Spořit, investovat?

[Dierk]

Zdravím,

potřebuji poradit kde spořit.
Je mi 37. Bydlení vlastní, žádné dluhy, ale taky žádné spoření ani pojištění. Vše ukončeno a utopeno v bydlení. Rezerva žádná.
Příjem je 24k čistého. Z toho 8k volných měsíčně. Mám malého syna. S partnerkou máme finance oddělené.
Poradce z Partners radí: Pojistka na smrt, invalidita a dlouhodobá prac. neschopnost.
A dlouhodobé spoření (k důchodu) u Pioneers, program Rentier 3S, 1000 - 1500 Kč / měs.

Je volba spoření přes tuto investici OK? Jsou jiné alternativy k mé situaci?

Děkuji za jakékoliv info.

[fremantle]

Tohle je už tady evergreen... pro inspiraci koukni do jiných vláken, ale jako první krok je obecně třeba kopnout finančního "poradce" do ř...i

A důvod jsi poksytl dostatečný hned v prvním příspěvku:

potřebuji poradit kde spořit.

...

Poradce z Partners radí: Pojistka

[paty07]

Navážu. Kde spořit sis odpověděl sám.

potřebuji poradit kde spořit.
..... Rezerva žádná.

Takže nejdřív si udělej rezervu několikaměsíčních výdajů ve formě LIKVIDNÍCH peněz bokem třeba na spořící účet pro případ, že se něco posere (auto, pračka, lednice, budeš pár měsíců bez práce...)
Až od této chvíle bych přemýšlel o investicích.

[Markil]

S tou rezervou souhlas...

Ale ač nejsem přítel pojištění, tak vzhledem k situaci tj. dítě, manželka a žádné finanční rezervy, nevidím na vhodné pojistce na rizika, která uvádíš, nic špatného... Pojištění ale NENÍ INVESTICE ANI SPOŘENÍ. Rozhodně to nemá být důvod jeho uzavření!

Na jaká rizika se pojistit a na kolik bys měl důkladně zvážit. Rozmysli si, zda má smysl se na ty věci pojišťovat, tj. zda by se při dané události (smrt, invalidita atd.) bez pojistky rodina dostala do neřešitelných finančních problémů či obtížné situace, nebo nedostala a kolik peněz by bylo třeba. Co není likvidační záležitost, nevyplatí se moc pojišťovat. Pojistka je většinou ztrátová věc.

Třeba ta delší pracovní neschopnost. Jsi-li zaměstnanec, zjisti si (kalkulátorů na netu je dost), co dostaneš od sociálky při dlouhodobé nemoci. Vystačíte s tím v nouzi nejvyšší nebo ne? Jak dlouho? Máš jinou možnost pomoci v nouzi (pomoc či půjčka od příbuzenstva atd). To vše a mnoho dalšího hraje roli. Nevyplatilo by se spíš si pojistņé spořit a udělat si rezervu? Pokud nemáš žádnou finanční rezervu a z nemocenské nebudeš mít na jídlo a nájem či jiné nezbytné věci, tak je dobrá pojiska asi na místě. Ale je důležité vybrat takovou, co bude krýt jen a pouze potřebná rizika a až od délky nemoci, kterou bych neustál.

Spoření Pioneers neznám, takže bez komentáře...

[jednadva]

Zdravím,

potřebuji poradit kde spořit.
Je mi 37. Bydlení vlastní, žádné dluhy, ale taky žádné spoření ani pojištění. Vše ukončeno a utopeno v bydlení. Rezerva žádná.
Příjem je 24k čistého. Z toho 8k volných měsíčně. Mám malého syna. S partnerkou máme finance oddělené.
Poradce z Partners radí: Pojistka na smrt, invalidita a dlouhodobá prac. neschopnost.
A dlouhodobé spoření (k důchodu) u Pioneers, program Rentier 3S, 1000 - 1500 Kč / měs.

Je volba spoření přes tuto investici OK? Jsou jiné alternativy k mé situaci?

Děkuji za jakékoliv info.

Jste zaměstnanec, nebo OSVČ? Partnerka je zaměstnanec, nebo OSVČ? Pokud OSVČ, jak vysoké sociální pojistné platíte a platíte si nemocenskou? Pomáháte si finančně v rodině (prarodiče/rodiče dětem)? "Hrozí" vám např. že něco časem zdědíte? (A propos, rezervu máte. Vlastníte bydlení. Pokud by se něco stalo, můžete přinejhorším vždycky do menšího.)

Ad životní pojištění - ano. Rizikové. Ale nejprve si zjistěte, kolik byste vy a kolik partnerka dostali v případě pojistné události z jiných zdrojů (nemocenské pojištění, sociální pojištění). Pokud by to bylo málo, tak TEPRVE PAK dopojistit oba partnery (smrt, úraz, invalidita, specifické nemoci atp.). Sociálka toho vyplácí poměrně dost, tak se nebojte zeptat. Připlácí občas i na poskytování péče. Zdravotní pojišťovna možná taky něco hradí (pomůcky). Nepojišťujte každopádně banální "bolístky" typu ztráta vitality zubu (i to se kupodivu dá pojistit).

Ad spoření - v první řadě využít státem dotované produkty (stavební spoření, penzijní připojištění). Domluvte se se zaměstnavatelem, na co přispívá, a vyčerpejte (typicky penzijko, životko). Trošku dejte pozor na náklady investičního životka - bývají zdvojené, dobře propočítat, jestli se i s daňovými výhodami vyplatí. V penzijku můžete zkusit i nějakou lehce dynamičtější strategii. Na těch zhruba 30 - 40 let by to nemělo být oproti jiným možnostem tak nákladné na poplatcích, i když teď penzijka trošku zdražila. Ideální je koupit si ETF na burze, ale tím bych se být vámi momentálně příliš nezabýval.

A samozřejmě vytvořit nějakou rezervu, kterou můžete snadno a rychle vybrat (např. spořicí účet).

[Ať jsem trajcén, to ten program životního cyklu Rentier 3S opravdu stojí v prvních asi 35 letech na nákupních poplatcích 4 %? To je nějakej renonc, ne? Nemohl byste to někdo proklepnout, jestli jsem se nezmýlil? A těch 0,5 % p. a. je správa NAD RÁMEC průběžných poplatků fondů v portfoliu?

http://www.pioneerinvestments.cz/3S/Cen ... ier_3S.pdf]

[paty07]

Co se týče pojistek souhlasím s jednadva.

Nesouhlasím se státním penzijkem. Nikdy nevíte, jak tenhle systém další vláda "vylepší" a blokujete si peníze, které v případě nejvyšší nutnosti z toho nevytáhnete.

Nezkoumal jsem to moc do detailu, ale pionýr vypadá jako fond životního cyklu. Obecně jako spoření na stáří dobrá věc, jenom bych investoval přímo a ne přes životko. Taky je potřeba dát pozor, jaké jsou poplatky u fodu.

Edit: Tak už pionýra jednadva zmínil taky.

[Ladislav 1.]

Dierk
Spoř si v jakékoliv bance! Snad dostaneš 0,1% úrok ročně, ze kterého zaplatíš 15% daň, když ceny zboží (inflace) mohou růst 1% ročně, takže spoření bude ztrátové.
Od Partners ani od jiné poradny si nenech radit! Těm jde jen o jejich vlastní profit z tvých peněz. Takže první 2 roky všechny peníze ztratíš na jejich provize.
Žádné dobrovolné pojištění nikdy nikdy nikdy neplať! Jen povinné důchodové, povinné zdravotní a povinné pro řidiče aut, pokud máš auto. Žádné jiné pojištění! Žádný fond!
Investuj dlouhodobě, nejlépe na celý život pomalu po jednom kuse, po 30.000 korunách, do několika levných akcií velkých a starých firem ze západní Evropy a USA, které dlouhodobě zvyšují zisky a dividendy, protože jim neškodí konkurence. Ty akcie musí být levné při nákupu a akcie musí mít dividendy 3% až 8% z kurzu. Takže hned v prvním roce dostaneš z investice několik procent zpátky v podobě dividend. Bude-li dividenda 4%, dostaneš asi 40x víc z investice než ti dá spořitelní knížka (0,1%).
Pokud půjdou po nákupu akcie do minus, nebo pokud klesly v letech 2000-2003 nebo 2008-2009 na třetinu, to je jedno. Dlouhodobě budeš s akciemi v plus, pokud firmy dlouhodobě zvyšují zisky. A je to jedno, protože bys neměl akcie nikdy prodávat a žít z jejich dividend a později je zdědí děti.
Bude-li dividenda 4% růst 10% ročně, a mnoho firem ji zvyšuje takto, máš v 8. roce už 8%, v 15. roce 16%, v 22. roce 32%, v 30. roce 64%, ve 38. roce 100% výnos dividendy jen za ten jeden rok. Tedy jesli v minulosti ty podniky zvyšovaly dividendy 10% ročně a jestli budou zvyšovat i nadále, pak zažiješ několik zdvojnásobení těch dividend, snad každých 7 až 8 let. Pokud porostou dividendy jen 7% nebo 5% ročně, zažiješ také několik zdvojnásobení dividend.
V 65. roce budeš mít mnohem vyšší příjem z dividend než důchod od státu.
Já ukládám peníze do 18 solidních akcií a budu za 3 roky mít z jejich dividend vyšší příjem než důchod od státu.
Moje 18 akcie na stálo jen pro dividendy: BASF, BMW ST, AT&T, Johnson & Johnson, Procter & Gamble, Pfizer, United Technologies, Wells Fargo, Banco Bilbao, Banco Santander, Iberdrola, Telefonica SA, HSBC, Royal Dutch Shell A, Tesco, Sanofi, BHP Billiton, Münchener Rückversicherung.

[jednadva]

Nesouhlasím se státním penzijkem. Nikdy nevíte, jak tenhle systém další vláda "vylepší" a blokujete si peníze, které v případě nejvyšší nutnosti z toho nevytáhnete.

Nezkoumal jsem to moc do detailu, ale pionýr vypadá jako fond životního cyklu. Obecně jako spoření na stáří dobrá věc, jenom bych investoval přímo a ne přes životko. Taky je potřeba dát pozor, jaké jsou poplatky u fodu.

Edit: Tak už pionýra jednadva zmínil taky.

Peníze z penzijka se můžou po určité době vybrat (odbytné). Blokované nejsou. Poplatek za správu penzijka nebude ani při 100% alokaci do akcií (při dnešních nižších výnosech) přes 2 % ročně (1 % + 15 % z výnosu, který bude cca 5 %). Pokud se nenaplní černý scénář, tak je k tomu relativně vysoká podpora a daňová úleva.

Ano, Rentier 3S = fond životního cyklu. Zpočátku by měl být vstupní poplatek 4 % (při výši investice do 1 200 000), v posledních letech se snižuje. Průběžný poplatek dle mého názoru zpočátku až 2,1 % ročně = 1,6 % fond Pioneer AllStar Selection + 0,5 % poplatek správci programu (?).

Životní pojištění je daňově výhodné a je potřeba o něm reálně uvažovat.

[radecekh]

Na pojistku bych se vykašlal. Pojistku tvoří to vlastní bydlení, které partnerce se synem po vás zbyde.
Synovi bych založil stavebko, na které bych dával těch 20 tisíc ročně pro max. státní podporu, dále bych si vytvořil tak 100 tisíc rezervu. Od příštího roku bych založil stavebko i sobě a navýšil rezervu na 200 tisíc. Rezervu bych měl v bance na nějakém spořícím účtu, ale je to skoro jedno, protože těch pár desetinek procenta úroku vás moc nevytrhne.
Teprve poté bych přemýšlel, co dál. Ale to je více než dva roky daleko, tak je zbytečné to teď řešit. Možná byste mohl v mezidobí nastudovat nějakou literaturu na téma investování.

[jednadva]

Na pojistku bych se vykašlal. Pojistku tvoří to vlastní bydlení, které partnerce se synem po vás zbyde.

Někde bydlet musí. Můžou po jeho smrti třeba uvažovat o něčem menším, ale to je bohužel tak všecko.

A to mluvíme zatím jenom o riziku smrti. Ne o invaliditě nebo snížené pracovní schopnosti. Tam byste se s tímhle nápadem dostal do pěkné šlamastyky: doma invalida, kolem něho žena s dítětem, bez peněz. Mají sice vlastní bydlení, ale snížily se jim příjmy (muž vydělává míň nebo nevydělává vůbec) a zároveň se zvýšily výdaje (na ošetřování).

Záleží na tom, kolik by v takovém případě dostali z nemocenského pojištění, od sociálky, zdravotní pojišťovny atd. Pokud málo, tak dopojistit. Pokud dost, tak životko nekupovat, s výjimkou případů, kdy je životko výhodné z daňových důvodů.

[A ještě by to chtělo pojistit tu nemovitost. A možná domácnost, pokud je tam dražší vybavení. V případě nulových úspor to platí dvojnásob.]

[vladimir.svorba]

Pánové, o Dierkovi nevíte v podstatě vůbec nic, ale už mu tady všichni radíte? Jaký to má význam?

Vždyť ani nevíte, co dělá za práci a jaký dopad na něj budou mít případné zdravotní problémy (dopad na výši příjmů).

Nevíte ani, jaká je hodnota toho vlastního bydlení...

Ach jo.

[jednadva]

Vždyť ani nevíte, co dělá za práci a jaký dopad na něj budou mít případné zdravotní problémy (dopad na výši příjmů).

To nám nebrání v obecné rovině poradit. Přesně to tu děláme.

[Markil]

Neznáme, ale dostal tu myslím od jednadva dost rozumné obecné rady... Vlastní situaci si podle nich může kdokoli zanalyzovat sám. Pokud rady pochopil, není pak problém ani případné jednání s poradci a prodejci produktů, když už to musí být - ne vše se dá zjistit přes net, a nenechá se "opít rohlíkem". A pokud někdo nepochopil, tak těžká pomoc...

[vladimir.svorba]

Obecnou rovinu si představuji jinak, ale OK

[jednadva]

Obecnou rovinu si představuji jinak, ale OK

Přidaná hodnota vašeho finančního poradenství by měla pokud možno víc než infinitesimálně převyšovat přidanou hodnotu vašich příspěvků.