSOB, KB nebo Allianz. Podle mě jsou zhruba stejné a "historické" výnosy jsou také podobné. Je to ale spíš subjektivní. U dynamického fondu ČSOB se zatím neplatí poplatek za obhospodařování ani poplatek za zhodnocení.
mlsal
Diskutér

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 3 návštevníků