Dva úvěry u české spořitelny - konsolidovat a kde?

Spotřebitelské úvěry, kreditní karty, leasing

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod vencass 1. 2. 2013 09:01

Ahoj, řešíme s kamarádkou následující situaci. Vzala si u ČS dva úvěry na 50 tisíc dle mého názoru s dost špatnými parametry a já jí mám pomoct k tomu, aby se půjček co nejdříve zbavila. Parametry půjček:
Půjčka A:
v únoru 2010 na částku 50 000 Kč, na 84 měsíců, splátka 965 Kč, vedení účtu 59 Kč, splaceno 35 splátek
Půjčka B:
v dubnu 2010 na částku 50 000 Kč, na 84 měsíců, splátka 972 Kč, vedení účtu 59 Kč, splaceno 33 splátek
Obě půjčky mají RPSN asi 16,63%.

Celkem zbývá tedy zaplatit asi 73 tisíc (kontokorent do toho nepočítám)
Finanční situace kamarádky: čistý měsíční příjem 11000 Kč, zaměstnaná jako prodavačka na dobu neurčitou, dále má kontokorent na 5000 Kč. Nikde nic nedluží, v registrech není. Bydlí s přítelem ve vlastním bytě.

První pokus co jsme udělali - nechali jsme si navrhnout konsolidaci půjček v ČS - dle mého názoru tam byl hodně nezkušený mladík, všechno byl problém. Nakonec nám dal dva návrhy - v prvním konsolidace, RPSN asi 22%, to jsem řekl, ať ani netiskne, škoda papíru. Další návrh nová půjčka na 73000, tam navrhl dobu splácení opět 84 měsíců. Když jsem se ohradil, že ta doba nepřipadá v úvahu, říkal, že si má kamarádka spořit stranou a splácet mimořádnou splátkou (ovšem za mírný poplatek). Celou ČS jsem zavrhl, přijdou mi jako banda zlodějů se snahou co nejvíc oškubat. Samozřejmostí je poplatek za zřízení půjčky a vedení úvěrového účtu.

Dál vedly naše kroky do GE Money bank - slečna se rozhodla opustit ČS a v rámci akce Genius Gratis si založit tento účet. Při té příležitosti nám tam bankéřka udělala nabídku na konsolidaci - RPSN 26%, ještě vyšší poplatek za založení a vedení úvěru (i když od února by se měly tyto poplatky rušit).

Poté jsem si přečetl o nabídce Air bank - vypadá to celkem zajímavě, ale nedělají konsolidace (respektive dělají, ale jen na částky 100-200 tisíc), takže jsme zkusili jen žádost o půjčku - za současné finanční situace by jí půjčili 30 tisíc. Problém je myslím v tom, že se do výpočtu zahrnuly i stávající splátky, počítali tam, že slečna splácí 965+972+450 (těch 450 nějak rozpočítali za kontokorent) a navíc by chtěla ještě další půjčku a to už by jí půjčili jen těch 30 tisíc. Takže tam nepočítají s tím, že tímhle úvěrem by se předchozí splatily a dále už by zbyl jen ten jeden u Air bank.

Náš problém je právě s tím, že velké banky by nám udělali konsolidaci, ale s vysokým úrokem a malé banky konsolidaci nedělají. Jako ideální vidím půjčku na 73 000 Kč na dobu 30 měsíců s měsíční splátkou 2900 Kč (tohle vychází z kalkulačky AirBank), úrok těch 8,9%.

Potřeboval bych poradit jak z toho ven. Momentálně uvažujeme pouze o bankovních půjčkách, jsme schopni popřemýšlet i o vyšší úrokové sazbě (do výše současných 15%). Máte někdo nějaký tip? Napadá mě možnost konsolidovat u ČS, následně si na konsolidovanou půjčku půjčit u AirBank nebo EquaBank, splatit půjčku v ČS a dále splácet za lepších podmínek. Ale vůbec nedokážu říct, jestli je tenhle postup možný. Nikdo mi dopředu neřekne, jestli AirBank nebo Equa udělají kamarádce repůjčku na celkovou částku a to by pak bylo z bláta do louže. A hlavně taky nevim, jestli se tenhle postup vyplatí, jestli by tím vůbec něco ušetřila.

Za každou radu předem děkuji.
vencass
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod S474N 1. 2. 2013 09:06

vencass: jako malujes si to pekne, ten urok, ale rekni mi, proc by jakakoliv banka mela davat pomerne rizikovemu klientu nejakych 8,9% urok? To nemyslis vazne, ze ne?

Navic jak je pekne videt, neni to jenom o tech urocich u stavajici CSpor, ale taky o tom mesicnim poplatku - vzdyt si uvedom, ze ona plati nejakych 1900 Kc mesicne a k tomu nejakych 120 Kc mesicne "za nic".
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
všude byl, všechno zná
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod vencass 1. 2. 2013 09:12

Já vím, že si to maluju pěkně, jsem trochu idealista :) Ono i kdyby dostala úrok 15% a neplatila za vedení účtu (třeba u té AirBank) pořád by na tom byla líp než u ČS. Musím říct, že když jsem viděl tu podepsanou smlouvu o úvěru, byl jsem hodně rozčílen. Jenže holka ve 20 letech holt nějakou blbost udělá. Právě proto se to teď snaží řešit, jenže moc cest ven není.
vencass
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod LuiS_666 1. 2. 2013 11:40

Tých 8,9 % je podmienené pravidelným splácaním, "poslušný klient" ak sa omešká žiadne odpúšťanie posledných splátok sa konať nebude. (Dokope splácanie s úrokovou sadzbou cca 15-16 %)

Sazdba ako píše S474N bude pre takého klienta vyššie, a to aj u Airbank.

Moj návrh, ak jej veríš požičaj si sám, doplať jej to a ona nech si zoberie požižku, ktorou ti to následne dorovná.

Btw. skús ešte Equa bank....
LuiS_666
Diskutér

Odeslat příspěvekod Pocestny 1. 2. 2013 12:15

Pozor na poplatky za předčasné splacení nebo za mimořádné splátky u těch dvou úvěru u ČS. Pokud se člověk rozhodne pro doplacení, měl by to doplatit najednou, aby byla ta pokuta co nejnižší. Spočítejte si rozdíl mezi tím, co zaplatíte u Spořky při pokračování úvěru ve stavu, v jakém je. A tím, kolik zaplatíte celkem u nových úvěrů + to navýšení o pokutu. Neorientujte se proto pouze podle nějakého RPSN. To může být zavádějící až zákeřný údaj. Pokud vám stále vychází mimořádné doplacení úvěrů u Spořky a zřízení jiného úvěru výhodněji, a zároveň vám to jiná banka není schopná refinancovat nebo nechce kvůli riziku, napadlo mě následující řešení: Nalezněte velmi dobrého přítele této ženy, kterému banka umožňuje kontokorent do potřebné výše (nebo má na účtu dost vlastních peněz), zaplaťte a zlikvidujde všechny úvěry u spořky z těchto peněz. Následně ať si ta žena vyřídí úvěr s nejvýhodnější nabídkou a peníze vrátí svému známému. Podle mě - nejschůdnější varianta.
Pocestny
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod DrumSession 1. 2. 2013 12:49

1) jaké jsou možnosti, podmínky a sankce předčasného splacení ?
2) zkusit jiného člověka v ČS nebo úplně jinou pobočku, je to o lidech a domluvě
3) krátkodobá (1-3 M) půjčka v rodině/přítele vše splatit a přefinancovat půjčku podle výhodnějších podmínek banky
4) Cetelem ap.

5) pak dlouho nic
a pak eventualita dlouhodobá půjčka v rodině - může nabídnout úrok 6-8%, pokud by to bylo pro někoho (1-2 lidi) v širší rodině zajímavé. ALE je to o tom, nasypat si popel na hlavu, a je to půjčka v rodině a v podstatě na čestné slovo !
PENÍZE z pohledu věčnosti nemají žádnou cenu a vlastně ani smysl zatím co
LÁSKA která JE nepočítatelná, ano !
ŠTĚSTÍ spočívá v tom, vědět, na co se mám vy...
DrumSession
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod vencass 1. 2. 2013 22:51

LuiS_666: ona s pravidelným splácením problém nemá. Podle Air bank je úrok 8,9 % garantovaný - tzn. v případě že bude poslušným klientem, měla by se na tento úrok dostat. Problém je, že jí v dané situaci Air bank nepůjčí. Equa banku určitě zkusíme.

Pocestny: dle ceníku je poplatek za mimořádnou splátku 4% z výše mimořádné splátky, min. 500, max. 5000. Doplatili bychom to určitě celé najednou (pokud najdeme někoho, kdo půjčí celou částku).

Zkusil jsem výpočet na této kalkulačce (doufám, že sem můžu umístit odkaz):
http://www.penize.cz/kalkulacky/konsoli ... idaceuveru
a zadal parametry:
Obrázek
a vyšla mi tam úspora 15 658 Kč.

Při RPSN 20% a době splácení 36 měsíců bych ušetřil už jen 310 Kč.

DrumSession: jiného člověka v ČS určitě ještě zkusím - ten co nám dělal návrh tvrdil, že nemá potřebné kompetence aby nám mohl dát lepší nabídku a ten kdo ty kompetence má, už na pobočce není (byli jsme tam kolem 16:30). Loučili jsme se s tím, že to druhý den zkusí vykomunikovat a zavolá. Ale už se neozval.

Až úplně na konci vidím variantu, že bych jí ty peníze půjčil já. Bojím se jediné věci - co když jí i přesto, že nebude mít žádný závazek, žádná banka nepůjčí za slušných podmínek 75 tisíc? Tím bych dostal sám sebe do velmi nevýhodné pozice.
vencass
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 1. 2. 2013 23:01

Úrok 8,9% od Air Bank je sice garantovaný (alespoň podle PR keců), leč ve skutečnosti je to tak, že mu dají půjčku na plus minus obvyklý úrok kolem 15%, a poté, co pár měsíců až let řádně spláci, mu odpustí několik posledních půjček - tím se dostanou na těch 8,9%.
SZ přijímám pouze od lidí s IQ vyšším, než mám sám ;-).
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod LuiS_666 1. 2. 2013 23:16

Tomáš Marný vystihol dokonale to čo som mal na mysli.
LuiS_666
Diskutér

Odeslat příspěvekod vit.spinka 1. 2. 2013 23:33

No, především si myslím, že RPSN 16.63% je velmi slušná nabídka, až se divím, že jí dostal člověk s příjmem 11000Kč. Sám vidíš, že nové nabídky jsou většinou výrazně dražší.

Možnosti?
* vzít tu Airbank a splatit jednu z těch půjček (ono to na těch 30.000Kč zhruba vyjde). A třeba časem dá Airbank další úvěr (a zrušit kontokorent, když by to pomohlo).
* trochu komplikovaný nápad: chápu-li správně, tak nově uzavřené smlouvy mají poplatek za předčasné splacení nejvýše 1%. Takže by refinancování mohlo snížit poplatek za předčasné splacení. Tedy pokud ho nebude ČS chtít zaplatit hned - u refinancování opět u ČS by snad nemusela.

Vzal bych v úvahu, že stávající úvěry nejsou nijak extra drahé a tak bych to tak nehrotil. Zkusil bych splatit jeden z nich u Airbank, a pak se uvidí.
vit.spinka
Diskutér

Odeslat příspěvekod vencass 1. 2. 2013 23:47

Tomáš Marný: ano o tom vím. Ale pořád lepší se dostat na 8,9% na konci splácení než začínat i končit na 20% a více.

vit.spinka: Podle mého názoru je ta RPSN takhle nízko jenom kvůli tomu, že je to úvěr na 7 let. Z toho pohledu mi ty úvěry drahé přijdou - za půjčených 50 tisíc se za současných podmínek zaplatí 85 tisíc. Mým cílem je splácení co nejvíce zkrátit, protože je velký rozdíl, jestli splácím 7 let nebo 3 roky při stejném úroku.
vencass
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 2. 2. 2013 00:27

protože je velký rozdíl, jestli splácím 7 let nebo 3 roky při stejném úroku
Rozdíl v čem? V tom, kolik nakonec zaplatím, nebo v měsíční splátce? Je otázka, jestli je při uvedeném platu lepší platit měsíčně méně s tím, že více přeplatím, nebo více s tím, že mně nezbyde na živobytí a budu muset sáhnout po Providentu... A tím jsem definitivně v pr...
SZ přijímám pouze od lidí s IQ vyšším, než mám sám ;-).
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod vencass 2. 2. 2013 07:23

Samozřejmě v tom, kolik nakonec zaplatí. Žije s přítelem, který kryje většinu nákladů, ale momentálně nemá na to, aby jí pomohl s tou půjčkou. Ona sama si platí jen ty půjčky plus telefon, školné a další drobné výdaje takže pro ni není problém splácet měsíčně 3000 za tu půjčku. Oč tu běží celou dobu, to bych asi měl zdůraznit, je splatit úvěry co nejdřív tak, aby za ně zaplatila nakonec co nejméně, nikoliv snížit splátku.
vencass
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 2. 2. 2013 08:01

Já bych byl ohledně nějakých velkých přesunů hodně opatrný. Aby to nakonec nedopadlo tak, že refinancuje, zaplatí poplatky za předčasné splacení u ČS a následně zjistí, že v nové bance to vyjde plus mínus stejně. Navíc, jak jsem četl, tak mají rozpočet poměrně napjatý a pokud by nastal nějaký problém (přítel přijde o práci, ona se s ním rozejde, nebo on s ní), tak bych čekal větší vstřícnost u ČS, kde už nějakou dobu bez problémů splácí, než u banky, kde si právě úvěr vzala. Nemyslím, si, že by se při své malé bonitě reálně někde dostala výrazně pod současné náklady.

Ty půjčené částky nejsou tak velké, abych očekával nějaký propastný rozdíl. Osobně bych to řešil spíše tak, že bych se snažil odkládat peníze vedle a úvěry splatit dříve. Nejdřív jeden, potom druhý. Na předčasné splacení jednoho z úvěrů by mohla našetřit už za o něco málo víc, než rok.

A až doplatí, může zkusit požadovat po bance vrácení poplatku za vedení úvěru (viz jdeto.de). Může to samozřejmě udělat už nyní, ale hrozí, že jí banka úvěr vypoví a sesplatní.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod fremantle 2. 2. 2013 11:41

PatrikChrz píše:A až doplatí, může zkusit požadovat po bance vrácení poplatku za vedení úvěru (viz jdeto.de). Může to samozřejmě udělat už nyní, ale hrozí, že jí banka úvěr vypoví a sesplatní.


U ČS se o to nemá moc význam pokoušet: http://aktualne.centrum.cz/finance/peni ... ?id=769925

Ale domnívám se, že žádná banka by si nedovolila nyní úvěr vypovědět při řádném plnění závazků kvůli výzvě o vrácení poplatků, případné mediální poškození by ji vyšlo dráž.
fremantle
Diskutér

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 5 návštevníků