Hypotéky s chytrou úsporou

Spotřebitelské úvěry, kreditní karty, leasing

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod dr._lukas 2. 12. 2016 19:16

Zdar, plánuju refinanc hypotéky v příštím roce a chci si snížit úroky, případně splátky o chytré úspory..Toto nabízí Moneta se svou pružnou hypotékou, kdy si lze od jistiny odečíst 20% zůstatkem na BÚ..Další možnost nabízí Airbank s chytrou rezervou, tam jsem se dostal k hypoteční kalkulačce z pobočky a ještě toto obdobné nabízí FIO..Co mě však zajímá, když bych si vzal hypo od Airbank, do chytré rezervy vložil např. hned ze startu 500 tisíc a po konci fixace, t.j. 3 let zase celou částku vytáhl, dostanu se v konečné fázi před další fixem k nějaké úspoře? Má s tím někdo zkušenosti? A co fio, tam to funguje jak? Ale je to garážovka, kde každý nadstandartní úkon trvá, takže bych raději volil Airbank, popřípadě Monetu..Díky za odpovědi

-- 2. 12. 2016 19:20 --

Tak koukám toto umí i RB a mají to taky hezky vysvětlené :-)
dr._lukas
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod radecekh 3. 12. 2016 07:23

Jak to funguje ve Fio píší na webu. Každý měsíc úročí jen (hypotéka-zůstatek na účtě). Tahat můžete kdy chcete, co chcete.
A nějak nerozumím té narážce na garážovku a nadstandardní úkon. Tu funkci má každá hypotéka od Fio, takže žádný nadstandardní úkon se nekoná a tedy nemá co trvat, protože záleží jen na vás, co a kdy si na ten účet pošlete a co a kdy z něj vezmete.
radecekh
Diskutér

Odeslat příspěvekod Mrusnok 3. 12. 2016 12:34

U Fia musíte uspořit min. 50.000 Kč. U Air Banky není minimální limit. Já bych volil Air Bank.
Podstatné není dluhy splatit, ale spíš to je být schopen splácet.
Mrusnok
Diskutér

Odeslat příspěvekod dr._lukas 3. 12. 2016 23:40

Na Fio jsem narazel, protoze jeste pred 3 lety mi sam reditel pobocky rekl, at si vezmu hypoteku jinde, ze u nich to moc dobre nefunguje..Rozdil mezi Fio bankou a Airbank je?? Napr. v urocich?? Cetl jsem, ze offsetove hypoteky navysuji standartni urokove sazby.. jinak ten limit u Fio banky je mi fuk, uklidim tam po dobu fixace 500 tis.
dr._lukas
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Mrusnok 4. 12. 2016 00:35

Nevím podmínky Fia, ale u Air Bank je chytrá rezerva součástí každé hypotéky. Aktuální sazby jsou 1,89 % - pětiletá fixace, pohyblivá sazba- 1,89 %, přičemž strop je 2,39 %.
Podstatné není dluhy splatit, ale spíš to je být schopen splácet.
Mrusnok
Diskutér

Odeslat příspěvekod dr._lukas 4. 12. 2016 15:47

A rozumím tomu správně, že když vložím na chytrou rezervu od začátku 500 tisíc a k datu konce fixace ji vytáhnu, tak konečný zůstatek bude menší než jistina po pěti letech s nulovou chytrou rezervou?
dr._lukas
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod taylor729 6. 12. 2016 23:23

Pokud vim tak to funguje tak ze se snizuje urokova slozka splatky a splatka jistiny zustava stejna, tedy na rychlost splaceni to nema vliv.
taylor729
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 6. 12. 2016 23:56

Fungování principu offsetových hypoték je celkem detailně popsáno třeba na těchto webech, včetně přehledu, kdo je aktuálně nabízí (od roku 2013 je akorát navíc ještě ve hře Air Bank), takže tady asi budeme zbytečně znovuvynalézat kolo:

http://www.penize.cz/hypoteky/254463-of ... se-vyplati
http://www.mesec.cz/clanky/offsetova-hy ... k-usetrit/

Jak se to chová lze vyvodit selským rozumem - jelikož započtěním offsetu dojde k tomu, že se o tu částku nebude daný úvěr úročit, je to tedy přesně jak píše taylor729 - snižuje se zaplacený úrok a tím pádem i výše splátky v daném měsíci (pro banku je žádoucí, aby lhůta splatnosti a tím pádem i anuita za standardních okolností, kdy nedochází k zápočtu offsetu zůstala stejná, jinak by mohlo případně dojít k "rozbití" lhůty do konce fixace), přičemž jistina bude ubývat dle splátkového kalendáře - na druhé straně podle prvního článku MMB umožňovala zápočet offsetu i do zkrácení lhůty splatnosti, ale nejspíš i z toho důvodu umožňovala započítat maximálě jen 30 % jistiny (a nyní to už lze započíst jen 20 % nesplacené částky úvěru, ale zase umožňují mimořádně splatit ročně až 50 % jistiny).

Negativem bylo hlavně to, že vůči běžné hypotéce tyhle offsetové byly dražší - Fio i MMB uváděli fixní přirážku +0,4 p.b. za offset, což je nyní v dobách, kdy jsou hypotéky pod 2 % p.a. více než dost, akorát když nyní přišla Air Bank s nabídkou refinancování, ta obsahuje už bilanční mechanizmus v základu, což je poměrně zajímavá nabídka... O tu Air Bank jsem se taky zajímal, ale offset pro mě nebylo rozhodující kritérium, pokud bych za to měl platit přirážkou k sazbě, tak bych ho využít jistě nechtěl...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod dr._lukas 7. 12. 2016 01:12

Jako vždy ti musím poděkovat za obsáhlou odpověď ;-) Airbank je z mého pohledu prozatím nejlepší nabídka, offset nenavyšuje úrokovou sazbu, ta je nyní mezi nejnižšíma a lze zajistit i rok dopředu bez jakéhokoliv závazku a hlavně v případě prodeje nemovitosti během fixace nechcou nic za předčasné splacení...Chci prodat a koupit větší
dr._lukas
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Mrusnok 7. 12. 2016 09:59

Jo ta Air Bank má v tomto směru hodně slušnou nabídku.
Podstatné není dluhy splatit, ale spíš to je být schopen splácet.
Mrusnok
Diskutér

Odeslat příspěvekod Modrooky Miki 7. 12. 2016 10:02

Nevim jestli se neco nezmenilo, ale cca pred rokem jsem zjistoval podminky u AB o jejich "Chytre rezerve". A trochu se me to prestalo libit.
Penize v podstate davas bance do zastavy, viz jejich podminky:
Ve smlouvě o hypotéce jsme se dohodli, že účet Chytré rezervy a peníze na něm uložené jsou zastavené v náš prospěch, a to za hypotéku, kterou jsme Vám poskytli.

Ptal jsem se jich co presne to znamena, a tehda me odpovedeli, ze si penize samozrejme mohu vybrat, ale ne beztrestne jako ze "sveho" uctu, ale ze je to vlastne pujcka - takze znovu prepocitaji jistinu, atd.(coz je v poradku), ale vybrane penize zatizi urokem. Myslim, a to si uz fakt nepamatuji presne, ze mne rikali, ze si vezmou 2% p.a. z "pujcene" castky z Chytre rezervy.
V tomto okamziku jsem prestal o refinancovani u AB uvazovat.
Fio u sveho Hyposporiciho konta takoveto omezeni nema, alespon jsem to nikde nanesel v jejich podminkach.

2Taylor:
Myslim, ze u AB to funguje jinak nez jak popisujes:
V případě, že se Vám podaří něco ušetřit, můžete tyto peníze jednorázově uložit na účet Chytrá rezerva (říkáme tomu platba do rezervy). Když víte, že něco ušetříte každý měsíc, můžete si založit pravidelnou platbu do rezervy. Tím si budete pravidelně ukládat další peníze na účet Chytré rezervy. My pak pro výpočet úroků budeme vycházet z jistiny, od které odečteme částku, kterou máte v Chytré rezervě. Splátka hypotéky sice bude pořád stejně vysoká, ale bude se Vám tak zkracovat doba splácení hypotéky.

U AB se prave ovlivnuje rychlost splaceni, a ne vyse splatky.

EDIT:
podminky FIO - zde plati to co pise Taylor a Fremantle:
Smluvní strany se dohodly, že pokud má Klient založeno Hypospořící konto, úročí se Úvěr pouze v části, která odpovídá součtu aktuálního záporného zůstatku Úvěru a průměrného kladného zůstatku Hypospořícího konta za příslušný měsíc. Ustanovení předchozí věty se nepoužije, pokud nebude zůstatek Hypospořícího konta ve výši minimálně 50.000,- Kč (slovy „padesát tisíc korun českých“). Na zůstatek Hypospořícího konta přesahující jistinu Úvěru, se rovněž ustanovení věty první tohoto odstavce neužije. O rozdíl mezi předpokládanými úroky, které jsou součástí Splátky, a úroky účtovanými podle tohoto odstavce
bude ponížena Splátka.
Modrooky Miki
Návštěvník

Odeslat příspěvekod fremantle 7. 12. 2016 10:26

Modrooky Miki píše:Myslim, a to si uz fakt nepamatuji presne, ze mne rikali, ze si vezmou 2% p.a. z "pujcene" castky z Chytre rezervy.

A na základě čeho? Kde takovou položku najdu v úrokovém lístku nebo sazebníku? Co je psané ve smlouvě (na stránkách jsem nikde nenašel vzor)?

Přirozeně, pokud si z offsetového účtu odčerpám zůstatek, tak se mi začne vybraná částka úročit - logicky, přece si ji půjčuji...

Kdoví, jestli si tím ale Air Bank na sebe neušila boudu - s tím, že umožňují i zkrácení lhůty splatnosti z toho udělali už poměrně komplikovaný produkt, který může mít problém jejich cílová skupina pochopit.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod Modrooky Miki 7. 12. 2016 10:37

Fakt uz nevim, je to dlouho... ten kdo bude chtit refinancovat, tak se na toto urcite u AB zepta, jak to presne funguje :)

Ted jsem nasel ve FAQ:
Peníze uložené v Chytré rezervě budete mít ale pořád po ruce a kdykoliv si je můžete vzít zdarma zpět. Myslíme si, že je to opravdu chytré.
... takze kdyz zdarma, tak zdarma :) proste ti jen naroste doba splaceni
Modrooky Miki
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Mrusnok 7. 12. 2016 10:43

To je v pořádku, že pohledávka klienta vůči bance (peníze na chytré rezervě) jsou v zástavě. V případě prodlení se splácením úvěru pak má banka nárok na uspokojení nejenom z výtěžku zpeněžení z nemovitosti ale i z peněz na Chytré rezervě. A dokonce prostředky na Chytré rezervě nemohou být použity pro uspokojení jiného věřitele, dokud nebude uspokojena pohledávka banky (viz ust. § 314c odst. 1 OSŘ).
Podstatné není dluhy splatit, ale spíš to je být schopen splácet.
Mrusnok
Diskutér

Odeslat příspěvekod treborit 7. 12. 2016 10:46

AirBank offsetovou hypo pouzivam, drzim tam vicemene splacenou hypoteku, takze za to neplatim skoro nic a mam to jako "rychle penize" , nemusim mit odlozeno stranou na nenadale vydaje apd ... je to vlastne 1,89% sporak :)

A samozrejme za to nic neplatim, penize kdykoli poslu tam i zpet, takze napr. vanocni odmeny tam .. a v breznu az budu resit dovolenou zpet.
treborit
Diskutér

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků