Partners a Generace X

[Chilofbod]

Dobrý den,

byli jsme s přítelkyní za finančním poradcem firmy Partners, abychom si nechali vysvětlit a popř. pak sepsat nějaké smlouvy jako stavebko a kam třeba "zainvestovat" peníze, poradit co s vydělanými penězi. Měsíčně, bychom chtěli ukládat do 10 tisíc s tím, že za cca rok, dva bychom si chtěli vzít s přítelkyní hypotéku na byt v hodnotě cca 2mil. Jako nejvhodnější nám bylo doporučeno si založit tedy stavebko u Rajfky, kam bychom dávali měsíčně 1000kč, pak životní pojištění flexi u ČPP na 600kč/měsíc, IŽP pro oba, jedno od aegonu invest and live 1000/měsíc a IŽP u ČPP maximum na 1000kč. IŽP jako rezervu na stáří, kdy by jsme měli po 40 letech každý na účtě 1,7 mil. kč při očekávaném investičním výnosu 7%. Jako super podukt nám byla prezentovánána Generace X, kterou bychom splatili po cca 18 letech hypotéku. Tam bychom dávali první dva roky 2500 a po dvou letech nebo v době splácení hypotéky pak 1500kč/měsíčně.

Osobně nemám s IŽP žádnou zkušenost a s generací X taktéž, takže nevím, jestli bychom udělali dobře si tyto smlouvy vzít, podepsat.

Máte prosím někdo zkušenost s těmito produkty?dokázal byste někdo poradit i z pohledu jiného než finančního poradce partners, který chce bezpochyby poradit, ale i získat co nejvíce provizí za smluvy?

Bylo nám ještě řečeno, že se o nás bude ten pak finanční poradce starat v průběhu smluv a upravovat je podle potřeby. Osobně si nemyslím, že v těch jeho milionech smluv má čas ještě sledovat co kdo má a jak to nastavit optimálně. Že bysme mu řekli to možná jo, ale i tak tomu moc nevěřím. Přeci jenom má peníze z nových smluv a ne ze starání se o klienty.

vyznáte se někdo v těchto produktech a dokázal byste poradit?
Předem děkuji za odpovědi.
Chilofbod

[veckoo]

Ahoj, věřit řečem, že se o tebe bude někdo starat je poněkud mimo. Jak si správně napsal, příjem mají z uzavřených produktů. Ano, ozvou se, až budou chttí uzavřít další produkt a vydělat si.
Zkus se poradit s více lidmi, dej si více času a rozhodně se neunáhluj a už vůbec se nenech do něčeho tlačit. Je fajn uvažovat ve dvou muž-žena, nicméně máš svoji hlavu, tak z toho vycházej. Jdi cestou "krizových scénářů", co budu/budou dělat, když se stane že ...
Nejdůležitější ze všeho je, uvědomit si, že z uzavřených produktů, které mají pomoci se stává do jisté míry těžké a dlouhodobé břemeno, do kterého budeš sypat peníze. Doba je špatná, lidé přicházejí o práci a někteří nejsou schopni dostát svým závazkům. Vem si na to dost času, prostě až budeš vnitřně přesvědčen že ten a ten produkt chceš a budeš mít sepsány plusy a mínusy a přesto to budeš chtít, aniž by tě tlačil poradce nebo ženská, uzavři si to. V závěru až budeš mít načteno a budeš se orientovat, pro jistotu zajdi za někým kdo poskytuje placené poradenství na úrovni.

Jsem pro životku, kterou se kryjou rizika pro případ úmrtí "živitele rodiny", jsem pro stavebko, jsem pro rozkládání prostředků v bankách a mám rád likvidní peníze.

[radim33]

Těch životních pojištění navrhnul proto tolik, protože provize za životní pojištění bývají zdaleka nejvyšší.
Obecně investiční životní pojištění je v jednom balíku pojištění smrti, úrazů , onemocnění, invaliditě, propadu příjmu při nemocenské a ještě pár dalších plus k tomu nějaká možnost investování. Tedy nic zvláštního, co by teoreticky nemělo jít pořídit každé zvlášť. Tady to je v jednom balíku, kde ty různá pojištění jsou trošičku zvýhodněná, případně některá z nich v praxi není možné zakoupit zvlášť. Investování bývá naopak zatíženo navíc poplatky, nějaký poplatek si inkasuje pojišťovna a nějaký další si inkasuje správce investovaných prostředků, kterému ty prostředky pojišťovna svěřuje.
Pokud tedy z nějakých speciálních důvodů nechcete mít uplně všechno pojištění i investování v jednom balíku, vyplatí se spíš v investičním životním pojištění investovat co nejméně, jen tolik, aby se dosáhlo na zvolenou úroveň pojištění a zbytek peněz investovat mimo pojišťovnu přímo do vybraných investičních fondů.
Pokud máte v plánu - vyhovuje vám z celého toho balíku pojištění v investičním životním pojištění využít jen malou část , třeba jen základní pojištění na smrt a na úraz a podobně a jiná pojištění nemusíte, zvažte, jestli místo investičního nebo kapitálového životního pojištění nezakoupit levnější rizikové životní pojištění, které investiční či spořicí složku nemá a potom úplně všechny prostředky určené na investování či spoření investovat mimo pojišťovnu.

[papshop]

Radim33 mě předběhl, tak napíšu pouze jednu větu:
JAK DOBŘE OŠKUBAT KLIENTA! Toť z mé strany vše.

[Chilofbod]

Díky za názory, shoduj use s váma. Co se týče ještě tý generace X tak se nám nelíbí vstupní poplatek 15000, který bysme měli zaplatit. Ohání se ukazatelem TANK, že vlastně ten produkt je levnější i přesto, než ostatní, u jiných prokduktů je ukazatel TANK vyší, tedy i nákladovost, ale i přesto, je to dost peněz. Navíc zavázat se na třeba 20 let že budu platit 1500 měsíčně, když budou pak potřeba peníze hlavně na splácení hypotéky, nevim no. Vim že by argumentoval, že zase tu hypotéku pomocí tý generace X doplatim dřív, třeba po těch dvaceti letech a ušetřil tak nakonec peníze. V dnešní době, kdy je ale práce nejistá a mateřská je cca 8000 je to všechno těžký utáhnout a zavazovat se k tolika věcem.

Je to produkt dva roky starej, moc s tim asi lidi zkušeností mít nebudou..
zřejmě to bude super produkt, za super provizi

[PatrikChrz]

Teda tomuhle se říká "vytěžení klienta", to už jsem dlouho neviděl.

1) určitě bych se nezavazoval k jakémukoliv rezervotvornému pojištění, když si za dva roky budeš brát hypotéku, tyhle peníze ti pak budou chybět a budeš si půjčovat ty samé peníze za daleko vyšší úrok

2) stavebko není špatný nápad, je to dobrý způsob jak získat poměrně bezproblémově úvěr, ale neuzavíral bych ho, když peníze budeš potřebovat už za 2 roky - překlenováky nejsou zrovna nejvýhodnější

Osobně bych doporučil spíše spořit na spořicím účtu (Metunion.eu 4 %, Unibon 3,1 %, Axa 3 % a ING 2,25 %) nebo krátkodobějším termínovaném vkladu (vybíral bych z Metunion.eu, Unibon a Creditas) pokud možno co největší částky, abyste měli slušný základ pro hypotéku - chtělo by to aspoň 20 %, hypotéky nad 80 % LTV se získávají poměrně obtížně a jsou drahé).

Pojištění bych uzavíral až v momentě braní si hypotéky (někdy je možné získat slevu na pojištění a/nebo pojištění, když se uzavírá najednou), ale opět ne rezervotvorné, jen rizikové. Místo spoření bych se snažil co nejdříve splatit hypotéku. Bez podstoupení poměrně značného rizika nemáš šanci získat vyšší zhodnocení, než budou náklady na hypotéku. Proto co nejdrychleji splatit, po jejím splacení přehodnotit riziková pojištění (zda je ještě potřebuješ a v jaké výši) a teprve pak spořit.

[mikicz]

Chilofbod: mě se zase nelíbi to jak tě přesvědčují, že máš kromě hypo mít i jakési IŽP a z jeho výnosu za 18 let splatit hypotéku. Není logičtější splácet raději hypotéku, než si spořit draze půjčené peníze?

[PatrikChrz]

Chilofbod: mě se zase nelíbi to jak tě přesvědčují, že máš kromě hypo mít i jakési IŽP a z jeho výnosu za 18 let splatit hypotéku. Není logičtější splácet raději hypotéku, než si spořit draze půjčené peníze?

Jo, přesně tak. Pak v šedesáti půjdou fondy ve kterých bude mít IŽP "do kytek" a bude hypotéku splácet znovu.
V devadesátých letech to bylo docela oblíbené a vypadlo to i docela zajímavě, díky kombinaci státní podpory hypotéky a datové odečitatelnosti příspěvků na životní pojištění. Jenže pak šly dolů úrokové sazby vkladů i hypoték (a tím se snížila státní podpora) a daňové sazby a ze zpočátku "dobrého nápadu" se stala koule na noze.

Rozhodně nejdřív splatit hypotéku, pak spořit.

[Hlava]

My měli doma nedávno (ne já, ale přítelkyně) jednoho od Partners, já to jen tak nezávisle poslouchal a zajímalo by mě, čím mají podložené ty své sliby při očekávaném investičním výnosu 7%, resp 6-9% v našem případě? Kor dnes, kdy není jistýho téměř nic, mluví hrdě o takovém výnosu v souvislosti s finančními produkty, jako by se nechumelilo ...

[veckoo]

Hlava:
Hezky to vypadá a spousta lidí tomu uvěří. Nic jinýho v tom nehledej, je to nepodložitelné a nikdo na sliby garanci nedá! Malůvky jsou idealizovány, aby se to klientovi lépe při vysvětlování podávalo a v grafech "něco viděl". Fotografická paměť zapracuje a začneš si to vysnívat.

[LoKiCZ]

Patriku jestli tomu dobre rozumim, doporucil jste klientovi nasporit si za 2 roky alespon tech 20% na hypoteku. Podle meho propoctu je to 400.000,- to by znamenalo 16 666,- ulozku mesicne na Vami zmineny sporici ucet.

Rychle splaceni hypoteky - nevim nevim, musel bych to propocitat, ale je nutne si uvedomit znehodnocovani penez apod. Mam klienty, kteri dnes doplaci hypoteku na svuj dum 1 500,- mesicne, v dobe kdy si to brali to byla celkem vysoka castka, nyni se tomu kazdy smeje.

Pojisteni - vzit si pojisteni az ho budu potrebovat na hypoteku je s prominutim blbost. Vim ze jste odpurcem jakehokoliv pojisteni, ale neodpustim si klasickou prodejni vetu: "Z ceho bude klient platit hypoteku, kdyz pul roku pred koupi bytu se vyboura v aute a nebude moci pracovat?" Mozne to je, mozna se to nikdy nestane, mozna ano, ja osobne pojistku mam, nechci riskovat.

Uvaha o tom ze na me chce poradce vydelat je spravna a v dnesni dobe normalni. Uvedu priklad z meho zivota. Chci si koupit nove auto. Jak to mam udelat, aby na me prodejce nevydelal? Dle Vasich rad to vyzniva tak, ze si nemam zadne kupovat, anebo nejake hodne stare, na kterem se uz neda nahodit zadna marze. Jenze ja nechci trabanta za 500,- stejne tak, jako klient nechce dum z veprovic za 150 000,-

[papshop]

LoKiCZ: jsem také finanční poradce a pokud mi klient sdělí, že chce 2 roky spořit a potom si koupit byt na hypotéku, tak podle mě tedy není moc vhodné mu uzavřít 3 kusy IŽP + Balance s dobou dožití nějakých 20-30 let, kam mu nasypu vpodstatě celou splátku hypotéky. Pokud by přistoupil na tento plán, z čeho bude hypo splácet? A hypo se zajištěním životkou mu dnes stejně žádná banka neposkytne. Takhle nastavený plán neřeší klientovy cíle. Takže tvůj poslední odstavec - řekl bych že právě takto nastaveným plánem si spíš koupí toho trabanta a ne auto a nezbyde mu ani na dům z vepřovic.

[PatrikChrz]

Patriku jestli tomu dobre rozumim, doporucil jste klientovi nasporit si za 2 roky alespon tech 20% na hypoteku. Podle meho propoctu je to 400.000,- to by znamenalo 16 666,- ulozku mesicne na Vami zmineny sporici ucet.

No, nic jiného mu nezbude, protože jinak tu hypotéku jednoduše nedostane - jsou sice i banky, které poskytují 100 % hypotéky, jenže to je tak trochu podvod, úmyslně podhodnocují odhad nemovitosti, takže těch 20 % bude potřebovat stejně.
Když tolik peněz nebude mít, tak bude muset prostě nákup domu na hypotéku odložit a spořit déle. To, že bude odčerpávat další peníze na rezervotvorné pojistky, odkud je bez velké ztráty nedostane ven (první dva roky jdou do kapsy prodejce), absolutně nic neřeší.

Pojisteni - vzit si pojisteni az ho budu potrebovat na hypoteku je s prominutim blbost. Vim ze jste odpurcem jakehokoliv pojisteni, ale neodpustim si klasickou prodejni vetu: "Z ceho bude klient platit hypoteku, kdyz pul roku pred koupi bytu se vyboura v aute a nebude moci pracovat?" Mozne to je, mozna se to nikdy nestane, mozna ano, ja osobne pojistku mam, nechci riskovat.

Pokud se něco takového stane, tak sice nebude mít dům, ale ani dluhy - a někde asi bydlí teď, tak tam může bydlet dál (třeba u rodičů). Když nebude mít příjem, tak mu nikdo hypotéku neposkytne, takže je to irelevantní. A aby si mohl koupit byt/dům z plnění za trvalé následky, to by musel mít sakra vysokou pojistku a ještě k tomu "štěstí" na to, aby jeho tělesné poškození bylo vysoce bodově ohodnoceno. Jenže při dnešních částkách, na které jsou sjednávány úrazové pojistky (statisíce, nebo jen něco málo přes milion), ti jaksi nehrozí.

Ano, je to určité riziko, to podstupujeme vždycky, i s tou pojistkou, protože vždy je tu možnost, že naše pojistná událost, která nám způsobí ztrátu pracovní schopnosti, bude ve smlouvě ve výlukách, a že jich je. Jednak různé nemoci, od dědičných, přes ty přenášené klíšťaty po některé druhy úrazů. Stačí mít v sobě skleničku a už může pojišťovna snížit, nebo i odmítnout plnění a takových případů by se našlo.

A když by bez "zatížení" pojistkami měl problém našetřit "povinnou" 20 % rezervu na hypotéku, tak s nimi to nedá dohromady ani náhodou.

Uvaha o tom ze na me chce poradce vydelat je spravna a v dnesni dobe normalni. Uvedu priklad z meho zivota. Chci si koupit nove auto. Jak to mam udelat, aby na me prodejce nevydelal? Dle Vasich rad to vyzniva tak, ze si nemam zadne kupovat, anebo nejake hodne stare, na kterem se uz neda nahodit zadna marze. Jenze ja nechci trabanta za 500,- stejne tak, jako klient nechce dum z veprovic za 150 000,-

Ale vůbec ne. Není špatné vydělat na prodeji něčeho, pokud se to nesnažím klientovi "natlačit" za každou cenu, přestože vím, že to je pro něj nevhodné, nebo nad jeho možnosti. Takže místo prodeje automobilu, bych to srovnal s prodejem "zázračních" hrnců nebo dek důchodcům na takových těch prodejních zájezdech.

-- 18. 4. 2010 09:23 --

Jinak já nejsem nepřítel pojištění - naopak, když mají smysl jsem pro uzavření. Rezervotvorná pojištění jsou pro svojí vysokou nákladovost opravdu nevhodná, kromě výjimky "chyba pojistného matematika", ale to se týká naprosto nepodstatné části pojistek.
Riziková, to je jiná. Krom toho, že je levnější (absolutně i v nákladech) je jejich hlavní výhodou, že i bez hlubokých finančních znalostí klient zná cenu pojistky (v rezervotvorné nedokáže oddělit rezervotvornou a rizikovou část) a může si spočítat, jestli se mu za tuhle cenu vyplatí nebo ne a i mnohem jednodušeji porovnat jednotlivé pojišťovny mezi sebou. Jenže naprostou většinu rizikových pojistek "zabíjejí" nesmyslně nízké pojistné částky, na které jsou uzavírány a které v případě pojistné události neřeší naprosto nic.

[Chilofbod]

Tak jak to tady poslouchám tak se ve spoustě věcí shodujem. S přítelkyní se pořád bavíme o tom, že právě kdybysme si založili tolik smluv, tak že nám pak nezbydou už peníze na hypotéku, nebo kdyby na hypotéku bylo, tak nezbyde pomalu na základní věci. Je dobrý slyšet něco podobnýho od ostatních. S touto výtkou si poradce poradil tak, že řekl že se ty splátky poníží o nějaký peníze a tím zbyde na to ostatní. Jenže ono to snížení není o moc a potom by už nevycházely ty jeho propočty. Navíc v dnešní době, kdy práce je nejistá podstupovat takový riziko je asi bláznovství..ten spořící účet se nám zdá taky asi nejlepším řešením. Našetřit nějaký peníze a s nimi pak něco dělat. Jsme schopni ušetřit společně cca 18000-20000 za měsíc. Za ty dva roky bysme aspoň něco našetřili. Nehledě na nepředpokládaný výdaje nebo když se něco podělá je dobrý mít něco na účtě a ne někde ve smluvách, ke kterým bych se dostal v důchodu. Sice nám bylo řečeno, že by se část těch peněz dala vybrat z toho IŽP, ale když se v tom člověk nevyzná, tak je lepší se držet nějaký tý jistoty co má a ne spoléhat na poradce. Kdo ví, za jakých by to bylo podmínek a hlavně jakou by měla v tý době kdy bych potřeboval peníze hodnota IŽP cenu. Bude to dole a já si budu místo oběda kousat nechty.

-- 18. 4. 2010 17:03 --

jinak ještě děkuju všem zúčastněným tohoto tématu, kteří věnovali svůj čas a přidali svůj komentář. Myslím že nám pomohl se ujistit v našem snad správném mínění.

-- 18. 4. 2010 17:27 --

tady mě napadá ještě otázka kam ukládat nejlíp měsíčně cca 20000 s tím, že bych je chtěl tak za dva roky vybrat?Zkusim se kouknout jak napsal Partik Chrz na Metunion.eu 4 %, Unibon 3,1 %, Axa 3 % a ING 2,25 %.

[Hlava]

Já nevím, ale on si někdo kolem 30ti a méně myslí, že bude mít nějaký důchod, resp. že má smysl si na nějaký důchod špořit? Podle mě čiré bláznovství ...