Stavební spoření a hypotéky

Stavební spoření, hypoteční, překlenovací a jiné úvěry, normy a předpisy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod vpe 26. 3. 2020 16:02

Rpsn nemuze byt nizsi nez urok, ne?

Myslim pojisteni schopnosti splacet, ze snizuje urok (sleva)....

Ty myslis asi pojisteni nemovitosti, zastavu pozaduji pojistit jen na hodnotu, kterou se ruci, tedy tu cenu podle odhadu, pokud tedy z ni poskytnou tech 80% ltv a ne na hodnotu trzni ceny, ne?

Pri takto velkych sumach uz pak samozrejme to je vec odhadce, jak to odhadne dle metodiky banky. Sunda provizi maklere z inzerce a vezme nejsizsi cenu v okoli, kdyz byla standardni situace. U mensich castek to bylo treba 20%, u 8 milionu to bude mensi podil logicky.
vpe
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod tmx643 26. 3. 2020 16:26

Úrok je 2,08 %. Pojištění schopnosti splácet není. RPSN je 2,10 %, kromě úroků jsou v něm i katastr a čerpání. Kdybych pojištění schopnosti splácet měl, úrok je 1,88 %, ale s přičtením pojistného by RPSN bylo tak 2,5 %.
Pojištění nemovitosti požadovali mnohem vyšší než je výše úvěru, proto předpokládám, že těch 7900000 bylo jejich ocenění (bylo to dle cenové mapy, takže reálné prodejní ceny mínus nějaké tabulkové nadhodnocení). A čekám, že ten odhad bude někdy v létě nižší (i kdyby tržní ceny neklesly, zvýší nejspíš ten rizikový polštář).
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod vpe 26. 3. 2020 17:51

1) https://refinanso.cz/ 2,08 je tam s pojistenim schopnosti splacet nyni, predpokladal jsem, ze o tomto mluvis, ale treba stejnych 2,08 bylo v lednu BEZ pojisteni (velka nahoda)

2) “ Pojištění nemovitosti požadovali mnohem vyšší než je výše úvěru”

Hernajs rikam ze to pojisteni nemovitosti je v optimalnim pripadu na hodnotu zajisteni - tedy optimalne na hodnotu zastavy, a ne na vysi uveru (ktera je typicky o 20% nizsi viz LTV 80).

Nebo tobe nerekli ani zjistenou hodnotu oceneni zastavy (byl znalec nebo bylo podle mapy nebo pouzili stary posudek?) a ani te nenechali si uver doplnit na plnych 80% LTV? Myslim ze moneta dava moznost az 30% uveru dosypat navic neucelove.
vpe
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod tmx643 26. 3. 2020 20:31

Je to náhoda, mezitím to šlo tuším bez pojištění na 2,18, 2,38 a nyní 2,28.
Ono pojištění na hodnotu zástavy u bytu nemá úplně logiku, protože u bytu je "nemovitost" jen příčky, podlahy a koupelna, když to preženu. Zbytek je pojištěný SVJ v rámci domu. Viděl jsem i požadavek na pojištění minimálně ve výši úvěru a třeba ČS má u bytu požadavek na pojištění a výše je nezajímala.
Ocenění bylo dle mapy a ne, neřekli mi výši. Žádal jsem o hodnotu zůstatku úvěru a řekli "ano, schváleno", nic víc.
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod beet 26. 3. 2020 21:13

Hodím to i sem, kam to spíš patří.

Tak jsem před podpisem hypo u Creditasu za 2,29% na 10 let. Ale po dnešním opětovném snížení základní sazby ČNB, očekávám v řádech měsíců výrazný pokles u hypoték. Takže bych počkal na podzim. Jak to vidíte vy?
beet
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod wit.cz 26. 3. 2020 21:43

také bych 2,29 nebral nyní
wit.cz
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod vpe 27. 3. 2020 21:58

Kdyz se takhle pta, tak ty prachy NEPOTREBUJE :-)) A ze vyrazny? No o par desetinek v radu hodne mesicu.
tmx643 píše:Ono pojištění na hodnotu zástavy u bytu nemá úplně logiku, protože u bytu je "nemovitost" jen příčky, podlahy a koupelna, když to preženu. Zbytek je pojištěný SVJ v rámci domu.


To uz muze byt cele kryto z pojisteni SVJ, snad az na situaci, kdy si zalozis sam pozar. Ale Svj ti to nedovoli vinkulovat ve prospech banky.

Pojisteni snad nepozadovali vyssi nez hodnota uveru vzhledem k LTV, ne? Ve smlouve je to napsane, na kolik Kc zastava musi byt minimalne pojistena a na jaka rizika.

Spise me zajima, proc tam je napsane, ze musi byt pojistena na tu hodnotu po celou dobu i kdyz se umoruje dluh.
vpe
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod tmx643 1. 4. 2020 15:32

ČNB zvyšuje limit LTV na 90 (a 5 % úvěrů může banka poskytnout s vyšším LTV) , DSTI z 45 % na 50 % a DTI se ruší.
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod S474N 1. 4. 2020 20:22

Zkouseli jste si nekdo vycislit, kolik by cloveka realne stalo (v reci cisel) zazadat si o odklad hypoteky?

Zatim to beru obecne pouze tak, ze lepsi mit ted penize u sebe, nez mit splaceny uver, ktery "nespecha" (a tri nebo sest mesicu navic nekdy za 30 let vadit nemusi).
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
všude byl, všechno zná
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod mlrs 1. 4. 2020 20:34

tak vzhledem k tomu, ze kazdy ma uver za jinou sazbu, jinou vysi a jiny pocet splatek do konce, tak to moc nema smysl tu placat...
Obecne lepsi je platit dal, pokud se clovek citi, ze neni nijak ohrozen - pokud ma nejaky blby pocit a malo penez na uctu, tak by ten odklad vyuzit mohl/mel - teoreticky i lide, co nemaji nejakou financni rezervu si ji timto udelat mohou (nemeli by to vsak propit), byt se jim protahne splatnost...
mlrs
Diskutér

Odeslat příspěvekod S474N 1. 4. 2020 20:43

mlrs: no ja kuprikladu rezervu mam a prave proto bych rad vedel, kolik by to rozhodnuti realne stalo. Jenze netusim, co vsechno do toho banky budou pocitat.

Zase mit ted vick dispozici se asi vice pocita. Navic predpokladam, ze par mesicu to jeste bude a bude treba spousta levnych veci na koupi :mrgreen:
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
všude byl, všechno zná
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod astrapa 1. 4. 2020 23:52

Jako taky jsem dneska v souvislosti se zrušením DTI a zvýšením DSTI začal pomalu spekulovat, že budu svině, a o odklad požádám. Škoda, že zvýšení LTV na 90 % se týká jen hypoték pro vlastní bydlení, u bytů na pronájem zůstává 60% LTV. Pokud bych půl roku neplatil, našetřím si na další byt, resp. na vlastní prostředky a vzal další úvěr. Jenže i když banky nemohou tuto "povolenou delikvenci" zapisovat do BRKI, předpokládám, že při schvalování dalšího úvěru vemou v potaz, že jsem využil moratoria a budou mě považovat za platebně neschopného a nebonitního. Tak jedině, že bych pak žádal o úvěr u úplně jiné banky, kde nyní úvěr nemám a budu spoléhat, že banky mezi sebou nebudou tajně sdílet seznamy těch, kteří moratoria využili.
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod Jhypo 2. 4. 2020 17:44

Mě by taky zajímalo, nakolik se odložení projeví na bonitě, ale řekl bych, že i když banka nesmí do BRKI zapsat chybějící splátku jako prohřešek, tak se to stejně ostatní dozví - aspoň já tedy ve svém výpisu BRKI vidím každý měsíc u každého úvěru, o kolik se snížila dlužná částka, případně počet splátek, datum zahájení/ukončení úvěru apod., ze kterého to jiná banka zpětně odvodí? Nebo ze zástavní smlouvy, která se myslím dává na 5 roků déle, než předpokládané ukončení hypotéky, tam už se půlroční posun taky pozná?
Jhypo
Návštěvník

Odeslat příspěvekod astrapa 2. 4. 2020 20:06

Vypadá to, že delikvence se do BRKI/NRKI a Solusu předávat bude - viz § 7 https://apps.odok.cz/veklep-detail?pid=ALBSBN9GND2O

Samozřejmě, že banky k této delikvanci přihlížet při budoucí žádosti budou. Když banka odmítne žádost o úvěr, podle zákona (tuším podle zákona o bankách) není povinna žadateli vysvětlovat důvod zamítnutí. Takže žadatele odmítne, protože požádal o odklad v době krizového stavu, ale důvod se žadatel nedozví.


§ 7
Předávání informací o využití ochranné doby třetím osobám
(1) Předá-li úvěrující osobě odlišné od úvěrovaného informaci o některém z účinků ochranné doby v souvislosti s tímto úvěrovaným, je povinen připojit informaci, že se jedná o účinky ochranné doby podle tohoto zákona.
(2) Posuzuje-li se schopnost úvěrovaného splácet dluh nebo posuzuje-li se riziko nesplacení takového dluhu ze strany úvěrovaného, k informaci předané podle odstavce 1 se nepřihlíží.

Komentář:
K § 7:
Cílem tohoto ustanovení je předejít zhoršení postavení úvěrovaného v důsledku využití opatření zavedených tímto zákonem. Pokud je informace o využití účinků ochranné doby, zejména o odkladu splátek, sdílena v rámci finanční skupiny, případně předávána do registru dlužníků či třetím osobám, je nutné tuto informaci označit příznakem, že jde o odklad splátek podle tohoto zákona. Následně se k takto označené informaci nesmí přihlížet, pokud je posuzována schopnost tohoto úvěrovaného dostát svým závazkům, tedy jeho kreditní riziko, bonita, kredibilita či úvěruschopnost.
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod Jhypo 2. 4. 2020 21:44

No a vedlejším účinkem bude prodloužení fixace podle paragrafu 5 odst. 7
§ 5
Účinky ochranné doby
(7) O délku ochranné doby se prodlužuje období, pro které byla sjednána pevná zápůjční úroková sazba.

Odstavec 7
Typicky (nikoli však pouze) u hypotečních úvěrů je ve většině případů sjednána pevná zápůjční úroková sazba na pevně dané období (jednoho roku či několika let). Na konci tohoto období pak obvykle dochází ke zvažování úvěrovaného, zda setrvá u původního úvěrujícího s nově sjednanou výší úrokové sazby na nové období, anebo úvěr refinancuje novým úvěrem od jiného úvěrujícího.
Prodloužením tohoto období o délku ochranné doby je vyloučeno, aby toto období skončilo v průběhu ochranné doby, tedy v ochranné době nebude docházet k potřebě sjednání nové výše pevné zápůjční úrokové sazby.
V praxi to tedy znamená, že např. z pětileté fixace úrokové sazby u hypotéky se v případě využití ochranné doby v délce 6 měsíců stane fixace v délce 5 a půl roku.
Jhypo
Návštěvník

Předchozí stránkaDalší stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků