Nové auto - 270k - účelový vs neúčelový úvěr

od **haus_08** 21. 11. 2015 08:33

Zdravím vespolek,
začínám řešit nákup nového auta, a jelikož se nehodlám zbavit veškeré hotovosti, začal jsem se poohlížet po úvěrech.

První krok byla návštěva ČSOB. Jeden úvěr jsem již měl – neúčelový na 135k, 4 roky, úrok 8.9 %, RPSN 11,2 %, nedávno doplacený po 2 letech. V té době (2013) jsem to moc neřešil, podmínky mi přišly vcelku ok, tak jsem na to kývl.

Nyní by se ale jednalo o účelový úvěr (ČSOB Leasing) na nové auto – 270k úvěr + něco málo z mých vlastních zdrojů na 5 let a podmínky mi doslova vyrazily dech.

Podle prvotní kalkulace – úrok 3.6 % je hezký, měsíční splátka 4924 Kč (ve skutečnosti 5580 Kč/měsíc) a RPSN cca 9.2 % už vypadá hůř – celkové náklady 334 852 Kč. Pojištění nezapočítávám.

Tak mi to nedalo a podíval jsem se na Airbank 270k na 66 měsíců s „odpuštěním“ posledních 7 splátek 5567 Kč/měsíc, úrok 7.9 %, RPSN 8.2 % – celkové náklady 324 984 Kč (moje kalkulačka říká že 59*5567=328 453Kč, ale pořád méně než ČSOB). Navíc samozřejmě další výhody jako je možnost auto kdykoliv prodat, volba pojištění dle vlastního výběru, žádné dokládání čehokoliv, prosení o techničák…
Sice to je z kalkulačky na webu, ale doufám, že se ve skutečnosti dostanu na to samé (KK na 40k, vždy splacená včas, žádné jiné dluhy ani vyživovací povinnosti, čistý příjem 35k).

V současnosti je hlavní banka ČSOB + spořící účet u Airbank, má smysl pro získání lepších podmínek úvěru změnit účet pro výplatu mzdy z ČSOB na Airbank nebo to nemá vliv?

A závěrečná otázka – proč je účelový úvěr s jistinou v podobě auta (technický průkaz v držení ČSOB) a vinkulaci havarijního pojištění na ČSOB dražší než neúčelový úvěr? Pochopil jsem něco špatně, třeba smysl účelového úvěru?

Samozřejmě pokud někdo zná lepší cestu jak to financovat tak radu ocením.

Díky

od **Tomáš Marný** 21. 11. 2015 09:45

S tím úvěrem jsi to opravdu pochopil špatně - jeden je ČSOB, druhý Air Bank. Takže rozdíl není mezi účelem úvěru, ale mezi bankami.

BTW u té ČSOB je úvěr včetně pojištění - proto ten velký rozdíl mezi úvěrovou sazbou a RPSN (do té se pojištění započítává). Takže pokud započítáš k úvěru od Air Bank i pojištění, vyjde to trochu jinak (navíc není nikde řečeno, že ve skutečnosti dostaneš těch 7,9% a ne 9,9%)...

od **haus_08** 21. 11. 2015 10:46

Díky za tip, rozdíl mezi bankami tam opravdu je. Hned mi to přišlo divný. :tleskani

Jen jsem nečekal, že účelový úvěr s ručením věcí je stejně drahý jako neúčelový bez ručení v bance o 5 metrů vedle. Pravda že v ČR by mě to překvapovat němělo.

Ohledně pojištění, máš pravdu, že by dávalo smysl kdyby součástí úvěru bylo automaticky pojištění „schopnosti splácet“ o které zájem nemám a v kalkulaci o něm není ani slovo. V tom případě by bylo moc hezké, kdyby to bylo zmíněno zaměstnancem banky nebo v kalkulaci.
Jediné uvedené pojištění je povinné ručení/havarijní pojištění a to je v součtu dalších 1027 Kč nad rámec úvěru.

Že dostanu 7,9 % řečeno vskutku nikde není, ale co tak sleduji poslední dva roky šly úroky trochu dolů a nevidím důvod proč bych měl mít vyšší úrokovou sazbu než před dvěma lety. Pokud tomu tak bude budu to řešit jinak.

od **Tomáš Marný** 21. 11. 2015 11:33

Pojištění schopnosti splácet jsem nemyslel, ale tohle:

Podle prvotní kalkulace – úrok 3.6 % je hezký, měsíční splátka 4924 Kč (ve skutečnosti 5580 Kč/měsíc) a RPSN cca 9.2 % už vypadá hůř – celkové náklady 334 852 Kč.

Těch 5580 Kč je včetně splátky POV a havarijního pojištění - pokud si k té splátce od Air Bank připočteš pojištění, které budeš platit jinde, tak ti to vyjde hůř, než od ČSOB.

od **haus_08** 21. 11. 2015 12:03

To je právě ten kámen úrazu :-)

. Kdyby to bylo takhle tak by vše dávalo smysl.
Ale počítal jsem čistě úvěr, bez pojistek auta, které by cenu samozřejmě dost ovlivnily.

Parametry kalkulace:
Výše úvěru: 270 000
Počet splátek: 60
Splátka úvěru v Kč: 4924
Celkové náklady spotřebitelského úvěru (BEZ pojištění): 334 852 Kč (334 852/60 = 5580 Kč - tzn. 600 Kč rozdíl oproti Splátka úvěru v Kč: 4924 - samozřejmě něco z toho můžou být jednorázové poplatky, ale když se to rozpočítá do měsíčních splátek…) rozdíl 10k oproti Airbank.
Výpůjční úroková sazba v %: 3,6
RPSN v %: 9,183
a teprve teď pojistné - 1027 Kč/měsíc za povinné (370 Kč) a havarijní (657 Kč).
Splátka úvěru vč. pojistného v Kč: 5951 *60 = 357 060 Kč celkem -> cca 20k rozdíl oproti Celkovým nakladům
V případě že bych počítal (5580 + 1027) * 60 jsme dokonce na 396 420.

Tady mě trochu mate Splátka úvěru v Kč: 4924 vs Celkové náklady spotřebitelského úvěru (BEZ pojištění): 334 852 Kč = 5580 Kč/měsíc.

Víceméně ta celková cena s pojištěním je ve výsledku podobná. Ale jsou tam ty výhody (techničák, vinkulace pojištění) kvůli kterým bych přemýšlel nad neúčelovým úvěrem i kdyby byl o něco dražší.

EDIT:
tak už jsem pochopil, je to
Splátka úvěru v Kč: 4924
+
havariní pojištění (povinné) 657 Kč
= 5581 Kč/měsíc

už to dává celé smysl, mohlo mě to napadnout dřív :-[

sorry za moji nechápavost ;-)

od **drkarel** 21. 11. 2015 14:40

A u té ČSOB je to skutečně účelový úvěr nebo leasing? Zatím jsem měl vždy za to, že základní rozdíl mezi úvěrem a leasingem je právě v tom, že v případě úvěru je auto moje (a vše si řeším sám, banku zajímají jen, zda splácím) a v případě leasingu je auto leasingové společnosti a já ho mám jen "půjčené" (o pojištění se stará leasingovka). Měl jsem účelový úvěr na auto u ČSOB (tedy u Poštovky, v roce 2001) a banku zajímala jen kupní smlouva, žádná vinkulace pojistného plnění nebyla, techničák byl taky můj.

od **PatrikChrz** 21. 11. 2015 18:44

Taky bacha na to, že u leasingu je DPH! A v případě totálky je leasing dost na prd

od **Tomáš Marný** 21. 11. 2015 18:58

Jo, Kadle, ono by možná stačilo podívat se na stránky toho úvěrového produktu, ale chápu, že je to složité...

@ haus_08: Řekl bych, že v těch svých výpočtech zapomínáš ještě na povinné ručení, které je zdarma pouze 1. rok. BTW řekl bych, že ta nabídka ČSOB není vůbec špatná, já od nich měl před necelými 4 roky úrok 11,2%

. A ještě je k tomu zdarma GAP pojištění (tady bych se zeptal, na jak dlouho - pokud na 3 roky, tak je to jednoznačně výhodnější než Air Bank).

od **drkarel** 21. 11. 2015 19:28

Tak mrknul bych, kdybys uměl dát odkaz. :-)

Ale jinak mě to nezajímá.

od **Miroslavoj** 20. 3. 2016 22:33

každé je dobré k jinýmu účelu, resp. pro jinou osobu. A popravdě bych se podíval na úroky přímo od autobazarů, např v aaackach mají celkem dost dobré podmínky :-]

od **ekonommb** 20. 3. 2016 23:21

Pokud na auto nemas hotove tak ho nekupuj a jezdi busem/vlakem. Ja auto nemam a nikdy nechci. Zbytecny prachy.

od **osobne2** 21. 3. 2016 08:27

V mensim meste nebo na vesnici se bez auta neobejdes, dopravni obsluznost byva problematicka. V Praglu bych auto ale asi nepotreboval, tam se dostanes vsude MHD.

od **ekonommb** 21. 3. 2016 09:40

Bydlim take za mestem a jsem odkazan na mhd nebo bus/vlak. Hold si zivot planuji podle jizdniho radu

driv to bylo uplne normalni,kdo mel auto?

od **Tomáš Marný** 21. 3. 2016 09:48

Tak dřív bylo normální i to, že lidi neměli elektriku... I když za chvíli to kvůli soudruhům z ČSSD bude normální zas, protože málokdo bude chtít platit dvě stovky za 1 kWh.

od **radecekh** 21. 3. 2016 09:54

Dříve byl ale vlak či bus prakticky zadarmo. Dnes je dražší, než to auto.

Nové auto - 270k - účelový vs neúčelový úvěr

Kdo je online