Část. splacení hypotéky: snížit splátky, nebo dobu splácení?

Stavební spoření, hypoteční, překlenovací a jiné úvěry, normy a předpisy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Lakru 22. 8. 2021 08:43

Zdravím, chceme předčasně splatit menší část hypotéky v rámci zákonné možnosti splatit až 25 % z celkového úvěru. Ponechme stranou výši inflace a úroků - vím, že teoreticky by za současné situace bylo výhodnější nesplácet předčasně nic. Nicméně přesto něco splatit chceme.

Banka nám nabízí, že při předčasné splátce nám (a) zachová délku úvěru, ale sníží jednotlivé měsíční splátky, nebo (b) zachová výši splátek, ale sníží celkovou délku úvěru.

Můj dotaz zní, jsou si ty možnosti matematicky rovnocenné, nebo je jedna z nich výhodnější a která?
Lakru
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod qwepo753 22. 8. 2021 09:08

Matematicky to je jaksi neřešitelné, když chybí vstupní údaje.
qwepo753
Trvalý BAN

Odeslat příspěvekod Lakru 22. 8. 2021 09:29

Tomu nerozumím. Vše ostatní zůstane bez změny. Přece by nemělo být nutné vědět, jaká přesně je úroková sazba, jak velký úvěr mám, o kolik se sníží splátky apod., když vše se bude měnit poměrně, ne?

Jinými slovy, řešení by mělo být vždy stejné, ať už konkrétní údaje budou jakékoli, ne? Nicméně, je pravda, že se v problematice nevyznám, jinak bych se zde neptal. V případě nutnosti svůj dotaz položím později, až budu mít konkrétní údaje (mám info o stávajícím úvěru, ale ne o tom, jak přesně se úvěr změní podle varianty (a) nebo (b)). Jen potom prosím o sdělení, že konkrétní údaje jsou nezbytné.
Lakru
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod yndezit 22. 8. 2021 09:47

Však nech si udělat od banky propočet obou variant, splátkový kalendář ve variantě A i B. Z toho pak půjde poznat kolik zaplatíš celkově.
Takhle bez čísel to říct nejde.

Nebo jinak, pokud banka řekla, že ve výsledku zaplatíš v obou vatiantách stejně, tak nic nemusíš počítat, a vybereš si jen kratší nebo delší dobu splácení.
yndezit
Mírně pokročilý
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod swisst 22. 8. 2021 10:19

Pokud je v obou případech stejná úroková sazba, tak je to (relativně) jednoduché:

  • nižší splátka a delší doba splatnosti znamená, že celkem (v nominální hodnotě) zaplatíte víc
  • naopak vyšší splátka a kratší doba splatnosti znamená, že celkový součet splátek bude nižší

Obvykle je výhodnější druhá varianta, tedy splatit co nejrychleji, protože zaplatíte méně.

První možnost, tedy splácet déle, je výhodná za předpokladu, že dokážete své peníze zhodnocovat lépe, než je RPSN vašeho úvěru. Nižší splátka totiž znamená, že vám doma zbudou nějaké peníze, které můžete investovat. Když budete umět dostatečně zhodnocovat své peníze, můžete na tom vydělat. Když dáte peníze na spořicí účet, tak proděláte.
swisst
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod mzahradnik 22. 8. 2021 11:33

To je přece velice jednoduché.
Čím dříve dluh (hypotéku ) splatíte, tím celkové náklady na dluh budou menší. Bude to levnější.
Ale dnes je potřeba brát do bilance inflaci.
Pokud inflace bude větší než úrok na hypotéce, tak je zase lepší splácet co nejméně a nejdéle.
A ušetřené peníze si zhodnotit jinak. Například úroková sazba na spoření by měla být vyšší než inflace, což ale není.
Takže těžké se rozhodnout.
mzahradnik
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Lakru 22. 8. 2021 13:41

mzahradnik, swisst: díky moc!
Lakru
Kolemjdoucí


Odeslat příspěvekod mlrs 22. 8. 2021 18:06

No obecne je lepsi splatit driv tzn. nechat stejnou vysi splatky.

To zhodnoceni penez nekde jinde OK, ale musi to stat za to - pokud soupne usetrene prachy na sporak za 0,20%, tak je to blbost.

Pro vetsinu lidi bych doporucil spis nechat tu splatku a splatit rychleji - vetsina to totiz prave nezhodnoti dobre ty penize navic a nejaka cast to utrati za hovadiny...

Jedine, kdy bych bral tu nizsi splatku by bylo, kdyz by clovek mel obecne napjaty rozpocet - treba manzelku na rodicaku a hrozilo by, ze s aktualnim prijmem nevyjde...
mlrs
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod yowie 22. 8. 2021 18:53

Podle mě naprosto zbytečný dotaz... Btw. to ti v bance nabídli? Jednu nebo druhou možnost? U mě to bylo tak, že jsem platil předčasně a vždycky se snížila měsíční splátka.

Ty víš, že po zbytek hypotéky už nikdy žádné předčasné splátky nebudeš dělat?

Vždycky je bezpečnější hypo na co nejdéle. Ale vtip je v tom, že jak dlouho to nakonec bude, si určíš ty. Právě těmi předčasnými splátkami.

Já bych to nechal na dohodnutou dobu a menší splátku, to ti umožní zase nasyslit, a splatit další kousek atd. atd., tedy ve výsledku je nakonec úplně jedno, na jak dlouho hypo je, protože ji splatíš daleko dříve.

Ale kvůli bezpečnosti a kdyby se něco po....., tak to nechat delší s menší měsíční splátkou, aby tě to při průseru nedohnalo.

Dám příklad z rodiny, dvě hypo na 30 let, jedna splacena za 10 let, druhá za 5.... Takže i kdyby to byly hypotéky na 40 let, nebo třeba mezigenerační, je to úplně jedno....
yowie
Nadšenec

Odeslat příspěvekod mlrs 22. 8. 2021 19:32

idealni v takovem pripade je ta offsetova - sice byva o chlup drazsi, ale clovek co ma vic penez, tak je tam soupne, neplati urok a muze si to v pripade potreby kdykoliv stahnout
mlrs
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod Lakru 27. 8. 2021 20:57

yowie píše:Btw. to ti v bance nabídli? Jednu nebo druhou možnost? U mě to bylo tak, že jsem platil předčasně a vždycky se snížila měsíční splátka.

Ano, nabídli mi to s tím, že možnost ponechat splátky a zkrátit dobu splácení je zpoplatněná částkou 300 Kč (Hypotéční banka).

yowie píše:Ty víš, že po zbytek hypotéky už nikdy žádné předčasné splátky nebudeš dělat?

Naopak, spíše předpokládám, že budu chtít dělat další předčasné splátky. Není mi zřejmé, kam otázka směřuje. Jakože pokud zvolím možnost ponechat splátky a zkrátit dobu splácení, nebudu moci už nikdy nic předčasně splatit ani v rámci té obecné zákonné možnosti platit ročně až 25 % z úvěru? To snad ne...
Lakru
Kolemjdoucí


Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků