Hypotéka a finanční poradce

[hoseria]

Dobrý den,

měl bych dotaz. Známí pracuje jako finanční poradce pro společnost ovb a nabídl mi, že mi může zkusit sestavit finanční plán pro hypotéku, protože se po nějaké trochu koukám. Sešli jsme se a řekl jsem mu základní údaje, tedy kolik si představuji, jaké mám příjmy, výdaje a jméno s adresou a kontaktní telefon. Prý ji vypracuje a zkusí sehnat vhodný produkt.

Jak toto přesně funguje? podle nějakých výpočtů, které zadá do systému vypočítá částku a dle toho nabídke produkt? Jedná se jen o nezávazně, tak bych byl nerad, kdyby se informace zanášely do nějakého třeba bankovního registru. Může vůbec do tohoto registru nahlížet, když je vše nezávazně? Není to podstatné, ale úplně přesně nemusí vědět, co jsem kdy komu platil.

Budu rád za informace, přesně nevím, jak toto funguje, děkuji.

[tmx643]

OVB má své kalkulačky, kam si dávají aktuální nabídky bank. On to zadá do tohoto. Do registrů nenahlíží, což je výhoda, ale samozřejmě se může stát, že přijde s nějakou nabídkou, kterou pak banka neschválí, na základě toho, že banka už se do registrů podívá.
Ty nic jemu / OVB neplatíš, provizi dostanou od banky (docela ranec, u mě to bylo 1,6 % z výše úvěru, což jsou často vyšší desítky tisíc, klidně přes 100 000). Ale zpravidla lepší nabídku ti banka napřímo stejně nedá (naopak ve většině případů mají poradci lepší sazby, protože za banku odvedou část práce), takže pokud je poradce schopný, klidně to sjednej přes něj.

[hoseria]

Děkuji za odpověď a přiblížení, jak to funguje. Tedy dle zadaných údajů, které jsem poskytl a kalkulačkám, které použijí v systému dostanou od společností, bank, se kterými spolupracují nějakou nabídku, to zpracuje a poté mi ukáže. Do registru se poté dívá až konkrétní banka, pokud si produkt zvolím a žádám o úvěr.

Dá se to tedy přirovnat kalkulačkám, které jsou dostupné online, ale s tím, že finanční poradce mají díky spolupráci s bankami "lepší" sazby a ještě návrh zpracují.

Ne že bych něco v registru tajil, všechno splácím vždy předčasně, kdysi v minulosti jsem nějaké menší půjčky měl, ty jsem splatil max do 3 týdnů. Spíše mi šlo o to, aby tam nemohl nahlížet ten známí a jenom si tak pro zábavu počítat, co jsem vlastně kde platit a já bych o tom neměl ani tušení. To, že se tam podívají poté banky při případné žádosti je mi jasné, bez toto by to nešlo.

[mlrs]

Jedine, na co je potreba dat bacha je, aby ten poradce nebyl nejaka svine - oni totiz muzou mit u ruznych bank ruzne provize a teoreticky by mohl uprednostnit tu banku, ktera mu da za uver vyssi provizi - jsou samozrejme velmi poctivi poradci, kteri delaji vse pro sveho klienta, ale samozrejme jsou i taci, co uprednostni lepsi provizi a to, ze klient bude mit treba sazbu o 0,2% vyssi uz je jim burt.

Takze plati - duveruj, ale proveruj -> overit sazbu u banky pro zvoleny uver by melo byt v radu minut, aby clovek vedel, zda ho nekdo netaha za nos.
Do registru se tito "poradci" nedivaji - jednak k tomu nemaji souhlas klienta a navic se za to plati...

Ve vysledku tihle financni poradci maji za ukol klienta do nejake banky pritahnout - pak uz je mimo jejich moznosti s tim cokoliv delat, pac kazda banka ma sve interni postupy - kdyz se uver schvali, dostanou provizi a jsou spokojeni.

[Stileth]

Presne tak, byl jsem v podobne situaci a urcite doporucuji si zadarmo nechat vypracovat nabidku pres online srovnavace, aby jsi nebyl nemile prekvapen.
Zaroven jsem si prosel vsechny webove kalkulacky vsech bank a udelal vlastni srovnani.
Nabidka srovnavace i poradce byla vzdy lepsi nez verejna nabidka bank. Shodou okolnosti jsem mel sezeni i s jinym poradcem a vysledna nejlepsi nabidka byla stejna u vsech tri.
Byl jsem dokonce i na nekolika osobnich sezenich v bankach kde mam ucet a ani jednou nenabidli lepsi podminky nez poradce/srovnavac.

[tmx643]

Něco jiného je refinancování, tam už se dá získat přímo od banky dobrá sazba (např. Fio, Moneta), ale u nové hypo jsem měl u ČS i Monety přes poradce sazbu o cca 0,5 p. b. nižší, než byla "sazba od" na webu banky.
Jinak tedy srovnávače jsou taky poradci zapojení v nějaké skupině (OVB, Partners, Fincentrum, atd.).

[xls]

S těmi návrhy moc nesouhlasím. Já si obešel všechny banky, bez ohledu na reklamu odpadlo dost těch, které byly buď nepoužitelné, nebo se nedalo na fakticky reklamovanou sazbu dostat. Vybral jsem 2 nabídky: jedna byla nejvýhodnější, druhá byla taky slušná + navíc byl nejlepší přístup té banky. Tak jsem v té druhé nadhodil, že bych byl rád u nich, ale že bohužel mám lepší nabídku z jiné banky. Za pár dnů mi zavovali, že mi nabízejí výrazně lepší úrok (který byl nejen dost pod jejich reklamou, ale i pod úrovní trhu), takže nebylo dál co řešit.

Když jednáte s bankou napřímo a ta nemusí platit navíc provizi zprostředkovateli, je tam mnohem větší prostor pro snížení sazby (chce to ale samozřejmě s nimi pořádně jednat). Neexistence zprostředkovatele je i výhodou při postupném čerpání nebo nějakém nestandardním požadavku (já třeba potřeboval tam dám možnost předčasné splátky mimo fixaci, protože jsem prodával další byt), kdy je snadnější se domlouvat napřímo než přes nějaké zprostředkovatele, kterého to už nezajímá, protože provizi shrábl.

[dr._lukas]

Osobně bych v životě nesjednával hypotéku přes nějakého joudu z OVB nebo Partners. Sám jsem jednal před koncem fixace s různými bankami a zůstal u té současné (KB), kde mi sice nedotáhli nabídku za první Fio asi o 0,2% nižší, ale taky mi logicky vysvětlili, že bych nakonec ušetřil max. nějakou tu tisícovku, dvě za celé 5 leté období, kdy bych měl akorát papírování a poplatky za vklady na katastru nebo odhad nemovitosti. A to se teda nebavím o tom, že jsem s úrokem 1,81% podepsal skoro rok dopředu a žádná jiná konkurence schopná banka neuměla na rok dopředu úrok garantovat. Ano v reklamách to jde, potom ne. Fio už vůbec ne. A světe div se, po roce bych zplakal nad výdělkem, úroky šly nahoru.

-- 20. 9. 2020 16:57 --

xls: kde máš tuto zkušenost?

[xls]

Rb. Ale to bylo v určitou dobu, kdy tady měli schopného úvěráře. Pak všechno nějak centralizovali a zmrvilo se to, takže se na tom stavět nedá. Ovšem to, že když se nezaplatí provize zprostředkovateli, tak to zvětšuje prostor pro jednání - za tím si stojím.

[saabik]

Jasné, oběhat si to sám. Na jakéhokoli přidavače od těchto pofidérních firem zapomenout. Jen si hrajou na poradce. Když člověk nic neumí, zkouší to uchytit se v těchto firmách. Výsledek tomu pak odpovídá. Chudáci klienti.

[mlrs]

Ale vsak tu nikdo tyhle typky nedoporucuje - dotaz znel, jak to v pripade toho externisty funguje, tak se to tu probralo...
A zas pokud tomu nekdo nerozumi nekdo vubec, tak by v nejake bance mohl skoncit s desnou sazbou - naproti tomu kdyz najde solidniho poradce, tak ten mu to muze vysvetlit a sehnat ty nabidky.
Ma to proste mnoho aspektu a to, co je idealni pro jednoho, muze byt nerealizovatelne pro druheho...

[yowie]

Nechat si udělat nabídky od poradců a od bank. Čím víc, tím líp a pak je obcházet s tím, že potřebujete podstřelit nabídku konkurence. A kdo nabídne nejlepší podmínky, vyhraje. Jednoduché, ne?

V neprospěch poradců tady hraje nutnost vyplacení provizí, prostě prostředník bude muset dostat zaplaceno. Přitom jeho přínos vlastně nechápu, protože to samé, co řešíte s poradcem, s vámi budou řešit i pobočkáři. Nasměrují vás k tomu, co je potřeba, jaké dokumenty donést a tak dál.

Teď to tedy není tak žhavé, protože úroky jsou obecně nízké, ale každá koruna ušetřená, se určitě hodí, nemluvě o správě hypo v dalších letech. Třeba já když něco potřebuju, napíšu do banky a hned mi volají, nebo píšou.

Měl jsem možnost si hypo vyřídit s poradcem, ale ten už před několika lety skončil, takže s kým bych tu hypo řešil teď? S nějakým novým mladíkem, který si myslí, že se z něj v poradenském MLMku stane milionář, a který se mi bude snažit nacpat další produkty, protože za správu staré hypo nebude mít ani korunu?

To mi ti pobočkáři příjdou podstatně lepší a hlavně to dělají od rána do večera, takže prostě vědí a mají zkušenosti.

[vencaxxx]

Trochu to tady uvedu na pravou míru, sám jsem poradce asi rok dělal a jako klient jsem jednal asi se 4 firmama. Hypo jsem řešil asi 7 let zpátky a další před rokem.
Myslet si že "obejitím" poradce se ušetří nějaká provize je nesmysl. Ta provize se vyplatí vždycky, jde jen o to kdo jí dostane. Banka (pojišťovna atd.) funguje stejně jako MLM struktura třeba v Partners. Prodejce na pobočce je taky placen z provizí, ale má nějaký základní plat (Tuším Partners něco takovýho už umí taky na jejich pobočkách) takže jde jen o to, kdo se spokojí s menší marží. Poradce má často možnost vzdát se části provize, aby uzavřel obchod, třeba za vás zaplatí nějaký poplatek "ze svého", to samé na pobočce banky. Různé pobočky stejné banky se k vám budou chovat taky jinak, protože musí plnit nějaké cíle atd. tzn. vyplatí se oslovit KB třeba na 5 pobočkách, můžete dostat různé nabídky.
Poradci ale zpravidla pracují "se všemi" bankami, tzn. je pro ně snazší se dostat na lepší nabídky, resp. je to pro ně jednodušší, pro klienta časově výhodnější. Pak jsou tu akce kdy některé poradenské spol. mají "svoje" exkluzivní produkty, které nikdo jiný nenabízí. Ty bývají často výhodné, např. to samé dělá třeba Toyota (ale i další automobilky) kdy pojištění sjednané přes ně je Allianz, ale za mnohem lepších podmínek, na pobočce na takové podmínky nikdy nedosáhnete (automobilka to třeba dotuje aby prodávala víc aut).
Nakonec je to všechno hlavně o lidech, záleží na koho narazíte. Nejvíc "šmejdů" bylo vždy v OVB a v menších firmách typu Kapitol atd. ale třeba Partners a další mají určité mechanismy na kontrolu kvality, tzn. na šmejda tam narazíte méně často, ale jak říkám je to o lidech, podvodníci jsou všude. Spíš je to o snaze prodat vám s hypotékou hromadu dalších blbostí (finanční plán), z nichž některé dávají smysl a některé vás jen vysajou. Ideál je najít si někoho spolehlivého, sám se zajímat a hledat informace, ale popravdě pokud si to člověk sám nezkusí tak nemá šanci zjistit jak celý tenhle byznys funguje. Největší provize jsou za hypotéky, investice a investiční životní pojištění (investice a pojistka v jednom, což znamená mnohem víc poplatků a tím větší provizi).
Tzn. klidně použít poradce, dá se ušetřit hromada času i peněz, ale klidně jich oslovit několik a pak si vybrat toho kdo se fakt snaží a nabídne něco rozumnýho. A jak tu už bylo řečeno, srovnávače jsou taky poradci.

[yowie]

Ano Venco, jenže já zažil něco jiného. Bylo mi v KB řečeno při vyjednávání, že by mohli jít ještě o dost níž, ale nemůžou, protože poradce bude muset dostat zaplaceno...

A tohle je další problém:

"sám jsem poradce asi rok dělal"

Kdybych si hypo sjednal s tebou a potřeboval teď něco řešit, tak s kým bych to řešil? Tys dostal provizi nejen za sjednání, ale i za správu toho produktu, ale už to neděláš...

Proto říkám, obejít si banky, a ano, i různé pobočky, třeba na malých městech, kde jsou objemy menší a čísla se neplní tak snadno, jako v Praze a vyjednávat, vyjednávat, vyjednávat.

[vencaxxx]

Hele nevim, mohlo se leccos změnit, už to dlouho nedělám, ale obecně platilo vždycky že kdo klienta přivede bere provizi, výše provize je daná, lze ji ale redukovat, tzn. nemůže být vyšší, může být nižší. Třeba Partners to mělo ale tak, že provize byly pro poradce sjednocený, tzn. nebyl tam úplně důvod tahat klienta do jedný banky kde byly nejvyšší provize. Jinak to samozřejmě funguje v těch bankách, ten zástupce banky na přepážce dostane jen malou část, zbytek "ti nad ním" včetně ředitele pobočky atd. a pak maj další bonusy za splnění kvót na množství hypoték, účtů, pojistek atd. podle strategie banky.
Samostatná kapitola jsou "svobodní" poradci kteří si platí služby nějakého poolu, který jim dělá servis nebo kteří "provize neberou" a nechávají si za služby platit, tam ale jestli se nepletu tak platíš vlastně dvakrát, protože provizi shrábne banka a ještě zaplatíš za služby. To ale funguje asi jen pro lidi z horních 10k a ne pro normální lidi. Takže celý je to dost komplikovaný a je samozřejmě možný že někde maj "agresivní strategii" a nabízí to levněji než běžný poradce který zase chce co nejvíc urvat, ale není to pravidlo, záleží na tom koho člověk potká, jaký má kontakty a jak je schopnej. Pak taky na klientovi, jak moc je pro banku zajímavej. Pokud chcete 500k a nikdy jste nic nesplácel tak vás banka spíš odmítne než pokud chcete 5 mega, máte velký příjmy a ještě třeba investice v tý samý bance a splacený 3 úvěry.

Jinak obecně platí že poradce má za úkol toho člověka dostat do banky, napsat svoje číslo na smlouvu a konec, pak už se o tebe stará banka, poradce jen inkasuje provizi. Málo kdo se o klienta "stará". Všichni to tvrdí ale skoro nikdo to nedělá protože je to práce která není zaplacená, resp. ono to většinou není potřeba. Pokud řešíš refinancování tak po x letech na pobočce taky bude sedět někdo jinej, poradce už nemusí existovat, ale jeho klienty někdo přebere, tzn. stačí se obrátit na společnost jako na banku a někomu tě přidělí, resp. celý to začíná znova pokud nemáš někoho komu věříš a má za sebou dlouhou praxi. Takových poradců ale moc neni. Většina odpadne hned zkraje. Já si to chtěl taky spíš zkusit, zajímal jsem se o fin. trhy už kdysi a řešil právě hypo a x dalších věcí, narození dětí a chtěl jsem do toho vidět. Dělat mě to ale nebavilo.

-- 21. 9. 2020 12:38 --

Jinak ještě k poradcům, většina z nich nejsou žádný specialisti, až na výjimky jsou to lidi co k tomu přišli jako slepí k houslím. Odborníci a analytici sedí na pobočkách a dělaj prodejcům servis, tzn. vydávají různý přehledy, srovnání, doporučení atd. čímž se samozřejmě nemusí nikdo řídit. Tzn. poradce je obchodník, jeho úkolem je prodat. Mnozí to berou zodpovědně, včetně mě, já nikdy nikomu nenutil nějakou kravinu, ale jsou tam samozřejmě takoví, viz třeba OVB je tímhle „proslavený“. Každopádně je určitě větší šance tady narazit na někoho kdo ví co dělá, protože většinu těchhle lidí má na starosti nějaký manažer co to dělá už dlouho a jemu jde o dlouhodobej zisk, případně o pověst.
Oproti tomu na pobočkách bank sedí prodavačky, který sice kdysi vystudovaly nějakou ekonomku v lepším případě, ale o trhu jako takovým ví kulový, oni maj za úkol prodávat produkt banky. Z principu ti neřeknou tohle si nesjednávej támhle konkurence má lepší nabídku. Sice je posílaj na školení, tzn. „specialista“ na hypotéky o tom něco ví, pokud to dělá dlouho tak asi víc než běžnej poradce ale to ti je k ničemu když banka má blbej úrok, hromadu poplatků a nefér podmínky.
Ideální kombinace je najít rozumnýho poradce a pak mít štěstí na pobočce aby se ho ujal někdo kdo ví co dělá. Já třeba řešil první hypo s ředitelkou pobočky UCB.
Nakonec jen zmíním že nejlepší nabídka neexistuje, vždycky by se dala najít lepší, je to o čase a kontaktech. Chce to si říct co je pro mě priorita (já třeba chtěl u druhý hypo co nejmenší opruz s dokládáním faktur, odhadama apod. nakonec stačilo poslat pár fotek stavby a peníze byly do týdne na účtě) jestli podmínky, cena, rychlost zpracování, LTV, doba fixace a podle toho vybírat.

[yowie]

vencaxxx: Ta stejná provize ze všech bank je myslím jen marketingový tahák. Do smluv, co uzavřelo vedení pěšák na IČO nevidí a nikdo mu je neukáže, takže pro něj jsou podmínky stejné, ale firma dostane od jedné banky víc, od jiné míň a podle toho se pak i od vedení pěšákům doporučuje, co mají zrovna bouchat.

Co si pamatuji, tak třeba u pojištění je provize za správu po dobu celé životnosti produktu, třeba i přes 30 let, nevím jistě, ale nemyslím si, že u hypo by to mělo být jinak. A pak ty klienty, kteří si to uzavřou s poradcem, který se mezitím vrátí do šroubárny nemá kdo obsloužit a na pobočkách je často i odmítají. Zažil jsem, že se nejdřív musela poslat stížnost na pobočkáře, aby nakonec ten servis udělal. Nevím, proč bych si tohle dělal, že mám produkt, ale nemám s kým sjednat změnu a pak honit nějakého aktuálního poradce, který do mě bude tlačit další produkty, anebo popohánět pobočkáře vyhrožováním, aby to udělal. Proč?

Bylo by zajímavé vědět přesně, jak to je, ale myslím, že vedení i zaměstnanci pobočky dostanou bonusy (asi o něco menší) i když mají hodně produktů sjednaných přes poradce. Kdyby to tak nebylo, neměli by důvod s poradci spolupracovat. Proč mít lepší čísla a víc hypoték, když z toho stejně nic mít nebudu?

Moje zkušenost s pobočkáři je jiná ať už z pojišťoven nebo z bank. Třeba v Axe mě upozornili, že mě pan poradce z Partners pěkně natáhl na provizi a že by se styděli takovou smlouvu sjednat. A hypotéky to samé a tím nemyslím jen to, že někdo dokáže z paměti odrecitovat jaké mají aktuálně úroky jiné banky, ale ti pobočkáři dělali spoustu případů a zažili spoustu nestandartních věcí, které na rozdíl od většiny poradců ví, jak vyřešit. Pokud děláš různé hypotéky 160 hodin měsíčně, nebo uděláš měsíčně jednu kamarádovi, u koho z nich bude v čase větší objem informací, znalostí a zkušeností?

[tmx643]

Dělal jsem chvíli na centrále jedné MLM "poradenské" společnosti. Samozřejmě kvalita "poradců" je obecně bídná, ale tak oni v jednom kuse volají na tu centrálu, kde jsou lidi, co tomu rozumí. Výjimkou jsou ti, co dělají s různými developery a sjednají desítky hypoték ročně, to jsou pak celkem machři.
Za hypotéku je provize za její prodej (a ta se ze zákona od nějaké doby píše do jedné z těch příloh smlouvy), ale žádnou následnou správu té hypotéky poradce nedělá, ten s tou bankou nemá žádnou spojitost, takže ani nemůže. To se pak řeší po telefonu, případně na normální pobočce banky. Chytrý poradce má akorát zapsané termíny fixací svých "klientů", aby jim včas nabídl výhodné refinancování a měl z toho zase provizi.
Banky mají speciální akce pro jednotlivé MLM skupiny, proto třeba během pár měsíců mají "všichni" hypo u RB, pak u Sberbank, atd., i když to jsou jinak často dost nekonkurenceschopné banky.
Jinak při sjednání přes poradce to jde přes "centrálu" banky, tam pobočky nehrají roli, toto se domlouvá na golfu mezi nejvyššími šaržemi.

[vencaxxx]

No pokud se jedná o exkluzivní smlouvu tak ano, pak se většinou na pobočce cukaj a chtěj ať to řeší poradce co to sjednal, ale reálně stejně všechno řeší banka/pojišťovna, poradci nemaj většinou napojení do systémů bank aby dělali sami nějaký úpravy, oni podávaj žádosti. Jen bába na pobočce nemá správnej formulář, je moc práce to řešit, neni to pro ní standardní úkon a nic za to nemá, tak tě pošle do prd...
Obecně "poradci" v bankách jsou na tom stejně jak poradci v MLM firmách, jsou to konkurenti, navzájem se budou špinit a tvrdit že "ti druzí" to dělaj blbě, draze atd. Obě možnosti jsou možný, záleží na koho narazíš, je to o lidech jak už jsem psal. Nicméně systém je nastavenej zhruba jak píšu.
Ano, firmy maj samozřejmě marži i z obchodů který jim přivedou poradci, provize je další část nákladů kterou nese klient, jak jsem psal, může být různa. Bankám nevadí že jim poradci nosí kšefty, naopak, oni z toho taky něco maj.
Jinak jak už jsem taky psal, poradce je potřeba na začátku, vybrat tu nejlepší banku/nabídku, domluvit podmínky, oni mu daj často lepší i proto, že jim nosí pravidelně kšefty, třeba na konkrétní pobočku, tak mu vyjdou spíš vstříc, proto jsem psal o těch kontaktech, ty jsou důležitý a koncovej zákazník je nemá, dobrej poradce jo. Pokud je podepsaná smlouva tak je starost na bance, řešit odhady, zápisy na katastr, změny, atd. to už řeší banka, resp. může to řešit i poradce, ale dělal by jen prostředníka, proto je dobrý i na pobočce trefit na zkušenýho člověka. Ale na kterou pobočku jít je prostě lepší řešit s poradcem než to prostě risknout.
Je pravda že trh s poradenstvím/zprostředkováním je celkem složitej a kdo nemá zkušenosti snadno naletí nějakýmu šmejdovi...

Jinak s tou "centrálou" nesouhlasím, osobně jsem řešil případy kdy třeba KB v Mostě nechtěla dát lepší úrok, ale KB někde v Kadani dala i slevu z poplatků. každá pobočka to může mít jinak podle obratů. Taky každá banka má jinou strukturu a i smlouvy s poradenskými firmami jsou různé, viz různé exkluzivní produkty apod.

[yowie]

tmx643: Doufal jsem, že se tu objeví nějaký insider...

jj, přesně tak, speciální akce.... Tedy některé poradenské společnosti vytváří iluzi výběru, přitom ale stejně nakonec bouchnou, co je zrovna nejvíc třeba, aby se splnil cíl s tou či onou bankou a byly tam nějaké bonusové odměny nebo třeba dovolené...

Pobočkáři nehrají roli? Já si pamatuju jednoho poradce, co tvrdil, že mají dohody s nějakými ředitely poboček, které jsou na menších městech, kde se ty plány plní hůř. Ale to už je dávno.

Jestli si pamatuješ ještě nějaké zajímavé poznatky, určitě sem s tím.

[tmx643]

Ty pobočky mě teď zmátly, ale měl jsem za to, že je prostě dohoda s bankou, že např. Praha to posílá na Smíchov nebo do Strašnic, atd. A tam mají kapacity na zpracování těchto extra smluv od finančních poradců (což jsou desítky měsíčně). Že to byly dohody na úrovni obchodní ředitel např. Partners a obchodní ředitel ČS (právě na tom golfu).
Ale je možné, že různé banky to mají různě a toto centrální obhospodařování bylo jen výjimečné u pár největších.

Jestli se lišila provize už nevím, řekl bych že ano, ale tam byly i interní akce. Nějaký "medium" poradce měl tuším řádově 40 % z provize (zbytek se dělil nad ním). A třeba při sjednání hypoték za víc než 10 mega 3 měsíce v řadě jste získali z hypoték 0,48 %, bez ohledu na to, u koho byly. Takže výrazně lepší bylo sjednat u banky s nižší provizí (ty rozdíly byly malé), ale mít objem nad 10 mega na to, aby se člověk dostal na větší část z provize. A u těch akcí bank to bývalo, že Hypotečka přišla a řekla, dáme vám individuální sazbu -0,70 % a ta byla fakt nejlepší. Banka měla víc nových klientů a poradci mohli dávat super sazbu (kterou dle mého prostě na pobočce nešlo dorovnat, protože to byla sazba jen pro "Partners", zatímco pobočka mohla snížit třeba jen o standardních 0,4 p.b.).

[vencaxxx]

Tak ono to bude pravděpodobně tak, že na úrovni celý banky budou nastavený nějaký podmínky, ale ředitel pobočky může jít "pod ně", protože potřebuje obrat na nějakej další bonus, úplně stejnou logikou jako to maj nastavený poradci. Tzn. není to tak že by to nutně muselo být nastavený nějak centrálně a všichni museli dávat stejný podmínky, resp. se to může lišit banka od banky.