Hypotéka vs.překlenovací úvěr

[vladimir.svorba]

Astrapa, nezasedl jsem si na vás, jen mě to pobavilo, ta vaše předpověď na rok 2016. A chtěl jsem vědět, co je na té nabídce neseriózní.

Každopádně, dle dostupných informací si myslím, že řešení tohoto případu je úplně jiné, než se tu rozebírá...

[astrapa]

fremantle: I ČMSS má fixaci - 3 a 6 let, takže i ČMSS pouští.

[Jindra79]

Díky moc všem za odpovědi i soukroomé zprávy.

To stavebko, je to 2,19%, dal bych to na 30let, cílová částka překlenovacího je 40% z dluhu, z 6mega musím naspořit tedy 2,4mil., během týhle doby překlenováku mohu kdykoli jakkoli dát mimořádnou splátku, doplatit do 2,4mil bez sankce, po přehoupnutí do úvěru (ne dřív jak po6letech) můžu refinancovat, nebo si nechat 3,49%

Varianta hypotéky se mi zdá lepší, jednodušší a tak nějak flexibilnější nicméně když zavrhnu tenhle úvěr ze stavebka, zaplatím 200.000 sankci jelikož už jsem vázanej předchozí smlouvou na teď prodaný dům. Takže jediný co řešim, jestli se mi to v letech vyplatí, mít hypotéku a zároveň zaplatit 200.000 pokutu

[fremantle]

Jelikož jsem už v prvním příspěvku psal, že rozdíl na úrocích za 6 let je mezi překlenovákem s ú.s. 2,2 % p.a. (tady to lze ovlivnit výší jistiny) a hypotékou 1,99 % p.a. (kde lze dosáhnout jistě výhodnější podmínky) vyšší než 200 tisíc, tak jednoznačně zaplatit sankci a vzít si hypotéku - nebo lépe řečeno, vůbec ty dva obchodní případy (jestli tomu správně rozumím) spolu vůbec nemíchat...

[vladimir.svorba]

fremantle: I ČMSS má fixaci - 3 a 6 let, takže i ČMSS pouští.

ČMSS pustí klientovi maximálně žilou

[vinsentvega]

Dobry den,mate li nekdo zkusenost co se tyka SS u CMSS?

-- 13. 9. 2016 16:44 --

Tedy mam zalozeno stavebko u CMSS,a ted nevim jestli bude vyhodnejsi si vzit hypo jindd nebo preklenovaci uver u CMSS?s tim ze nemam fin.rezervu,ale treba nasetrit a pak vzit hypo.Prosim o radu

[vladimir.svorba]

Křišťálovou kouli tu nikdo nemá, tedy kromě pana Chrze, tak napište jemu

[vinsentvega]

myslela jsem ze vy jste ten kouzelnik ktery vsechno vi:)
Ve skutku me asi nejvic zajima jestli vite jak problematicke je po fixaci prejit do jine banky od CMSS?Tedy pokud jeste bezi smlouva o SS ?

[fremantle]

Zřejmě si to budeš muset spočítat sám - co je výhodnější ti nikdo neřekne, když nevíme, kolik máš na tom stavebku naspořeno, jak dlouho slouva trvá, jaká je cílová částka, parametr ohodnocení, úroková sazba z vkladů, úroková sazba z úvěru, tarif, atd... a pak z druhé strany, za kolik si chceš nemovitost koupit, kolik do toho můžeš dát ze svého, za jak dlouho? Kdo tohle neví, tak těžko ti poradí něco jiného...

[vinsentvega]

dekuji za snahu mi poradit,ale asi mate pravdu.Ja jsem si tady precetla spoustu clanku o tom jak je slozite prejit od CMSS(Kdyz mas preklen.uver) pri refinan.do jine banky.a proto jsem se rozhodla napsat.
SS mam zalozeno 6 mesicu.(od 1/3/2016) na 2.5 mln a na 500 tis. v budoucnu mame v planu si vzit hypo na byt.Takhle zalozit rovnou na dve smlouvy mi poradila fin.poradce.A to s tim ze az si to vezmu na ten preklanovak(s nevyhodou vysoke sazby)tak po fixacne dobe si udelam refinan.v jine bance,tedy pokud CMSS me do toho pusti.
Nasporeno zatim mam minimum,kolem 20 tis.(na obou)abych pak mela narok na prispevek.Urokova sazba 1.3 tarif multi 30.
Smlouva je na 6 let,mela jsem v planu nasetrit a po 6 letech si vzit klasivkou hypo,pak mi poradce rekla ze CMSS da 100 od nemovitosti ale formou tech to smlouv.To by take ne vadilo kdyz nemas yadnou hotovost,ale kdzy jeste budou problemy s refin.tak to uz je moc...

[Fantucci]

Slusna poradkyne vysvetlila Vam, pro si vzit takto vysoke stavebko, zaplatit na nem poplatek, pak dalsi poplatek za uver a nevzit si misto toho hypoteku rovnou a bez poplatku ci s minimalnim?

[vinsentvega]

nemam nasporeno vhotovosti,tak ze asi zadna banka mi neda 100 od nemovitosti.

[fremantle]

6 let spořit na stavebku a pak si vzít hypotéku má asi na tom všem nejvíce logiky (teda pokud tomu správně rozumím to byl tvůj původní plán), poradce tě leda tak vzal na hůl... 2 smlouvy a úplně nesmyslně nastavená cílovka, když nevíš, jestli budeš čerpat na dané smlouvě úvěr - ten poplatek za uzavření smluv nepokryjou ani státní podpory za celých 6 let.

No ale stalo se... Spořil bych primárně jen na 1 z těch smluv (spíš tu nižší), co s druhou, to je dobrá otázka - zrušit ji vzhledem k již zaplaceným vysokým vstupním nákladům cenu moc nemá, žrát bude ale na provozu cca. 3 stovky ročně, takže si ní leda počítat jako s možností čerpat úvěr (na jinou nemovitost, nebo refinancování v té době existujícího hypotečního úvěru), pak by se nabízelo spíš překlopení na nějaký úvěrový tarif (nevím, jaké má ČMSS tarify nyní, ale před 2 lety měla tarif Garant s ú.s. z úvěrů 2,95 % p.a., což je celkem slušné, obzvlášť u nezajištěného úvěru - zrovna jinak budu na něj překlápět překlenovák co jsem čerpal já), ale těžko hodnotit jaká bude situace za 6 let a jaké budou v té době úrokové sazby a jesti by to mělo vůbec nějaký efekt.

Každopádně ještě tolik - smlouva je na dobu neurčitou, nikoliv teda na 6 let, po vázací době se "jen" začnou dít věci (třeba na spořicím tarifu se bude stavební spořitelna usilovat o snížení úrokové sazby z vkladů a vůbec vše, co bude pro ni výhodné dle obchodních podmínek). To jen k tomu, že smlouva na 2,5 milionu je slušný maraton (6 let na přidělění cílovky bude hodně málo splnitelné).

[vinsentvega]

To jsem teda tak nejak predpokladala ze to nebude splnitelne za 6 let...ale ze se" zacnou dit veci"...tak do bude zajimave...zrusit to bez pokuty ani ne jde...tak ze jsem si hypo ani ne vzala ale stejne jsem se dostala do blbe situace..ale co to preklopeni?To pujde az po splneni nejakych 30 procent snad od te cilove castky,tak ze jsem zase na zacatku.Rikala mi ta poradkyne,ze tu cilovou castku pry jde snizit..

[fremantle]

Vůbec nepochybuji, že cílovku bude ochotna poradkyně snížit - vždyť spořitelna už dostala zaplacený poplatek za uzavření na vyšší, tak proč by nesnížila a při připadné potřebě navýšit klienta vytěžit ještě jednou. S cílovkou IMHO nemá vůbec smysl hýbat - vliv na poplatek za vedení nemá žádný a hodnotící parametr, resp. i minimální procento naspoření má smysl řešit až v době, když klient přemýšlí nad úvěrem ze stavebka. Zrušení v době vázací lhůty může být sankcionováno dle sazbebníku - pokud by to vyšlo více než součet poplatků za vedení do konce vázací lhůty, tak pak je vůbec nejlepší status quo - nedělat nic.

Těžko k tomu dodat něco víc, nevím jaké máš plány atd. (třeba já bych úvěrový tarif stavebka s vyšší cílovkou v budocnosti nejpíš využil, ale vím, že v současnosti bych za jeho sjednání nebyl ochotný obětovat několik desítek tisíc, když operuji jen s mírou pravděpodobnosti a nikoliv s jistotou )...