Prosba o radu - co umořit a co ne

[Drewid]

Zdravím !

Omlouvám se zda-li to do tohoto fóra nepatří, ale rád bych znal váš názor na nejlepší postup v následující situaci :

Mám stávájící spotřebitelské úvěry (uvádím jen zůstatky jistin k rozhodnému datu)

110.000kč / 2400kč měsíčně / KB
103.000kč / 2555kč měsíčně / KB
63.000kč / 2400kč měsíčně / KB
611.000kč / 12000kč měsíčně / UNICREDIT

Mandatorní výdaje (nájem+telefon+internet) 11.000kč / měsíčně
Příjem domácnosti : 35.000kč / měsíčně 2 dospělí + 2 děti


K rozhodnému datu budu mít k dispozici cca 750.000kč z této potřebuju cca 90.000kč na nutné invesice.

Co dává největší ekonomický smysl? Splatit nejvyšší půjčku, nebo všechny menší a zbytek vhodně investovat ( nejlépe nějaký hedge proti inflaci + ideálně s nějakým potenciálem zisku)?

Rád bych znal váš názor a prosím zdržte se komentářů k tomu proč a jak jsem se takhle "šikovně" zadlužil, to že jsem idiot vím

[fremantle]

Pokud jsou to všechno obyčejné spotřebitelské úvěry (tzn. RPSN určitě vyšší než 15 %), tak představa si myslet, že zázračně investuješ a realizuješ vyšší zisk je úplně mimo - splať teda rozhodně všechno, co půjde a na nějaké "nutné investice" zapoměň. Nic jiného smysl IMHO ani nemá.

Z těch zůstatků, co uvádíš ti něco požerou určitě i poplatky za předčasné splacení, takže i když umoříš těch 750 tis. zbydou ti nejspíše nějaké 2 půjčky, které bude možná vhodné nějak šikovně konsolidovat u nějaké nízkonákladové banky - každopádně pokud nemáš žádnou rezervu nyní, tak jít až na doraz taky nebude optimální a raději si nech rezervu ve výši alespoň 2-4 měsíčních výdajů (pro začátek) a peníze, co nebudeš muset splácet za další půjčky si střádej a třeba i každý měsíc splař něco navíc - takto celkem flexibilně bez poplatků navíc to umožňuje třeba Air Bank přímo v internetovém bankovnictví.

[libol]

U těch spotřebáků chybí úrok a délka, takže jen úvaha.

Který a kolik záleží na tom jak je který nákladný - to tady neříkáš, protože jestli je ten 110.000kč / 2400kč měsíčně na čtyři roky, tak je to super a nesplácet. Pokud na čtyřicet let - splatit hned

Spotřebáky budou asi okolo 10%, máš jasný tip na něco co ti přinese jistě trochu víc, nebo pravděpodobně hodně víc? Jinak nechápu proč uvažuješ nad jinou možností než splatit.

[Drewid]

Splatit rozhodně chci, nejradši vše naráz, ale na to nemám prostředky. Jinak konkrétní počet zbývajících splátek úvěrů (od rozhodné doby) :

úvěr s jistinou 611.000kč ještě 81x12.000 kč ??% p.a (po řádném splacení by se mělo vrátit 130.000kč za pojištění)
úvěr s jistinou 63.000kč ještě 29x2400 kč 15,90% p.a
úvěr s jistinou 103.000kč ještě 60x2400 kč 15,90% p.a
úvěr s jistinou 110.000kč ještě 63x2553 kč 15,90% p.a

Jde mi o to, že pokud nezvládnu splatit vše, zda stojí rozdíl 4500kč ve splátkách za to že umořím tu největší půjčku, ale vyjedu se do nuly. Nebo umořím všechny menší a zbude mi cca 480.000kč na ruku....

Takhle, pokud by ekonomický výhled dnešní doby měl být plusmínus stabilní, nebo byla na obzoru konjunktura, neváhal bych ani minutu, nezakládal tenhle topic a jednoduše bych vše vrhl na umoření dluhů. Ale. Výhled je všelijaký (záleží na zdrojích ze kterých se čerpá) a pokud jsou na obzoru ekonomické turbulence, intervence ČNB, možná nucená "majetková daň", přechod na euro (kterému jistě bude předcházet další oslabení koruny), mezinárodní napěti atd. Zda není rozumnější peníze nějak rozložit do neinflačních pasiv a čekat? Samozřejmě je tohle už trochu gambling, který když nevýjde - tak dlužím stále stejně a nemám v ruce nic rychle likvidního. Opravdu ještě nejsem rozhodnutý a tak se ptám na váš názor. Děkuji za každý i když možná působím že chci slyšet jen něco

[avathar]

Splať co jde a zbytek refinancuj, protože dostaneš rpsn 10%, což je o 1/3 lepší než máš. Pokuta za předčasné splacení by (myslím) dnes už neměla být víc jak 1%, pokud to jsou spotřebaky na občana, ne na OSVČ nebo podobně. Zkusil bych airbank, zuno.

[fremantle]

Přesně tak, vymýšlet s tím cokoliv jiného je v rovině čisté spekulace - to si můžeš jít rovnou vsadit na ruletu, tam budeš výsledek vedět aspoň hned...

Vlastní investice řeš až poté, když nebudeš mít žádné úvěry a vybudovanou dostatečnou likvidní rezervu, určitě tak nejméně 100-200 tis. vzhledem k příjmům.

Ty dvě nejmenší půjčky, kde zůstává 29 a 60 měsíců po zaříznutí všeho skonsoliduj (samozřejmě, pokud něco zbyde, nalij tam co nejvíce půjde) jak už bylo řečeno, s Air Bank, Equa bank či Zuno vedle nešlápneš.

U Equa bank dostaneš dokonce bonus v rámci akce "vrácení poplatků" finanční bonus 1500 Kč, což vykompenzuje třeba poplatky za případné předčasné splacení a bonus 150 Kč lze tuším ještě pořád dostat i za otevření účtu od doporučitele (ten dostane doporučující klient taky, takže tě tady určitě někdo doporučí, pokud by jsi se rozhodl).
V Zuno lze dostat za doporučení a otevření účtu buďto 300 Kč (za otevření účtu) nebo 500 Kč (pokud ti schválí půjčku) - to samé i pro doporučitele, tady tě můžu doporučit i já (u Equa účet nyní nemám), pokud bys měl zájem, kdyžtak napiš SZ.
Air Bank sice bonusy nenabízí, ale podmínky mají taky poměrně vstřícné.
Každopádně ale vybírej podle toho jaké ti nabídnou RPSN.

[hifik101]

Doporučující kod do EQUA Bank je 603419077. Je to dobrá banka bez poplatků a ještě docela s vysokými spořícími úroky.

[avathar]

Včera jsem viděl reklamu na sberbank, meli rpsn/úrok (?) 7,9 na refinancování půjček

[fremantle]

Ta sazba u Sberbank CZ není ovšem smluvní a platí po vyplacení bonusu při řádném splácení a za určitých předpokladů (jistina vyšší než 200 tisíc Kč a splatnost víc než 6 let, takže pro tento účel, kde by mělo být cílem zbavení se dluhů poměrně nevhodné podmínky), jinak mě nabízeli i 6,99 % p.a. v osobní nabídce, už jsem to tady popisoval v příslušném vlákně.

[avathar]

Ok, nevím, je to o podrobném procteni podmínek.