Kapitol spoření ?

od **MrPierc** 12. 9. 2011 18:56

Dobrý den,

dnes u nás byl jeden poradce z firmy Kapitol. Je mi 26 let. Nabídl mi spoření do důchodu s tzv. Flexi. Kdykoliv vybrat, kdykoliv vložit. Při vkládání 1500 Kč měsíčně, bych v 65 letech dostal 1,5 mil.

Celkově bych brý zaplatil 30-45 tisíc za vedení až do důchodu. Úrokovost je 4 %.

Samozřejmě tomu moc nerozumím a proto se ptám:
1) Vyplatí se ukládat peníze přes Kapitol, není tam riziko krachu či vytunelování ? Chci mít jistotu
2) Chci si jen dávat peníze stranou a někdy z toho použít, nevyplatí se mi spíše zajít rovnou do Banky ?
3) Není to jen nějaký podvod ? Pán mi tvrdil, že 60 % dá na garanci, aby byla jistota a 40 % na akcie či něco takového.

Děkuji za rady, protože chci hlavne jistotu, že ve stáří mi neřeknou: smůla, všechno je pryč.

od **S474N** 12. 9. 2011 19:22

Tak Kapitol je snad zprostredkovatelska firma, ci produkt ti konkretne nabidl?

od **vladimir.svorba** 12. 9. 2011 19:30

Dobrý den,

tak chcete spořit do důchodu a nebo chcete peníze kdykoli vybrat?

To jsou dvě různá přání a ke každému vede úplně jiné řešení.

Ale ani v jednom nebude figurovat Flexi za 1500,- Kč měsíčně.

od **PatrikChrz** 12. 9. 2011 19:35

Jak píše kolega, Kapitol je jen zprostředovatelská firma. Jestli říká, že nabízí pojištění Flexi, tak to je od Pojišťovny České spořitelny.

S tím kdykoliv vybrat - kdykoliv vložit to není tak úplně pravda. První dva roky není předčasný výběr možný, navíc většina ze zaplaceného pojistného za první dva roky končí v kapse prodejce, takže tam toho moc nezbude.

Úrok 4 % je pouze tzv. předpokládané zhodnocení (=vycucané z prstu), navíc bez započtení poplatků.

od **MrPierc** 12. 9. 2011 19:41

S474N: Kapitol je zprostředkovatelská firma.
vladimir.svorba: Bylo mi řečeno, že mohu vybírat ( asi ne všechno ), ale mohu. Jde mi o spoření a nemít ho na pevný termín bez ovlivňování. Je Kapitol věrohodný pro tuto věc ?

od **PatrikChrz** 12. 9. 2011 19:43

MrPierc píše:1) Vyplatí se ukládat peníze přes Kapitol, není tam riziko krachu či vytunelování ? Chci mít jistotu

To jsou dvě otázky. Obecně se pojištění - jako spořicí produkt se nevyplatí (vysoká nákladovost). Riziko krachu pojišťovny je, stejně jako u jakékoliv jiné firmy. A na rozdíl od bank a záložen nejsou vklady kryty žádnou formou pojištění vkladů.

MrPierc píše:2) Chci si jen dávat peníze stranou a někdy z toho použít, nevyplatí se mi spíše zajít rovnou do Banky ?

No v porovnání s pojistkou vychází banka opravdu zpravidla lépe

MrPierc píše:3) Není to jen nějaký podvod ? Pán mi tvrdil, že 60 % dá na garanci, aby byla jistota a 40 % na akcie či něco takového.

Zastávám názor - když tomu nerozumíš, raději do toho nejdi. Je vyšší pravděpodobnost nečekané ztráty než nečekaného zisku při takovém náhodném investování.

od **MrPierc** 12. 9. 2011 19:52

PatrikChrz: Já nechci vydělat, jen ukládat peníze, nečekám žádné zisky. Proto se ptám, zda Kapitol nejsou jen podvodníci.

Ohledně krachu mi pán tvrdil, že jsou pojištění u dalších několika pojišťoven.

-- 12. 9. 2011 21:09 --

Tak mám raději založit toto spoření u České spořitelny, kde mám stejně bankovní účet ?

od **PatrikChrz** 12. 9. 2011 20:12

PatrikChrz: Já nechci vydělat, jen ukládat peníze, nečekám žádné zisky.

Pak využij produkty bank nebo záložen. S minimálním rizikem se můžeš dostat až někam k 5 % před zdaněním, tedy 4,25 % po zdanění (záleží na délce termínovaného vkladu a době uložení). Více dostaneš v záložnách (unibonsud.cz, metuinon.eu, akcenta.cz, artesa.cz), než v bankách (z těch patří mezi zajímavější zuno.cz, wuestenrot.cz).

Ohledně krachu mi pán tvrdil, že jsou pojištění u dalších několika pojišťoven.

I to je trochu kulišárna.
1) je pojištěna makléřská firma - ovšem ne proti krachu fondů, do kterých investují, ale proti škodám způsobené přímo poradcem. Zde je plnění spíše v teoretické rovině - chyba by musela být prokázána, to, že doporučovaný produkt po letech nedosáhne očekávané zhodnocení rozhodně není důvodem k plnění
2) pojišťovna je pojištěna u zajišťoven (např. Munich RE, Swiss RE a další). Opět se ale nejedná o pojištění prostředků klientů, ale pojištění pojišťovny proti nenadálým škodám. Zpravidla jsou takto pojišťovány škody vzniklé v důsledku tzv. klimatických změn u majetkových pojištění (povodně, vichřice, ..atd). Rozhodně nebude zajišťovna krýt kriminální činnost (vytunelování) nebo tzv. podnikatelský neúspěch.

-- 12. 9. 2011 21:14 --

MrPierc píše:Tak mám raději založit toto spoření u České spořitelny, kde mám stejně bankovní účet ?

To je sice bezpečné, ale zhodnocení je opravdu mizerné. Je to vysoce překombinovaný produkt, který ani při optimálním nastavení nevykazuje nadprůměrné zhodnocení, popisoval jsem ho i v mém článku:
http://www.mesec.cz/clanky/vyberte-si-s ... t-na-miru/

-- 12. 9. 2011 21:16 --

Když už jsme u toho běžného účtu - co začít u něj? Rozdíl mezi vhodnou a nevhodnou volbou účtu je cca 2,5 tisíce ročně

. I na toto téma jsem napsal článek:
http://www.mesec.cz/clanky/vyberte-si-b ... o-na-miru/

od **MrPierc** 12. 9. 2011 20:18

PatrikChrz: Děkuji za postřehy. Takže Kapitol nemá cenu vůbec zvažovat ?
Ten pán mi také nabízel cca 4 %, ale jak zde píšeš, bude to více rizika ?

Pokud tedy chci mít jistotu, tak raději jít přímo k bance nebo záložně ?
Jenže označení záložna se bojím. Moje teta celý život dávala peníze do nějaké kampeličky a ta těsně před jejím stářím zkrachovala. Vím, že to je jen rodinná zkušenost, ale já chci mít jistotu.

Já vím, že tu jen melu a vůbec tomu nerozumím, ale raději razím heslo: žiju dnes. Přesto mi je už 26 let a hypotéku ani rodinu nemám ( a ani ji neplánuji ). Takže u mne budou peníze ležet ladem. Chtěl bych si proto s jistotou dávat na stranu a důvěřovat do konce svého života bez zbytečných starostí jedné firmě. Nechci být omezený zmrazením peněz až do důchodu. Mám tedy mít klasický účet a spořit třeba u Wustenrot ? Nebudu tam jak blazen lit penize a oni si vemou hodne na provoz ? Jaké tam je zúročení.

Já vím, moc chaotických otázek.

od **PatrikChrz** 12. 9. 2011 20:43

PatrikChrz: Děkuji za postřehy. Takže Kapitol nemá cenu vůbec zvažovat ?
Ten pán mi také nabízel cca 4 %, ale jak zde píšeš, bude to více rizika ?

Předně musíš vědět co chceš. Není nic špatného na tom investovat do fondů či přímo do akcií, pokud víš co děláš. Pak je ale hloupost to dělat přes pojišťovnu, která je jen přeprodejcem a tedy žábou na prameni.
Ty 4 % je částka vycucaná z prstu, stejně tak ti může slíbit 8 %, nebo třeba 80 %. Zaručené není nic a u většiny fondů ani návratnost vložených peněz.

Pokud tedy chci mít jistotu, tak raději jít přímo k bance nebo záložně ?
Jenže označení záložna se bojím. Moje teta celý život dávala peníze do nějaké kampeličky a ta těsně před jejím stářím zkrachovala. Vím, že to je jen rodinná zkušenost, ale já chci mít jistotu.

Časy se mění. Nyní jsou záložny pojištěné úplně stejně jako banky.

Já vím, že tu jen melu a vůbec tomu nerozumím,

Když nevím, tak se zeptám

. Proto jsi tady. Nejhorší není něčemu nerozumět, ale domnívat se "že vím všechno", to je cesta do pekel.
Každopádně mysli na to, že za vlastní peníze jsi zodpovědný jen a pouze ty. Nikdo za tebe nerozhodne. Ty si musíš vybrat strategii. Jestli ti nevadí jít do rizika (můj šálek kávy to není), nebo jestli obětuješ zhodnocení (někdy i pod úroveň inflace) výměnou za jistotu. Nejhorší je strategie "ode zdi ke zdi", kdy uděláš to, co ti zrovna někdo doporučí. To je nejjistější varianta jak přijít o hodně (když ne úplně o všechno).

od **S474N** 12. 9. 2011 20:43

MrPierc: a co kdybys projevil i trosicku iniciativy a pozadovane informace si sam zjistil?

od **MrPierc** 12. 9. 2011 20:57

S474N: požadované informace si stejně moc dobře nezjistím. Mohu přečíst 10ky článků na dané téma a může to být zcela jinak. V každé bance či pobočce mi budou říkat, že jen oni jsou ti nejlepší. Chci se zeptat vás, kteří se v tom orientujete. Já tu nežádám o radu, kde vydělat miliony. Chci jen dávat peníze na stranu.

PatrikChrz: Děkuji, pána z Kapitolu tedy slušně odmítnu. A budu hledat v nějaké bance či fondu. Možná bych si mohl zajít do Wüstenrot. Německá banka by mohla být značka jistoty. Ano, chápu, že vybírám dle vnějšího obalu či barvy, ale mohla by to být lepší cesta. Ještě si od tebe přečtu ty články a budu snad vědět více.

Mám tedy požadovat nabídku na spoření do důchodu s flexibilním použitím ( výběr atd ) nebo se to nějak speciálně nazývá ? Na co si dávat pozor ? Ptát se , zda není nějaká minimální časová podmínka o uzavření či jaký chtít minimální úrok, aby alespoň to pokrylo inflaci ?

od **PatrikChrz** 12. 9. 2011 21:09

Tak s Wüstenrotem určitě neprohloupíš. Nejsou nejlepší, ale rozhodně nadprůměrní.

Jakékoliv "plány" (ať ve formě životního pojištění nebo investičního plánu) budou vždy zatíženy vysokými poplatky a ponesou nemalé riziko.
Můžeš jít ještě do penzijka, kde ale aktuálně nejsou nijak zajímavé výnosy (nejlépe je na tom dlouhodobě penzijní fond Allianz) a hlavně prostředky v penzijních fondech nejsou na rozdíl od těch v bankách a záložnách účastny žádného způsobu pojištění vkladů a že pár penzijních fondů už zkrachovalo (Renta, Vyšehrad, Multi a další).

od **S474N** 12. 9. 2011 22:01

Ohledne vkladu na sporici ucty si vygoogluj FPV.

od **vladimir.svorba** 12. 9. 2011 22:55

Takže zase rada od Chrze, že nejlepší jsou družstevní záložny a spořící účty? :-)

Bez analýzy, bez rozboru situace klienta, opět jako jasnovidec a děd vševěd vyplodil báječný výsledek :-)

Kapitol spoření ?

Kdo je online