Revolut X Curve X Mastercard - praxe z DR

Běžné účty, spořicí vklady, termínované vklady, studentské účty, platební karty, přímé bankovnictví

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod drozden 29. 10. 2018 00:57

Zdravím,

dělal jsem si takové malé srovnání toho, jak si vedou fintechové start-upy v relativně neexotické Dominikánské Rep. Pak mě napadlo, že by to možná mohlo zajímat i někoho jiného.
V principu bych očekával, že výhodnost pro mě jakožto zákazníka se bude přímo odvíjet od spreadu na měnu, který mají*.

Revolut
Sice tvrdí, že používají mezibankovní bid/ask spread, ale asi se zřejmě jedná o jiný FX trh než ten, který používají banky, které s měnami skutečně obchodují. Jinak si nelze vysvětlit absurdně vysoký spread (ve všední den, dodávám!), který zákazníkům účtuje. Informace z "Rates" sekce v aplikaci.
V tuto středu večer (tj. chvíli před půlnocí GMT):
1CZK=2.1956DOP
1DOP=0.4498CZK
~1.25 %

$1=49.9DOP
1DOP=$0.0198
~1.2 %

Ve čtvrtek v poledne (odpoledne GMT):
1CZK=2.0962DOP
1DOP=0.4533CZK
~4.98 %

$1=47.75DOP
1DOP=$0.0199
~4.98 %
Nevěřil jsem vlastním očím, tak jsem v rychlosti mrknul na morningstar na USD/DOP a bid/ask spread byl podle očekávání někde kolem 0.1 %.
CZK/EUR byl v danou chvíli v pořádku 0.0386/25.8426, což je kolem 0.25 %, takže nějakým obskurním revolutím svátkem to vysvětlit nelze.

Mastercard
Středa:
1 CZK=2.223759 DOP
1 DOP=0.45448
~1.05 %

$1=49.9523 DOP
1DOP=$0.020029
~0.05 %

Čtvrtek:
1 CZK=2.211419 DOP
1 DOP=0.455461
~0.7 %

$1 = 49.9718 DOP
1DOP=$0.020021
~0.05 %

Mastercard v podkladové měně EUR vychází mezi CZK a USD, spíš blíž CZK.

Curve
Stejně jako Revolut tvrdí, že používají interbank bid/ask, ale narozdíl od Revolutu se to zdá být realitou. Testoval jsem dva menší (2000 DOP) výběry minutu od sebe Revolutem a Curve:
Revolut si strhnul 954.1 korun.
Curve mi zaúčtovala 929.46 korun. To je halíře od středového kurzu, který jsem online viděl.

Závěr
Revolut je v DOP (a soudě podle jejich fóra i dalších exotičtějších měnách) nepoužitelný.
U výběru, který proběhl do minuty od Curve, si vzal o 2.65 % více. Tím se řadí k předním českým bankám s 5% spreadem a je tak vhodný pro masochisty. Nelze se totiž spolehnout na kurz, jaký dostanete, protože interbank bid/ask to fakt není. Na cestování v eurozóně a podobných destinacích nejspíš naprosto v pořádku, nicméně to pro mě není důvěryhodná společnost - což je u pseudobanky dost problém.

Curve - chová se tak, jak by člověk očekával. Pro naprostou většinu klientů českých bank se jedná o způsob, jak si snížit náklady na cestách, protože i přes nízké limity a následnou 2% přirážku dostanou lepší kurz, než jaký by dostali od své banky.
Pro rodinu na občasných cestách do zahraničí, která není ochotná riskovat Revolut a která nepotřebuje příliš hotovosti, mi připadá Curve Black naprosto ideální - má FX limit roční, nikoliv měsíční, což by mělo bohatě stačit a 400 liber v hotovosti už je také použitelné.

Mastercard (např. slovenská UCB) - Revolut se na ní nechytá, v ničem.
Curve má přes týden lepší kurz (resp. očekávaný lepší kurz, díky prodlevě mezi zaplacením a zaúčtováním), o víkendu horší.
S akceptací ani jedné z nich jsem zde v obchodech či bankomatech neměl problém, zato na mýtných branách jsem s Revolutem často neuspěl.
Pro mě osobně a můj způsob cestování je karta s kurzy asociace daleko použitelnější. Výběry všude po světě zadarmo - vybírám podstatně víc než 400 liber měsíčně, takže v důsledku i lepší kurz než jaký bych měl s Curve Black; bezproblémová akceptace i na mýtných branách, samoobslužných benzínkách a v půjčovnách aut.

* Není to sice nezbytné, obzvlášť u turistických destinací, ale to nechme stranou
drozden
Diskutér

Odeslat příspěvekod taylor729 29. 10. 2018 02:09

Diky, dobra prace.
taylor729
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 29. 10. 2018 05:53

Jen detail - Curve používá (dle svých podmínek, netestoval jsem to) pro "nepodporované" měny (ty, které nelze nastavit jako podkladové) místo "interbank" FX rate kurz MC, takže to reálně spíš potvrzuje nepříliš transparentní kurzy Revolutu...

Sám spíše preferuji "klasické" banky vydávající karty s kurzy asociace, ty jsou fakt zlaté, než různé fintech hračičky s restriktivními limity, to je tak pro děti na zmrzlinu...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 29. 10. 2018 06:22

Díky moc za informace, opět se mi potvrdilo, že karta s kurzem MC je nejlepší volba (ne vždy úplně nejlepší kurz, ale bez nežádoucích překvapení a když je horší, tak někde tak v úrovni zaokrouhlení).
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod xls 29. 10. 2018 07:20

Moc díky za hezké srovnání, nic nepotěší víc než holá čísla.

Pořád mi hlodal v hlavě červíček, jestli bych si neměl přeci jen pro nějaký scénář Revolut pořídit, teď už hlodat přestal. V podstatě se mi už nelíbila jejich prezentace - radikálně lepší účet, pak jen 0,5% příplateček (k tomu tak třeba dalších 0,5, 1, 2 procentíčka, někde k tomu připočítat i datum. Člověk nemusí být velkým matematikem, aby si spočítal, že v některých scénářích by byla výhodnější i zlodějská spořka. Revolut jde evidentně cestou jako další začínající firmy, které chtějí za každou cenu vydělat, a to i za cenu lži v oblasti kurzů, není to vůbec nic nového. Stačí si vzpomenout na slavnou mB, která taky dlouho zatloukala svůj border fee a operovala jen s "bezplatnými" výběry, s kurzy mlžila i Equa. Ke Curve se vyjadřovat radši nebudu, to může teď fungovat, za pár týdnů nemusí, stejně to zabíjejí další omezení.

Jinak jsem taky příznivcem karet s kurzem MC, zrovna před chvílí jsem vybíral 500 USD, to mi žádný start-up za rozumných podmínek nenabídne. Ke kartám použitelným pro výběr se v půlce listopadu připojí i KK Hellobank, kde bude při výběru z bankomatu poplatek 80 Kč fix, což může být v určitých situacích lepší než plnit třeba UCB.

Co ale vidím jako další problém kromě vydavatelů karet, je nenažranost přijímajících bank. Tady se ještě před pár lety při výběru nic neplatilo, teď je norma 5 USD (některé banky i 8), u pár bank se dá vybrat 500 (takže to vyjde na 1 %), u některých ale méně - třeba 400, 250 USD. A to už je problém - tratit na velkém výběru 2 %, na menším už mnohem víc. Při takovémhle vývoji se za pár let vyplatí opravdu jezdit už jen s rancem hotovosti.
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod Muf1 29. 10. 2018 08:37

Podobné srovnání jsem dělal v Rusku v období květen-srpen 2018. Všechno je to v RUB proti kurzu ČNB.
Creditas debetka +1,5%
Transferwise +1,0%
Revolut +1,4%
Curve +1,0%
pro srovnání směnárna v Rusku EUR-RUB cca +2%, směnárna v Česku CZK-RUB cca +1,7%
Nejlepší bylo platit Curvou s podkladovou ČEZ kartou. Od té doby ale TW změnil podmínky konverzí takže to asi dneska bude trošku jinak.
Mám dotaz - které jsou dostupné karty s kurzem MC ?
Muf1
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod tomaslany 29. 10. 2018 09:36

Hello kreditka?
tomaslany
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod retron 29. 10. 2018 09:37

Hello bank KK a MC karty Unicredit, tedy ted uz jen Miles & More
Curve oficiální ambasador imaginecurve.com
Curve promo kód: 7BGCX
retron
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod treborit 29. 10. 2018 09:53

V Mexiku pro MXN byla Revolut take horsi nez N26 s kurzem asociace. Co je ale potreba fairove priznat, tak pro EUR je Revolut opravdu hodne dobra a porazi ve vsedni den Mastercard. Porovnavam to opravdu casto.
treborit
Diskutér

Odeslat příspěvekod xls 29. 10. 2018 11:17

Překonal by i dobrou devizovku?
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod treborit 29. 10. 2018 12:12

Zalezi na objemu, v mensich castkach (radove tisice eur) Roklen urcite, Exchange take.

-- 29. 10. 2018 13:13 --

U Mastercard je si treba uvedomit, ze obcas se podari dosahnout kurzu lepsiho nez aktualni spot, obcas zas horsiho.

-- 29. 10. 2018 13:16 --

Pokud nekdo pravidelne meni vetsi mnozstvi penez, tak doporucuji Interactive Brokers (obchodnik forex, akcie ..) , maji multimenovy ucet a platby v CZK vyporadavaji lokalne pres cesky ucet.
treborit
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 29. 10. 2018 12:36

Souhlasím, Revolut poskytuje pro podporované měny kurzy velmi výhodné, jsou určitě lepší, než u devizovek. V postatě sám jsem si prošel kolečkem EasyChange > Akcenta > RoklenFx > Revolut.

Pro osobní směny mi to úplně vyhovuje, Revolut neřeší jestli směňuji 10 € nebo 10.000 €, kurz je vždy stejný a prakticky od doby, co umožňuje vedení korunového podúčtu funguji jen s ním. Pro firemní finance může devizovka nabídnout nepřekonatelné podmínky - u objemů kolem těch 10.000 € se ovšem na zadek neposadí...

U "exotických" měn v případě karetních transakcí to prostě nefunguje - nemusí to být nutně chyba Revolutu, možná už jim takové kurzy dodává třetí strana, nevím... Jiné služby s tímto problém mít nejspíš nebudou (Curve, TransferWise) - jejich karty u třetích měn použijí kurz MC, takže by měly dopadnout na jedno brdo jako kterákoliv "obyčejná" karta s kurzy asociace.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod drozden 29. 10. 2018 13:08

fremantle: Máš pravdu, Curve by měl podle T&C používat kurz MC. Je mi ale trochu záhadou, jaký kurz to je - ten oficiální na webu to není, 25. (a i dny předtím) bych podle čistého MC kurzu měl zaplatit míň. Je ale možné, že se kurz v průběhu dne mění (byť se mi to nezdá pravděpodobné, protože jej vyhlašují až docela pozdě) a v historii je jenom nějaký průměrný. To, že jsem tedy dostal v zásadě spot, mohla být jenom šťastná souhra náhod.
Takže se mi zdá, že se i u Curve jedná o nějakou nedokumentovanou funkci. Ještě otestuji a dám vědět.

xls: Ano, s poplatky za výběr z bankomatů je to podobně i tady, povětšinou chtějí nějakých 80 korun. Což je s limity, které některé mají, občas podobný vícenáklad jako u kurzů měn.
Pokud se do DR někdo chystáte - zatím jsem narazil na jednu banku, která si poplatek nebere - Scotiabank.
S kurzy EUR je Revolut pro malé objemy skutečně nepřekonatelný. Pro větší si, jak se zdá být jejich dobrým zvykem, vezme poplatek 0.5 % i u nejdražsí varianty účtu* a pak je opět nekonkurenceschopný běžným devizovkám, o IB a dalších brokerech nemluvě.

PatrikChrz: Jo, to je přesně ono. Optimalizace té "poslední míle" s sebou nese naprosto neadekvátní omezení a nejistoty. Já jsem hračička, finance a IT mě baví, tak to mám jako neškodné hobby (mám tu ještě Monzo a některé další, ale většinou nejsou v ČR dostupné, tak o nich nepíši), ale troufám si tvrdit, že pro 99 % populace bude MC mnohem použitelnější.

* Alespoň tak rozumím tomuhle ujednání z T&C: "Please note that a small 0.5% fee for anything above £5,000 (or currency equivalent) each month will be removed from the currency that you are converting into - we call this the receiving currency."
drozden
Diskutér

Odeslat příspěvekod xls 29. 10. 2018 14:03

U těch vyšších variant účtů u Revolutu je myslím ta směna neomezená (aspoň tak to v některých místech píšou - Unlimited exchange in 24 fiat currencies - no monthly limitú - někde to ale zase nerozlišují), ale to není tak důležité - ty varianty jsou zase nepoužitelné (pro mě) z důvodu toho měsíčního poplatku.

Jinak takové formulace jako jedné větě ...you will receive the interbank exchange rate without any markup on all currencies...with a small 0.5% fee... zbožňuju. Právě ty různé "malé" poplatky dělají podobné služby nepoužitelné, protože zrovna půl procenta sem, půl procenta tam na kurzu zase tak drobné peníze nebývají.
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod treborit 29. 10. 2018 14:20

Pro ceske karty to upresnim, do 120.000 CZK mesicne si Revolut nebere pri smene fee. Nad tuto castku je pak vzdy lepsi devizovka (berou si vetsinou od 0,1% oproti Revolut 0.5%).

-- 29. 10. 2018 15:23 --

Do neexotickych destinaci Revolut (s tim, ze je potreba si pohlidat vikend) , jinam kartu s kurzem MC, pripadne Curve.
treborit
Diskutér

Další stránka

  • Podobná témata
    Odpovědi
    Zobrazení
    Autor

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků