Nejvyhodnejsi hypoteka - je vhodne resit nejlepsi urok?

od **S474N** 19. 10. 2011 14:24

Prubezne tu sleduji temata zabyvajici se hypotekami a stavebnimi sporeni. A zejmena sleduji to, jak se tu nekdo doslova "prsi" s tim, jakou si vyjednal super eňo ňůňo sazbicku - tu pod 4 procenta, tu usmlouval jednu desetinku a tamhleten se dostal na 3,4%, heč!

Tohle vsechno mi nedalo a rekl jsem si, proc si nezkusit nechat neco namodelovat a potom to porovnat. Nic nemluvi tak konkretne, jako cisla a matematika.

Oslovil jsem par ustavu, nechal si udelat nekolik nabidek se stejnym zadanim a svete div se. Kde jeden nabidnul super urokovou sazbu, tam to naprosto zabila nakladovost produktu (tu clovek zaplati 150 Kc za vedeni uveroveho uctu, potom nutnost konta a jeste tohleto a tamhleto). Ve finale jsem zjistil, ze klidne muze byt rozdil v uroku o 0,6%, ale clovek zaplati mesicne mene v pripade te drazsi varianty.

Jinak dospel jsem jeste k jednomu zajimavemu zjisteni a to, ze jsou pomerne rozdily u poctu let pri splaceni. Co je vyhodne v horizontu 30 let, muze byt v horizontu 15 nebo 20 let naprosto nevyhodne atd.

Docela by me zajimalo, kolik lidi z tech, co si tu hypoteku realne vzali, si toto vubec spocitali. A pripadne kolik obesli sami ustavu? Jak se tak divam na sve zname, tak jsou to vetsinou strelci typu "kamos mi rekl, ze je nejlepsi XYZ, tak jsem tam zasel a vzal to". Jake jsou zkusenosti ostatnich?

od **Tomáš Marný** 19. 10. 2011 19:56

Zkušenosti? To je to, co mi kámoši řeknou v putyce? V nějakém vedlejším vlákně je dotaz, jak refinancovat meziúvěr ze stavebního spoření hypotékou... Tak jsem to hodil do modelovacího programu a Excelu a zjistil, že pro mne je to třeba šul nul...

Pro dotyčného tazatele to vyjde nejspíš jinak, protože má jinou výši meziúvěru, jinou dobu, do kdy ho splatí... Právě proto jsou takovéto dotazy na tomto fóru naprosto k hovnu, co se může vyplatit jednomu, pro druhého to může být těžce nevýhodné.

od **krásná sereminazáda** 19. 10. 2011 20:26

Zkušenosti? Lidi jsou pohodlní a líní se zabývat něčím, co je neoslovuje, takže chtějí jednoduchý srovnávací parametr. A tím je právě úroková sazba. U pojištění je to zas cena. Na vícenáklady nebo obchodní a pojistné podmínky nikdo nehledí.

"...A pripadne kolik obesli sami ustavu..." A ty jsi je obešel všechny, víš vůbec, kolik jich je a že ne všechny mají pobočky v dané oblasti?

S hypotékou je to zpravidla tak, že se nejprve řeší, kde na ni zájemce vůbec dosáhne. Pak se teprve může mluvit o nějaké výhodnosti.

od **S474N** 19. 10. 2011 21:56

krásná sereminazáda: nikoliv, jak jsem zminil, obesel jsem jich par, nicmene planuji obejit dalsi - docela me to zajima.

Srovnavaci parametr ovsem v realu neni urok, ale urok+nakladovost, proste totalni cena, co dotycny zaplati.

od **kamey** 20. 10. 2011 07:20

Tomáš Marný píše:Zkušenosti? To je to, co mi kámoši řeknou v putyce? V nějakém vedlejším vlákně je dotaz, jak refinancovat meziúvěr ze stavebního spoření hypotékou... Tak jsem to hodil do modelovacího programu a Excelu a zjistil, že pro mne je to třeba šul nul...

Pro dotyčného tazatele to vyjde nejspíš jinak, protože má jinou výši meziúvěru, jinou dobu, do kdy ho splatí... Právě proto jsou takovéto dotazy na tomto fóru naprosto k hovnu, co se může vyplatit jednomu, pro druhého to může být těžce nevýhodné.

Díky, Tomáši, tohle se tu snažím tvrdit už docela dlouho.

Srovnávací cena: zase je pro každého důležitý jiný parametr. Jak píše KS, většinou je prvním parametrem zjistit, zda vůbec a kde má dotyčný Hypo šanci získat. A většinu vůbec nezajímá jaká je celková cena úvěru (která se navíc díky fixaci může změnit), ani úroková sazba, ale měsíční splátka. A úplně nejlepší jsou ti, co berou desítku, v registru mají nějakou pohledávku a myslí si, že dostanou hypo na 2 mega a budou platit 5.tisíc.

od **myšpulín** 20. 10. 2011 07:28

Já měl výběr hypotéky v roce 2003 jednoduchý. V některých bankách se mi po sdělení příjmů domácnosti slušně sdělili, že mi nemohou nic nabídnout, přitom jsme s manželkou dohromady vydělali 20 000 Kč čistého a živili jen jedno nezletilé dítě.

Hypotéku jsem vzal u ČMHB (dnes HB) a to ještě díky otci který tam měl známou.

od **bigboban** 20. 10. 2011 17:46

Mě přijde zásadní nebrat dlouhou fixaci. Banky jsou s prominutím ku*vy a chce to mít zadní vrátka od nich co nejdřív zdrhnout. Já bych doporučil fixaci max. 2 roky nebo variabilní (bez fixace).

Potom bych primárně řešil to jak co nejdřív a nejjednodušeji hypo dostat. Přežít rok dva třeba s o fous horším úrokem a pak tradáá refinanc. U toho už banky hlídají všecko o hodně méně.

To je moje rada.

P.S. Mimochodem já mám mbank hypo variabilní nyní za 2,06%. 8-)

od **S474N** 20. 10. 2011 18:36

Procenta me neohromuji, me zajima nakladovost produktu a z ni vypocitana realna splatka.

od **bigboban** 21. 10. 2011 06:24

Tak to samozřejmě. Akorát já nemusím nic počítat, protože v mbance se neplatí jediný poplatek.

od **S474N** 21. 10. 2011 12:14

Opravdu? Ani za odhad si nic neplatil?

od **bigboban** 21. 10. 2011 17:04

1) Jednorázový poplatek fakt neřeším. V těch statisících se to fakt ztratí rozhodně víc než 150 měsíčně za nic.

2) Odhad jsem neplatil bance ale odhadci.

od **audiobullys** 21. 10. 2011 22:10

to ja si tenkrat vybiral podle toho kolik zaplatim celkem a pak jeste podle toho kdo mi prispeje este na odhad.
porovnaval jsem si KB s nizsi sazbou a rokem vedeni uctu zdarma a vysla me lip hypotecni banka s uctem zadarmo u postovky a asi o 0,3 vyssim urokem.
takovy drobnosti kolik cerpani mam zdarma a kolik zaplatim za ctvrty a paty jsem uz nekoukal, dobry bylo ze prubeznej odhad byl zdarma - nahral jsem fotky a nak uz se to ocenilo samo, az ted ke konci stavby si stejne clovek musi pozvat odhadce za litr, protoze ve vyplnovani odhadu jsou ty kolonky furt stejny, a nepocitaj s vnitrnim vybavenim ,diky kterymu postupne roste hodnota.
no jsem zvedavej jak pristi rok s urokama zahybe trochu vyssi inflace.

od **S474N** 24. 10. 2011 08:17

bigboban: dle meho nazoru je uplne jedno, kdo co komu plati, protoze pocitam tzv. TCO. A navic jak pise pisatel nade mnou, da se i domluvit na tom, ze poplatek jde k tizi banky, takze je urcite nutne ho tam zohlednit.

Jinak aktualne mam k dispozici realna data z 10ti ustavu (respektive vysledku je vice, diky tomu, ze treba RB dava dost vahu na cisty plat a potom jsem taky nechal rovnou nastrelit i ty s float sazbou).

od **bigboban** 24. 10. 2011 08:36

No vzhledem k tomu, že dneska mám úrok 2% tak se mi ty cca 3 tisíce za odhad sakra rychle vrátily.

Jednorázových pár tisíc za odhad se opravdu v TCO za ty roky a v těch milionech opravdu totálně ztratí. :-D

Jinak odbočím - přestože marže na floatech jsou dnes už o dost větší - i 2,5% - stále myslím že je to nejlepší volba. Je totiž úplně fuk, jestli základní sazby půjdou nahoru nebo dolu. Fixy budou vždy výše než floaty, protože pro banku je fix nejistota a tak vždy potřebuje "polštář" navíc!

od **S474N** 24. 10. 2011 08:52

Ne kazdy si kupuje nemovitosti za miliony a navic i "halire delaji talire".

Samozrejme, ze FIX bude vyssi a hlavne, i FIX kopiruje PRIBOR - tzn. jedinou jistotu, kterou clovek ma, je jistota fixace, kde ma urok stanoven. Ovsem pokud mezitim vyskoci PRIBOR, tak se to samozrejme odrazi i na hodnote uroku po skoncenem fixu.

Nejvyhodnejsi hypoteka - je vhodne resit nejlepsi urok?

Kdo je online