Stavební spoření a hypotéky

Stavební spoření, hypoteční, překlenovací a jiné úvěry, normy a předpisy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod xxiro 19. 11. 2019 10:54

vpe píše:Prijde mi to jako ponekud neohrabane investovani (malo uzitku a moc prace) nebo mi neco unika?


SS bych invetováním nenazval. Je to spoření pro konzervativní střadatele s přijatelným výnosem vzhledem k podstoupenému riziku.

3 a více SS souběžně - Tady by mě zajímalo, na co byly úvěry použité. X-krát platit polatek za vedení a mít X- trvalých příkazů. Jestli by to nešlo udělat tak, abych měl např. 1 úvěr ze SS a 1 hypotéku.
xxiro
Návštěvník

Odeslat příspěvekod vpe 19. 11. 2019 11:50

Tak jedno SS je sporeni, to chapu, ale 3-4 na jednu osobu? Ma to nejake vyhody krze hypoteku nebo k cemu je to dobre?

I kdyby na 4 osoby, uz mi to prijde moc komplikaci s ohledem na potenc. uzitek.
vpe
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod cal5 19. 11. 2019 13:09

xxiro

Já bych byl pro pokračovat ještě rok s současnou smlouvou. Předpokládám že mi po vázací době v prosinci sníží úrokovou sazbu. V tomto případě doporučujete ukončit smlouvu a nebo pokračovat i s nízkým úrokem? Někdo psal že snižují na 0,5%. SP bych měl i za rok 20 když dám výpověď třeba v lednu?
cal5
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod fremantle 20. 11. 2019 09:05

Pokud stavební spořitelna po uplynutí vázací lhůty sníží úrokovou míru na 0,5 % p.a., tak nevidím příliš důvod ve smlouvě pokračovat - leckterý spořicí účet poskytne výhodnější zhodnocení...

Jestli už došlo k uplynutí vázací lhůty, tak klidně lze smlouvu vypovědět nyní - výpovědní lhůta je zpravidla 3 měsíce, tudíž smlouva skončí až v novém roce a vznikne tím nárok na státní podporu i za další rok (samozřejmě je žádoucí si akorát ohlídat efektivní výši vkladu pro zisk maximální výše státní podpory).

S ohledem na zmíněné se pak nemá příliš význam zabývat se sjednáním nové smlouvy o stavebním spoření dříve, než na konci roku 2021...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod xxiro 20. 11. 2019 09:22

Pokud Vám sníží úrokovou sazbu na 0,5%, nemá moc smysl pokračovat v té současné a je lepší založit nové SS, jestli jste rozhodnutý spořit dalších 6 let. U snížení na 1% bych to asi ten rok ještě vydržel, protože se současné sazby pohybují blízko této hranice.

Snížit sazbu Vám můžou po splnění 3 podmínek (všech):

1) Mají to zaneseno v obch. podm.
2) Po uplynutí 6 let spoření
3) Po odmítnutí úvěru ze SS

Takže nemusí být striktně 1. den po uplynutí výročí 6 let uzavření smlouvy. Pokud to budete natahovat, např schůzku se zástupcem Wuestenrotu naplánujete až někdy na přelom leden/únor, kde Vám pravděpodobně nabídnou nové spoření, ale už asi bez slevy, nebo úvěr ze SS. Vy si necháte nějakou lhůtu na rozmyšlenou, řeknete že budete uvažovat úvěru a budete to co nejvíc natahovat, může se stát, že to vydržíte třeba až do poloviny příštího roku, tedy doby kdy už budete velmi blízko dospoření CČ.

U státní podpory je jedno, jestli si nové spoření založíte v lednu a vložíte tam 20 000 rozložených do 12 dílů (cca 1675 měsíčně) nebo až v prosinci, kdy tam dáte naráz celou částku 20 000. Nárok na st. podporu budete mít v obou případech. Z hlediska maximalizace výnosů je dokonce výhodnější ta druhá varianta, protože pokud si založíte spoření v lednu, zaplatíte na poplatcích (pohybuje se v rozmezí 25-30Kč za měsíc) za vedení v prvním roce víc než kolik Vám připíšou v čistém na úrocích. Nebýt státní podpory, nedávalo by to pro naprostou většinu klientů vůbec žádný smysl. Pokud byste si chtěl vzít úvěr, snáze ho dostanete pokud budete vkládat peníze pravidelně po menších částkách než když to tam bouchnete naráz, protože Vám to vylepší scoring při žádosti o úvěr. Banky totiž přihlíží k tomu, že dokáže pravidelně spořit a plánovat výdaje a je u Vás menší riziko, že budete v prodlení se splátkami.

Já bych rovněž vydržel se s aktuálním SS do doby, dokud se bude úročit 2,2%, ale když Vám sníží úrokovou sazbu na 0,5%, tak bych na Vašem místě ukončil současné SS a nové založil při akci st. spořitelen na konci příštího roku. Peníze ze současného vložil spořící účet a mezitím než si založíte nové spoření tam odkládal peníze, které byste jinak posílal na SS. Spořící účty dnes mívají okolo 1% (někde dokonce i víc), což je srovnatelné s úročením st. spořitelen. Navíc se na nich neplatí poplatek za vedení a v případě potřeby, máte peníze ihned k dispozici - např. na nákup auta, rekonstrukci koupelny nebo investice. Je dost možné, že v horizontu dalších 6 let budou mít spořící účty dokonce vyšší úročení než SS uzavřené v současnosti. Při založení nového SS ke konci příštího roku, bych si jen pohlídal, abych tam poslal částku, kterou jsem si odkládal na spořící účet, pro maximalizaci státní podpory. (Př.: Na staré SS jsem v letošním roce poslal od ledna do května 8500, na nové SS tedy v prosinci pošlu 11500. Na staré SS dostanu státní podporu 425Kč a na nové SS 1575 Kč, dohromady celkem 2000 za rok.)

-- 20. 11. 2019 09:29 --

fremantle píše:Pokud stavební spořitelna po uplynutí vázací lhůty sníží úrokovou míru na 0,5 % p.a., tak nevidím příliš důvod ve smlouvě pokračovat - leckterý spořicí účet poskytne výhodnější zhodnocení...

Jestli už došlo k uplynutí vázací lhůty, tak klidně lze smlouvu vypovědět nyní - výpovědní lhůta je zpravidla 3 měsíce, tudíž smlouva skončí až v novém roce a vznikne tím nárok na státní podporu i za další rok (samozřejmě je žádoucí si akorát ohlídat efektivní výši vkladu pro zisk maximální výše státní podpory).

S ohledem na zmíněné se pak nemá příliš význam zabývat se sjednáním nové smlouvy o stavebním spoření dříve, než na konci roku 2021...


I to je možnost, dokonce elegantnější. Vložit na začátku příštího roku v lednu jednorázově 20 000 a víc tam už nic neposílat a založit si nové spoření až ke konci roku 2021, kdy tam v prosinci vložíte znovu 20 000, aby Vám vznikl nárok na st. podporu 2000Kč za rok 2021.
xxiro
Návštěvník

Odeslat příspěvekod cal5 22. 11. 2019 13:47

xxiro, fremantle

Díky za vyčerpávající odpověď, už jsem se v tom zorientoval
cal5
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Inev 26. 11. 2019 12:22

Budu zakládat 3 SS v rámci rodiny. Je výhodou je mít u jedné SS nebo naopak je lepší mít každou jinde? Předpoklad je pouhé spoření a po 6 letech výběr.
Inev
Diskutér

Odeslat příspěvekod rufss 26. 11. 2019 19:30

Orientoval bych se jen podle vyse uroku a vyse poplatku. U koho kolik smluv je jedno.
rufss
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod xxiro 27. 11. 2019 08:56

Pokud je účelem SS pouze zhodnocení peněz, tak bych se řídil podle kritérií, jak píše rufss - úrok na vkladech, poplatek za uzavření a ještě bych doplnil poplatek za vedení.

Na poplatky za uzavření nového SS mají spořitelny na konci roku různé akce, takže je možné ještě podepsat SS se cílovkou na 150k (někde až 200k) zadarmo.

Úroky na vkladech jsou +/- u všech spořitelen stejné. Často záleží jestli nemají na vyšší úrok nějakou akci, případně jestli vyšší úrok není nějakým způsobem podmíněný (např. pravidelným spořením).

Poplatky za vedení se pohybují nejčastěji v rozmezí 25-30 Kč/měsíc a účtují si je buď měsíčně nebo čtvrtletně. Banky si je můžou jejich výši upravovat podle vlastního uvážení.

Pokud plánujete uzavřít SS za účelem budoucího úvěru, tak pro vás bude směrodatný úrok na úvěrované částce.

Osobně bych si v tomto případě vybral jednu spořitelnu a měl tam všechny tři SS. Hlavně z důvodu úspory času, abych nemusel celou proceduru uzavírání absolvovat 3x a brát si na to půl dne volno. Ale pokud chcete mít např jedno SS na budoucí úvěr a zbylé dvě na spoření, zvažoval bych, zda se mi vyplatí je rozdělit.
xxiro
Návštěvník

Odeslat příspěvekod fanyn3 27. 11. 2019 11:08

xxiro píše:
Osobně bych si v tomto případě vybral jednu spořitelnu a měl tam všechny tři SS. Hlavně z důvodu úspory času, abych nemusel celou proceduru uzavírání absolvovat 3x a brát si na to půl dne volno.


Tak si z důvodu úspory času smlouvy založí online (asi krom Pyramidy).
S poradcem to stejně musí uzavřít konkrétní člen rodiny, pokud není dítě.

Myslím, že nejlepší nezávislé srovnání spořitelen je na stavebky.cz(snad to není reklama)
kde si najdeš u které SS a tarifu máš za 6let nejvíc.
fanyn3
Návštěvník

Odeslat příspěvekod fremantle 27. 11. 2019 20:38

I MPSS lze uzavřít online, v IB KB... Je ale třeba ale myslet na to, že standardně tato stavební spořitelna účtuje poplatek za papírový výpis, nicméně lze papírový podpis odmítnout, ale to je už třeba řešit papírově, ale naštěstí zde pomůže opět libovolná pobočka KB - mají na to formuláře. Namísto papírového výpisu lze si již nyní sjednat už aspoň i elektronický výpis a dokonce snad i nějaký náhled přes mobilní aplikaci, ale to je zase nutno přes poradce... To jsou právě situace, na kterých se pak zbytečně ztrácí čas.

To stejné při sjednání nějakého elektronického náhledu - třeba u RSTS bylo kdysi nutno sjednávat samostatnou smlouvu o internetovém servisu (už to neplatí), v případě ČMSS se stačilo zaregistrovat do portálu mojeLiška bez papírování, aby pak tuto službu letos ukončili a klient si musí jak trubka shánět poradce, aby si mu zpřístupnil klientskou zónu (jinak to zařídit nelze), aby si mohl stáhnout aspoň potvrzení o zaplacených úrocích... To stejné případné změny v placení smlouvy (například zahrnutí měsíční platby na SIPO, aby příspěvky šlo hradit kreditkou s vratkou) - u RSTS tohle bylo možné kdysi realizovat na poštách (leč to vyžadovalo najít člověka, co to i umí), ale stavební spořitelna už s poštou nespolupracuje, takže zase pouze u poradce.

xxiro píše:Poplatky za vedení se pohybují nejčastěji v rozmezí 25-30 Kč/měsíc a účtují si je buď měsíčně nebo čtvrtletně. Banky si je můžou jejich výši upravovat podle vlastního uvážení.

Neřekl bych, že platí "buď měsíčně anebo čtvrtletně", SSČS*, ČMSS i MPSS (takže jde už o 60 % trhu ;-)) účtuje poplatky za vedení ročně a určité rozdíly jsou ještě pak jak se staví k účtování poměrné částky za započatý rok. Liška podšitá si třeba naúčtovala poplatek za celý půlrok, i když byla smlouva sjednaná v posledním čtvrtletí (a doúčtovala i roční poplatek při změně sazebníku v dubnu), MPSS si naúčtovala při sjednání pouze celé měsíce zbývající do konce roku (á 25 Kč), u SSČS jsem měl kdysi překlenovací úvěr, kde překlopení proběhlo přesně na zlomu kalendářního roku a stavební spořitelna si ani nenaúčtovala roční poplatek za vedení účtu úvěru ze stavebního spoření (ale domnívám se, že šlo spíše o chybu účetního systému, než úmysl)...

* pokud se třeba něco nezměnilo, je to už pár let, co jsem tam měl smlouvu
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod srato 29. 11. 2019 22:12

Mám dotaz k hypotečnímu úvěru. Hypoteční úvěr mám od roku 2009, poslední změna úrokové sazby proběhla v roce 2017 a tím se mně tedy týkají úpravy podle Zákona 257. Mimořádnou splátku do výše 25 procent jsem bezpoplatkově provedl v letošním roce podle podmínek stanovených tímto zákonem (v měsíci předcházejícím výročí smlouvy). Byl mi upraven splátkový kalendář - nezměnila se doba splácení, ale snížila se výše splátky. Můj dotaz zní: zbývající část jistiny je již nižší než oněch 25 procent původní zapůjčené částky, je tedy možné v příštím roce mimořádnou splátkou doplatit zbytek jistiny a tím ukončit hypotéku i když termín konce fixace je až v roce 2022?
srato
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod swisst 30. 11. 2019 12:49

Ano, každý rok je možno splatit až 25 % původní jistiny úvěru.

Tady je přehledné schema i s odkazy na jednotlivé části zákona https://www.stavebky.cz/predcasne-splac ... ednodussi/
swisst
Návštěvník

Odeslat příspěvekod vpe 5. 12. 2019 02:56

Pricemz u nekterych bank muzes zaplatit cokoliv kdykoliv bez poplatku a splatit to kdykoliv predcasne.

Kolik mas urok, ze to chces a proc vlastne, predcasne splatit?
vpe
Diskutér
Uživatelský avatar

Předchozí stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků