Penzijní připojištění vs. životní pojištění

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod MartinBeny 8. 12. 2015 19:37

Zdravím, potřeboval bych prosím poradit ohledně toho, které pojištění využívat. Moje situace je následující:

Je mi 24 let, pracuji po vysoké škole. Již přes tři roky mám založené penzijní připojištění u AXA, kam si přispívám 300Kč měsíčně kvůli státnímu příspěvku. V práci mám možnost dostávat od zaměstnavatele příspěvek na pojištění ve výši 800-1300Kč (podle výšky mého platu). Mám možnost si vybrat, jestli chci peníze na penzijní nebo životní pojištění. Co je pro mě vhodnější? Co jsem tak pochytil (v podstatě jsem byl zatím jen v AXA), tak rozdíl mezi oběma produkty je výše zhodnocení (kolem 1% u penzijka a prý kolem 4% u životka); u penzijka mám možnost vybrat polovinu peněz po 180 měsících; u penzijka se mi 15% zdaní výnos i příspěvek zaměstnavatele, u životka pouze výnos.

Jakožto budoucí živitel rodiny si stejně jednou budu nejspíš zakládat životko. Neberu tato pojištění jako spořící (investovat a zhodnocovat peníze plánuji jinými způsoby), ale pouze možnost, kam mi zaměstnavatel může posílat peníze navíc a v důchodu z toho nakonec něco vytěžím. Zatím nejpřijatelnější mi připadá volba nechávat si posílat peníze od zaměstnavatele na životko a sám si budu dál platit penzijko, je to rozumné? U jaké společnosti je vhodné případné životko uzavřít?

Děkuji za rady a prosím o schovívavost, nikdy jsem finance příliš neřešil a ani nestudoval, tak v tom nejsem úplně kovaný.

Děkuji,
Martin
MartinBeny
Návštěvník

Odeslat příspěvekod osobne2 8. 12. 2015 19:47

Zivotko je jen vyhazovani penez z okna.
osobne2
Přeborník

Odeslat příspěvekod fremantle 8. 12. 2015 19:59

No nejprve si je třeba ujasnit, co vlastně chceš - pojistit se nebo spořit (investovat)... Předpokládám, že především vytáhnout příspěvek od zaměstnavatele - a tady pokud nemáš možnost z něj ty peníze dostat jiným způsobem (zejména třeba hrazení kurzů pro zvýšení kvalifikace, nebo aspoň proplacení nákladů - PHM, internetové připojení a pod.), tak jednoznačně penzijko a na IŽP a podobné nesmysly si nech zajít chuť (kdoví jestli třeba za 3-4 roky nebudeš dávno u jiného zaměstnavatele a většinu z těch dosavadních příspěvků utopíš v černé díře).

Penzijní připojištění není pojištění, ale má charakter investice a IŽP naopak není spoření (navzdory investiční složce). Pokud spořit, investovat (hlavně neřeš nyní důchod a pod., na to máš ještě dost času, obzvlášť čeká-li tě ještě hypotéka, rodina a jiné výdaje), tak jedině napřímo.
fremantle
Inventář

Odeslat příspěvekod Fantucci 8. 12. 2015 20:23

Pokud potřeba životního pojištění není aktuální, šel bych cestou penzijka.
Pokud by se ten příspěvek zaměstnavatele dal dělit, tak bych v budoucnu zvolil do ŽP takovou část, aby to pokrylo pojištění smrti a zbytek si nechal posílat do penzijka.
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod MartinBeny 8. 12. 2015 20:46

Děkuji za rychlé odpovědi!

Je zajímavé, že různí finanční poradci spíše doporučují životka - je to z důvodu vyšší provize pro ně?

Životní pojištění pro mě není aktuální, nicméně rodinu zakládat budu a jakožto nejvíce vydělávající člen rodiny jsem myslel, že životko by pro mě bylo vhodné, není tomu tak a je to jen vyhazování peněz z okna? (proč?)

Kvůli sportu mám od mlada uzavřené i úrazové pojištění (resp. rodiče mi ho pořídili), ale nikdy jsme ho nevyužil a to mi přijde jako zbytečnost, vložené peníze se nikdy nemaj šanci vrátit a zlomenou ruku mi stejně neuzdravěj. Takže to plánuji zrušit (nepřepočítal-li jsem se). Dále mám ještě stavební spoření, to už mám dlouho s poměrně vysokým státním příspěvkem.

Dělení příspěvku zaměstnavatele bohužel nejde, buď jedno nebo druhý. Respektive, abych zcela upřesnil situaci: Zaměstnavatel nabízí příspěvek:
1. 800-1300 Kč měsíčně na penzijko nebo životko
2. 15000 Kč ročně, který si můžu vybrat ve formě příspěvku na dovolenou, flexipassy anebo 666 Kč měsíčně na životko a zbytek (cca 7000 Kč) opět ve formě flexipassů nebo dovolené.

Takže těch 800-1300Kč je zcela navíc a byla by škoda je nevyužít a nechat je propadnout.

No a jestli se chci pojistit anebo spořit - momentálně mi to je fuk, potřebuji pouze rozhodnout, kam tyto peníze vkládat. V budoucnu mám v plánu spoření ve formě podílových fondů a podobně (nebrat doslova, prostě nemít peníze ladem na účtě, ale někam je vkládat ke zhodnocení). A tak bych si rád naplánoval už teď, s jakými finančními produkty uvažovat i do budoucna.

Pokud bych se rozhodl pro penzijní připojištění, tak předpokládám, že je vhodné pokračovat v tom, co již mám (AXA), a nezakládat nové, že?
MartinBeny
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Markil 8. 12. 2015 21:16

Buď rád, že ses zeptal a zapomeň na životní pojištění i kdyby ti ho vychvalovali do nebes. V tomto případě to je nejhorší věc, co můžeš udělat. Finančnímu poradci, co ti tohle radí se obloukem vyhni a nic s ním už nikdy neřeš! To nejsou poradci, ale prodejci pojistek, byť to nepřiznají... Jde tu jen o provizi, ono totiž provize ve výši 24 měsíčních příspěvků klienta je ten důvod, proč je to tak láká a neberou ohledy na ņic...A pro tebe důvod, proč se tomu vyhnout. V podstatě totiž budeš dva roky platit jen na tu jejich provizi... Tak si spočti, jak se ti to vyplatí! Navíc je tu ta dlouhodobost a jiný zaměstnavatel ti to třeba už platit ani nebude.

Životní pojištění může mít svůj důvod jen, když se pojišťuješ jako živitel rodiny (tj. hlavně pro případ tvé smrti či invalidity, aby něco rodina dostala a měla z čeho vyžít), a i to je si třeba důkladně zvážit a propočítat, jestli se nevyplatí spíš čistě pojistka bez spořících složek a podobných nesmyslů. Možná budeš časem pojistku potřebovat, to však není důvod jí zakládat nyní. Jen na tom tratíš spoustu peněz...

Pokud by ses chtěl pojistit, tak to řeš klasickou úrazovou pojistkou a pod. Investice a spoření řeš zvlášť a ne přes pojistky...
Naposledy upravil Markil dne 8. 12. 2015 21:24, celkově upraveno 1
Markil
Nadšenec

Odeslat příspěvekod radecekh 8. 12. 2015 21:21

MartinBeny:
Dávat peníze na životko jsou vyhozené peníze. Dávat je na penzijko znamená vidět je nejdříve za 36 let, což taky není žádná výhra. Takže bych bral příspěvek na dovolenou (na kterou nemusíte jet ani vy) a zbytek holt nechal propadnout.
Jo a říkat vám, že založit si to penzijko a utápět v něm 3 stovky měsíčně, je taky blbost, vás taky asi nepotěší, co?
radecekh
Diskutér

Odeslat příspěvekod Markil 8. 12. 2015 21:31

Jestli jsem to pochopil správně, tak těch 800-1300 mu na to penzijko dají naprosto nezávisle od toho, co dostane na dovolenou a pod. Tak proč by je proboha nechával propadnout... Prostě to dej na penzijko a hotovo. Sice ty výnosy nejsou žádný terno a uvidíš je až za spoustu let, ale i s tím státním příspěvkem to nějaké procento hodí. Navíc už ho stejně máš založený...
Markil
Nadšenec

Odeslat příspěvekod fremantle 8. 12. 2015 21:35

Přesně tak, přinejhorším za 5 let vybere aspoň státní příspěvky se zdaněním 15 %, založí nové DPS a může pokračovat a tak pořád dokola...

A pokud je to původní PP, na kterém je opravdu nastavena 50% výsluhovka, tak aspoň za 15 let (resp. už jen 12) vybere polovinu i se státními příspěvky jednorázovým vyrovnáním a přesune do nějakých serióznějších investic (nebo umoření dluhů/hypotéky, dle toho co bude tou dobou na programu dne). To taky sice nebude extra šlágr, ale část peněz (možná dokonce většinu, pokud bude zaměstavatel přispívat více, než tazatel sám) bude z toho, co by stejně jinak nedostal.
fremantle
Inventář

Odeslat příspěvekod MartinBeny 8. 12. 2015 21:40

Markil:
O tak velké provizi (dvouleté příspěvky) jsem neměl ani ponětí! A máte pravdu, že v současnosti je to pro mě zbytečnost, takže životko momentálně škrtám, ne-li nadobro. A poslední věta - řešit zvlášť spoření a zvlášť pojišťování - to mě donutilo se opravdu zamyslet a otevřelo oči, děkuji!


radecekh + fremantle:
K polovině penězům z penzijka mám přistup po 180 měsících, takže pro mě odteď za 12 let. Ano, je to ještě ten starší typ, proto mi ho rodiče zakládali. Příspěvek na dovču samozřejmě vyberu, ale přijde mi škoda nechat zbytek propadnout. Jedinou podmínkou, aby mi zaměstnavatel peníze posílal, je, že si na stejný účet musím sám přispívat minimálně 100 Kč - a to mi zas přijde škoda nepřidat si o malinko víc, abych dosáhl na státní příspěvek. Beru to jako nějaké peníze navíc (i když je uvidím až bůhvíkdy, jestli vůbec) a 300 Kč za měsíc mi nepřijde zas nějaká obrovská částka.


Jinak osobně jsem taky proti všem možným pojištěním, pojišťovny dneska udělaj smlouvu úplně na cokoliv a vždycky na tom vydělají - proč asi jsou jedny z nejvýdělečnějších podniků vůbec.. Ale chci si v tom udělat jasno, co má smysl a co ne, abych nevkládal peníze někam, kam mi poradil nějaký placený poradce. Proto jsem rád za vaše názory, jelikož je sakra rozdíl slyšet radu od někoho, kdo ze mě cejtí nějakou korunu nebo ne :-)
MartinBeny
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Markil 8. 12. 2015 22:12

On je "poradce" a poradce... S tím životkem to vím z vlastní zkušenosti. Jenže já tehdy neměl na výběr a bylo to buď příspěvek od zaměstnavatele na ŽP + k tomu tam dávat min. svých 200 Kč a nebo nic. Takže jsem to vůbec neřešil a dal si to, jako skoro všichni zaměstnanci. Jenže kdybych si zvolil to nic, byl bych na tom ve výsledku lépe... Po třech letech jsem odtamtud odešel a na krku ŽP. Kdybych ho zrušil, nedostal bych ani to, co jsem tam dal já sám, natož peníze od zaměstnavatele... To jsem se teprve dozvěděl o těch záležitostech s provizemi a s tím spojenými poplatky...

Teď jsem si ještě všiml, že píšeš i o rušení úrazového pojištění. To už záleží na každém jestli a jak to chce řešit, co je u něj pravděpodobné, že se může stát atd. A taky, co by pro něj znamenal nějaký úraz a dlouhodobá či trvalá pracovní neschopnost. Jiný to bude u člověka, co aktivně sportuje a u někoho, kdo nevytáhne paty z bytu. Jiný to bude u člověka, který má dost svých peněz a nějaké dlouhé marodění snadno ufinancuje a někoho, kdo by se dostal do dluhů či prodlení se splátkami svých půjček a hypoték i po třech týdnech na marodce... Osobně to řeším tak, že co mě nezrujnuje, nepojišťuji. Je sice hezký, že mi dá pojišťovna peníze za zlomenou nohu nebo pár set za každý den v nemocnici, ale když to pro mě není likvidační, tak ty peníze rád oželím. Ve výsledku bych na tom nejpravděpodobněji stejně prodělal, protože v průměru zaplatím víc na pojistném. Jiná věc je, že jsem si dal např. pojištění trvalých následků úrazu, protože i když na tom stejně pravděpodobně (pevně v to doufám, protože mrzák být nechci) tratím každý rok placené pojistné, tak nějaký závažný úraz, díky kterému bych nemohl pracovat nebo jen omezeně, už by pro mě finančně likvidační být mohl. To samé, když mi shoří barák, tak nechci být někde na ulici, ale nějakou krádež elektroniky, plot či rozbitá okna si pojišťovat nepotřebuju.
Naposledy upravil Markil dne 8. 12. 2015 23:42, celkově upraveno 2
Markil
Nadšenec

Odeslat příspěvekod MartinBeny 8. 12. 2015 22:34

Chápu to dobře, že u životka tedy mám povinnost (podléhající nějaké případné sankci) tam každý měsíc něco poslat (ať jsem či nejsem někde zaměstnán) a u penzijka když nic nepošlu, tak holt nedostanu státní příspěvek, ale nikomu to nevadí??
MartinBeny
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Markil 8. 12. 2015 23:01

Nevím jestli to je aktuální, zákony i podmínky se pořád mění, ale u penzijka by mělo jít po domluvě s penzijním fondem to až na 12 měsíců v kuse přestat platit, jen nedostaneš státní příspěvek za ty dané měsíce, kdy jsi neplatil, jinak je to bez sankcí.
U ŽP obecně přestat platit nejde, buď lze tu částku snížit a minimum závisí na pojišťovně, třeba ta AXA měla min. 300, nebo je tam za určitých podmínek možnost převedení smlouvy do splaceného stavu, kdy už se neplatí a pojistné se asi hradí z uspořené částky (to nevím přesně jak funguje ani jak je to výhodné či nevýhodné) a nebo tu smlouvu se všemi sankcemi a prodělkem zrušit. O jiné možnosti nevím.
Naposledy upravil Markil dne 8. 12. 2015 23:03, celkově upraveno 1
Markil
Nadšenec

Odeslat příspěvekod Fantucci 8. 12. 2015 23:02

Markil píše:..
Pokud by ses chtěl pojistit, tak to řeš klasickou úrazovou pojistkou a pod. Investice a spoření řeš zvlášť a ne přes pojistky...


Chtěl bych vědět, jak si pojistit všeobecnou invaliditu přes úrazové pojištění. To jsou zase rady...

-- 8. 12. 2015 23:03 --

Markil píše:...U ŽP obecně přestat platit nejde, buď lze tu částku snížit a minimum závisí na pojišťovně, třeba ta AXA měla min. 300, nebo je tam za určitých podmínek možnost převedení smlouvy do splaceného stavu, kdy už se neplatí a pojistné se asi hradí z uspořené částky (to nevím přesně jak funguje ani jak je to výhodné či nevýhodné) a nebo tu smlouvu se všemi sankcemi a prodělkem zrušit.

To je zase výplod. Co třeba platební prázdniny??
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod Markil 8. 12. 2015 23:39

1) Copak tam píšu, že úrazovou pojistkou se vyřeší obecná invalidita? Smysl toho co píšu je, že je většinou nevýhodné míchat pojištění s investicemi. A to je můj názor. Když pojistku tak klasickou rizikovou, jako je úrazové pojištění apod. Invalidita je proto zahrnuta v tom "apod.", stejně jako jiná riziková pojištění. Co si pojistit, je na zvážení a osobní situaci každého...
2) Nejsem pojišťovák ani expert na životní pojistky. Takže nevím vše a ani jsem to v tom, co cituješ, netvrdil. Napsal jsem jen o možnostech, které znám a taky to tak uvedl i s tím, že se to mohlo už změnit. Mě se aktuální stav vyhledávat nechce a tak ať si to najde, kdo potřebuje... Ale zrovna ty platební prázdniny jsou individuální záležitost pojišťoven a neumožní to zdaleka všichni. Jaké to je % co to nabízí nevím, ale u mé pojistky to třeba tenkrát nešlo...
Markil
Nadšenec

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků