Stavební spoření a hypotéky

Stavební spoření, hypoteční, překlenovací a jiné úvěry, normy a předpisy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod xls 12. 10. 2019 17:54

Ano, je to tak, tyhle 2 varianty by vyšly stejně, ale jen za předpokladu stejně vysoké měsíční splátky. A ta splátka stejně vysoká nebude, protože ta právě závisí na délce hypotéky.

Opravdu nejlepší si to hezky nasimulovat v Excelu - nějakou základní variantu a od ní odvozené další varianty.
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod mlrs 12. 10. 2019 18:55

No neni to zcela tak - uz jen diky te mesicni splatce, jak pise xls. A samozrejme i z pohledu anuity a navazane delky splaceni je rozdil v tom, jaky je pomer mezi splatkou jistiny a uroku.
Opravdu nejlepsi je si to hodit do excelu - nebo si stahnout (snad tim nic neporusuju) - http://www.levnejsihypoteka.cz/download ... ulator.xls - tzn. prvni kalkulacka, co mi vylezla ve ctvrtem odkazu na googlu.
Jde si i naplanovat mimoradnou splatku dopredu a celkem podrobne zjistit, kolika uroku se tim clovek vyhne a o kolik si zkrati dobu splaceni.
Pokud clovek udela mimoradku mimo fixaci a mimo tech 25% (drive 10%) tak samozrejme bance zaplati sankci. Ale jinak banka opravdu o ty uroky prijde pri te mimoradce - ale ono zas tolik lidi neni, co by to davali - panuje obecna preference spotreby a ziti na dluh.
mlrs
Návštěvník

Odeslat příspěvekod swisst 13. 10. 2019 12:46

omegus píše:Zdravím,
měl bych dotaz ohledně úvěru ze stavebního spoření.
Kupuji si byt a s chybějící částkou mi pomohla modrá pyramida a úvěr ze stavebka.

...

A teď má otázka, vyplatí se posílat takto ty mimořádky, kdy se budou splácet pouze úroky a nic z jistiny? Nebo si ty peníze nechat a pak to po dovu letech zaplatit rovnou těch 25% a pak další rok? Případně jak bych to měl udělat. CHci splatit úvěr dříve, ne to táhnout celých patnáct let...


Jedná se o Rychloúvěr Modré pyramidy, tedy o překlenovací úvěr bez zajištění zástavním právem k nemovitosti.

Především si prosím ověřte, zda je skutečně možné v průběhu prvních dvou let posílat mimořádné splátky. Před nějakou dobou jsem si četl text smlouvy, podle které to možné nebylo. Přesněji řečeno: bylo možné posílat peníze na účet stavebního spoření (podle vás účet č. 2), ale byl s tím spojen poplatek který způsobil, že takové počínání nebylo výhodné. Mohlo se to změnit, ale nepřipadá mi to pravděpodobné.

Pokud by skutečně bylo možné provádět v prvních dvou letech mimořádné splátky, pak záleží na tom, zda by se jednalo o

  • mimořádné splátky překlenovacího úvěru (účet. č. 1) nebo
  • mimořádné vklady na účet stavebního spořneí (účet č. 2)
Mimořádné splátky překlenovacího úvěru by byly výhodné, protože s každou splátkou ušetříte úrok 4,89 %.

Mimořádné vklady na účet stavebního spoření budou pro vás výhodné za předpokladu, že byste jinak tyto peníze navíc nedokázal zhodnotit lépe než 2 % p. a. Pokud byste měl možnost zhodnotit své vklady lépe než dvěma procenty, pak se vám vyplatí raději ty peníze spořit někde stranou a použít je až jako mimořádnou splátku úvěru.

Ale především si ověřte, zda je skutečně možné mimořádné splátky provádět. MPSS je v tomto ohledu velmi přísná a umožňuje mimořádné splacení úvěru pouze v rámci zákona o spotřebitelském úvěru.
swisst
Návštěvník

Odeslat příspěvekod omegus 29. 10. 2019 16:39

DObrý den,
omlouvám se, že odpovídám až nyní a děkuji všem za odpovědi.

Jen bych opravil svůj úvodní příspěvek účet č. 1 je dle úvěrové smlouvy "měsíční splátka úroků" a účet č.2 je "měsíční vklad stavebního spoření"
Tak jsem si to ověřoval, jak osobně u Modré, tak i na ifolince a bylo mi řečeno, že během prvních dvou let mohu posílat kdykoliv mimořádné splátky (bez předešlého upozornění a bez poplatků) na účet č.2 tedy na stavební spoření a tím se mi prý snižuje celková výše úvěru. Po dvou letech již mohu dát mimořádnou splátku jen jednou a to ve výši 25% při výročí...

Ještě bych chtěl doplnit, že hypotéku jsme si vzít nemohli, protože kupujeme družstevní byt a ty krýt hypotékou nelze.
Předtím než jsem to "podepsal" Modré, tak jsme s manželkou obešli několik bank. Začali jsme tam, kde máme účet u KB (u které jsem 15 let) a jako věrnému "zákazníkovi" mě nabídli spotřebitelský úvěr s úrokovou sazbou 6,99% :-D Jen připomínám, že jsem nikdy žádný úvěr neměl, vše jsem vždy řádně platil v termínech a oni na mě, že je to pro mě ta nejlepší nabídka, kterou mi mohou nabídnout (v TV právě běžela reklama na úvěr od nich za 4,99% :-) ). Ostatní banky mě nabízely víceméně podobné úrokové sazby (6-9%), tak jsem proto zamířil do Modré pyramidy...
omegus
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod vpe 29. 10. 2019 22:52

Hypoteka ti jiste pokreje i druzstevni podil, akorat musis mit nejakou vlastni zastavu, anebo musi druzstvo souhlasit se zastavou nemovitosti myslim.
vpe
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 30. 10. 2019 08:08

omegus píše:že během prvních dvou let mohu posílat kdykoliv mimořádné splátky (bez předešlého upozornění a bez poplatků) na účet č.2 tedy na stavební spoření

Peníze posílané na účet stavebního spoření fakt nejsou splátka...
SZ přijímám pouze od lidí s IQ vyšším, než mám sám ;-).
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod omegus 30. 10. 2019 09:14

opravdu mi to bylo řečeno jak osobně, tak i na infolince Modré, že mimořádné splátky se posílají na účet č.2 a to na účet stavebního spoření.
Tyto mimořádné splátky se přičtou ke stavebnímu spoření. Po dovršení 24 měsíců se uzavře PKÚ a z této celkové částky stavebního spoření (pravidelné měsíční splátky + mimořádné) se částečně splatí úvěr...
omegus
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod swisst 30. 10. 2019 10:28

Úložka na účet stavebního spoření sice není splátka úvěru, ale ekonomicky se vyplatí (pokud není zpoplatněna). V případě Rychloúvěru Modré pyramidy jsou totiž vklady na účtu stavebního spoření úročeny 3 %, což je podstatně více než je možno spořit jiným způsobem (plus státní podpora navíc). Kromě toho po dvou letech je překlenovací úvěr jednorázově splacen naspořenou částkou, takže úložka na účet stavebního spoření se pak přemění ve skutečnou splátku.
swisst
Návštěvník

Odeslat příspěvekod cal5 18. 11. 2019 07:07

V prosinci mi bude končit (vázací doba) stavebko u wustenrot s úrokovou sazbou 2,2pa.Do cílové částky mi chybí cca 25000,- Lze pokračovat dál a úročit tímto dnes výhodným urokem řekněme ještě třeba rok? Volali mi už z wust abych se objednal a mluvil o nějaké akci. Vím že jsou nyní akce na vstupní poplatky.Lze uzavřít smlouvu už nyní i když ještě běží současné stavebko? Jaký by byl nejvhodnější postup?
cal5
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Pilatus 18. 11. 2019 09:53

Wuest. spořitelna ti úrok po šesti letech sníží na 0,5% p.a.
smluv na stavební spoření můžeš mít libovolné množství (platíš měsíční poplatek za vedení účtu), státní podporu dostaneš max 2000 ročně (mám tušení, že se to bere od nejstarší smlouvy, tedy část podpory dostaneš na jednu smlouvu, část na druhou atd.)
Naposledy upravil Pilatus dne 18. 11. 2019 17:19, celkově upraveno 1
Pilatus
Návštěvník

Odeslat příspěvekod xxiro 18. 11. 2019 10:12

Záleží, co plánujete s penězi na stavebku a s čím přichází vaše spořitelna. Jestli si chcete peníze vybrat, nebo jestli v nejbližších letech plánujete čerpat úvěr ze st. spoření. Za rok můžou být o trochu vyšší úroky a to jak na vkladech, tak i na případném úvěru.

Nevím jak je to u Wuestenrotu, ale myslím že to bude stejné, u většiny spořitelen je možné navýšit cílovou částku za nějaký poplatek (většinou 1% z navýšení CČ) pokud není zrovna nějaká akce na odpuštění části nebo dokonce celého poplatku (do určité výše). Tím byste mohl dál pokračovat v současném stavebku i v dalších letech a už byste nemusel spořit minimálně ještě dalších 6 let, bez obav, že byste přišel o státní podporu 2000 Kč/rok, pokud by nastala situace, kdy si potřeboval peníze vybrat co nejdřív. Můžou se tím ale i měnit obch. podmínky - včetně úročení.

Z hlediska stavebních spořitelen je pochopitelná snaha po dosažení 6 let spoření současnou smlouvu ukončit a uzavřít s Vámi nové spoření, protože si Vás více méně zavazují na dalších 6 let. Ono by se mohlo stát, že se např. za půl roku poradíte fin. poradcem, který Vám navrhne současné spoření ukončit a založit si st. spoření u jiné st. spořitelny. Strategií spořitelen je nejen získávat nové klienty, ale taky udržet si ty současné.

Takže pokud Vás to netlačí, máte ještě relativně dost času zapřemýšlet co dál (odhadem cca rok při měsíční úložce 1700 Kč), než dosáhnete cílové částky, protože nemusíte ukončit současné spoření hned k 6. výročí uzavření st. spoření. Jestli Vám někdo tvrdí opak, tak vám kecá a radši od něj rychle pryč.

St. spoření můžete mít na Vaše jméno klidně i 3, jenže státní podporu můžete čerpat jen na jednu z nich. Dlouhodobě se ale nevyplatí vést souběžně několik spoření, protože si spořitelny účtují za vedení poplatky. To raději odkládat peníze spořící účet, kde budete mít peníze k dispozici prakticky ihned, nebo spoření uzavřít na jiného člena rodiny, který st. spoření nemá.
xxiro
Návštěvník

Odeslat příspěvekod fremantle 18. 11. 2019 18:59

Záleží co je účelem, mě se zrovna letos "podařil" souběh právě 3 smluv o stavebním spoření (a nad sjednáním čtvrté jsem přemýšlel, ale zatím to odkládám) - u jedné čerpám třetím rokem řádný úvěr (2,95 % p.a, ale příští rok už bude doplacený), u druhé jsem na začátku roku měnil tarif a začal čerpat řádný úvěr (2,99 % p.a., měsíční splátka je poměrně nízká, nastavena tuším pouze na 0,55 % z CČ a tak standardní délka splatnosti vychází na ještě nejméně 9 let - samozřejmě lze splatit kdykoliv bez poplatku, ale není příliš kam spěchat)...

Třetí mi běží tarif Alfa u MPSS - už tuším 2 roky, tak stačí, abych dorovnal zůstatek na 25 % CČ a vznikne mi nárok na úvěr ze stavebka (3,5 % p.a., bohužel splácení tohoto tarifu je příliš "rychlé" - splátka 0,9 CČ), měl jsem v plánu načerpat, zakládal jsem tehdy bez poplatku na 300 tisíc Kč, ale není to příliš "perspektivní" tarif na navyšování CČ s 1% poplatkem, takže počítám že jediným smysluplným výstupem by bylo načerpání, "nastartování" té čtvrté smlouvy v tarifu OY-U Wüstenrotu (což bude trvat tak cca. 4 roky, než by vznikl nárok na úvěr při vkladu minimálních 50 % CČ) a v té době probíhající dva úvěry refinancovat s úrokem 1,99 % p.a. (ale reálná úspora by byla tak pár šušňů, protože to zase půjde přinejlepším tak o pár set tisíc korun)...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod cal5 18. 11. 2019 23:26

Mám to stavebko pouze na spoření. Nevím tedy jestli ještě rok počkat i když za menší úrok a nebo využít nějaké akce s O,- poplatkem.
cal5
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod xxiro 19. 11. 2019 10:20

Pokud ho máte jen na spoření a neplánujete si brát úvěr, máte možnost buď pokračovat ještě přiblině rok s tím současným a počkat si na akci na st. spořitelen příští rok, nebo ukončit to současné po uplynutí 6 let spoření a založit to nové. Souběh více spoření na jedno rodné číslo u Vás jaksi nemá smysl.

Pro maximalizací výnosů je dobré využít akcí spořitelen na odpuštění poplatku za uzavření, protože jestli budete ukládat měsíčně těch optimálních 1700, za 6 let dostanete na úrocích po odečtení daně přibližně 3 300Kč při úroku 1% (cca 1600Kč při úroku 0,5% a cca 4900 Kč při úroku 1,5%). Suma sumárum st. spoření s úročením 1% na cílovku 200k bez poplatku 1% CČ za uzavření vychází o něco líp než např. spoření s úrokem 1,5% a poplatkem 1% z CČ (2000Kč). Nejsou to nijak zásadní částky, ale pokud chcete maximalizovat výnos, je dobré podobných akcí na konci roku využít.

Ještě se můžete zeptat u Wuestenrotu, jestli se akce netýká i navyšování CČ, jen pozor na to jestli, se tím nezmění i úročení, čímž byste mohl přijít o část úroků z předchozích let. Pokud ale máte sazbu 2,2% a oni aktuálně nabízí 1,2%, asi se k tomu moc nebudou mít, aby zachovali stávající sazbu a ještě Vám odpustili poplatek 1%.

Z tohoto hlediska bych já na Vašem místě natáhl aktuální smlouvu dokud nenaspoříte CČ a příští podzim, kdy pravidelně začínají akce spořitelen, uzavřel nové spoření. Ovšem za podmínky, že nedojde ke změně úrokové sazby. Jestli Vám oznámí, že mění úročení vkladů, nemá moc smysl dál pokračovat a je záhodné využít některou z akcí spořitelen. Leda v případě, že už nechcete spořit dalších 6 let s novým SS. Pokud byste ji prošvil, doporučil bych ukončit smlouvu i tak a ukládat peníze na spořící účet, než se naskytne nějaká akce a pohlídejte si ruční úložku 20 000,- na obou smlouvách. Dávat víc nemá moc smysl.

Otázkou je, kam se příští rok sazby pohnou. O moc níž už asi jít kam nemají. Spíše čekám, že budou přibližně na dnešních úrovních nebo o nějakou tu desetinku výš.

Kdy může stavební spořitelna změnit úročení vkladů
Naposledy upravil xxiro dne 19. 11. 2019 10:33, celkově upraveno 1
xxiro
Návštěvník

Odeslat příspěvekod vpe 19. 11. 2019 10:32

Spuběh 3-4 smluv a to se vam vyplati soubezne platit nebo se handrkovat o poplatky? Ne vsichni automaticky ty poplatky vymazou asi za cast roku, kdy SS jeste/uz nebezelo.

Prijde mi to jako ponekud neohrabane investovani (malo uzitku a moc prace) nebo mi neco unika? K cemu muze byt vyhodne 4 soubezna SS??
vpe
Diskutér
Uživatelský avatar

Předchozí stránkaDalší stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků