Vyplatí se penzijní připojištění v 31 letech?

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Chichi 10. 3. 2017 18:50

Mnoho odborníků tvrdí, že pro mladé lidi je penzijní připojení nesmysl. Opravdu je tomu tak? Když budu dávat měsíčně 3000Kč. Dostanu na státním příspěvku měsíčně 230Kč (2760 ročně) a dalších 300Kč měsíčně (3600 Kč ročně) mi vrátí stát v daních. To je měsíčně celkem 530Kč od státu zadarmo. Ročně je to 6360Kč. A to přece není zanedbatelná částka. Tak mi řekněte, proč se to nevyplatí. Proč si nevzít těch 6360Kč ročně? Kdo jiný vám to dá? Spořicí účet rozhodně ne.
Nick: Chichi; Povolání: Nosič dříví do lesa; Zájmy: Hledání dříví
Chichi
Kolemjdoucí
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod 54321 10. 3. 2017 19:13

Podle me se to vyplati, pokud ti nevadi dlouholeta vazanost vlozenych vkladu.
54321
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod fremantle 10. 3. 2017 19:25

No řekněme, že je to takové... sporné, na horizontu 30 let má to penzijko velmi vysoké náklady - u dynamického účastnického fondu si penzijní společnost může účtovat (je to regulováno) až 1 % ročně + 15 % z výnosu, to je tak významná hodnota, že překonává i aktivně řízené podílové fondy.

Tyhle náklady příspěvky státu na krátkém horizontu můžou překonat, na dostatečně dlouhém horizontu je vyrovnají, ale na příliš dlouhém ani nepokryjí a účastník si ještě připlácí ze svých peněz...

Naproti tomu penzijní společnosti investují peníze účastíků relativně obozřetně, velmi často akciový fond drží třeba z větší části jen ETF navázané na nějaký index a manažer tak prakticky nepřidává fondu nějakou "přidanou hodnotu", takže lze říct, že účastníka může vyjít levněji, pokud by jsi nakoupil dané ETF napřímo sám (pro začátek třeba u Degira i bez transakčního poplatku).

Nicméně zajímavě to může vyjít s příspěvkem zaměstnavatele, který je do určité výše osvobozen od odvodů (včetně sociálního a zdravotního pojištění), lze říct, že obecně se to tak už docela vyplatí...

-- 10. 3. 2017 19:35 --

Jinak ještě nějaký pokec k tématu by měl být v tomto vlákně: viewtopic.php?f=312&t=1241475
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod Chichi 10. 3. 2017 19:45

ten poplatek 15% ze zisku se platí jednorázově na konci nebo se to platí každej rok? a pokud každej rok tak se to bere z výnosu toho jednoho roku nebo z celkového výnosu za všechny roky?
Nick: Chichi; Povolání: Nosič dříví do lesa; Zájmy: Hledání dříví
Chichi
Kolemjdoucí
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod radecekh 10. 3. 2017 20:46

Zisk je samozřejmě to, co fond vydělá za 1 rok. A platí se to ročně.
Jinak hlavní nevýhody penzijního připojištění pro mladé lidi vidím v tom, že se jedná o nepojištěné peníze (což je smutné, když i blbé akcie jsou pojištěné proti vytunelování ze strany obchodníka) a také v tom, že stát je hrozný zmetek a klidně si mění podmínky za běhu, ale člověku nedovolí s penězi disponovat. Takže když si stát usmyslí, že vám výnos na konci zdaní 99 %, nezmůžete vůbec nic.
radecekh
Diskutér

Odeslat příspěvekod mlsal 10. 3. 2017 21:43

Chichi píše:ten poplatek 15% ze zisku se platí jednorázově na konci

15% daň se platí při ukončení z výnosů a z příspěvku zaměstnavatele. Pokud byste ukončil DPS dřív než v 60 letech, nemáte nárok na státní podporu. https://penze.nn.cz/penzijni-produkty-dane.html

A teď....řekněme, že si zvolíte dynamickou strategii. Cokoliv jiného nemá na tak dlouhou dobu smysl. Pak výnos fondu po poplatcích může být průměrně 4,5% p.a. (odhad). Při vkladu 3000 Kč/měs. a státním příspěvku 230 Kč/měs. bude efektivní výnos na horizontu, kdy vám bude 60 let, 4,9% p.a. Státní příspěvky tedy zvýší výnos jen o 0,4% p.a. Na konci vám to zdaní, což vezme z výnosu cca 0,5% (odhad), takže se dostanete na 4,4% p.a.

Pokud by vám navíc přispíval zaměstnavatel, např. částkou 650 Kč/měs., vzroste váš efektivní výnos na 5,9% p.a. Po zdanění se budete pohybovat někde na 5,4% p.a.

Neuvažuji vliv daňových úlev.

DPS má jedinou výhodu, a to že můžete jednoduše změnit strategii. Pokud byste se chtěl investováním zabývat více, je lepší zvolit levný akciový fond. Pak se s výnosem dostanete klidně na 7% p.a. (dlouhodobý průměr) a to bez různých příspěvků a vyfikundací.

radecekh píše:když i blbé akcie jsou pojištěné proti vytunelování ze strany obchodníka

Akcie, fondy ani penzijko nejsou "pojištěné". Existuje pouze garanční fond, který chrání proti úpadku brokera a to jen do určité výše. Fondy a penzijko jsou proti vytunelování chráněné oddělením majetku investorů a investiční společnosti.
mlsal
Diskutér

Odeslat příspěvekod DrumSession 11. 3. 2017 03:06

DPP pro mladého člověka
(-)
- na MOJE peníze sice s příspěvekm si šáhnu až za velmi dlouhou (cca za 35 let a až nakonci života)
- když během života přijde akutní potřeba, není kam šáhnout nebo jen za drastických ztrát až devastaci dlouhodobého produktu
- vyplácení bude podle zákona či podmínek fondu, měsíční renta (ne vše najednou) tj. podle JEJICH podmínek, které se určitě nějak změní, nikoliv podle mých potřeb
- malé zhodnocení ve fondu 1až4 % (pod inflačně)

(+)
+ vysoké zhodnocení díky příspěvku státu
+ vysoké zhodnocení díky příspěvku zaměstnavatele

Více než litr měsíčně bych v tom netopil. Raději bych
splácel dluh, hypotéku na 2.byt v dobré lokalitě, splátka dluhu je dnes výnosnějších (100%),
investoval do akcií (přes 100%) či zahr. fondů
nebo si za část jednou za rok koupil unci zlata - a po letech budeš minimálně na svých, ale spíše líp než ty 1-4%.

Na drobné vratky bych se vysxxx...
PENÍZE z pohledu věčnosti nemají žádnou cenu a vlastně ani smysl zatím co
LÁSKA která JE nepočítatelná, ano !
ŠTĚSTÍ spočívá v tom, vědět, na co se mám vy...
DrumSession
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Chichi 11. 3. 2017 07:29

mlsal píše:...A teď....řekněme, že si zvolíte dynamickou strategii. Cokoliv jiného nemá na tak dlouhou dobu smysl. Pak výnos fondu po poplatcích může být průměrně 4,5% p.a. (odhad)...


4,5% ročně? To by byl zlatej důl. Vždyt spořící účty mají 0,5%.
myslím, že ty čísla musí daleko daleko horší.
a neuvažovat daňové úlevy je chyba. protože jejich vliv je dost výrazný. 3600 ročně
Nick: Chichi; Povolání: Nosič dříví do lesa; Zájmy: Hledání dříví
Chichi
Kolemjdoucí
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod powlcz 11. 3. 2017 07:43

Pozor http://finance.idnes.cz/penzijni-pripoj ... _penze_zuk

Před debilními pilíři bylo normální připojištění, a to je pojištěné do 100k €. O tomhle je řeč, ne? To naštěstí mám a zatím platím minimum. Až mi bude 30+ tak uvidím podle politický situace jestli má smysl vytěžit to maximum nebo na.sr.at
powlcz
Návštěvník

Odeslat příspěvekod mlsal 11. 3. 2017 08:39

Chichi píše:4,5% ročně? To by byl zlatej důl. Vždyt spořící účty mají 0,5%.

To je hrubý odhad na velmi dlouhou dobu. Řekněme, že fond bude mít 20% dluhopisů a 80% akcií. Dluhopisy dávají 1-2% nad inflaci, tj. beru cca 3%. Akcie dávají dlouhodobě v průměru 7%. Pak hrubý výnos = 0,2 x 3% + 0,8 x 7% = 6,2%. Z toho cca 2% vezmou poplatky (1% + 15% z výnosu), takže se můžete pohybovat na 4,2% plus mínus. Na to, že to má být dynamická strategie, to zas není nic moc (cca 2,5% nad inflaci). Srovnejte to s výnosem akcií.

Úroky na spořících účtech by měly zhruba kopírovat inflaci, jinými slovy reálně 0%.

Chichi píše:neuvažovat daňové úlevy je chyba. protože jejich vliv je dost výrazný. 3600 ročně

To jenom tak vypadá. V prvních letech to dělá řádově procenta z naspořené částky. S rostoucí naspořenou částkou to dělá jen pár desetin procenta. Daňová úleva je konstantní, ale naspořená částka roste. Přesně to spočítané ale nemám.
mlsal
Diskutér

Odeslat příspěvekod Mikka1 11. 3. 2017 11:47

Neumím si představit, že spořím nezanedbatelné částky, které nejsou pojišťěny státem.
Teď jim to jde, když téměř nic nevyplácí...
Sice si pády bank pamatuji matně jako malé dítě, ale předpokládám, že jim bankovní dozor tehdy neradil, ať riskují... :-) já je mít nebudu, i zaměstnavatel mi benefity nakonec vyplatil v poukázkách, byť se dost zdráhal.
Zajímavé, že stavební spoření pojištěné být může, že by náhoda?
Mikka1
Diskutér

Odeslat příspěvekod chjoo 11. 3. 2017 11:52

powlcz píše:...Před debilními pilíři bylo normální připojištění, a to je pojištěné do 100k €...
Ze zákona není a nikdy nebylo.
chjoo
Diskutér

Odeslat příspěvekod xls 11. 3. 2017 12:19

To, že to není pojištěné, je jedna věc, to že není z dlouhodobého hlediska pravděpodobné, že by se vložené prostředky zhodnotili, je věc druhá. Stejně jako stavební spoření je to v podstatě jen další tunel pro finanční instituce, nic víc.

Dle mého názoru se vyplatí založit jen někomu, a přemýšlet o tom může začít tak po 50.
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod powlcz 11. 3. 2017 16:19

chjoo píše:
powlcz píše:...Před debilními pilíři bylo normální připojištění, a to je pojištěné do 100k €...
Ze zákona není a nikdy nebylo.


http://www.denik.cz/ekonomika/vsechno-c ... 11003.html

Samozřejmě že jsou ze zákona pojištěné. O čem to tady sakra mluvíte.

Jasně, pilíře jsou jen riskantní nepojištěný tunel do kterých jde človek který chce spíš gemblit než se zajistit na důchod.
powlcz
Návštěvník

Odeslat příspěvekod fremantle 11. 3. 2017 16:40

Pojištěné jsou u GSFT jen vklady v bankách (a ještě i na to se vztahují určité výjimky, nejsou pojištěny třeba zůstatky na předplacených kartách, či zůstatky vzniklé z důvodu přeplatku na úvěrových účtech - kreditní karty a pod.)

Penzijní společnosti, které mají jak transformované fondy (bývalé penzijní připojištění), tak účastnické fondy (doplňkové penzijní spoření) pojištěny nejsou - nejsou bankami. Stavební spořitelny jsou bankami ve smyslu zákona o stavebním spoření a vklady u nich pojištěny jsou.
Naposledy upravil fremantle dne 11. 3. 2017 16:58, celkově upraveno 1
fremantle
Diskutér

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 1 návštěvník