korekce financniho planu

Diskuse na témata, která se netýkají výše uvedených témat

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod marlek 22. 8. 2012 16:59

dobry den,

pred par mesici jsem zacal pracovat a doted nemam zadny bezny ucet, respektive sporici ucet, pojištění apod. pozadal jsem tedy meho dobreho kamarada, jenz pracuje v partners :) o vypracovani finacniho planu.

po prvni schuzce, kdy jsme probrali mou financni stranku a ja si vytycil kratkodobe a dlouhodobe cile ...

+ financovani bydleni - zatim bydlim u rodicu, ale cca za 10 let mam zajem o porizeni vlastniho bydleni v hodnote cca 1mil.
+ zabezpeceni zivotniho standardu
+ priprava na budouci vydaje - kolo cca 150tis.
+ zajisteni renty - predstava aktivniho duchodce / sportovce, uvazuji s mesicni rentou cca 15tis.

na druhe schuzce mi navrhl tohle ...

+ zajisteni v souladu s potrebami - RZP GENERALI ALLEGRO s mesicni platbou 104kc (toto pojisteni muzu zrusit po dosazeni rezervy, v mem pripade cca 120tis.)
+ zivotni zajisteni - IZP AVIVA VISION s optimalni mesicni platbou 1250kc
+ bezny ucet pro platebni styk PARTNERS KONTO PLUS s poplatkem 89kc a urocenim 1,5% p.a. v kombinaci PRIMA SPORENI UCB - bezpoplatkovy sporici ucet pro uchovani rezervy s urocenim 2,5% p.a.
+ program pravidelnych investic - AXA GENERACE X s investicnim horizontem na 30let s mesicni investici 2000kc

jak se vam to jevi? dekuji mnohokrat za pripadne postrehy.


marszalek
marlek
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 22. 8. 2012 21:27

Podobné téma se zde již několikrát objevilo. Ono je to stejně vždycky na jedno brdo. Klient chce spořit, poradce mu nabídne co? pojištění!
Z toho, co píšeš nevypadá, že by ses chtěl, nebo potřeboval zajistit. Aktuálně máš kde bydlet a v případě potřeby tě, předpokládám, zajistí rodiče (chtělo by to uvést, jestli jsi jedináček, nebo máš sourozence :twisted: a jak jsou rodiče schopni a ochotni se o tebe případně postarat ).

Osobně bych doporučil "spořit co to jde". Minimálně to chce naspořit 20 % z hypotéky, protože hypotéku s LTV (poměr výše hypotéku k celkové hodnotě nemovitosti) nad 80 % banky dávají jen velmi nerady. Čím více se ti podaří LTV snížit (tedy čím více budeš mít naspořeno), tím nižší úrokovou sazbu budeš mít a vůbec tím zvýšíš šanci na přidělení hypotéky.

V tvé současné situaci považuji za velmi nevýhodné uvázat se k několika dlouhodobým produktům, tedy dvoje rezervotvorné životní pojištění a ještě investiční program. Protože až by sis bral hypotéku, ty peníze by ti chyběly (a pokud bys chtěl peníze předčasně vybrat, docela na tom budeš tratit) a platil bys tak zbytečně úroky z peněz, které jsi mohl mít k dispozici na financování domu.

Stejně tak je hloupost platit 89 Kč měsíčně za běžný účet, když je tolik účtů, které jsou zdarma. Zejména bych doporučil FIO a mBank, při splnění určitých podmínek může být zajímavé ZUNO, Equa či Poštovní spořitelna. A bezplatný účet umí i Česká spořitelna - http://www.mesec.cz/clanky/osobni-ucet- ... ost-slevy/

Na téma bezplatných bankovních účtů jsem psal i článek - http://www.mesec.cz/clanky/vyberte-si-b ... o-na-miru/. Řada věcí v něm již není aktuální - došlo ke zlepšení u mBank (zrušení omezení na 10 plateb), změnám ve FIO (už mají vlastní karty) a chybí tam Equa. K základní orientaci to ale, myslím, stačí.

Pojištění jako takové osobně nevylučuji, to záleží na individuálních potřebách každého, ale mělo by být skutečně sjednáno jako pojištění - tedy krýt rizika, jaké si klient vybere. Lze to i přes nějaké rezervotvorné s minimální spořicí složkou, protože za velmi specifických podmínek může vyjít výhodněji - nazývám to "chyba pojistného matematika" - http://www.mesec.cz/clanky/vyplati-se-z ... pojisteni/
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod vladimir.svorba 23. 8. 2012 08:04

A opět okopírované nesmysly od Chrze, který žije absolutně mimo realitu.

Lidé, kteří se řídí těmito radami mají na účtě pár tisícovek, krátkodobé rezervy 0, střednědobé a dlouhodobé rezervy 0. A proč asi? Protože všechny peníze utratí za nesmysly :-)


"""V tvé současné situaci považuji za velmi nevýhodné uvázat se k několika dlouhodobým produktům, tedy dvoje rezervotvorné životní pojištění a ještě investiční program."""

Pokud by jste znal tyto produkty, tak by jste věděl, že to nejsou dvoje rezervotvorná životní pojištění, Allegro je RŽP, jestli vám to něco říká. A další a další nesmysly ve vašem podání.

Nemáte vzdělání v oboru,nemáte praxi, neznáte produkty, nedělal jste s klientem analýzu, nevíte, jak jsou nastavené pojistky, nevíte nic o potřebách klienta co se týká běžného účtu, ale jen a jen kritizujete a píšete nesmysly.

Běžte se Chrzi přihlásit třeba na EFPU, ať máte odborné znalosti a pak tu můžete psát moudra.
Zajímá vás něco v oblasti financí, s čím vám můžu pomoci?
vladimir.svorba
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod DoubleSix 23. 8. 2012 08:19

vladimíre : no, nabídnout někomu účet za 89Kč, když existuje spoustu účtů za 0Kč, je divné. Ale chápu to, Partners mají smlouvu s UniCredit.

SÚ Prima má bohužel tu nevýhodu, že ten zajímavý úrok 2,5% je pouze do konce letošního roku. Já bych spíše radil založit pro začátek AirBank a pak přesouvat podle toho, kdo bude nabízet nejvíc. Ale chápu tu nabídku, UCB je partnerem Partners.

RŽP - OK, to by měl mít každý. Neznám parametry a zadání, proto nemohu porovnat.

IŽP - neznám limity (nejsou uvedeny), ale 1250Kč měsíčně mi přijde hodně. Určitě by se našla lepší nabídka, ale nebylo by to od preferovaných partnerů Partners. Já měl IŽP ještě dříve, než jsem se oženil a měl děti (vyšlo to levněji, než si to pořizovat jako starší člověk, podařilo se mi sehnat tech.úrokovou míru 4% a zažil jsem tam výnosy přes 12%).

AXA Geberace 30 - pokud by chtěl tazatel investovat do fondů, rozhodně se najdou lepší nabídky než tento produkt od AXA. Ale nebudu tu dělat reklamu žádným fondům.
DoubleSix
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod libol 23. 8. 2012 14:46

ad: PatrikChrz X vladimir.svorba
PCh má zodpovědnost za své rady nulovou, ale není motivován radit špatně - chyby vyplývají z neznalosti
VS má zodpovědnost za své rady nulovou, ale je motivován radit dle provizí

Ač v mnoha věcech s PatrikChrz nesouhlasím, již delší dobu vidím jak vladimir.svorba svorba vždycky přiběhne, zanadává - nedá ŽÁDNOU zpětnou vazbu - a spokojeně běží.

Těžko tady chválit/hanit, když neznáme podmínky:
- třeba fakt chce mít průměrný zůstatek na BU 100 000 měšíčně/ pak se mu doporučený BU fakt hodí

Každopádně si nedokáži představit (a fakt by men zajímalo zdůvodnění) - IZP AVIVA VISION s optimalni mesicni platbou 1250kc - to je jako k čemu?

V jiném vlákně si přečtu o "časové hodnotě peněz" a tady vidím "cca za 10 let mam zajem o porizeni vlastniho bydleni v hodnote cca 1mil." - ale ani jak na to v tom plánu nevidím :-(

Chrz možná žije mimo realitu, ale finanční prodavači se svými univerzálnimi řešeními taky
libol
Diskutér

Odeslat příspěvekod 4honza 23. 8. 2012 15:27

Základní problém je ten, že příspěvek jako marlek někdo napíše na tohle fórum. Z dotazu je patrné, že o finančních produktech toho moc neví, poradce mu něco navrhl, ale marlek jako klient vůbec neví k čemu mu to je. Tohle vidím jako jednoznačné selhání poradce-prodejce.

Toto je základní věc - klient by měl po návrhu od poradce vědět proč si určité dané produkty sjednává a k čemu jsou dobré, co tím pokrývá, koho tím chrání a proč byly zrovna vybrány tyto produkty (a né jiné) a jak se došlo k cílovým (pojistným) částkám. Pokud si za takové situace klient produkty sjedná, tak to není klient, ale hejl, kterého oškube každý druhý na počkání.
4honza
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod vladimir.svorba 23. 8. 2012 16:09

DoubleSix píše:vladimíre : no, nabídnout někomu účet za 89Kč, když existuje spoustu účtů za 0Kč, je divné. Ale chápu to, Partners mají smlouvu s UniCredit.

SÚ Prima má bohužel tu nevýhodu, že ten zajímavý úrok 2,5% je pouze do konce letošního roku. Já bych spíše radil založit pro začátek AirBank a pak přesouvat podle toho, kdo bude nabízet nejvíc. Ale chápu tu nabídku, UCB je partnerem Partners.

RŽP - OK, to by měl mít každý. Neznám parametry a zadání, proto nemohu porovnat.

IŽP - neznám limity (nejsou uvedeny), ale 1250Kč měsíčně mi přijde hodně. Určitě by se našla lepší nabídka, ale nebylo by to od preferovaných partnerů Partners. Já měl IŽP ještě dříve, než jsem se oženil a měl děti (vyšlo to levněji, než si to pořizovat jako starší člověk, podařilo se mi sehnat tech.úrokovou míru 4% a zažil jsem tam výnosy přes 12%).

AXA Geberace 30 - pokud by chtěl tazatel investovat do fondů, rozhodně se najdou lepší nabídky než tento produkt od AXA. Ale nebudu tu dělat reklamu žádným fondům.


Jak to sakra můžete hodnotit, když nevíte, co klient od běžného účtu očekává? Bude mít účet za nulu a pak na různých poplatcích bude platit třeba 300,- Kč. Když nevím, co je pro klienta důležité, tak bych neměl kritizovat....
K IŽP, opravdu si myslíte, že kvalitně pokrýt rizika se dá zvládnout za pár stovek? Opět tu nikdo neví nastavení smlouvy, ale opět tu všechno kritizujete.
A k investování, podle čeho posuzujete pravidelné investice? Podle minulých výnosů? Nebo máte křišťálovou kouli?

-- 23. 8. 2012 17:18 --

libol píše:ad: PatrikChrz X vladimir.svorba
PCh má zodpovědnost za své rady nulovou, ale není motivován radit špatně - chyby vyplývají z neznalosti
VS má zodpovědnost za své rady nulovou, ale je motivován radit dle provizí

Ač v mnoha věcech s PatrikChrz nesouhlasím, již delší dobu vidím jak vladimir.svorba svorba vždycky přiběhne, zanadává - nedá ŽÁDNOU zpětnou vazbu - a spokojeně běží.

Těžko tady chválit/hanit, když neznáme podmínky:
- třeba fakt chce mít průměrný zůstatek na BU 100 000 měšíčně/ pak se mu doporučený BU fakt hodí

Každopádně si nedokáži představit (a fakt by men zajímalo zdůvodnění) - IZP AVIVA VISION s optimalni mesicni platbou 1250kc - to je jako k čemu?

V jiném vlákně si přečtu o "časové hodnotě peněz" a tady vidím "cca za 10 let mam zajem o porizeni vlastniho bydleni v hodnote cca 1mil." - ale ani jak na to v tom plánu nevidím :-(

Chrz možná žije mimo realitu, ale finanční prodavači se svými univerzálnimi řešeními taky


Libole, neznáte mě, tak nehodnoťte prosím mou motivaci. Kdybych měl tu motivaci, co říkáte, tak vůbec nelezu na toto fórum a je mi jedno, jaké nesmysly se tu plkají.
Již několikrát jsem tady řekl, že je blbost radit na základě toho, že víte 20 % informací, já nevím, co je na tom k nepochopení.
A už rovněž nechápu, kde jste všichni přišli na to, že správná pojistka má být levná. Levné věci většinou stojí za ho.... Pojistka je od toho, aby kryla riziko. Když bude mít RZP za 1500,- Kč tak je to podle vás ok, ale když má IŽP za 1250, tak je to podle vás špatné.

Vadí mi to, že ať tu kdokoli napíše cokoli, tak vždy ho jen zkritizujete. Všechno máte špatně, každý tady to vyřeší líp, tady jsme všichni multimilionáři...
Zajímá vás něco v oblasti financí, s čím vám můžu pomoci?
vladimir.svorba
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 23. 8. 2012 17:07

libol píše:ad: PatrikChrz X vladimir.svorba
PCh má zodpovědnost za své rady nulovou, ale není motivován radit špatně - chyby vyplývají z neznalosti

Tak já se řídím tím, co funguje mě. Nemám patent na rozum a uznávám, že někomu může fungovat něco jiného - také proto např. nehaním investování do akcií, přestože pro mě to není, protože v mém okolí mám lidi, kterým "to funguje". Samozřejmě to nejde samo od sebe, vyžaduje to dost znalostí i času. Já mám navíc vysokou averzi vůči riziku.
Co se fondů týče, to už je horší. Nevím o nikom, kdo by dlouhodobě vykazoval zhodnocení výrazně nad (prémie za riziko) termínovanými vklady, v tom lepším případě je to někde lehce v plusu, v tom horším těžký prodělek.
libol píše:Chrz možná žije mimo realitu, ale finanční prodavači se svými univerzálnimi řešeními taky

No nikdy jsem neměl žádný druh úvěru (ani hypotéku, ani kontokorent), tedy když nepočítám kreditky (ty mám tři), ale mám je kvůli "dojení" bank (díky Citi ČSA mám za hubičku letenku do Mexika) a vždy je splácím v bezúročném období.
Když se rozhlédnu kolem sebe, tak možná žiju mimo realitu - když vidím, jak kolegové v práci, nebo jiní lidé v mém okolí si "spoří" v životním a penzijním pojištění se zhodnocením nula nula nic a zároveň si berou hypotéky, kontokorenty a kreditní karty. Jestli jsem sám, komu to přijde eufemisticky řešeno neekonomické (já bych použil spíše zvrácené, nebo úchylné), tak fakt žiju mimo realitu.
Prostě mě přijde divné si uzavírat produkty na 20, 30, 40 let, když netuším, jaké plány budu mít za rok. Zvláště takové ve kterých budu spořit když vím, že ty peníze budu brzy potřebovat.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod S474N 23. 8. 2012 17:42

Jestli chce tazatel kratkou a dobrou radu, tak at dotycneho "kamarada" z Partners poradne nakope tam, kde slunce nesviti. Ty rady jsou jako pres kopirak, bez ohledu na analyzu. Jedine co se meni, je vzdycky vyse mesicni platby/ulozky a to podle vzorce - cim vic vydelava, tim vic tam muze cpat (a tim vetsi provize z toho bude).
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
všude byl, všechno zná
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Jack111 23. 8. 2012 17:45

vladimir.svorba píše:Jak to sakra můžete hodnotit, když nevíte, co klient od běžného účtu očekává? Bude mít účet za nulu a pak na různých poplatcích bude platit třeba 300,- Kč. Když nevím, co je pro klienta důležité, tak bych neměl kritizovat....


Hmm v čem že je to konto tak výhodné? Co bych musel využívat, abych u účtu zdarma platil 300 Kč? Možná tak výběry z bankomatu. Zatím se tomu musím smát.

Vaše motivace je udělat si tu reklamu. Té ale ty nesmysly, co se tu plkají, tak úplně nesvědčí. Proto tu jste. Pletu se? O:-)
Jack111
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod vladimir.svorba 23. 8. 2012 18:34

Smát se můžete, pokud to nechápete.

Pletete se, moje motivace je úplně jiná. Reklama to určitě není, to bych se musel praštit do hlavy.

Pojďme na to trochu z jiné strany, proč si myslíte, že počet exekucí v minulém roce byl přes 900.000?

http://www.rozhlas.cz/zpravy/politika/_zprava/1032373
Zajímá vás něco v oblasti financí, s čím vám můžu pomoci?
vladimir.svorba
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod S474N 23. 8. 2012 19:01

vladimir.svorba: takze uz delas i do exekuci jo?
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
všude byl, všechno zná
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod libol 23. 8. 2012 19:31

vladimir.svorba píše:Již několikrát jsem tady řekl, že je blbost radit na základě toho, že víte 20 % informací, já nevím, co je na tom k nepochopení.


To souhlasím, Ale Patrik neradil, "jen" řekl, že když chce spořit je zvláštní mu cpát pojistky.
On pojištění nechtěl - snad ve čtvrtém bodě.
Pokud bude někdo rozebírat minu, tak mu taky řeknu, že dělá blbost - a nejsem pyrotechnik ;-)
vladimir.svorba píše:A už rovněž nechápu, kde jste všichni přišli na to, že správná pojistka má být levná. Levné věci většinou stojí za ho.... Pojistka je od toho, aby kryla riziko. Když bude mít RZP za 1500,- Kč tak je to podle vás ok, ale když má IŽP za 1250, tak je to podle vás špatné.


Řekl bych, že nikdo nemluví o tom jestli je to moc/nebo málo. Rozhodně to neodpovídá požadavkům.
libol
Diskutér

Odeslat příspěvekod marlek 23. 8. 2012 19:54

patrikchrz ... jedinacek nejsem, mam sestru :). kazdopadne diky za odkaz.
prostudoval jsem si tve prispevky o beznych uctech, urcite se porozhlednu po jinem!

doublesix, libol ... mesicni platba v ramci aviva vision mi byla nabidnuta minimalni castka a to 530kc... nebo jiz zminena 1250kc - obhajoval to tim, ze pri teto castce, bude nejlepsi uspora na dani.

libol ... s takto vysokym zustatkem na beznem ucte rozhodne nepocitam :)! jo a jeste k tomu vlastnimu bydleni. rekl mi, ze ke snizeni nakladu na pripadnou hypoteku je vhodne jiz nyni zahajit zhodnocovaci program, ktery umozni vytvorit rezervu na predcasne splaceni hypoteky a tim vyraznou usporu financnich prostredku. doporucil ihned zahajit program pravidelneho investovani (viz navrzene programy), aby se maximalne vyuzil efekt casu, pri planovanem predcasnem spaceni uveru :).

4honza ... ano, o financnich produktech toho zatim moc nevim, proto jsem se obratil na poradce, respektive na tento web ;)!

s474n ... diky za tip!
marlek
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod vladimir.svorba 24. 8. 2012 07:39

S474N píše:vladimir.svorba: takze uz delas i do exekuci jo?


Zazpívejte si refrén z písničky Řiditel autobusu......

-- 24. 8. 2012 08:41 --

libol píše:
vladimir.svorba píše:Již několikrát jsem tady řekl, že je blbost radit na základě toho, že víte 20 % informací, já nevím, co je na tom k nepochopení.


To souhlasím, Ale Patrik neradil, "jen" řekl, že když chce spořit je zvláštní mu cpát pojistky.
On pojištění nechtěl - snad ve čtvrtém bodě.
Pokud bude někdo rozebírat minu, tak mu taky řeknu, že dělá blbost - a nejsem pyrotechnik ;-)
vladimir.svorba píše:A už rovněž nechápu, kde jste všichni přišli na to, že správná pojistka má být levná. Levné věci většinou stojí za ho.... Pojistka je od toho, aby kryla riziko. Když bude mít RZP za 1500,- Kč tak je to podle vás ok, ale když má IŽP za 1250, tak je to podle vás špatné.


Řekl bych, že nikdo nemluví o tom jestli je to moc/nebo málo. Rozhodně to neodpovídá požadavkům.


Pokud jste tedy jasnovidec a víte požadavky a potřeby klienta, tak to vám gratuluji. Když si to ale po sobě přečtete, máte v tom velký rozpor.
Zajímá vás něco v oblasti financí, s čím vám můžu pomoci?
vladimir.svorba
Diskutér
Uživatelský avatar

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků