životní pojištění ANO/NE?

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod mahom 23. 3. 2017 18:14

Dobrý den, jelikož se v této problematice vůbec nevyznám, prosím Vás o radu.

Situace: V květnu se s přítelkyní bereme a čekáme miminko. Chceme se správně pojistit pro případ jakékoliv smrti a takové invalidity/nemoci, která by výrazně narušila finanční chod domácnosti. Rezervu máme dva platy dohromady.

Já: 29 let, práce u PC, jednou týdně služební cesta autem, řidič, zdravý, hypotéka 1.5 M, splátka 7k
Snoubenka: 32 let, práce u PC, řidič, v září 2016 ji vyoperovali štítnou žlázu, následky má akorát denní polykaní hormonů. Hypotéka 1.3 M která se ale platí z pronájmu.

Bylo nám nabídnuto životní pojištění Flexi.
Přítelkyni pojištěny smrti a invalidita na 100k, denní odškodné úrazů a nemoci na 300,-/den
U pojistky přítelkyně, se doufá v navýšení po několika měsících, aby u pojištovny "prošla" i po operaci
Cena za měsíc 1.000,-

Mně invalidita na 300k, smrt na 1.5 M, denní odškodné úrazů a nemoci na 300,- / den s možnosti kombinace obou denních odškodných.
Cena za měsíc 1.600,-

Do budoucna bychom chtěli pojisti i dítě.

Jelikož pojistky vyjdou ročně na 31.200,- nejsem si jistý, zda se vyplatí a je to to správné pro nás. Prosím Vás tedy o radu.

Děkuji Martin
mahom
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod S474N 23. 3. 2017 18:17

A od te pojistky si presne slibujes co?
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
všude byl, všechno zná
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod mahom 23. 3. 2017 18:37

"Chceme se správně pojistit pro případ jakékoliv smrti a takové invalidity/nemoci, která by výrazně narušila finanční chod domácnosti"

Hlavní obava je, že pokud by se něco fatálního jednomu z nás stalo, tak aby byla rodina zajištěna. Tedy hlavní požadavek je splacení hypotéky, aby zbylá rodina byla bez dluhu.

Proto váhám, zda není pro nás lepší varianta pojištění hypotéky + úrazové pojištění. Oba dokážeme pracovat určitou domu z domu, naše zaměstnání nám to umožňuje.

Druhá obava je, pokud bych např. upadl do komatu, nebo vážně onemocněl zemřel, po dobu následujících pěti let mateřské, tak aby partnerka tuto dobu, než začne pracovat finančně zvládla.
mahom
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod 856428 23. 3. 2017 19:51

Jo pak budes dostavat par susnu jako pojistne plneni a presne o to se ti snizi socialni davky.
856428
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod fremantle 23. 3. 2017 21:02

Jako první krok bych spíš viděl navýšení rezervy, nejprve na tři měsíční příjmy, teprve ještě i na 6, optimální je na takový věk aspoň tak IMHO 150 tisíc Kč na hlavu, takže dohromady 300 tisíc Kč - místo cpaní peněz do pojistek to bude tak jako tak trvat ještě pár let, takže nějaké splachování peněz do kanálu (a voloviny typu přemýšlet nad tím, že možná dostanu odškodnění 300 korun za den na nemocničním lůžku) bych řešil až pak...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod xls 23. 3. 2017 22:20

Představa, že bude všechno zajištěné, když bude cpát peníze pojišťovně, je myslím dost naivní. (Kdyby to tak opravdu fungovalo, tak by to bylo super.) Krátce řešeno, bych taky spíš věnoval úsilí zvýšení rezerv a postupnému budování finanční základny a hlavně si vyhnul cpaní peněz pojišťovnám, finančních poradcům a jiným potenciálním zachráncům.
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod mahom 23. 3. 2017 23:26

OK, takže zvýšit finanční rezervu. Ale vůbec se nepojistit pro případ smrti, na splacení hypotéky? Nevím jestli je to risk, který bych chtěl postoupit. Přeci jen trefit mě může už ve třiceti.
mahom
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod jumpmans 23. 3. 2017 23:40

Pojisteni schopnosti splacet resp kompletni splaceni hypoteky v pripade smrti by mozna stalo za to. Hodne bych premyslel jestli davat tu pojistku 300kc denne pri hospitalizavi. Zbytecne to pojistku prodrazuje. Ja mam za cca 1700 mesicne smrt na 3m, invaliditu 3m, trvale nasledky urazu 2m. Takze ta tvoje mi prijde nejak moc vysoka. Ale nemam tam ty prispevky v pripade nemoci.
Jinak urcite tu rezervu zvysit - prave pro pripad nemoci. Osobne doporucuju aspon pul roku kompletnich vydaju na chod domacnosti a zivot.
Jo, mam KB pojistovnu.
jumpmans
Diskutér

Odeslat příspěvekod 856428 24. 3. 2017 06:19

Vyhozene penize, to radeji davat tech 1700 Kc mesicne na stavebni sporeni.
856428
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod radecekh 24. 3. 2017 07:16

mahom:
A k čemu je dobré mrtvému, že má na splacení hypotéky? V čem přesně riskuje?
Vyhazovat 1700 měsíčně za to, abych měl na splácení hypotéky ve výši 7000 měsíčně, mi přijde dost nepoměr. Ano, pokud by pravděpodobnost smrti byla větší než 1700/7000, tedy cca 25 %, tak jo, ale ona je tak o dva řády menší (ve vašem věku).
radecekh
Diskutér

Odeslat příspěvekod 856428 24. 3. 2017 08:30

Navic pak pojistovna zpusob usmrceni zaradi treba do vyluky.
856428
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 24. 3. 2017 09:01

Smrt není z finančního hlediska to nejhorší. Píšeš, že se s přítelkyní berete a čekáte dítě. Takže v případě úmrtí jednoho z rodičů, bude druhý dostávat vdovský důchod a dítě sirotčí. Známá z vdovského a dvou sirotčích důchodů dokázala normálně splácet hypotéku a ještě jí zbylo (manžel nebyl zrovna spořivý typ).

Z finančního hlediska je daleko větším problémem ta invalidita, zejména taková, kde nejde o úplnou nemohoucnost (kde opět už umí zasáhnout stát), ale o neschopnost vykonávat současné povolání (případně jakékoliv jiné, na které pojištěný stačí svými schopnostmi a které mu zajistí obživu). Bohužel tohle pojišťovny moc dobře pojistit neumí, je tam spousta výluk, zejména kvůli předchozím prodělaným nemocem.

Pokud za uzavření životního pojištění dostaneš slevu na hypotéce v cca ceně toho pojištění (což asi nehrozí), tak bych o tom možná uvažoval, jinak je to poměrně dost velký nepoměr mezi cenou a tím, co kryje (jak píše radecekh).
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod xcmaniax 24. 3. 2017 09:07

No moc nesouhlasím s tím rizikem okolo smrti. Možná je to pravda v tomto konkrétním případě, kde ty závazky nejsou nijak dramatické. Ale takové ty případy co jeden z partnerů vydělává velké peníze a většina jde na nákladný život (Hypo v desítkách tisíc, lítačka na auto, děti na školách...) a druhý partner, typicky manželka, je doma, tak to smysl má. Samozřejmě vždy v diskuzi s celkovou finanční rezervou. Osobně bych chtěl, aby rodina byla soběstačná cca na 2 roky bez nějakého zásadního snížení standardu. Pak je to na nich. S invaliditou a nemocí souhlasím, většina pojišťoven kryje almužnou takový typický případ "vozíček", ale to v realitě pro spoustu lidí není taková komplikace...
xcmaniax
Návštěvník

Odeslat příspěvekod jumpmans 24. 3. 2017 10:05

Tak ono zalezi. Manzelka je s detmi zatim doma, hypo platime nasobek zde zminovane castky a nedovedu si predstavit ze by zustala po me smrti bez prostredku a s nekolikamilionovym zavazkem. Takze pro mne konktetne to smysl ma. Stejne tak invalidita. Na nemoc nebo ztratu zamestnani mam rezervu na preziti jednoho roku.
Prave proto ze mame velikou disproporci v prijmechh jsem pojisteny ja. U ni by to nedavalo smysl.

Takze obecne kecy typu "dal bych to do stavebniho sporeni" jdou vykriky totalnich ignorantu. Zejmena bez znalosti celkove situace rodiny.
Muj hlavni message autorovi puvodni otazky byl aby zvazil rozsah rizik a ze se mi zda jeho navrhovana pojistka vzhledem k vysi kryti hlavnich rizik pomerne vysoka.
jumpmans
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 24. 3. 2017 10:18

To je takové úvahy plánování na úrovni pětiletky. Pokud po smrti manžela žena dokáže vyžít několik let z vlastních úspor, vdoveckého a sirotčího důchodu, tak si přece nakonec najde někoho, kdo ji uživí, to bych se zase nebál... Přinejhorším zmírní nároky na bydlení, prodá zbytečně velkou nemovitost pro ni a děti, splatí dluhy a pořídí si menší... to asi mužům při prodeji pojištění sice neříká nikdo, ale je to docela přirozené :-)
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod Fantucci 24. 3. 2017 11:27

Mně tam tedy zaráží ta Flexi, jelikož, pokud mě paměť neklame, má výluky na zdr. komplikace, které se objevily 7 a méně let před počátkem pojištění....

Jinak asi standardní doporučení- Invalidita/Smrt/TNÚ/Záv. onemocnění/Prac. neschopnost
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod PULPANM 28. 11. 2017 11:32

Řeším teď něco podobného, točím 5.galusky, děti mám 6+10 let a pojišťovna že jsem moc starej a riziko je příliš velké a tak zvyšují pojistné a to za mne a kluky na 40 tis /rok.
Tak jsem si řekl, to je přeci pitomost.
Po prostudování vašich komentářů souhlasím s tím níže, smrt není tak strašná, prostě prodá nemovitost a koupí menší, jinde, bude mít vdovský a sirotčí důchod a pod, ale invalidita je podstatnější, nic nevydělávat, resp almužnu os státu ale mít samozřejmě spotřebu a to možná dost výraznou.
Takže chci překopat pojistku, nechat hlavně tu invaliditu a smrt ne na bůh ví jakou částku, a klukům nechat úrazovku a pro rodiče denní odškodné za ten jejich úraz a dobu léčení.
Jinak raději ty peníze než do pojišťovny nacpat do úspor a zvýšit tak rodinný polštář.

fremantle píše:To je takové úvahy plánování na úrovni pětiletky. Pokud po smrti manžela žena dokáže vyžít několik let z vlastních úspor, vdoveckého a sirotčího důchodu, tak si přece nakonec najde někoho, kdo ji uživí, to bych se zase nebál... Přinejhorším zmírní nároky na bydlení, prodá zbytečně velkou nemovitost pro ni a děti, splatí dluhy a pořídí si menší... to asi mužům při prodeji pojištění sice neříká nikdo, ale je to docela přirozené :-)
PULPANM
Diskutér

Odeslat příspěvekod m_p_ 28. 11. 2017 21:06

Super, že o tom přemýšlíš. Taky začínám točit pátý galusky a řešil jsem přenastavení před třemi roky. I když to je pekelně drahý, mám taky nejvíc pojištěnou invaliditu. Ta je prostě největším rizikem. Hodně jsem vybíral, aby to bylo u pojišťovny, která neuplatňuje vlastní pravidla, ale respektuje u invalidity rozhodnutí státu o jejím stupni. Některý pojišťovny u ní uplatňují přirozené pojistné, takže cena pojistky roste, ale je to lepší, než kdybys jako mladší platil víc a předplácel si pojistné na stáří, kdy už třeba budeš zabezpečen z jiných zdrojů a takový druh pojištění nebudeš třeba ani potřebovat. Pak mám pojištěnu smrt (úraz i nemoc), trvalé následky úrazu (to je vcelku levné) a pracovní neschopnost, ale až od 30. dne (možná by stačilo ještě pozdější). Nemá cenu platit neschopnost na krátkou dobu, je to drahý a člověk má pojišťovat velký průsery, které ohrožují chod rodiny, a ne dvoutýdenní výpadek ve výplatě, to je lepší řešit z úspor.
Doporučuji zrušit denní odškodné za úraz, to neřeší velké průšvihy, důležitější vidím tu pracovní neschopnost. Prostě se zlomenou rukou se do práce chodit dá. A když ne, tak se to zaplatí z neschopnosti, stejně jako extra dlouhá chřipečka (s nadsázkou, jsou definována max. doba léčení).
m_p_
Návštěvník

Odeslat příspěvekod phuong 28. 11. 2017 21:30

Jsou to jen vyhozene penize tak jako tak, na tom vydela jen a pouze pojistovna.
phuong
Návštěvník

Odeslat příspěvekod m_p_ 29. 11. 2017 07:45

phuong píše:Jsou to jen vyhozene penize tak jako tak, na tom vydela jen a pouze pojistovna.


Často slýchaný názor. Tak jen věřím, že máš několik milionů na účtě či v jiném zbytném majetku. Pokud ne, tak přeji, ať tě nepotká žádná opravdu velká nepříjemnost.
m_p_
Návštěvník

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 29. 11. 2017 08:40

Bohužel aktuálně sjednané pojistky připomínají síť s hodně velkými oky. Ta nejběžnější rizika pokrývají nedostatečně, nebo vůbec. Ano, pokud člověk nemá vůbec žádnou rezervu (nebo rodinu, která je ochotna pomoci), tak možná lepší tohle, než nic. Ale stále je vysoké riziko, že zrovna ta příhoda, která nás postihne, se pojistky týkat nebude.

Ono u závažných následků už umí poměrně slušně fungovat stát či různé charitativní organizace. A případné plnění je pak závislé i na možnostech a schopnostech postiženého, takže v případě plnění od pojišťovny tak může dostat o to méně.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod octaviampi 29. 11. 2017 09:23

m_p_ píše:Často slýchaný názor. Tak jen věřím, že máš několik milionů na účtě či v jiném zbytném majetku. Pokud ne, tak přeji, ať tě nepotká žádná opravdu velká nepříjemnost.


On Zdenda pracuje u policie. Nemá nikoho, kdo by ho měl rád a svůj virtuální svět si buduje tady, kde dostává každé dva dny ban. Je to velmi smutná ukázka osobnostního krachu.
octaviampi
Diskutér

Odeslat příspěvekod PULPANM 29. 11. 2017 09:36

m_p_ píše:Super, že o tom přemýšlíš. Taky začínám točit pátý galusky a řešil jsem přenastavení před třemi roky. I když to je pekelně drahý, mám taky nejvíc pojištěnou invaliditu. Ta je prostě největším rizikem. Hodně jsem vybíral, aby to bylo u pojišťovny, která neuplatňuje vlastní pravidla, ale respektuje u invalidity rozhodnutí státu o jejím stupni. Některý pojišťovny u ní uplatňují přirozené pojistné, takže cena pojistky roste, ale je to lepší, než kdybys jako mladší platil víc a předplácel si pojistné na stáří, kdy už třeba budeš zabezpečen z jiných zdrojů a takový druh pojištění nebudeš třeba ani potřebovat. Pak mám pojištěnu smrt (úraz i nemoc), trvalé následky úrazu (to je vcelku levné) a pracovní neschopnost, ale až od 30. dne (možná by stačilo ještě pozdější). Nemá cenu platit neschopnost na krátkou dobu, je to drahý a člověk má pojišťovat velký průsery, které ohrožují chod rodiny, a ne dvoutýdenní výpadek ve výplatě, to je lepší řešit z úspor.
Doporučuji zrušit denní odškodné za úraz, to neřeší velké průšvihy, důležitější vidím tu pracovní neschopnost. Prostě se zlomenou rukou se do práce chodit dá. A když ne, tak se to zaplatí z neschopnosti, stejně jako extra dlouhá chřipečka (s nadsázkou, jsou definována max. doba léčení).

Ahoj mám podobný názor, pojistku jsem značně okleštil, májm zase navázané děti na svojí pojistku (ty stojí prde) a dostal jsem se pod 1200 u Allianz s ale degresivním pojistným plněním.Vypadá to zajímavě, ješt budu koukat.Ano, denní odškodné za úraz jsem vyhodil stejně tak udělám neschopnost od 30.dne a hlavně tu invaliditu, to si myslím, může, ale snad nebude, být pěkný průser.
Jak je vidět, určitě nejsem sám, kdo o tom přemýšlí, pojistku mám fakt dlouho a nějak mne to nezajímalo ale jak člověk stárne, pojišťovny, nevím jestlizcela oprávněně, chtějí fakt nesmyslné částky.
Proto jsem hodil otázku do fóra, jak jste ne tom vy a díky za diskuzi.
Také jsem zjistil, že tolik haněný pojišťovací agent získá většinou od pojišťovny opravdu lepší podmínky zřejmě kvůli korporátní slevě.Tady mi vychází nabídka agenta lépe, než nabídka přímo od zaměstnance konkrétní pojišťovny
PULPANM
Diskutér

Odeslat příspěvekod octaviampi 29. 11. 2017 09:58

Je treba u pojisteni porovnavat cenu s krytim a rizikem. Pokud dostanes 300kc za den v nemocnici, k cemu to je? Co vyresi vyplata 300 tis. v pripade umrti? Opacny extrem jsou pak odpovednosti. Kdyz vyhori byt trem sousedum kvuli zkratu v mem byte, je to mnohem horsi pohroma.

Apriori hanet nebo chvalit je blbost, je to o poctech.
octaviampi
Diskutér

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 29. 11. 2017 10:15

PULPANM píše:pojišťovny, nevím jestlizcela oprávněně, chtějí fakt nesmyslné částky.

To si piš že jo, nebo si myslíš, že se nejvyšší magorment pojišťoven, který je zvyklý na průměrný plat v řádech miliónů měsíčně, spokojí s nějakými usmolenými pár sty tisíci jen proto, že se nějakým kverulantům zdá pojištění drahé :lol: ?
SZ přijímám pouze od lidí s IQ vyšším, než mám sám ;-).
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PULPANM 29. 11. 2017 10:20

octaviampi - na to mam samozřejmě pojištění majetku
Tomáš Marný - to byla jen řečnická otázka .)
Porovnám a nějaké pojištění nechám běžet dál.Ale s rozumem
PULPANM
Diskutér

Odeslat příspěvekod čulibrk 24. 1. 2018 21:35

čulibrk
Diskutér
Uživatelský avatar


  • Podobná témata
    Odpovědi
    Zobrazení
    Autor

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 2 návštevníků