Refinancovat hypotéku 2 roky před koncem fixu?

Stavební spoření, hypoteční, překlenovací a jiné úvěry, normy a předpisy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Beet2 31. 10. 2018 19:49

Konec fixace hypo máme až za dva roky (v té době to bude cca 3M). Vím, že některé banky umí refinanc až dva roky před koncem fixace. Když vidím současný trend na trhu hypoték, mám docela strach co bude za rok či dva.
Přemýšlím, tedy jestli se nevyplatí uzavřít refinanc už teď, za současné procenta s fixací na 7 let. Vím, že přijdu o dva roky kdy nebudu splácet, ale dalších pět let budu mít dnešní úroky.
Jaký je na to váš názor?
Beet2
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod m_p_ 31. 10. 2018 20:31

Myslím, že to není špatná úvaha. Já to řešil nedávno, ale potřeboval jsem offsetovou hypotéku, a tam to šlo nejdřív 1 rok před čerpáním. Ale ani u normálních nevím o žádné bance, která by to uměla dva roky před.
m_p_
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Beet2 1. 11. 2018 08:58

Mám hypo u KB a tam mi při minulé návštěvě maník povídal, že to můžeme podepsat už dva roky předem.
Beet2
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod audiobullys 1. 11. 2018 08:59

já jsem utekl nedávno od jedný banky k jinačí, ze starých podmínek do nových, nižší sazba, jinačí podmínky ohledně splácení v průběhu hypotéky, sazbu jsem chytil 2,69 ted je v bankách výše, možná stavebka maj nižší procenta.
a to zbývaly do konce fixu taky 2 roky.
Daň ze samostatného myšlení nebyla dosud zavedena jen proto, že by to byl příjem pro stát zcela zanedbatelný.
audiobullys
Diskutér

Odeslat příspěvekod dryvole 6. 11. 2018 08:57

Nyní lze i vice nez dva roky dopredu. Banky se ted soustredi na refinanc. Mela by to umet KB a Wustenrot. Nabidka byla 2.89%
dryvole
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Mimonik 19. 11. 2018 17:56

Taky zrovna řeším, zajímavá je i Unicredit a hypoteční banka (ČSOB)
Mimonik
Diskutér

Odeslat příspěvekod brouter 19. 11. 2018 18:30

na jare jsem 2roky dopredu podepisoval KB, umela to i CS v ramci erste...mam to na 5 let, ktere zacnou se pocitat za ty dva roky...puvodne jsem chtel k air bank a vyuzit offsetovou hypo, nicmene zde umi rok dopredu a to jsem cekat nechtel...pri prepodpisu uz mam v dodatku mimoradne splatky (25% z puvodne pujcene castky) tak mohu mit i mimoradne vklady po tech dvou letech.
brouter
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Mimonik 20. 11. 2018 11:11

Ses si jisty, ze ti ta fixace uz nebezi?
Mimonik
Diskutér

Odeslat příspěvekod brouter 21. 11. 2018 19:18

ano jsem, mam pevne urokove obdobi od dubna 2020 do dubna 2025 v dodatku...
brouter
Návštěvník

Odeslat příspěvekod dk1844 7. 1. 2019 18:27

Ahoj,

mate nekdo v katastru Zakaz zatizeni (a zcizeni) a zaroven refinancujete s predstihem?

Nemate obavu, ze by stavajici banka zakaz zatizeni nevydala a nova banka by tak nemohla zapsat svoje v. bremeno a nechtela refinancovat? Nehrozi, ze na klienta by pak padl poplatek za nevycerpani domluvene vyse hypoteky??

Pozaduje nova banka taky Zakaz zatizeni do KN?
dk1844
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Mimonik 3. 2. 2019 09:59

Mám obojí a nemám obavu.
Mimonik
Diskutér

Odeslat příspěvekod evelista 3. 2. 2019 21:26

dk1844 píše:Ahoj,

mate nekdo v katastru Zakaz zatizeni (a zcizeni) a zaroven refinancujete s predstihem?

Nemate obavu, ze by stavajici banka zakaz zatizeni nevydala a nova banka by tak nemohla zapsat svoje v. bremeno a nechtela refinancovat? Nehrozi, ze na klienta by pak padl poplatek za nevycerpani domluvene vyse hypoteky??

Pozaduje nova banka taky Zakaz zatizeni do KN?



není toto hoax který ma jen lidi vystrašit? si to nedokazu představit takovou věc v klasicke komercni bance, puvodni dostane svoje, tak co by resila za exempore?
Nejde to jinak, proto moje zájmy hledej přímo v mém profilu. Ano, uhodls, jsou tam kódy ING. Miluju. :)
evelista
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod dk1844 5. 2. 2019 12:02

OK, tak diky za ujisteni. Resil jsem to s novou bankou a taky me ujistili, ze to bude v poradku. Tak budu doufat, ze realita bude tak dobra jako sliby pro ziskavaneho klienta :)
dk1844
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 29. 10. 2019 21:31

Wüstenrot je boží... Mám u nich hypotéku za 2,29%, v lednu mně končí fixace, ani jednou jsem se nezpozdil se splátkou... Dnes jsem od nich dostal velkorysou nabídku, na další období 2,63 až 4,03% podle délky fixace. A to v době, kdy sazby hypoték klesají. Takže si vylosovali Smolíka, ke dni fixace to splatím celé. Inu, kdo chce moc, má obvykle houno.
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod libol 30. 10. 2019 21:26

Budu se opakovat - u Raifky to samé. Podle mne to bude do doby, než si v bankách uvědomí, že 10 000 nových klientů je super ... ale kdyby zůstalo těch 20 000 už získaných, bylo by to ještě lepší (ekonomičtější). Ale možná (neche se mi tomu věřit) je větši národa tupá a zůstanou za tu horší sazbu - a ti noví jsou fakt bonus - pak je to OK.
libol
Diskutér

Odeslat příspěvekod Jack111 1. 11. 2019 10:16

Jak te obere?
Jack111
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod dk1844 1. 11. 2019 14:05

To by me taky zajimalo, jak ho ojebe. Ja to dosud chapal tak, ze pokud prijdu do banky a reknou mi, ze bude urok 3 % p.a., zatimco kdyz mi to sjedna spostredkovatel za 3 % p.a. (ze zkusenosti bych rekl, ze prave zprostredkovatel umi dojednat lepsi urok nez clovek z ulice), tak je to pro me prast jak uhod. A ze banka zprostrekovateli zaplati za to, ze me dohodil, mi v nabidce nijak neuskodi, ale naopak se s nim podeli o zisk oni.

Je to tedy podle tebe, e.sobone, jinak?
dk1844
Návštěvník

Odeslat příspěvekod audiobullys 5. 11. 2019 02:28

Refinancuju mimo fix pokuta od RB 1000 Kč a sazba 2,39. Slevicka 0,2 za csob premium účet.
Me z RB volali ale nebyl jsem na tlf.
audiobullys
Diskutér

Odeslat příspěvekod mrhule 5. 11. 2019 16:28

U RB se možná dostaneš i níže. Mám 2.4 % - sazba z půlky října.
mrhule
Návštěvník

Odeslat příspěvekod xxiro 6. 11. 2019 09:50

Já si teď mapuju terén protože si plánuji vzít hypo, zatím jsem obešel 3 banky, nejnižší sazbu mi zatím nabídli u KB 2,29% na 0,75M. Pokud bys potřeboval refinancovat větší objem peněz, dostal by ses ještě o něco níž. Mimo jiné mi řekli, že refinancují hypo i 2 roky dopředu, ale těžko říct kam se do té doby pohnou úrokové sazby. Na strmý růst to v následujících měsících nevidím a díky klesajícímu zájmu o hypo a konkurenčnímu prostředí dost možná dočkáme snížení úrokové sazky ze strany bank.

Před rokem jsem si myslel, že dnes budou úroky na hypotékách daleko výš (přes 3%) poté co ČNB začala zvyšovat úrokové sazby.
xxiro
Návštěvník

Odeslat příspěvekod beet 1. 2. 2020 12:28

Já jsem podepisoval před rokem, když byla panika, že to letí nahoru za 2,99, což se následně ukázalo, že to bylo v podstatě na vrcholu. Byl to dodatek na nové období. Původní fixace mi končí v prosinci. Tak jsem šťouchnul do KB jestli by s tím nešlo něco udělat. Nabídli mi 2,69.
Včera jsem byl v ČSOB a po všech slevách za premium bankovnictví a tak mi nabídli 2,67.

Když tu čtu jaké nabídky jste měli 2-3 měsíce zpátky, tak se ptám. To to tak šlo nahoru? Nebo jaké máte aktuální nabídky z ledna?

-- 1. 2. 2020 12:13 --

Ještě dotaz. Nezkoušeli jste někdo u FIO delší fix než na 5 let. Hodil jsem si moji situaci do kalkulačky a mají to tam aktuálně za 2,18 na pět let.
beet
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod tmx643 1. 2. 2020 14:22

Tak šlo to nahoru. Z těch cca 2,3 na těch cca 2,6. Vždy záleží na konkrétní situaci, bonitě, výši hypo, počtu let. A KB a Hypotečka mají obecně jedny z nejvyšších sazeb.
U Creditas a Fia už pochybuji, že dají tu sazbu od. I Refinanso už má 2,38 % (přičemž ještě asi 3 týdny zpět mělo 2,08 %). Airbank ještě ukazuje 2,39 % (ale to měli i v listopadu, tak těžko říct, jestli už nezvednou).
Což je ale stále o dost míň, než ti nabízí (tak proč by dávali míň, když nemáš lepší nabídku).
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod beet 1. 2. 2020 15:04

Vidíš Creditas mě nanapadl. Nechal jsem si na jejich stránkách udělat kalkulaci a přišla mi kalkulace na 2,19 na 10 let. Asi se tam příští týden stavím.
beet
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod beet 26. 3. 2020 21:50

Tak jsem před podpisem u toho Creditasu za 2,29% na 10 let. Ale po dnešním opětovném snížení základní sazby ČNB, očekávám v řádech měsíců výrazný pokles u hypoték. Takže bych počkal na podzim. Jak to vidíte vy?
beet
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod tmx643 27. 3. 2020 12:32

A projdeš za pár měsíců? Tím mám na mysli, jestli si jsi jistý, že všichni žadatelé budou mít práci a že třeba při snížení hodnoty nemovitosti o 20 % budeš stále v LTV 80? Pokud ano, tak bych počkal.
A nebo... Refinancuj a za pár měsíců kdyžtak znovu. V tom případě bych ale zkrátil nyní fixaci na 7 let, kde by měl být úrok o 0,10 nižší.
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod dk1844 27. 3. 2020 12:49

tmx643 píše:Refinancuj a za pár měsíců kdyžtak znovu.

To jde? Mel jsem za to, ze jak clovek podepise refinancovani, tak pokud by necerpal, tak zaplati tucnou pokutu...?

Nebo je to ted jinak?

Ptam se proto, ze mam taky podepsane refinancovani (ktere jsem jeste necerpal) a myslel jsem si, ze nynejsiho snizeni sazeb CNB uz nemuzu nijak vyuzit (aniz bych se z podepsaneho refinancovani musel vyplatit, takze by to nemelo smysl). Takze nejak muzu?
dk1844
Návštěvník

Odeslat příspěvekod tmx643 27. 3. 2020 13:11

Mám na mysli čerpat nyní a na konci roku znovu. Už rok platí, že účelně vynaložené náklady při předčasném splacení úvěru (refinancování) nejsou ušlé úroky. Platí se jen "pokuta" cca 1000 Kč. Plus pak odhad, poplatek za čerpání, výmaz a zápis do katastru, ověření podpisů, výpis z LV pro novou banku, že je už její zástavní právo na prvním místě. Tj celkově cca 5-10 tisíc.
Takže by čerpal nyní a na konci roku znovu. Když má nyní rozdíl 0,70 (možná i 0,80 při kratší fixaci), tak by dle výše hypotéky ušetřil 1-2 tisíce měsíčně, takže by se to mohlo vyplatit.
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod beet 27. 3. 2020 13:21

tmx643 píše:A projdeš za pár měsíců? Tím mám na mysli, jestli si jsi jistý, že všichni žadatelé budou mít práci a že třeba při snížení hodnoty nemovitosti o 20 % budeš stále v LTV 80? Pokud ano, tak bych počkal.
A nebo... Refinancuj a za pár měsíců kdyžtak znovu. V tom případě bych ale zkrátil nyní fixaci na 7 let, kde by měl být úrok o 0,10 nižší.


To je samozřejmě otázka. Trochu přepokládám, že ceny RD dolů nepůjdou, ale kdo ví. Na druhou stranu i kdybych neprošel už mám podepsaný dodatek u stávající banky, takže jsem v klidu. Bohužel jsem ho podepisovat na vrcholu na 2,99%, proto řeším opimalizaci refinancem u jiné banky.
Aktuálně jsem to u toho Creditasu zakonzervoval na jeden měsíc. Do té doby se musím rozhodnout jestli do toho jít či ne.
Jinak konec fixace mám až v prosinci.
beet
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod dk1844 27. 3. 2020 14:52

tmx643 píše:Mám na mysli čerpat nyní a na konci roku znovu. Už rok platí, že účelně vynaložené náklady při předčasném splacení úvěru (refinancování) nejsou ušlé úroky. Platí se jen "pokuta" cca 1000 Kč. Plus pak odhad, poplatek za čerpání, výmaz a zápis do katastru, ověření podpisů, výpis z LV pro novou banku, že je už její zástavní právo na prvním místě. Tj celkově cca 5-10 tisíc.
Takže by čerpal nyní a na konci roku znovu. Když má nyní rozdíl 0,70 (možná i 0,80 při kratší fixaci), tak by dle výše hypotéky ušetřil 1-2 tisíce měsíčně, takže by se to mohlo vyplatit.


A jak to konkretne funguje? Tj. musi byt jiz refinancovani dokonceno (tedy puvodni dluh splacen, puvodni zastava pryc) a pak se da refinancovat hned znovu s minimalnimi sankcemi? Nebo to lze jeste v dobe, kdy je refinancovani podepsane, ale jeste neni provedeno (tj. cerpano atd) - takze sankce efektivne temer neplati?

Od kdy to plati (ja mam podpis refinancovani nekdy v unoru 2019 a samotny konec fixace a refinancovani stare hypo v unoru 2021 - vztahuje se to i na me? Nebo tedy musim pockat do 2021 a nechat cely proces probehnout a pak teprve resit?

Jsou k tomu nejake dalsi informace, odkud cerpas nebo resi se to prakticky nekde? Nejak se mi nedari o tom najit dost relevantnich informaci :(
dk1844
Návštěvník

Odeslat příspěvekod tmx643 27. 3. 2020 15:25

Mělo by to platit na všechny smlouvy od prosince 2016. Já jsem v lednu refinancoval hypo podepsanou v květnu 2018 a čerpanou v září 2018. Ale jestli se to vztahuje i na refinancování před před samotným refinancováním, to netuším. Ono to je totiž o předčasném splacení, nikoliv o nečerpání. Ty máš asi starou smlouvu (z ledna 2016?), takže tu nemůžeš refinancovat dřív, ale na to již dohodnuté refinancování by se to mohlo vztahovat.
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod beet 27. 3. 2020 16:07

beet
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod dk1844 27. 3. 2020 18:38

Diky chlapi - pochopil jsem. Takze nechat refinancovat a pak resit.

Jeste me napadlo, ale to je uz uplne svinsky, zkusit se s novou bankou domluvit, ze mi jiz podepsany urok na refinancovani snizi, jinak hrozi, ze prebehnu hned po refinancovani (pochybuju, ze by na to kyvli, ale pokud ano, bylo by to aspon celkem bez prace :D )
dk1844
Návštěvník

Odeslat příspěvekod taylor729 29. 3. 2020 19:34

Plati to na kazdou obnovenou fixaci po roce 2016 (i stejne banky) nebo jen na uplne novou smlouvu?
Naposledy upravil taylor729 dne 30. 3. 2020 06:34, celkově upraveno 1
taylor729
Diskutér

Odeslat příspěvekod dk1844 29. 3. 2020 19:47

Jasně. Ale pořád tedy platí, že musí už být refinancování čerpáno (tj. dokončené refinancování) nebo můžu prostě refinancovat už teď jinde a sankce u původního refinancování nebudou platné nebo musím refinancování dokončit?
dk1844
Návštěvník

Odeslat příspěvekod dr._lukas 30. 3. 2020 02:57

tmx643 píše:Tak šlo to nahoru. Z těch cca 2,3 na těch cca 2,6. Vždy záleží na konkrétní situaci, bonitě, výši hypo, počtu let. A KB a Hypotečka mají obecně jedny z nejvyšších sazeb.
U Creditas a Fia už pochybuji, že dají tu sazbu od. I Refinanso už má 2,38 % (přičemž ještě asi 3 týdny zpět mělo 2,08 %). Airbank ještě ukazuje 2,39 % (ale to měli i v listopadu, tak těžko říct, jestli už nezvednou).
Což je ale stále o dost míň, než ti nabízí (tak proč by dávali míň, když nemáš lepší nabídku).


Moneta už má 2,08 zase zpátky :-D .
dr._lukas
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod tmx643 30. 3. 2020 10:45

Ale teď má 2,08 % s pojištěním, předtím to bylo bez pojištění (s pojištěním 1,88 %).
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod beet 31. 3. 2020 09:10

dk1844 píše:Jasně. Ale pořád tedy platí, že musí už být refinancování čerpáno (tj. dokončené refinancování) nebo můžu prostě refinancovat už teď jinde a sankce u původního refinancování nebudou platné nebo musím refinancování dokončit?


Když se podívám do toho zákona, tak mi z toho vyplývá, že to celé platí jen v případě prodeje. Co, ale vím z praxe, tak by to mělo platit všeobecně.

Takže můžu poradit jen to, co radili mě. Na přesné vyčíslení pokuty se musíš zeptat u banky kde to máš podepsané. Např. KB má na stránkách rovnou kalkulačku.
beet
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod beet 15. 4. 2020 13:13

Včera mi volal poradce, že má aktuálně Unicredit 1,99% bez podmínek na 5 let. Tak se zdá, že to začalo klesat.
beet
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod tmx643 15. 4. 2020 13:23

Zajímavé je, že na jejich stránkách se mi tato sazba (dokonce 1,79 %, což je zřejmě při pojištění) ukazuje jen u nové hypotéky. U refinancování se mi zobrazuje 2,49 %... Možná v tom mají jen bordel :)
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod audiobullys 18. 4. 2020 14:25

Nedávno v ucb tvrdili že nove klienty na hypo nepřijímáj. Jen těm co maj u nich účet.
audiobullys
Diskutér

Odeslat příspěvekod beet 21. 4. 2020 09:41

Tak mám další informace a mám už i vyčíslení od banky, v mém konkrétním případě bude pokuta 0Kč, protože jak banka píše:

Náhrada účelně vynaložených nákladů se vztahuje pouze na úvěry sjednané od 1.12.2016 nebo úvěry sjednané před tímto datem, u nichž po 1.12.2016 započalo běžet období, pro které byla sjednána nová zápůjční úroková sazba. V ostatních případech je vyčíslená úhrada za předčasné splacení v souladu se smlouvou o úvěru.

Moje stále aktuální smlouva byla podepsána před 1.12.2016 a i když už mám podepsaný dodatek, tak ten ještě nezačal platit a splacení hypo k datu fixace je podle původní smlouvy, takže pokuta 0.
beet
Kolemjdoucí


Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků