Tipy na výhodné úvěry

Spotřebitelské úvěry, kreditní karty, leasing

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod fremantle 13. 10. 2014 19:34

Zakládám toto nové téma, které by mělo mít za úlohu agregovat různé nabídky na zvlášť zajímavé nabídky úvěrů u bank, stavebních spořitelen, ale i nebankovek. Ideální je, aby taková nabídka byla ceníková, relativně dosažitelná při splnění běžných podmínek (tedy není příliš vhodné sem uvádět, že třeba Equa bank má sazby "od" 7,9 % p.a.), na druhou stranu, pokud se někdo bude chtít pochválit, že u ČS dostal spotřebák na 5,9 % p.a., sem s tím.

Jelikož nečekám nějak významné nabídky, budu rád za tipy jak na zajištěné úvěry (hypotéky s fixem aktuálně pod 2 %), tak nezajištěné úvěry - spotřební, překlenovací, úvěry ze stavebního spoření (ty nezajištěné nejlépe pod 5 % p.a., ale nemusí být výlučně).

Začal bych:

- Diners Club Pure+ Měšec - kreditní karta s úrokem 4,9 % p.a. v prvním roce (další roky je již účtována standardní sazba 13,9 % p.a.), účtována je kromě jiného cena za vedení 990 Kč ročně, nicméně při dostatečné útratě lze mít kartu zdarma, čerpání hotovosti je zatíženo poplatkem 2 %, ale bezhotovostní transakce u obchodníků jsou samozřejmě zdarma - maximální nezajištěná částka 200.000 Kč

- Nezajištěný překlenovací úvěr ČMSS Kredit Standard - promo nabídka platná do 31.10. - při naspoření 40 % - 45 % (v závislosti od tarifu SS) vlastních prostředků (lze vložit jednorázově při sjednání) je nabízena úroková sazba překlenovacího úvěru od 3,9 % p.a. a u následného úvěru ze stavebního spoření 2,95 % p.a. (tarif Garant) - maximální nezajištěná částka 500.000 Kč

- Nezajištěný překlenovací úvěr Wüstenrot ProBydlení - při naspoření 40 % vlastních prostředků úroková sazba 4,5 % p.a. a u následného úvěru ze SS od 2,99 % p.a. (tarif OF - úvěrový), při sjednání do konce letošního roku je překlenovací úvěr a řádný úvěr ze SS jsou poskytovány bez poplatku za vedení - maximální nezajištěná částka 500.000 Kč

- Spotřební úvěr RB Osobní půjčka/Rychlá půjčka s bonusem - promo nabídka do 7.12. (obvykle pořád prodlužována), bonus dle výše jistiny a délky splácení, nejvíce zajímavé při splatnosti 60 měsíců - u úvěrů nad 100 tis. by měla být standardní úroková sazba 10,9 % p.a.
Příklad pro úvěr 250.000 Kč, při úrokové sazbě 10,9 % p.a. a splatnosti 60 měsíců je celková částka splatná klientem 325.440 Kč, bonus je 50.000 Kč, takže celková částka po odečtění bonusu 275.440 Kč, v měsíčních splátkách tedy ekvivalent 4.591 Kč, tzn. při sptném přepočtu na úrokovou sazbu to vychází na 3,88 % p.a. (při podmínce dodržení řádného splácení).

- Spotřební úvěr Cetelem Osobní půjčka - u úvěrů nad 100.000 Kč a délce splatnosti do 24 měsíců je garantovaný úrok 6,9 % p.a.

- Spotřební úvěr Zuno Refinancování - při refinancování původního úvěru s úrokovou sazbou do 11,49 % p.a. banka garantuje úrokovou sazbu 6,9 % p.a.
fremantle
Inventář

Odeslat příspěvekod astrapa 13. 10. 2014 19:57

Asi bych opravil Diners - 2 % je i poplatek za bezhotovostní převod peněz z kreditky na účet (tj. využití kreditního limitu coby levného úvěru s oním úrokem 4,9 %). Třeba z 200.000 Kč je to už 4.000 Kč a pak je otázka, jestli se více nevyplatí nezajištěný překlenovák - pokud některá SS nabízí úrok pod 4,9% se vstupním poplatkem 1%. Protože u zajištěného překlenováku je samozřejmě nutno počítat s odměnou odhadci 3500-5000 Kč a 1000 Kč katastru.
astrapa
Přeborník

Odeslat příspěvekod fremantle 13. 10. 2014 20:19

Ano, to "hotovostní čerpání" jsem myslel jako převod na účet - za takových podmínek IMHO smysl Diners Club nemá, protože tím pádem se dostává na úroveň spotřebáků se sazbou 6,9 % p.a. a ty lze získat poměrně bežně (Cetelem, Zuno).

Nezajištěný překlenovák se vyplatí pravděpodobně lépe - je to vhodné přepočítat na celkové náklady, např. já jsem v září nakonec čerpal PÚ s úrokovou sazbou 4,5 % p.a., u něhož byly poplatky za vedení a čerpání. Pokud bych necelý měsíc počkal, mohl jsem mít ten od Wüstenrotu se stejnou sazbou, ale platil bych jen 0,5 % CČ (online uzavření smlouvy SS) + vedení účtu SS, a z vlastních peněz bych musel dávat jen 40 % místo 45 % - na druhé straně jsem vložil 50 %, aby překlenovací fáze trvala jen 2,5 roku a pak měl už jen úvěr ze stavebka se sazbou 2,95 % p.a. na 5 let... Na druhé straně úrok z depozit bych měl u Wurstu jen 0,1 % p.a. místo 1 % p.a., ale to by moc rozdíl stejně neudělalo. Kdo to ale měl tušit před tím měsícem, že?
fremantle
Inventář

Odeslat příspěvekod astrapa 13. 10. 2014 20:28

Myslíš, že by se vyplatila kombinace - tj. jinde půjčit spotřebák a tuto půjčku použít na složení 40 % u ČMSS/Wustenrotu? (Nemusí jít o celých 40 %, ale třeba jen 20 % a 20 % použít vlastní prostředky). A po roce oba úvěry zkonsolidovat a refinancovat.
astrapa
Přeborník

Odeslat příspěvekod fremantle 13. 10. 2014 20:50

Myslím, že ne - levnější by zřejmě bylo si vzít o 1 % p.a. dražší překlenovací úvěr s akontací 10 % (Wurst 5,5 % p.a., Buřinka snad ještě méně). A pak když na to budeš chtít "šahat" v průběhu, většinou to u těch překlenováků moc dobře nedopadá - stavební spořitelny se brání zuby - nehty, abys překlenovák předčasně nesplatil a nákladově stejně zůstáváš v takové situaci, že levnější je ten překlenovák mimořádnými splátkami překlopit do řádného úvěru než se ho pokoušet předčasně splatit.

Ono těch 40 - 50 % je takových relativně rozumných, vzhledem k tomu jak je nastavena matematika stavebních spořitelen, tak ta fáze překlenovací vychází na cca. 3-5 let, při hodně malé úložce se ta fáze dost prodlužuje a prodražuje, na delší dobu než zhruba ty 4 roky bych asi moc nechtěl překlenovák čerpat (už nyní nejsem příliš nadšen z toho, že v PÚ budu mít úvěr do nějaké poloviny roku 2017).
fremantle
Inventář

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 14. 10. 2014 06:58

A co kreditka ZUNO? Jestli to ještě platí, je převod z kreditky na účet bezplatný a v rámci bezúročného období. Počítám-li správně, stačilo by vyčerpat vždy polovinu a tou druhou polovinou na konci bezúročného období splatit tu první. Takto by bylo možné mít stále bezplatně půjčeno polovinu limitu kreditky.

-- 14. 10. 2014 07:00 --

Případně v kombinaci s nějakým kontokorentem celý limit s tím, že ten kontokorent by se využil jen na 1 den.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod astrapa 14. 10. 2014 07:06

A dá Zuno na první žádost rozumný kreditní limit, např. 400.000 Kč, abych těch 200.000 Kč tedy mohl mít dlouhodobě vyčerpán? Využitelné bych to viděl jen u malých částek, např. pro 25.000 Kč, 50.000 Kč by měli dát napoprvé.

-- 14. 10. 2014 07:13 --

Pod 10 % nabízejí většinou i záložny, např. Akcenta od 7,9%, Creditas od 6,9%. Vždy se zajištěním nemovitostí (a většinou berou do zástavy jen byty). Problémy jsou:
- většina záložen půjčuje od 1-2 mil., konkrétně Akcenta od 0,5 mil., Creditas by snad měl umět půjčit i 100 tis.
- půjčí jen 70 % hodnoty zastavené nemovitosti
- krátká doba splácení, většinou 5-7 let, což ale u spotřebáku je standardní doba; jako alternativa hypotéky jsou úvěry od záložen asi nevyužitelné
astrapa
Přeborník

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 14. 10. 2014 07:18

Kamarád měl limit 100 000 Kč, kam až jsou schopni jít těžko říct, ale každá koruna dobrá, ne? :)
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod fremantle 14. 10. 2014 08:19

U těch kreditek to opravdu fungovat může, na podobném principu (i když ne zdarma) třeba i u UCB (služba Zavolej a zaplať), kde je jedno čerpání zatížené poplatkem 99 Kč a spadá do bezúročného období, stejně tak i KK Fér Sberbank CZ, kde lze vybírat z bankomatů v rámci bezúročného období (z bankomatu banky 0,25 %, min. 15 Kč) - ale zde to budou částky skutečně asi jen ve výši pár desítek tisíc, nedokážu si kvůli tomu představit mít kreditku s nějakým velmi vysokým limitem, a už vůbec ne kontokorent (a ty nejsou až tak zcela běžné pro limity nad 100 tisíc Kč).

Za zásadní nedostatek kvůli tak nízkým částkám považuji dost významný zásah do bonity až dojde na nějaké významnější úvěry - přecejen tu kreditku můžou brát banky jako výdaj minimální splátky celého úvěrového rámce (takže klidně od 3,2 % - 5 %) až považovat 1/12 úvěrového rámce za měsíční splátku (takže u limitu 200 tisíc je to v rozmezí třeba od 6 tisíc do 16 tisíc, což mi přijde hodně, vzhledem k tomu, že máš reálně půjčenou polovinu), u KTK by to asi nejspíš byl výdaj 1/12 (i kdybys ho čerpal jen 12 dní v roce), protože většina KTK úvěrů má asi požadavek na vyrovnání zůstatku alespoň jednou v roce.

A vyžaduje to poměrně velkou pozornost a být neustále ve střehu, hlídat, kdy začíná další zúčtovací období a kdy je datum splatnosti předešlého - přijde mi to jako taková zátěž, válení dluhu jako koule - ale kdo je odpovědný a ohlídá si to, pak ano, lze to mít skutečně zdarma (a samozřejmě je třeba mít rezervy navýšené o částku odpovídající aktuálně vyčerpané poloviny, aby šla v případě potřeby uhradit, takže jde spíše jen úročení zdarma půjčených peněz na svém spořáku)...

-- 14. 10. 2014 08:24 --

astrapa píše:Pod 10 % nabízejí většinou i záložny, např. Akcenta od 7,9%, Creditas od 6,9%. Vždy se zajištěním nemovitostí (a většinou berou do zástavy jen byty). Problémy jsou:
- většina záložen půjčuje od 1-2 mil., konkrétně Akcenta od 0,5 mil., Creditas by snad měl umět půjčit i 100 tis.
- půjčí jen 70 % hodnoty zastavené nemovitosti
- krátká doba splácení, většinou 5-7 let, což ale u spotřebáku je standardní doba; jako alternativa hypotéky jsou úvěry od záložen asi nevyužitelné

Ty kampeličky jsou asi opravdu jen pro klienty, kterým nepůjčí z nějakého důvodu banka - jinak mi přijde nesmyslné si půjčovat se zástavou za 6,9 % p.a., když si můžeš pořídit významně levnější americkou hypotéku.
fremantle
Inventář

Odeslat příspěvekod retron 14. 10. 2014 08:28

Těch 6,9% u ZUNO neni jen na refinancování, ale i běžný spotřebák ovšem až od určité částky tuším 100 000. Ve variantě Účtu Plus je dokonce i předčasné splacení za 0. Aktivně mi to nabízeli, tak jsem je přesměroval na neklienta a nebyl problém. ZUNO kreditka hotovostně v bezúročném období funguje. Limit mi dali jaký jsem chtěl, schváleno za dva dny a to jsem před tím účet nevyužíval, předschváleně dávají při aktivním využívání běžně přes kilo, navíc lze po ctvrt roce navýšit z IB.
retron
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod fremantle 14. 10. 2014 08:36

Jo, vidíš, u toho Zuno je problém, že tam je buďto předčasné/mimořádné splacení zatíženo poplatkem 1 %, nebo poplatkem za vedení u varianty Plus 99 Kč/měsíc - obojí je dost peněz IMHO.

Jinak, že Zuno má úrokové sazby od 6,9 % p.a. i na spotřební úvěry vím, ale problém je to, že to je "od" - tuto sazbu prostě běžně nedokážou nabídnout. Na Zuno účtu jsem měl jednu dobu poměrně vysoké obraty (kolem 200 tisíc měsíčně, možná více) a předschvílenou nabídku jsem nikdy nedostal lepší než na 8,9 % p.a. - to už rovnou napíšu, že lepší je spořka, protože ceníkové sazby má "od" 5,9 % p.a.

Ta garantovaná sazba je opravdu jen u refinancování, kde jsou na to poměrně jasně dané podmínky...
fremantle
Inventář

Odeslat příspěvekod retron 14. 10. 2014 09:14

nene tam to pravě není od, ale pokud ti to priklepnou opravdu dostaneš 6,9%
plati to samozrejme od te castky co jsem psal, proto je tam to od
jinak Plus je za 68/měs. anebo utratě 3000 kartou/kreditkou, jako bonus lepší úrok na spořáku a poloviční sazba za platinku
retron
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Smurfik 14. 10. 2014 09:58

Účet PLUS a půjčka PLUS je trochu rozdíl.
Smurfik
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod fremantle 14. 10. 2014 10:16

Přesně tak, Zuno má ten koncept Plusových produktů postavený dost zmateně, Půjčku Plus můžeš mít i bez Účtu Plus a naopak, jedno s druhým vůbec nesouvisí - částečně souvisí Účet Plus se Spořením Plus, ale mít všechny produkty Plus v Zuno, tak ti to vyjde jako dost drahá banka IMHO - resp. 231 Kč měsíčně (99 Kč vedení Půjčky Plus, 64 Kč vedení KK Platinum a 68 Kč vedení Účtu Plus, případně 60 Kč ztrátu z 2 % vratek při útratě 3000 Kč na Citi Life) si nelajzne snad účtovat ani spořka... :-) Pokud by tohle Zuno umělo nabídnout v rámci nějakého rozumného jednotného paušálu, tak je to o jiném.
fremantle
Inventář

Odeslat příspěvekod retron 14. 10. 2014 10:39

tak že to Plus patří k půjče sem našel až někde v hloubi stránek a po telefonu jsem nabyl dojmu že to patří k účtu. asi málokterý klient využije takovouhle kombinaci
jinak mě přístup, procesy a rychlost ZUNO velmi mile překvapili
retron
Diskutér
Uživatelský avatar

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků