Zrušit AXA životní pojištění?

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Markil 10. 5. 2016 20:22

Kamarád přemýšlí, zda má zrušit investiční životní pojištění, které má u AXA. Dokázal bych mu poradit, že ho nemá zakládat :-D, ale zda to nyní rušit, to už nedokážu říct...

Má ho od r. 2007. Uzavřel to kvůli příspěvku od zaměstnavatele. Dělal tam ale jen 4 roky a poté už si platí sám jen minimum 300Kč. Má to nastavené jen na investování s minimální možnou pojistkou na život a žádné jiné pojištění, protože ho nepotřebuje, žije sám a rodinu nemá, je mu 34. Ale do budoucna jí může mít...

Výnosy z toho jsou prý spíš záporné za ta léta (asi kvůli poplatkům, ale prý i poklesu AXA fondů, které prý nic nevynášejí, nevím). Je prý celkem na malém plusu z toho, co tam dal, ale to jen díky příspěvkům zaměstnavatele, které ty ztráty asi skoro celé "spolkly". Chtěl to zrušit, když odešel z té práce, protože prohlédl, že to je nesmysl. Šel dokonce za jiným poradcem, ale i ten mu řekl, že už to nemá smysl rušit, protože po 4 letech má už v podstatě ty vysoké vstupní poplatky uhrazeny...

Teď znovu uvažuje, že to zruší. Přijde mu, že ty 300 tam jen vyhazuje oknem. Loni než se změnil zákon si z toho pojištění vybral asi 30 000 Kč, ale pojištění nechal a platí ho dál. Má tam aktuálně asi 16 tis. Kč z toho 8300 akumulační a 7800 počáteční jednotky. Takže jestli to správně chápeme, dostal by tak polovinu z těch 16 tis.? Letošní rok navíc tráví skoro celý v cizině, takže nemá příjmy v ČR, takže by ho netrápilo ani dodanění v minulosti odečtených částek (jestli tedy se to započítá jako příjem a pak se z toho odečte částka na poplatníka?)

Loni tam prý po tom výběru zůstalo 18 tis., celý rok platil 300 a dnes to má hodnotu 16 tis.

Nejde mu o to, že by nemohl ty 300 platit, pokud by to mělo nějaký smyls, ale zdá se že nemá...

Co vy na to?
Markil
Nadšenec

Odeslat příspěvekod fremantle 10. 5. 2016 20:41

Ty počáteční jednotky se mu budou pak v čase "uvolňovat", takže pokud urgentně těch 300 Kč nepostrádá, tak to bude ještě asi lepší nějaký čas běžet... Jestli se to vyplatí záleží do jakých konkrétních fondů investuje v rámci toho produktu a jestli to lze případně nějak upravit (buďto převést podílové listy do jiných fondů nebo z měsíčních plateb investovat do jiných fondů). Fondy u Axy asi nejsou sice asi nic moc, ale je to investice jako každá jiná, takže by to záleželo spíš na jeho investičním profilu, co s tím (a kdy) udělat.
fremantle
Inventář

Odeslat příspěvekod Markil 10. 5. 2016 21:12

Jak se uvolňují ty počáteční jednotky? Já myslel, že si je pojiťovna bere na ty své poplatky. Ale nikdy jsem to nezkoumal, ŽP sám nemám, takže mě podrobnosti nikdy nezajímaly.

Na to kolik málo tam má, si myslím, že řešit nějaký investiční profil a převádět ty jednotky mezi fondy asi moc smysl nemá...

Podle výpisu, co mi poslal, je nejvíc cca po 4-5 tis. v AXAF02 Dluhopisový fond, AXAF03 Smíšený fond, AXAF04 Zahraniční fond, pak Balanced ETF je asi 1500 a zbytek jsou jen stovky v realitním a CEE akciovém fondu. Do čeho aktuálně platí nevím, smlouvu má doma a v IB to prý nevidí. Prý to jde do 3 fondů po 100 Kč. Vypadá to, že jeden z nich je to Balanced ETV, protože tam nejsou počáteční jednotky.
Markil
Nadšenec

Odeslat příspěvekod fremantle 10. 5. 2016 21:25

Jo, do poplatků - právě, že všechny už na začátku uhradil, tak bych nad tou "bezhlavou likvidací" ještě popřemýšlel... Třeba ten AXA Balanced ETF až tak marně nevypadá, ale nedokážu najít nákladovost. No ale ono nejspíš vůbec záleží, co s tím přesně zamýšlel. Pokud myslel, že ty peníze zhodnotí někde lépe (což tím zrušením asi moc nedocílí), nebo je chtěl jen prostě utratit (i když jde jen o několik tisícovek)...
fremantle
Inventář

Odeslat příspěvekod Mikka1 10. 5. 2016 21:44

Přifařím se k další diskuzi... můj zaměstanavatel je takový ..., že dává měsíčně cca 1000 Kč na životní či důchodové pojištění.
Nechci ani jedno a nechci mu ty peníze nechat.
Životko jsem zavrhla (ale asi bych se nechala přesvědčit pádnými argumenty) a o důchodovém jsem přesvědčena, že penzijní fondy zkrachují jak před lety banky, jakmile budou mít začít něco vyplácet a stát nebude mít motivaci je zachraňovat (což motivaci, on by to ani dělat neměl).
Co byste doporučili? Penzijní fond u banky, ten by mohl spíš přežít? A pravidelně vybírat?
Se přiznám, že tyto produkty neznám, nikdy jsem je nechtěla, nezajímaly mě...
taky je třeba vzít v úvahu, že tam po nějaké době skončím a nebudu chtít platit nic.
Děkuji!
Mikka1
Nadšenec

Odeslat příspěvekod paty07 10. 5. 2016 21:53

Co takhle se domluvit se zaměstnavatelem, aby za ty peníze poskytnul jiný benefit, co si může narvat do nákladů a nemusí z toho odvádět odvody - telefon, firemní tarif, notebook nebo něco jiného?
paty07
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 10. 5. 2016 22:01

Doplňkové penzijní spoření má určitě o něco nižší náklady než běžné IŽP, takže pokud už nic jiného, tak aspoň "točit" ty peníze z příspěvku zaměstnavatele v pětiletých cyklech (kdy penzjiní společnost už neúčtuje odkupné)...
fremantle
Inventář

Odeslat příspěvekod Mikka1 10. 5. 2016 22:05

paty07: to je beznadějné...
Mikka1
Nadšenec

Odeslat příspěvekod fremantle 10. 5. 2016 22:13

U toho "alternativního" čerpání je stejně IMHO největší problém s různou daňovou zátěží, třeba volnočasové benefiny (které se poskytují třeba ve formě šeků stravenkových společností) nejsou na straně zaměstnavatele daňově uznatelným nákladem, takže z prostředků musí vynaložit dalších 19 % daň z příjmu, což je nejefektivnější pak zkrátit dané čerpání zaměstnanci o tuto sazbu daně, takže pokud by to byl ten případ, vyjde pořád DPS z toho všeho jako výhra (je to pořád cash a v případě odkupného se příspěvek zaměstnavatele jen zdaní 15 %, navíc i to za 5 let)...
fremantle
Inventář

Odeslat příspěvekod Markil 10. 5. 2016 22:36

fremantle píše:Jo, do poplatků - právě, že všechny už na začátku uhradil, tak bych nad tou "bezhlavou likvidací" ještě popřemýšlel... Třeba ten AXA Balanced ETF až tak marně nevypadá, ale nedokážu najít nákladovost. No ale ono nejspíš vůbec záleží, co s tím přesně zamýšlel. Pokud myslel, že ty peníze zhodnotí někde lépe (což tím zrušením asi moc nedocílí), nebo je chtěl jen prostě utratit (i když jde jen o několik tisícovek)...


Jak jsem tak pochopil, tak nejde ani tak o to, že by ty peníze chtěl někde zhodnotit, jako že mu vadí "utápět" v tom stále další peníze tj. 3600 každý rok, které tam misí vložit. Navíc to vypadá, že i výnos je záporný... Prý za těch skoro 10 let snad jen jednou nebo dvakrát měl na účtě po roce větší přírůstek, než za celý rok zaplatilw, t.j. bylo tam nějaké aspoň malé zhodnocení. Jinak prý tam pošle těch 3600 a na účtě má víc jen třeba o 500-2000 tj peníze "mizí". Asi ty fondy klesají nebo jsou tam takové poplatky, že i když rostou, výnos klesá. Nevím. A teď to je hodně extrém, když tam loni měl 18000, 3600 k tomu za rok celkem zaplatil tj kdyby bylo zhodnocení 0 mělo by tam teď být 21600, ale je tam 16000 tj. 5600 je pryč :-D Spíš mě napadaá, že kdyby to rušil, jestli je teď vhodná doba, když to tak spadlo dolů.
Markil
Nadšenec

Odeslat příspěvekod paty07 10. 5. 2016 23:18

fremantle píše:U toho "alternativního" čerpání je stejně IMHO největší problém s různou daňovou zátěží, třeba volnočasové benefiny (které se poskytují třeba ve formě šeků stravenkových společností) nejsou na straně zaměstnavatele daňově uznatelným nákladem, takže z prostředků musí vynaložit dalších 19 % daň z příjmu, což je nejefektivnější pak zkrátit dané čerpání zaměstnanci o tuto sazbu daně, takže pokud by to byl ten případ, vyjde pořád DPS z toho všeho jako výhra (je to pořád cash a v případě odkupného se příspěvek zaměstnavatele jen zdaní 15 %, navíc i to za 5 let)...

No mimo šeků lze pořizovat hmotné věci do firmy (příklad: telefon, notebook), vyřadit z fimy a nechat zaměstnanci. Pak to máme bez daně. Určitě by se daly vymyslet i další věci, ale tohle jsou první, co mě napadly.
paty07
Diskutér

Odeslat příspěvekod novotpat 10. 5. 2016 23:21

IŽP je na dlouhou dobu, z důvodu poplatků. První dva roky jen splácíte poplatky a až po dvou letech začínáte investovat. Poplatky platíte jak investiční společnosti, tak pojišťovně a za nějaká rizika (zbytečně pokud chce investovat). Vyberete v plusu, tak možná v 60ti letech. A ještě zdaníte výnos.

Podle mého je lepší posílat měsíčně rovnou peníze do investiční společnosti jako pravidelnou investici. Poplatek jste schopný splatit okamžitě nebo daleko dříve než po dvou letech. Neúčtuje si žádný další institut jako u IŽP pojišťovna. K penězům máte přístup kdykoliv, výnos tam je větší a hlavně výnos nedaníte.

IŽP dobré, když mi chce posílat zaměstnavatel (přidává mi jakoby k důchodu nezdaněné peníze).
novotpat
Návštěvník

Odeslat příspěvekod fremantle 11. 5. 2016 08:58

Markil píše:Jak jsem tak pochopil, tak nejde ani tak o to, že by ty peníze chtěl někde zhodnotit, jako že mu vadí "utápět" v tom stále další peníze tj. 3600 každý rok, které tam misí vložit. Navíc to vypadá, že i výnos je záporný... Prý za těch skoro 10 let snad jen jednou nebo dvakrát měl na účtě po roce větší přírůstek, než za celý rok zaplatilw, t.j. bylo tam nějaké aspoň malé zhodnocení. Jinak prý tam pošle těch 3600 a na účtě má víc jen třeba o 500-2000 tj peníze "mizí". Asi ty fondy klesají nebo jsou tam takové poplatky, že i když rostou, výnos klesá. Nevím. A teď to je hodně extrém, když tam loni měl 18000, 3600 k tomu za rok celkem zaplatil tj kdyby bylo zhodnocení 0 mělo by tam teď být 21600, ale je tam 16000 tj. 5600 je pryč :-D Spíš mě napadaá, že kdyby to rušil, jestli je teď vhodná doba, když to tak spadlo dolů.


Neznám sice přesně váhy jednotlivých fondů, co nakupuje, ale řekl bych, že minimálně polovinu má zainvestovanou v akciích (Zahraniční fond 100 %, Smíšený fond 40 %, Balanced ETF 40 %) a akciové trhy jednoduše v loňském roce klesaly, takže proto ta otázka na jeho investiční profil a horizont. Pokud do toho půjde s tím, že si už žádné životní pojištění nikdy nesjedná a investovat bude zvlášť, tak by nad nějakou šetrnou likvidací šlo snad popřemýšlet. Pokud za dva roky bude shánět třeba pojištění kvůli hypotéce (ač "jen" rizikové), tak ať zase nešlápne do stejné louže. "Školné" už každopádně zaplatil... akorát bylo docela drahé. :-)
fremantle
Inventář

Odeslat příspěvekod kukulkan 4. 10. 2016 11:24

Dobrý den všem, nebudu zakládat nové téma a připojím se k tomuto s vyhovujícím názvem.

Mám IŽP u AXA, uzavřené v roce 2009, měsíční částka 1500 Kč (500 na pojištění, 1000 na investice), do této chvíle tedy zaplaceno již více než 125 tisíc Kč. Momentální hodnota investic činí 75 tisíc, hodnota odkupného 55 tisíc. To je velmi tristní stav. Otázka zní, jak s tím dál? Nejsem si moc jistý, zda je pro mne produkt životního pojištění výhodný a zároveň shledávám, že produkt jako spořící nástroj není vůbec vhodný. Nerad bych v tuto chvíli panikařil, ale přemýšlím, co bude nejvhodnější? Vyplatí se produkt zachovat ještě několik let s nadějí, že se investice zvednou a výše odkupného se více přiblíží vložené částce? Nebo nechat produkt doběhnout až do konce (2049) s nadějí, že bude následná výplata vyšší než celková vložená částka po 40 letech? (tedy že bude na kontě víc než 720 tisíc Kč?) Zde je tedy otázka důvěry k podílovým fondům, se kterými AXA pracuje. Nebo je nejvýhodnější varianta ukončit smlouvu v nejbližší době a tím minimalizovat budoucí ztráty? Jinými slovy, doteď jsem zaplatil školné ve výši 70 tisíc Kč, bude to školné časem stoupat, nebo klesat? Mockrát děkuji za případnou nápomoc.
kukulkan
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod zivan 4. 10. 2016 15:56

Do roku 2049 je jeste 33 let, 200 000Kc z tech tvych zaplacenych penez "zahuci" do pojisteni. Takze se mi zda, ze spis resis, jestli tam za 33 let budes mit vic nez soucasnych 75 tisic + dalsich 400 tisic zaplacenych na investice.
Motorola Edge 20; HP Elitebook 845 G8 (Ryzen 5650U, 32GB RAM, WD SN570 1TB, 14" fullHD IPS) + HP USB-C G5 Essential + 29" LG 29UM65 + 22" Eizo S2202W
zivan
Mírně pokročilý

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků