Stavební spoření - od koho uzavřít vyhodně?

Stavební spoření, hypoteční, překlenovací a jiné úvěry, normy a předpisy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod bigboban 27. 8. 2014 08:46

Celý ten příspěvek je nesmyslný. Začíná myšlenkou že úvěr ze stavebka je nesmysl a pak se dozvíme že píšeš o překlenovacím úvěru. Jaksi zapomínáš že základní myšlenka SS je řádný úvěr ze SS.

Mimochodem jak řádný tak překlenovací úvěr má naprosto zásadní výhodu a to že jde získat narozdíl od hypo na malé částky (jednotkové stovky tisíc) a především bez zástavy!
bigboban
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 27. 8. 2014 08:48

astrapa: No já si jeden překlenovací úrok zrovna sjednávám a zatím se jako finanční sebevrah se necítím... bez zástavy bude 4,5 % p.a. (ovšem podmínka 45 % naspořené CČ) - je to poměrně dost, ale s ohledem na to, že úroky z meziúvěru budu platit do konce 2017 a pak budu mít půčeno cca. 150.000 Kč za relativně pohodových 2,95 % p.a., které budu mít rozloženy na dalších 5-6 let s tím, že pokud by sazby ještě poklesly (což zase moc nepředpokládám) ty peníze kdykoliv splatím (ale spíš ne, když na depozitech můžu mít úrok 4,13 % p.a.).
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 27. 8. 2014 09:00

aRTies89 píše:Ahoj, nechci zakladat nove vlakno. Mam dotaz, kde aktualne je nejlepsi zalozit stavebko. Mam v planu pouze sporit, chci dosahnout na max, podporu, tj, mesicne 1700. Jako nejzajimavejsi se jevi od raifky stav. sporitelny, z duvodu nuloveho poplatku na uzavreni, nebo mate jine tipy? Diky.

Raifka umí uzavřít i smlouvu bez poplatku, stačí si o ni říct :).
Wüstenrot má zase 50 % slevu na poplatek při uzavření přes Internet.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod astrapa 27. 8. 2014 10:41

fremantle: A z tvého pohledu je tedy výhoda překlenovacího úvěru oproti hypotéce jaká? Pořád si mě nepřesvědčil.
Možnost půjčit si bez zástavy výhoda pro někoho určitě je, ale osobně nechápu, proč se lidi zástav tak bojí, když mi to sníží úrok o nějaké %, tak rád zastavím...
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 27. 8. 2014 10:53

Také mi překlenovák přijde dost nevýhodný (právě proto, že se platí úrok i z vlastních peněz), snad pro ty malé částky, které banky jednak hypotéku nechtějí dát a pak fixní náklady značně zvýší efektivní úrokovou sazbu.

Ta absence zástavy je vhodná zejména pro ty, kdo nemají co zastavit (např. koupě družstevního podílu).
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod fremantle 27. 8. 2014 11:38

astrapa: To není z mého pohledu, ale pro konkrétní případ - pokud je hypotéka výhodnější (což nejspíš nyní bude vždy) tak rozhodně hypotéku.

Já osobně bych teda rád přesunul do cca. 4-5 let nynější dluh co mám na hypotéce do nezajištěného řádného úvěru ze stavebního spoření (nejspíše budou dva, celkem částka snad tak 600.000 Kč), protože do je zhruba doba, ve které budu určitě řešit nové bydlení, takže tam budu potřebovat nějakou míru flexibility, abych nemusel při případném prodeji řešit ještě zástavy a fixace a nebyl tak tlačen z časového hlediska - no a v té mezilhůtě mi částečně poslouží i ten překlenovací úvěr, u něhož jsem vyhodnotil jedno riziko - pokud v období od ukončení fixace hypotéky do překlenutí úvěru na řádný (budu tam mít časový rozdíl 1,5 roku) bude úroková sazba u nové fixace významně nižší než u části, kterou budu mít na meziúvěru (což nejspíš bude), budu tam mít úrokový diferenciál, na němž prodělám - pokud to bude rozdíl 2 p.b., tak na tom zaplatím asi 8000-9000 Kč - což s ohledem na to, že jsem ještě pře 2 lety platil na úrocích kolem 77 tisícovek ročně (resp. kolem 65.000 Kč s pomocí státu) mi až tak zásadní nepřijde.

Takže já se překlenováku nezastávám, že je to řešení, nebo alternativa hypotéky (s ohledem na současné sazby) - ale máš-li pro něj rozumné využití, tak ho vidím jako rozumný produkt - resp. mi ukaž, kde ti jinde půjčí nezajištěné peníze pod 5 % ročně...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod astrapa 27. 8. 2014 13:08

Takže s PÚ kalkuluješ vlastně jako s opcí, kterou využiješ nebo možná nevyužiješ, podle aktuální situace?
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 27. 8. 2014 13:48

To bude asi poměrně přesný popis, takže ano.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod astrapa 27. 8. 2014 14:25

Toto je jistě jedno z možných rozumných využití PÚ.

Ale ty poplatky okolo mě iritují, jak je člověk už řadu let zvyklý, že v bankách nikde za nic neplatí, tak jak mám dát 300 Kč nebo dokonce 600 Kč ročně poplatek za vedení účtu, dostanu vyrážku... Prostě to nedokážu morálně vstřebat.
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 27. 8. 2014 14:51

Chápu, ono to nějak možná historicky kopírovalo třeba poplatky za vedení úvěrových účtů spotřebitelských úvěrů, které byly mnohdy kolem 50 Kč měsíčně - nyní si takový poplatek dovolí účtovat málokterá banka, ale třeba u hypoték se ještě pořád najdou banky, které účtují donedávna relativně "standardních" 150-200 Kč za měsíc.

U těch stavebních spořitelen asi chybí přirozená konkurence. Občas se objeví nějaké promo, kde není účtován poplatek za vedení účtu PÚ (účet SS je účtován ale takřka vždy), ale obvykle je výhodnější, když ušetří těch pár desetinek na úrokové sazbě - ale je s tím třeba počítat při celkových nákladech, alespoň u těch nezajištěných PÚ to musí stavební spořitelny uvádět do RPSN, jelikož ty jsou v režimu spotřebitelského úvěru podle zákona.

Celkem průser jsou i poplatky za uzavření u úvěrových tarifů - i když se tu a tam objeví možnost sjednání stavebního spoření zdarma, obvykle tohle neplatí na úvěrový tarif (které jsou m.j. zpravidla uzavírány na vyšší částku než ty spořící, takže uzavřením spořícího a následnou změnou na úvěrový a navyšení cílovky si klient moc nepomůže), kde přinejlepším se lze dostat ke slevě za polovinu (což je snad nakonec i dobrá nabídka), nějaký mimořádný fixní bonus a pod.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod astrapa 27. 8. 2014 15:03

Mimochodem, jestli sis teď sjednal CČ 600.000 Kč, tak si musel ale uhradit vstupní poplatek 6000 Kč, že? A potom při čerpání ho budeš muset zaplatit znovu?

-- 27. 8. 2014 15:04 --

Kolik při těch 600.000 Kč spoříš?
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 27. 8. 2014 15:17

Ne, platíš jen za uzavření smlouvy - zvlášť o SS a zvlášť o PÚ.

Nesjednával jsem CČ 600.000 Kč, takovou částku si představuji čerpat ze řádného úvěru ze stavebka - takže cílovka musela být vyšší.

Vloni jsem uzavíral stavebko v úvěrovém tarifu na 1 mio. Kč za 5000 Kč (50 % sleva - do něho pak vstupují pak už jen náklady na vedení) a nyní uzavírám SS s CČ 300.000 Kč + PÚ (za sjednání SS
3000 Kč - 1 % a poskytnutí PÚ 1500 Kč - 0,5 %) - je to ranec...

-- 27. 8. 2014 15:20 --

U toho stavebka na 1 mio. to vychází, aby vzikl nárok na řádný úvěr ze SS do 6 let spořit 0,6 % z CČ, neboli 6000 Kč měsíně - ale vkládám nepravidelně, zhruba po čtvrtletích vyšší částky.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod astrapa 27. 8. 2014 15:50

No to je další aspekt - nutnost čekat těch 6 let (nebylo to dříve 5?). Většinou potřebuje člověk bydlet "hned" - takže opět vítězí hypotéka.
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 27. 8. 2014 16:00

Tak řádný úvěr jako takový lze získat i po 2 letech, ovšem největším problémem je hodnotící číslo, které se zpravidla odvíjí od výše připsaných úroků a díky tomu vykazuje relativně pomalý růst.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod astrapa 27. 8. 2014 18:42

Dal jsem se do studia SS. Možná není nutné nad ním lámat hůl. Jen to chce vhodně nakombinovat s hypotékou.

Pokud si nyní sjednám CČ 1,5 mil. Kč (vstupní poplatek bude 15 tis. Kč + 300 Kč ročně za vedení účtu) a za 6 let se rozhodnu čerpat, můžu čerpat třeba jen 0,5 mil. Kč - a úročen bude jen čerpaný úvěr, tj. 0,5 mil. Kč? Chápu to správně? Příslib milionu mi tam zůstává, a kdykoli v příštích letech mohu požádat o další úvěr až do zbytku 1 mil. Kč, je to tak?

A když se rozhodnu nečerpat, tak mi SS po 6 letech smlouvu asi zruší, co jsem někde zaslechl, že?

Nejsem nikterak povinen každý měsíc spořit, klidně celých 6 let nemusím poslat ani korunu, nebo jakkoli nahodile poslat libovolnou částku, že?

Pokud bych náhodou peníze potřeboval dříve - můžu už po 2 letech vložit jednorázovou částku, aby mnou vložené prostředky celkově udělaly 40 % z CČ (tj. abych na účtu měl 600 tis. Kč) - můžu čerpat jen překlenovací úvěr? Nebo už po 2 letech můžu žádat řádný úvěr?

Nevýhoda úvěrů ze SS ale je, že jím lze financovat jen vlastní bydlení, že? Takže byt na pronájem z tohoto úvěru asi nekoupím...

Je výhodnější uzavřít u jedné SS smlouvu na CČ 1,5 mil. Kč, nebo uzavřít třeba 5 smluv po 300 tis. (eventuálně 3 smlouvy po 500 tis. Kč apod.)?
astrapa
Diskutér

Předchozí stránkaDalší stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků