Kam s penězi?

[lrotrekl]

Manželka zdědila nějaké peníze po dědovi.
Řekněme, že se jedná o cca jeden roční rodinný příjem.
Otázka je co s ním?
1) Zaplatit část úvěru na bydlení, částka je asi polovina toho co dlužíme, jsme v režimu překlenovacího úvěru, částka na stavebním spoření je asi na 1/3 celkové výše, úročená 2%, úvěr je tuším za 2,35%.
2) někde investovat a nechat vydělávat na úroky toho úvěru z 1. Ale kam spolehlivě bez znalostí a času se tomu věnovat?
3) Něco jiného? "Prožrat" to nechceme, do bydlení nepotřebujeme příliš investovat, tedy nic co by jsme nezvládli v běžného průběžného příjmu, rezervu pro nenadálé události máme i bez toho snad dostatečnou. (cca stejná výše).
4) Jiný nápad, tip, .....?

[fc70]

"Prožrat" to nechceme

Dobře. Ale jak tedy chcete, aby se to ve vašem životě projevilo? Není vůbec žádný budoucí větší výdaj, který by tím byl umožněn, vyřešen nebo usnadněn? Stereotypní takové cíle jsou příjem v důchodu (první priorita, protože na důchod vám nikdo nepůjčí), nějaké zlepšení života dětí (pomoc s bydlením, vzdělání, nebo zkrátka dar), možná nové auto. (Pokud ty peníze vůbec nikde nepotřebujete, tak je zkrátka darujte na nějakou dobročinnost — a se zodpovědným výběrem bude ještě daleko víc práce.)

Od cíle se pak odvíjí uvažování o tom, v jak vzdálené budoucnosti ten cíl je, a od toho zase, jaké investice by vůbec připadaly v úvahu.

Zatím je dotaz formulovaný jen jako úspory/investice vs. nízko úročený úvěr - to je rozhodně relevantní otázka, ale na první pohled mi to připadá jako příliš omezený rozhled.


Druhá zásadní věc k rozmyšlení je, jaké máte zkušenosti s investicemi a schopnost nést riziko (objektivně a především subjektivně, tj. aby to nerušilo klidné spaní).


K té otázce, jak byla položená: Úvěr za 2,35%, pokud je to fixní sazba, kterou už nezvednou, je pod momentální inflaci a historicky extrémně výhodná sazba, tak bych se úplně nehnal ho splatit – možná se dost brzo najde nějaké naprosto bezpečné spoření, které ty úroky zaplatí (ale pozor na zdanění, pokud jsou úroky ze spoření zdaněné a z úvěru se neodepisují z daní); už teď je roční mezibankovní PRIBOR na 2,55%. Na druhé straně teď bezrizikově odložit peníze tak, aby vynesly 2,35% nebo dokonce 2,76% (s dopadem zdanění), neumím – nejbližší tomu by asi byl státní proti-inflační spořicí dluhopis nebo snad termínovaný vklad J&T banky na 10 let. Těžko soudit.

Akciové investice (typu ETF nebo, pokud to musí být, bankovní fondy) mají slušnou šanci vydělat o dost víc než 2,35% ročně, ale jsou vhodné jen pro delší časové horizonty a lidi, kteří můžou nést riziko trvalé ztráty hodnoty té investice. Takže proto ty další otázky.


Ještě je varianta celou věc trochu odložit – pečlivě si pohlídat, že už máte rezervu na nenadálé výdaje, a vše ostatní na rok odložit do proti-inflačního spořicího dluhopisu. Tím se ty peníze „nepokazí“, a za rok asi budou úrokové sazby jinde než teď, a otázka splacení úvěru bude mít jasnější odpověď – a přibude rok času přemýšlet, jak ty peníze využít a vzdělávat se o investování.

Obzvlášť kdyby náhodou to byl objem peněz, který je pro vás momentálně nepředstavitelný „držet“, může se takový odklad na rok hodit, zabrání to neuváženostem libovolného typu (ztráta v pochybné investici přes známého, neuvážené rozdávání). (Mimochodem v tom případě ještě jedna poznámka: nikomu v rodině ani ze známých, kdo to vysloveně nemusí vědět, o „naprosto nepředstavitelném“ dědictví neříkat!)

[Jupuk]

Protiinflační dluhopis republiky je dobrá konzervativní volba.

Osobně bych na vašem místě nabral více odvahy než průměrný Čech, velkou většinu dědových penez bych nacpal do ETF a na 10 let na to "zapomněl". Menší část dědictví bych si užil.

[vpe]

Jelikoz to zdedila manzelka, tak je otazka, zda ji do toho muzes kecat?

Za mne, necht manželka kupuje pres

DEGIRO: iShares Core S&P 500 UCITS ETF USD (Acc)
XET | SXR8 | IE00B5BMR087 | EUR
https://trader.degiro.nl/trader/#/produ ... 2/overview (odkaz na produkt pokud jste prihlaseni)

na horizont 3 roky az 20 let. Nic s mensimi naklady na vse (dane 0, naklady na spravu TER 0,07 a na nakup 0 a na smenu penez 0) neexistuje. Akumulacni s ter 0,07 pravdepodobne existuje jeste jeden, ale uz neni zdarma nakup.

A pro uklidneni: na horizontu 20 let na Etf i daleko vice nakladovejsim pry jeste nikdo nikdy neprodelal

[Ladislav 1.]

Jen žádný index S&P 500. Jen žádné americké techno akcie.
40 % z iShares Core S&P 500 UCITS ETF dělají americké akcie sektoru IT-Software a ty jsou dnes tak předražené jako roku 2000. Mají před sebou velký krach během dalších 4 let. Tedy investice na 3 roky se asi nevyplatí. Není dobré investovat do amerického indexu S&P 500 na nejvyšším vrcholu všech dob. Investice bude rozumná po krachu indexu na polovinu, jak tomu bylo počátkem roku 2003 a počátkem roku 2009.
Když letos začíná chudý člověk s akciemi, spočítá si, za kolik let bude euro-milionář, když techno akcie porostou stejně jako minulé 3 roky. Stejně tak tomu bylo roku 2000, když začínali lidé s akciem. Místo očekávaného růstu přišel velký tříletý krach předražených západních techno akcií. Tedy investici do techno akcií a amerických indexů začít až po velkém krachu a dnes kupovat jen levné akcie s dividendou 3% až 9%.
Obrázek: index S&P 500 od 1990 do 2021 = velký krach, krach na polovinu je blízko

[vpe]

Jo tak si to nech na účtu a přijdeš o pětadvacet procent hodnoty


To je asi jako když budeš otálet koupi nemovitosti s tím, že budou levnější. Ne nebudou levnější

[kockopes]

K penězům jsem přišel před časem podobným způsobem jako Vy. Část jsem jich vložil do spořících dluhopisů, doplatil stavebka a zbytek využil služeb Portu. Jelikož se v investicích úplně nevyznám a zároveň konzervativní investování jsem měl výše uvedenými investicemi vyřešeno, přišlo mi Portu jako pro začínajícího investora s delším investičním horizontem jako nejvhodnější varianta.
Investování se de facto provádí za Vás na základě připravených portfolií a strategií. Vše mají skvěle vysvětleno. Samozřejmě, nedělají to zadarmo. Za správu investic si účtují 1% poplatek, který je však možné na základě délky investice výrazně snížit. V případě zájmu Vám mohu poslat ref kod, který Vám i mně umožní investovat na tři měsíce bez poplatku. Hezký den.

[vpe]

Az tam budes mit 4 mega tak budes platit rocni 1% poplatek 40.000 Kc ?

To by me zajimalo o kolik se ti ho podari snizit?

Akumulacni ETF (ktere portu nakupuje) maji poplatek od 0,07%. Tickery na degiro, kde je zdarma nakup i konverze CZK - €:

XET | SXR8 | IE00B5BMR087 | EUR | TER 0,07% (S&P500 - 500 usa firem)
XET | VWCE | IE00BK5BQT80 | EUR | TER 0,22% (All World - cca 3500 svetovych firem)

Ale pozor, vyse uvedene naklady ETF (tzv. TER) i v portu uhradite taky! Portu imho nedela NIC JINEHO, nez ze za vas automaticky vybrane ETFka nakupuje…

Pravidelnych 1% ze zacatku na hrani mozna neni moc, ale s objemem uz to je docela hodne!

[kockopes]

vpe: zajisté, ve velkých částkách je to relativně dost. S poplatky jsem srozuměn. Fixací se to dá snížit skoro o půlku. Navíc, částečně to může kompenzovat měnové zajištění. V neposlední řadě Portu dokáže vytvořit docela jednoduché podklady pro příp. daňové přiznání a CZ podpora taky nemusí být k zahození. Umí Degiro zlomkové ETF (ne každé je úplně levné pro příp. pravidelné investování)? V žádném případě jsem netvrdil, že je tohle je to jediné a nejlepší.
Berte to tak, že v investicích jsem nováček a to jsem psal i v předešlém příspěvku a tento způsob je určen pro mě (jednoduché a přehledné) a možná i pro tazatele, který taky nemá úplné povědomí v této oblasti, ale peníze nechce prostě taky "prožrat".
Hezký den.

[xls]

Jsem toho názoru, že nakonec je nejlepší si všechno vyzkoušet. Sice je občas ta zkušenost dražší, ale chybami se prostě člověk učí. Investice do podílových fondů mě tak naučila, že tohle nikdy víc - jen poplatky, ztráty, nulová odpovědnost, nevyžádané změny. Hlavně jsem získal odpor k různým zbytečným poplatkům, ty jsou při nízkých výdělcích to nejhorší. Pak různé spořící účty, termínované vklady, státní dluhopisy. Nakonec dividendové akci, hodnotové akcie, páka.
Všechno si to chce osahat, udělat pár dobrých rozhodnutí i chyb, při dalších kolech se člověk už části chyb vyhne, líp rozmístí peníze, je klidnější, pochopí, že peníze dělají peníze. Nejhorší je asi pasivita, nedělat nic.

[DrumSession]

4) Diverzifikace - po 25% na krátko-středně-dlouho-(a extra dlouho-)dobé škatulky...

[gotesák]

PRAVIDLO TŘECH LOUKOTÍ.................tak třeba přidat ještě jednu moderní loukoť jako akcie?
https://zlato.kurzy.cz/zpravy/365987-pr ... tujete-vy/
Kola na obrázku mají loukotí víc, a to je právě ta DIVERZIFIKACE.

[DrumSession]

Klasika vypadá takto: https://www.funnytricka.cz/ostatni/2311 ... -benz.html
diverzifikace silnice-voda-vzduch

[gotesák]

Tak jo, dám si poradit a budu investovat do klasiky z tvého odkazu - do mladejch holek.

[Jenda_]

Já všechny volné peníze dávám do indexových ETF - SPY, VTI, VXUS, a u Degiro IE00BK5BQT80, a ostatním radím totéž. Tím, že je to velká jednorázová částka, bych zvážil její rozdělení na pětiny až desetiny a nakoupení postupně každý měsíc za jeden díl.

Pokud máte úvěr na bydlení přes polovinu ceny nemovitosti, tak bych pro klid duše doplatil ten.

Není dobré investovat do amerického indexu S&P 500 na nejvyšším vrcholu všech dob. Investice bude rozumná po krachu indexu na polovinu, jak tomu bylo počátkem roku 2003 a počátkem roku 2009.

Nejvyšší vrchol všech dob je tam posledních 10 let. Pokud se tím někdo řídil řekněme v roce 2015 (abych netahal extrémy), tak teď čeká na krach indexu na pětinu, což už asi uznáš že se nemusí dočkat.

Btw. nechceš QQQ na 4 roky do shortu? (jako 4 roky jsou už docela dost na short, ale snad bychom se nějak domluvili)

Obrázek: index S&P 500 od 1990 do 2021 = velký krach, krach na polovinu je blízko

Tazatele (a naprostou většinu jiných investorů) zajímá obrázek výnosu s reinvestovanými dividendami. A na něm je to vidět ještě markantněji.