Stavební spoření a hypotéky

[xxiro]

mBank už dokonce láká na úrok 1,64%, myslím že konkurenční boj bank donutí stlačit sazby pod 2%.

[Mimonik]

1.89 bez pojištění. Refinanso 1.78 (ale to už tak minimálně měsíc a půl).

[Pravý Tomáš Marný]

Mně nabídla Wüstenrot v listopadu místo dosavadních 2,19 krásných 2,64... Tak jsem to doplatil a mám klid .

[privrat]

Mně přišla nabídka od ČS na další fixační období na 2,74 %, doposud jsem měl 1,89 %. Po několika telefonátech s jejich hypotečním centrem a zaslání/informování o konkurenčních nabídkách mi to na třikrát snížili až na konečných 1,99 %. To jsem už vzal, jsem spokojen. Vím, že třeba u Refinansa bych se dostal ještě níž, ale vzhledem ke zbývající výši hypotéky a dalším poplatkům spojeným s refinancováním by se mi to už ani nevyplatilo.

[vpe]

Evidentně spoléhají na to, že kvůli malé částce už jim někdo utíkat nebude, tak pěkně zvětší %

Kolik vám zbýválo víc než třetina a víc než milion?

[privrat]

no zbývalo něco málo přes milion, ale z celkové výše úvěru to byly ještě dvě třetiny. Nicméně dáváme mimořádnou splátku, takže bude zbývat už jen asi 600 tis. Prostě to zkusili:-)

[vpe]

No je fakt, že od dob, co má polovina lidí podprůměrný intelekt, Tak nejméně polovina lidí to nechá být platí a platí, Ale spíš asi daleko víc jak polovina

S částkou pod 1 000 000 bytě asi dusili víc

Pročpak jsi za ty volný prachy nekoupil proti inflační dluhopisy? Když je nechceš investovat líp.

[A_Delarge]

Podle čeho se rozhodovat, jestli je lepší doplatit hypotéku dříve, nebo raději peníze investovat jinam? Není k tomu nějaký jednoduchý výpočet?

Zkoušel jsem si dělat nějaké výpočty s výší hypotečního úvěru 1 000 000 Kč při úrokové sazbě 2,5 % a nechal variovat dobu splácení (5, 10, 20 a 30 let). Hodnoty měsíčních příjmů a výdajů jsem ponechal ve všech čtyřech případech konstantní (modelově po celou dobu byl příjem 35 000 a výdaj 15 000 - mimo hypotéku). S tím, že všechny zbylé prostředky byly měsíčně investovány s procentuálním hodnocením x %. Měnila se tedy pouze doba splátek a s tím spojená celková výše splátek.

Za sledovaný indikátor jsem zvolil celkový čistý výnos z investic po 30 letech.

Podle výpočtu mi nejvýhodněji vyšla hypotéka s nejkratší dobou splácení (5 let), avšak pokud bylo zhodnocení měsíčně investované částky do cca 3 %. Pokud je roční zhodnocení investic vyšší, pak se to začalo lámat, a tedy začaly být výhodnější varianty hypotéky s delší dobou splácení. (Samozřejmě ten vzorec nemůže zohlednit psychickou pohodu z rezervi apod.).

Osa Y v grafu znázorňuje podíl celkového výnosu jedné varianty splácení / celkový výnos z nejkratšího 5letého modelu.

[privrat]

No ja vim, ze by se mi to nejspis vyplatilo o neco vic, ale ne zas nijak vyrazne. Takze jsme s manzelkou zvolili jistotu, ze se chceme te hypoteky proste zbavit co nejdriv a mit ji z krku. Jak se rika, nikdy nevis, co se muze stat.

[vpe]

No to je teda objev, ze jsi na to zhodnoceni 3% pravdepodobne aplikoval srazkovou dan 15% a porovnaval to s uverem za 2,5% nebo jaky mas algo?

Ja vychazel z nakladu 1,99% co jsi uvedl, zadne dalsi naklady k tomu nejsou, pokud se nekdo nepojistil nebo nema placeny BÚ. A to si zatim lze odecitat z dani uroky. A to i ten protiinflacni dluhopis anebo jiny business vynese s pravdepodobnosti blizici se jistote vic nebo spise podstatne vic a aspon si “budujes kredit”, ale jo, pro konzervativniho zamestnance asi taky neni spatne doplatit hypoteku

[yowie]

jj, může to být výhodné, nesplácet rychle a přitom investovat. Tohle btw. tlačí nejspíš každý poradce, resp. určitě každý MLM poradce.

Víc provizí, víc Adidas.

Ale má to několik ale podle mě.

Jednak je člověk na začátku víc vystaven riziku, kdy při těch investičních produktech, co tlačí poradci, se do těch produktů na začátku často ani moc neinvestuje, jako se spíš platí poplatky na jejich provize. Tzn. v době, kdy je člověk s hypo nejzranitelnější, tak ještě jeho další peníze plynou pryč a žádné velké investiční portfolio se nevytváří, pokud si pamatuji dobře legendární produkt Partners - Axa Generace X, tak tam až 60% investované částky v prvních 3 letech šla na provize. Nutno podotknout, že to samé se na pobočce Axy dalo vyřídit daleko levněji. Oni na těch pobočkách nepotřebovali tolik Bjů, aby si mohli hrát na manažery....

Potom když má někdo v plánu další hypo a nějaký průměrný plat, tak s tou stávající hypo už si toho nejspíš moc nepořídí - další větší hypo nedostane, i když ČNB ukazatele teď odpadly, takže pro něj může být lepší se "zabejčit" a doplatit to a pak brát další třeba ve 40 letech, kdy ještě u mnoha bank bude mít nárok na solidní 25-30 letou hypo.

A taky spousta lidí neví, do čeho investovat a různé investiční produkty u nás nabízené jsou často velmi slušně zpoplatkovány, takže i kdyby to vydělalo, velká část jde stejně investiční společnosti, přičemž ale riziko zůstává klientovi.

Třeba si jen představte situaci, že vám to jde dobře, platíte standardně hypo a investice rostou a pak třeba chcete z těch investic hypo doplatit v roce 2009, nebo kdo ví, třeba v roce 2020 nebo 2021?

Samozřejmě, protiinflační dluhopisy jsou něco jiného a ten výnos je jistý, to samozřejmě nemyslím, ale narážím spíš na typický příklad investic při hypo, který asi zažil každý, kdo to někdy řešil s poradcem, ti dluhopisy nenabízí a nabízet nebudou, protože by si nevydělali.

Taky tím, že je splaceno, je volná celá zástava aktuální nemovitosti, i když nutno podotknout, že kdo koupil třeba v Praze v roce 2014, tak i když splácí minimum jistiny, tak má aktuálně zástavní hodnotu nemovitosti zhruba dvojnásobnou, tzn. několik milionů zástavy se mu tam udělá jen díky růstu cen nemovitostí.

Btw. o tomhle se všude dost mluví, znáte někoho osobně, kdo platil hypo déle jen aby mohl investovat a díky tomu nějak výrazně zbohatl? Já tedy ne, ale rád se nechám poučit.

[vpe]

Pokud nic neumis, nvis, ucit se nechces, tak samozrejme volny prostredky nalej do predcasny splatky v cene jen 1,99% a je... Asi blbost to nevhavat na sporaku za 0,5%.

Jsou to ale levny prachy a staci koupit vagon neceho z Cajny a mas jistotu desetinasobku i bez Kozenyho, jen musis vedet ...

Ps: i ta prepazkova pravovnice banky se mi chlubila, jak v breznu nakoupila a jak je +30% a ze zamestnanci poplatky neplati Ucit se musime driv, nez bude pozde Tamhle Ladislav si bere kontokorent pres 12% na akcie ... Jdu kupovat akcie.

[yowie]

Tak jasně, koupit dip mezi 15. a 17. březnem byla skvělá příležitost, pokud se bavíme o českých akciích a vlastně i těch zahraničních. To jsem propásl a přemýšlím o nějaké rezervě na tyhle "šokové" nákupy, ale taky platí, neříkej hop, dokud jsi nepřeskočil. Dokud to neprodala, je předčasné počítat výnos. Za pár měsíců může být vše úplně jinak.

A ano, učit se, ale určitě ne od toho, kdo je zainteresovaný na tom, aby něco prodal.

Mě by zajímaly výsledky spíš těch, kdo si třeba něco uzavřeli před 10-15 lety, kdy ty investice musely makat daleko víc, aby vydělaly nad tehdejší hypo úroky okolo 5%.

Ale určitě teď to dává víc smysl a riziko je menší, když úrok u hypo je pod 2%.

Jen jsem chtěl naznačit, že to nemusí být tak univerzálně platné, jak to poradci tlačí, když si vzpomenu na nějaký idnes článek, kde nějaký kuchař nebo kdo přes Partners poradce zařídil hypo a vše co mu zbylo cpal do investic opět přes poradce, tak by mě zajímalo, jak je na tom teď a jestli má pořád na splátky hypo.

A určitě, učit se a najít si svou cestu ideálně s co nejmenšími poplatky.

[vpe]

Tak se podivej na grafy 10 let zpet, potrebujes rezervu, rychly prachy, na hypo fakt nic vyhodnyho nekoupis... nez vyjednas, predbehne te 5 s cash u realit a u akcii jeste driv. Presne tak kdyz mas prachy za 2% navic pri inflaci = 3,2, tak ...

Poradci co tlaci to ja nevim. Mluvil jsem o prepazkove pravovnici a jeji soukrome aktivite, pracovnice nemela opravneni prodavat investice, nevim kdo ji radil

Vychazim z toho, ze prumer trhu je > 9% p.a. (S&P500) a tech sikovnych je >20% p.a. (BRK) - to jsou prumery za poslednich >50 let. Coz nezarucuje budouci vysledky... ale vzhledem k nakladum 2% je velky potencial Ze nekdo promeska +30% za mesic tak to je celkem klasika, ale ze nevydelas aspon 8% p.a. v horizontu 10 let tak to uz chce poradny pech.

[A_Delarge]

Ale o kolik teda musí být vyšší čistý výnos z investic, aby se vyplatilo brát delší hypotéku a ty zbylé peníze investovat?

Mně se to v tom výpočtu lámalo až u hranice 3 % (dával jsem to měsíčně, ale snad to tak neovlivní). Navíc když si připočtu inflaci, tak by to od oka vycházelo na cca 6 % čistý výnos p. a., aby vycházela delší hypotéka lépe, což si nemyslím, že jsou tuhle hranici mnozí schopni překročit.