Přelití ze stavebního spoření do státních dluhopisů

[knowledgeispower]

Dobrý den.

Momentálně mám stavební spoření (AktivPlus) s těmito vlastnostmi:
- úhrada za vedení vkladového účtu: 360 Kč
- státní podpora: 2 000 Kč
- splňuje bonusový program AktivPlus (roční min. vklad 12 000 Kč), takže bych měl dosáhnout na efektivní zhodnocení vkladu se státní podporou: až 3,4 % ročně

Spočítal jsem si, že ten roční čistý výnos je: 2 000 + (2 000 + 12 000) * 0,034 - 360 - ((2 000 + 12 000) * 0,034) * 0,15 = 2 044, 6 Kč
Což při 6 letech udělá: 24 535, 2 Kč

Pokud bych vzal ty peníze, které tam teď mám (110 000 Kč), odečetl pokutu za výpověď smlouvy (2 000 Kč) a dosud připsané zálohy státní podpory (datum vstupu je březen 2020, takže jen 2 000 Kč za rok 2020), dostanu: 106 000 Kč
Pokud bych tuto částku vložil do reinvestičního dluhopisu (k datu 3. 1. 2020), za 6 let mi to udělá: 11 961, 78 Kč

Spočítal jsem si tedy dobře, že se mi nevyplatí přelít ty peníze ze stavebního spoření do dluhopisů?

[sniper76]

Na základě jakých dat jste spočetl výnosy těch dluhopisů?

[mikocz]

Reinvestiční dluhopis má na 6 let dopředu přesně daný výnos. Ještě to můžete dát do inflačního dluhopisu, tam sice dopředu nevíte, jaký bude výnos, ale je to svým způsobem pojistka proti velkému znehodnocení peněz. Osobně bych to ale při výši té částky (a jestli nezvažujete alternativní možnosti investování) nechal na stavebku, ono to s tou státní podporou není zas tak špatný produkt.

[jjrr]

Jakmile je stavebko založeno, tak se nevyplatí ho vypovídat dřív než za šest let. Kdo při spoření trochu přemýšlí, uzavře ho jedině v prosinci a ukončí po šesti letech v lednu, aby měl nárok na 7 státních podpor.

[knowledgeispower]

Spočteno podle: https://www.sporicidluhopisycr.cz/cs/o- ... -republiky
Reinvestiční dluhopis - 106 000 Kč

Nad tím proti-inflačním dluhopisem jsem taky přemýšlel, ale musel bych vědět, že to určitě každý rok dá v průměru více než těch 2 044 Kč. A i kdyby dalo, tak přelití ze stavebního spoření a poté zpět by se mi nemuselo vyplatit, protože se tam zase platí za vznik smlouvy 2 000 Kč.

Takže to spíše vypadá, že to tam nechám ležet a už to nebudu řešit, že?

[jjrr]

Řešit to klidně můžeš, ale po šesti letech.

[knowledgeispower]

Dobrá, díky za rady!

[DRSG]

těch státních příspěvků může být až 8 a přitom stačí spořit 6 let a 2 měsíce.

[vpe]

Za zalozeni stavebka plati joudove s temito drobnymi tam zadny vyvar nevydelas, nic nerus, jdi radsi makat a nespekuluj nad nesmysly. Potrebujes nakumulovat vetsi kapital, aby se vyplatilo palit cas na premysleni o tom, jak penize delaji penize.

[Azmodan F1]

Vážení,

chtěl bych se na něco zeptat. Spíš ze zvědavost, ale i tak. Netuším, jestli to patří zrovna do tohoto vlákna. No uvidím...

Nějak došla v práci debata na spoření a důchod a na otázku "jak si na důchod spoříš ty" mi kolega odpověděl, že má 15let stavebko.
Prý si ho tehdy sjednal tak, že mu to krylo inflaci + nějaký % výnosu + ta státní podpora.
Celé se mi to zdá jako nesmysl ať už jako myšlenka spoření na důchod tak i to, že by stavebko nějak krylo inflaci jinak, než že je inflace zrovna nižší, než ten výnos...

Existuje něco takového, co popisuje a je to smysluplné nebo je to nesmysl? Osobně si myslím, že to druhé, ale zvědavost mi nedá.

Díky za reakce.

[fc70]

• Kolik potřebuješ měsíční příjem na důchod?
• Jaký máš z dané investice výnos nad inflaci?
• Kolik tedy musíš před odchodem do důchodu mít zainvestováno?

Úplně ideálně nastavené stavební spoření snad většinou pokryje inflaci, ale to je do celkové částky 170 000. Za 170 000 bude v důchodu… no, záleží na předpokladech, ale řekněme pár set korun měsíčně? Změní to něco podstatného?

Citelný dopad začne mít investování na důchod v řádech vyšších statisíců až (čím víc, tím líp) milionů, a pak má státní podpora zanedbatelný dopad – a dlouhodobé úročení stavebek je kolik? 2% p.a.?

[Azmodan F1]

Hmm...já osobně si myslím, že má ten kolega něco jiného a možná sám neví, co. Protože, tvrdí, že to má 15 let a furt do toho sype peníze na úrovní měsíční pravidelné "splátky"...

Mě spíš překvapilo, že by bylo něco jako stavebko, do kterého sypeš peníze těch 15 let a ještě třeba dalších 15 sypat budeš...k tomu garance pokrytí inflace a státní podpora...dle mě nesmysl...ale já se v tom nevyznám

[peliculiar]

Takže to spíše vypadá, že to tam nechám ležet a už to nebudu řešit, že?

Pokud na tom nechceš tratit, tak tam musíš každý rok poslat celkem alespoň 20 000 Kč. Když je tam nepošleš nebude státní podpora a když nepošleš vůbec nic, tak ti bude roční poplatek za správu pravděpodobně generovat mírnou ztrátu.

Nějak došla v práci debata na spoření a důchod a na otázku "jak si na důchod spoříš ty" mi kolega odpověděl, že má 15let stavebko.
Prý si ho tehdy sjednal tak, že mu to krylo inflaci + nějaký % výnosu + ta státní podpora.
Celé se mi to zdá jako nesmysl ať už jako myšlenka spoření na důchod tak i to, že by stavebko nějak krylo inflaci jinak, než že je inflace zrovna nižší, než ten výnos...

Je to blbost. Stavební spoření ani se státní podporou nepřekonává nynější (rekordní) inflaci, byť dlouhodobě (v rámci obvyklých 6 let) ji svými výnosy asi překoná. Další věc je, že stavební spoření má stanovenou cílovou částku, kterou nelze překročit a při dosažení cca 35% cílové částky stavební spořitelna klientovi nabízí překlenovací úvěr. Když ho klient odmítne a zároveň spoří déle než 6 let, pak může stavební spořitelna šáhnout na úročení, tedy ho například ponížit a tím stávající stavební spoření udělat méně výhodným. Čím vyšší částka je na stavebním spoření naspořená, tím v čase klesá výnos přepočtený na úroky (úročení), protože 2000 Kč státní podpora (při ročním příspěvku 20K) je fixní a úroky jsou nízké, víceméně na úrovni spořících účtů.

Hmm...já osobně si myslím, že má ten kolega něco jiného a možná sám neví, co. Protože, tvrdí, že to má 15 let a furt do toho sype peníze na úrovní měsíční pravidelné "splátky"...

Mě spíš překvapilo, že by bylo něco jako stavebko, do kterého sypeš peníze těch 15 let a ještě třeba dalších 15 sypat budeš...k tomu garance pokrytí inflace a státní podpora...dle mě nesmysl...ale já se v tom nevyznám

Z toho jak to popisuješ, to nejspíš bude penzijní připojištění (transformované fondy), které se dalo sjednat do konce listopadu 2012, to garantuje nenulový výnos. Neochrání před inflací, jen nemá zápornou volatilitu - stav konta nikdy nejde pod investovanou částku, což u portfolia, které z nějaké části obsahuje akcie nelze nikdy zaručit.

PS: To stavební spoření by muselo mít zvolenou hodně vysokou cílovou částku, nejméně 2 miliony a to se moc často nezakládá. Dále je maximální roční státní příspěvek ve výši 2000 Kč při vložených 20K, v případě penzijka to je 2760 Kč při vložených 12K, tedy to nedává smysl. Na druhou stranu na prostředky uložené v penzijním spoření člověk do důchodového věku bez sankcí nedosáhne, to není (přirozeně) případ stavebního spoření.

[vpe]

Kolega si nejspíš popletl stavební spoření a staré penzijní připojištění, v horším případě IŽP? To bylo pod hodně prodáváno jako investice

[Azmodan F1]

Teď už to dává smysl víc. Díky za reakce.

Furt mi připadá lepší mít nějaký fond, například Conseq, kde, dle jejich kalkulaček to z 1mil udělá za 20 let 2. Ale i to penzijko je asi lepší, než to strkat do šuplíku a nebo nemít vůbec nic....

Díky