spořící účet.penzijko

Běžné účty, spořicí vklady, termínované vklady, studentské účty, platební karty, přímé bankovnictví

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod mirekd11 24. 8. 2018 09:52

1.ahoj.Hledal jsem nějaký spořící účet kde bych kumuloval svoje volné fin. prostředky.Nejlépe se ukazuje spořák u Air bank který slibuje 1% ale zase si podminuje tuším 5 plateb kartou :-( tzn zase nějaké podmínky :-(
Netušíte jestli se dají někam peníze ukládat aby tam bylo alespon to 1 % a žádné hlouposti okolo????
Momentálně mám peníze u unicredit za úrok 0.2% :-(

2.Moje manželka má založené penzijní připojištění u čes. spořitelny.Zaměstnavatel jí tam ale nic nepřispívá a ona tam po pětistovce taky žádný zázrak neudělá.Do důchodu má tak skoro 30 let.Nebylo by lepší to řešit nějakým dynamičtějším produktem ???Vím že se tu něco podobného kdysi řešilo.Osobně si myslím že by bylo vhodnější to dávat do nějakého produktu který to bude soustředit třeba do akcií. :hm
mirekd11
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Tatatoooo 24. 8. 2018 10:22

Bez podmínek můžeš spořit u Hello bank za 0,6% ;-).

S podmínkami Air bank 1% - 5x platba kartou nebo Equa 1% - 3x platba kartou(od 1.9.2018).
Tatatoooo
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod Klient ps 24. 8. 2018 10:30

pokud manželka dává na penzijko pětikilo, tak od státu dostává 130,- měsíčně. Což je zhodnocení přes 20%.
ty vole, kde chceš mít vyšší zhodnocení?
Klient ps
Poslední varování

Odeslat příspěvekod mlsal 24. 8. 2018 11:17

Klient ps píše:pokud manželka dává na penzijko pětikilo, tak od státu dostává 130,- měsíčně. Což je zhodnocení přes 20%. ty vole, kde chceš mít vyšší zhodnocení?

Pokud se jedná o staré penzijko (transformovaný fond), pak při průměrném ročním výnosu po odečtení nákladů 2% (jsem optimista) a vkladu 500 Kč/měs. naspoří za 30 let cca 310 tis. Kč a efektivní výnos bude 3,37% p.a.

Rozhodně bych se podíval po něčem dynamičtějším.
mlsal
Nadšenec

Odeslat příspěvekod Kolem.jdouci 24. 8. 2018 11:29

Klient ps píše:pokud manželka dává na penzijko pětikilo, tak od státu dostává 130,- měsíčně. Což je zhodnocení přes 20%.
ty vole, kde chceš mít vyšší zhodnocení?


To měl být vtip nebo jsi tak hloupý?
Kolem.jdouci
Nadšenec

Odeslat příspěvekod Klient ps 24. 8. 2018 12:44

Co myslíš?
Kolik reálně vydělávají dynamické fondy penzijních společností v ČR? 1%? To za cenu rizika, že tam najednou můžeš být za -20% nestojí. Takže jedinou tvou útěchou může být jednorázové zhodnocení toho pětikila 20% (které tedy časem klesá).
Klient ps
Poslední varování

Odeslat příspěvekod 1.5TSI 24. 8. 2018 12:48

Rozhodne bych to penzijko nerusil, spise bych zvedl vklad na dvojnasobek kvuli maximalizaci statni podpory.

Na akciich muzes sice vic vydelat, ale take vic prodelat. A akciove fondy, ty ziji z poplatku od klientu a je jim jedno, jestli klienti vydalavaji nebo prodelavaji, na poplatky to nema vliv.
1.5TSI
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod drkarel 24. 8. 2018 15:54

klient ps - Počítám, že tíím vtipem myslel ten Tvůj výpočet úročení. Takhle se to asi nedá, že?

osobne: Počítám, že mysleli spíš nové penzijko, ne přímo akciové fondy. Z poplatků žijí i penzijní společnosti.

Jinak je to věc názoru. Já naopak měnit staré penzijko nechci. Založil jsem ho jako ultrakonzervativní část mého portfolia a chci ho tak do důchodu nechat. Velké zhodnocení tam nepotřebuji, zhodnocení nulanulaprd+podpora+daňové úlevy mi stačí.
drkarel
Inventář

Odeslat příspěvekod fc70 24. 8. 2018 18:14

Jestli chceš akcie, ideálně si sám na burze kupovat široce diverzifikované ETF, s nákupy řekněme po 10 000 Kč kvůli zmenšení vlivu poplatků za obchody. České bankovní fondy a (kupodivu obzvlášť) nový 3. pilíř jsou hodně drahé.

Nebo, jestli chceš experimentovat s novou službou (ale ne novým dodavatelem, Wood & Co jsou tu zavedení), zkus portu.cz, to je nákladově tak na půli cesty mezi bankami a ETF – a pak tu poreferuj.
Naposledy upravil fc70 dne 25. 8. 2018 09:12, celkově upraveno 1
fc70
Přeborník

Odeslat příspěvekod mlsal 25. 8. 2018 06:15

fc70 píše:... a (kupodivu obzvlášeť) nový 3. pilíř jsou hodně drahé.

To je sice pravda, ale u penzijka a DPS náklady zaplatí stát státním příspěvkem. Takže při rozumném nastavení je to beznákladová investice.
mlsal
Nadšenec

Odeslat příspěvekod fc70 25. 8. 2018 09:12

Ale houby, příspěvek je jednorázový a malý, náklady rostou s portfoliem a časem. Jakmile má člověk dost dlouhý horizont na to, aby investoval do akcií, se slušnou pravděpodobností ho má i dost dlouhý na to, aby se 3. pilíř nevyplatil bez příspěvku zaměstnavatele vůbec zakládat: viewtopic.php?p=11613288#p11613288

A pokud, hypoteticky, zaměstnavatel přispívá a 3. pilíř je jediný možný způsob, jak se k těm penězům dostat (což není výnos z 3. pilíře, dlouhá diskuse od viewtopic.php?p=11595371#p11595371 dál), naopak stojí za zvážení dát do 3. pilíře dluhopisovou část portfolia, a akcie mít mimo, protože do (měnově nezajištěných) akcií může kdokoli levně investovat přes ETF, ale dluhopisové investice v korunách jsou běžně znatelně dražší – zatímco ve 3. pilíři to stojí obojí stejná procenta. Takže náklady navíc za použití 3. pilíře se minimalizují přesunem té nákladnější (a navíc méně výnosné) části portfolia do 3. pilíře.

-- 25. 8. 2018 10:24 --

(Na začátku se psalo 500 měsíčně; ty výpočty, na které odkazuji výše, mi v tom případě ukazují, že ETF vyjde líp pro 20 a více let, a už 11. rok jsou dodatečné náklady fondu vůči ETF větší než státní příspěvek. Ale je lepší si udělat své vlastní výpočty se svými vlastními předpoklady.)
fc70
Přeborník

Odeslat příspěvekod mlsal 25. 8. 2018 11:28

1) nemůžete porovnávat dynamické DPS a akciové ETF. Jedná se o portfolia s jiným očekávaným výnosem a rizikem.

2) DPS má (snad kromě Conseq) třeba 20-30% dluhopisů a bude mít oproti akciím nižší výnos, např. 0,2*3%+0,8*8%=7% a po odečtení nákladů 5%. Taky bude mít nižší volatilitu. Při vkladu 500/měs. bude státní podpora 130 Kč. Ta způsobí, že efektivní výnos bude do horizontu 20 let vyšší než těch 7%, tzn. zcela pokryje náklady. Proto jsem psal, že DPS je za určitých podmínek beznákladové. Od 20. roku začne efektivní výnos klesat, státní podpora už nestačí na pokrytí nákladů. Na horizontu 30 let bude mít toto DPS efektivní výnos 6,2% oproti např. 8% u ETF, takže ETF se vyplatí, ale bude mít větší volatilitu. Je to samozřejmě jenom teoretická úvaha.

3) DPS má výhodu, že se o to člověk nemusí celou dobu starat. Neumím si představit, že někdo bude kupovat 30 let každé 2-3 měsíce u Degira 1 ETF. To mi přijde úplně uhozený. To už je lepší měsíčně spořit do fondu Amundi North America.

4) příspěvek zaměstnavatele je samozřejmě výnos z penzijka, protože jinak bych se k těm penězům nedostal. Tohle ale není ten případ, takže to řešit nebudeme.
mlsal
Nadšenec

Odeslat příspěvekod fc70 25. 8. 2018 11:46

Ano, to, že DPS mě nutí investovat do ztrátových dluhopisů je část toho rozdílu. Ale i bez toho je po dvaceti letech roční poplatek za správu násobek státního příspěvku, a roste rychleji (s portfoliem) než ten státní příspěvek (předpokládám zhruba podle inflace).

Ale ať se posuneme k něčemu novému: I ten Conseq má 4,7% hotovosti - proč? Beztak si můžu zvolit „strategii“, tak vůbec nerozumím tomu, proč všichni dělají všechny fondy efektivně smíšené. 20-30% dluhopisů v nejdynamičtějším fondu mi přijde jako prznění myšlenky strategií, a při nedávných záporných výnosech dluhopisů vs. 1%+15% v nákladech jako vyloženě zvěrstvo. Jsou k tomu nuceni zákonem, nebo co se děje?
fc70
Přeborník

Odeslat příspěvekod mlsal 25. 8. 2018 12:17

To, že má akciový fond pár procent hotovosti rozumím. Potřebuje vyplácet zrušené smlouvy, případně penze.

Namátkou jsem se podíval do Statutu ČSOB dynamický: "Poměr mezi dluhopisy a akciemi se může lišit v závislosti na podmínkách na kapitálovém trhu, a to takovým způsobem, že akciová složka bude v rozmezí 0 % až 100 % hodnoty majetku". Záleží tedy na připos... portfoliamanagera.
mlsal
Nadšenec


Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků

cron