Rozdíly ve spořících účtech CZK (toto není obecná diskuze)

[xls]

Je otázka, jestli se kvůli pár stovkám otevíráním, plněním podmínek, uzavíráním a dalšími činnostmi zabývat. Pro většinu lidí to nemá cenu.

[xcmaniax]

Přesně. Je tu úsměvný jak se tu pořád vedou sáhodlouhý diskuze o % na spořících účtech a přitom je to pro 90% lidí jen benefit pár kaček. S penězma, který chceš uložit nevyděláš nikde bezpečně tak, aby Ti to zvedlo budoucí základ pro hypo o tolik, aby Ti to stálo za nějaký dlouhý čas tomu věnovaný. Tak si prostě jen vyber jeden z produktů který tu jsou a dej to tam. Větší sranda může být vzít z toho nějakou menší částku - třeba 40 tisíc a tu investovat trochu rizikově.

[fremantle]

Ono to chce posoudit danou finanční situaci komplexně, tedy mám 200 tisíc a třeba za 2 - 3 roky budu chtít kupovat nemovitost... Něco ještě dospořím, ale kolik mi bude dělat těch 200 tisíc - 10 % kupní ceny a já si budu muset brát hypotéku na 90 % LTV? Přitom těch 200 tisíc je už docela zajímavá částka, kterou když hodím na stavebko (třeba i jen se zhodnocením 0,5 % p.a.), tak můžu za ty 3 roky čerpat ze stavebka bez nutnosti zajištění cílovou částku už i 500 nebo 600 tisíc (teda mít reálně půjčeno třeba těch 300 tisíc s úrokem 3,5 % p.a.) a hypotéka mi bude třeba stačit jen na 70 % LTV... A co budu mít dospořeno mi může posloužit jako základ finanční rezervy, aniž bych všechno musel utopit v nemovitosti.

A ten rozdíl v sazbě, za kterou mi banka poskytne na 90 % nebo 70 % hypotéku může být pak už docela značný, že by bylo fakt jedno, abych se snažil pořád hledat spořicí účet s co nejlepším zhodnocením, to by bylo vážně k ničemu...

Záleží to ale na konkrétní situaci, nějaká univerzální rada typu one-size-fits-all tady neexistuje, výšeuvedené lze taky brát jen jako nějaký modelový příklad.

[xls]

Jako teorie dobrý, praxe je bohužel jiná. Požadavky a podmínky stavebka jsou totální opruz, to hypotéka v řádově vyšší částce byla naprosto v pohodě, o úrocích nemluvě.

[fremantle]

Tak já si to vyzkoušel i v praxi, takže vím, co u mě fungovalo.
Samozřejmě, v případě miliónových částek asi budeme řešit něco jiného, ale tam taky moc nezapadá 200 tisíc jako základ pro hypotéku... Sám mám ještě nyní úvěr ze stavebka na pár desítek tisíc s úrokovou sazbou pod 3 % p.a. a to je asi jediný úvěr, který nebudu ani předčasně splácet, není pro to důvod.

[xls]

Sazby hypoték jsou pod 2 %.

[fremantle]

Hypotéku na třeba 180 tisíc mi stejně nikdo neposkytne... A nemusím kvůli tomu do zástavy dávat nemovitost.

Pro mě je jednoduše SS produktem, s nímž dokážu pracovat o něco efektivněji, než si třeba plánovat správnou délku fixace u hypotéky, toť vše. A taky neříkám, že to je univerzální recept pro každého, mě to vyhovuje...

Co se týče sazeb, tak problém tam nemám, obzvlášť nyní co existuje Tom účet od Monety se sazbou 3 % p.a., tím mám celý úvěr ze SS prakticky v offsetu a část hypotéky na TV s úrokovou sazbou 1,75 % p.a. (hypotéka je na 1,79 % p.a.), pak tam akorát budu mít cca. rok prodlevu mezi uplynutím "vázanosti" depozit a úvěrů, až se budu moci rozhodnout co s tím dále, ale na úrocích za ten rok nezaplatím ani 20 tisíc, takže tam nějaký zásadní problém nevidím.

[ripper6]

Sazby hypoték jsou pod 2 %.

a do kdy? Takhle?
Nerikam, zdejsi to asi maj podchyceno, ale pokud ten zbytek lidi ne, tak to musi bejt super bydlet pak v najmu a jeste zadluzenej min pul mega

-zniceny rodice ze zastavenym bytem diky detem
-Pozor na předlužení - zniceny lidi potom co vzali dalsi pujcku bokem aby vubec na to dosahli

Konec levných hypoték, banky postupně zdražují

Zdraží-li měsíční splátky hypoték o pár tisíc, mnohé Čechy to položí

V souhrnných bilancích to zatím s hypotečním bydlením vypadá báječně. Ve skutečnosti ale tisíce rodin balancují na hraně

Čeká se, že úroky u hypoték postupně porostou a splátky po skončení fixace pro mnohé rodiny neúnosně zdraží. O dva až tři tisíce korun měsíčně. Po třech měsících výpadku splátek banka hypotéku tzv. zesplatní a začne proces směřující k dražbě a vystěhování.

https://www.novinky.cz/finance/440714-z ... olozi.html

[fremantle]

Rudé právo sice číst nemíním, natož žvásty od rippera, ale kéž by ta doba nastala a konečně nastala nějaká korekce cen nemovitostí, protože nyní mi to přijde už jako hrozná šílenost...

Ale to jsme už hodně OT v tomhle vlákně, vrátil bych se radši k diskuzi o spořicích účtech... Ono sice moc nového tady stejně není, ale přemýšlím, co třeba taková Hello Bank! by Cetelem? Co myslíte, bude chtít nějak konkurovat sazbami a nabírat masově depozita?

[astrapa]

Aby to za půl roku zabalili, jako Creditas?

[fremantle]

Nevím, jaký chtějí mít byznys model, možné je ledacos...

[mimous]

Díky. Stavebko si nové budu zřizovat taky a k tomuhle bych postupně taky dosypával. Je mi jasný, že při aktuální situaci, respektive při tom, co chce zavést ČNB to vypadá, že na každý milion z ceny nemovitosti by měl mít člověk 200 tisíc svých, takže já počítám s tím, že bych to tak nějak sypal - tahle částka + druhé spoření a pravidelně doplnovat menší částkou. Stavebko na cca 200k.

Celkem jsem vychytal přijatelně levný bydlení, takže nemám extra touhu se hnát do toho, že budu nějaký bance platit 30 let za to, že mám kam chodit po práci přespat, ale chci si prostě vytvořit pro jistotu nějakou zásobu. Ono, co kdo ví. Třeba to tady za 10 let bude vypadat úplně jinak a ani vlastnictví nemovitosti nebude zrovna výhra.

[vlaju]

... (i když právě Wurst už jeden takový kiks kdysi udělal, kdy původně garantoval v průběhu trvání fixace i ten základ a pak tu zrušil - samozřejmě i u probíhajících vkladů). ...

K tomuto bych se ohradil - pro probíhající fixace ta garance platila. Nevím, co je myšleno "probíhajícími vklady", ale pokud byly na účtě nezafixované peníze, tak od změny podmínek už se nedaly zafixovat s garancí základní sazby+bonusu, pouze s garancí bonusu. Prostě normální změna podmínek, neviděl jsem v tom žádný podraz, na probíhající fixace měly vše zvlášť v úrokovém lístku vypsáno za starých podmínek. To jen aby to nevyznělo nějak blbě, ta banka byla vždy korektní. Naopak v začátcích slušnou dobu drželi úrok pro dříve založené účty.

[drkarel]

Ne, ne, v jednom momentě změnili způsob a u zafixovaných peněz (fixace v běhu) snížili základní úročení a nechali jen původní bonusové (platné v době fixace). To úplně korektní nebylo.

[vlaju]

U zafixovaných peněz se mohlo snížit základní úročení až pro ty fixace, u kterých nebyla garantována výše úroku pro celou dobu fixace, tedy založené od změny podmínek. Možná jste předpokládali jejich nefér postup, ale už jste se nepodívali, kolik vám připsali úroků. Zkusím někde dohledat sazebník z té doby.

-- 20. 6. 2017 23:48 --

Dohledal jsem. Změna přišla v červnu 2012, kdy přestali garantovat celou sazbu pro zadané fixace i pro účty založené v první vlně ("A"). Již předtím to přestali garantovat pro později založené účty, "Áčkaři" se tedy mohli ještě rychle vyzbrojit zadáním fixací. To je duben 2012 s podrobným rozdělením podmínek:
https://www.wuestenrot.cz/getmedia/7bf1 ... 4-2012.pdf
Čili jde trochu o to, který účet kdo měl, ale všichni to měli popsané. No a vyrovnání se s těmi běžícími fixacemi Áčkařů probíhalo přesně podle následujícího sazebníku:
https://www.wuestenrot.cz/getmedia/f0f7 ... 1_2012.pdf
--konkrétně na straně 2 dole. S běžícími fixacemi se počítalo a byly vyplaceny, sledoval jsem to a obdivoval, že na nic nezapomněli. Naopak vše informovali s předstihem, abychom si fixace ještě mohli zřídit.