Co s penězi? Prostě klasika :)

Podílové fondy, akcie, komoditní trhy, spekulace, aukce. Kam a jak nejlépe investovat volné finanční prosředky

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod jnm 11. 8. 2013 16:35

Řeším klasický problém, který se tu už opakovaně objevil (ta vlákna veskrze znám). Přesto bych si rád přečetl vaše názory na moje varianty řešení, i když riskuju, že někoho tím třeba naštvu, byť nerad. Pardon :)

Už brzy mi přijdou peníze ze dvou skončených stavebních spoření, cca 2 x 300k Kč a váhám, co s tím dál udělat. Řeším to v hlavě už déle než rok a v průběhu času se moje názory na to, co udělám, asi tak každé 3-4 měsíce mění.
Uvažuju nad těmito variantami:

A ) Přidat k těm penězům ještě přibližně jednou totéž a koupit menší byt k pronájmu (univerzitní město nad 100 000 obyvatel). Původně preferovaná varianta, ale vidím na ní čím dál tím víc nevýhod.
B ) Peníze po 2 x 300k vložit na dva zdarma spořáky (eventuálně jeden z nich termíňák à la Wüstenrot). Tak to asi dopadne alespoň na přechodnou dobu, než mě napadne něco lepšího. Ale připadá mi to málo „nápaditý“ :)
C ) Peníze rozdělit na dvě (či více?) části a s každou hromádkou naložit jinak (i jinak rizikově) – dividendové akcie, investiční fondy, fyzické drahé kovy. Z toho všeho už něco mám, takže bych si vlastně jen doplnil portfolio. Nebo něco netradičního třeba od J&T Banky, koukal jsem, že mají zajímavé (?) investice u vkladů nad 250k. Atp. Chtěl bych prostě alespoň část peněz investovat zajímavě jak co do instrumentu, tak do možné výnosnosti, i s vědomím určitého rizika.
D ) Kombinace A až C?
E ) Něco jiného…?

Bydlím ve svém, žádné dluhy a v nejbližší době (3-5 let) neplánuju větší výdaje. Vydělám dost na to, abychom s penězi vyšli (včetně nově narozeného mimča) a i něco málo ušetřili. Tyto peníze bych tedy neměl ve střednědobém výhledu potřebovat, půjde-li vše, jak má.
Vztah k riziku u těchto peněz? Jak to napsat… Výkyvy mi nevadí, když jsou přechodné :) Tyhle prachy vnímám spíš jako rezervu, u které bude fajn, když se bude rozrůstat než jako základnu k agresivním investicím. I proto mám tendenci to dělit na dynamickou a konzervativní část, tj. na dvě, maximálně tři hromádky (víc se mi to drolit nechce). Jedinou variantou, u které bych je nedělil, je ta koupě bytu k pronájmu (varianta A).

Vezmeme-li v potaz klasické životní situace (žádné extrémy typu vulkanická erupce Řípu atp.), jak se na to koukáte? Zajímala by mě nejen zhodnocení těch z mnou navržených alternativ, ale třeba nějaké další, včetně třeba jmenovitých nástrojů a produktů, které vám aktuálně připadají zajímavé.
Je mi jasné, že rozhodnutí bude ve finále na mě, ale rád si přečtu postřehy jiných, pokud na ně někdo bude mít náladu :) Předem díky!
jnm
Návštěvník

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 11. 8. 2013 18:53

To Cčko nevypadá špatně. Já se přiznám, že mám extrémní averzi vůči riziku, takže já mimo pojištěné vklady nejdu. Pokud ti to ale nevadí, tak pár akcií není na škodu.
Fyzické drahé kovy jsou spíše na zajištění peněz než jejich zhodnocení - takže nakoupit a zakopat na zahradě pod jabloň, jinak nedávají celkem smysl. Navíc ty peníze, které do nich investuješ, s těmi je nejlépe již nepočítat, protože zpětný prodej v případě, kdy nejdojde k nějaké vysoké inflaci nebo něčemu podobnému, bude spíše ztrátový.

Můžeš zkusit i nějaké ty korporátní dluhopisy typu Leo Express nebo podřízené (tedy nepojištěné) vklady Akcenty, je tu i zajímavá kombinace obojího (http://finance.akcenta.eu/bonus-k-termi ... kladu.html).
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod lopousek 11. 8. 2013 19:06

Aktuální situace u nás, která by za určitých okolností mohla být zajímavá i u vás.

Bydlíme také ve městě s vysokoškolským životem, takže jsme uvažovali o koupi druhého bytu na pronajímání zde. Nicméně dítě jde na vysokou do Brna, a tak se porozhlížíme o výhodné nabídce bytu cca 2+1 právě tam:

- bude tam bydlet = ušetření nemalých nákladů za byt, koleje (dejme tomu 3 tisíce měsíčně * i kdyby jen 10 měsíců do roka * 5 let na magisterském = 150 000 ušetřených nákladů)
- může si tam vzít někoho s sebou, byť třeba jediného kamaráda = výdělek 2,5-3k/měsíc v tu samou dobu (z části na pokrytí energií, z části "výdělek" k předešlým 150 000 => min. cca 200 000)
- v budoucnu tam může bydlet (je možnost chtít za byt peníze zpět, ale je to v rodině, takže si nemusí půjčovat apod.), případně se byt bude pronajímat
- město je velké a poptávka silná, cena nemá důvod padat, případně o minimum; VŠ tu budou pořád
- apod

A když se vám nebude líbit toto, pak spořáky, termiňáky, burza... Podle uvážení, jak tomu rozumíte apod.

P.S.: JaT jestli se nepletu nabízí tyto instrumenty jen v případě spravování prostředků 10+ milionů. Výjimka je pouze u Clear Deal s 500 tisíci.

-- 11. 8. 2013 19:28 --

Teprve teď jsem si všiml mimča... :)
lopousek
Diskutér

Odeslat příspěvekod mariner 11. 8. 2013 19:31

Bydlím ve svém, žádné dluhy a v nejbližší době (3-5 let) neplánuju větší výdaje.
Pro optimální naložení s penězi je důležité mít aspoň nějakou představu, k čemu mi ve výsledku budou sloužit. Pakliže to vypadá, že vlastně nebudou v dohledné době potřeba, je vhodné se zamyslet nad možností zajištění na stáří. Když vím, kdy a kolik peněz budu potřebovat (řekněme jeden průměrný důchod navíc a to od 60 let), dá se rozumně zvažovat alokace portfolia. Vybírat investici podle momentálního pocitu "zajímavosti" mi přijde rizikové.

Ještě několik nesouvislých poznámek: Finanční rezerva je IMHO i při konzervativním přístupu dostačující ve výši ročních nutných výdajů domácnosti. Rizika způsobující větší potřebu čerpání rezerv bych kryl pojistkami. Osobně bych do bytu nešel, přijde mi to jako hodně velká spotřeba práce a času.
mariner
Diskutér

Odeslat příspěvekod Fantucci 11. 8. 2013 22:01

Souhlasim s marinerem.
Take bych byl opatrny s tim "doplnenim portfolia". Neni vzdy optimalni nakupovat dalsi nove jine nastroje. Kvantita neznamena vzdy kvalitu. Nekdy je lepsi jen "prikrmit" nastroje stavajici. Co se tyka nastaveni rizikovosti, vynosnosti,... -je dobre si projit nejaky dobry investicni dotaznik. Ten cloveku napovi mnohe.
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod jnm 12. 8. 2013 16:14

Všem díky za postřehy!

PatrikChrz píše: Můžeš zkusit i nějaké ty korporátní dluhopisy typu Leo Express nebo podřízené (tedy nepojištěné) vklady Akcenty, je tu i zajímavá kombinace obojího (http://finance.akcenta.eu/bonus-k-termi ... kladu.html).

Mně asi riziko vadí o trochu míň než tobě, ale taky nejsem velkej milovník adrenalinu. S tvým názorem na fyzické drahé kovy souhlasím, vnímám to stejně.
Ohledně té Akcenty - víš o tom něco víc? Jaká je podstata toho vkladu a z čeho si můžou dovolit takovej nadstandardní úrok? Trochu se mi to zdá být už na hranici podezřelosti, zejm. ve vztahu k tomu, co se teď u kampeliček děje.
lopousek píše:Aktuální situace u nás, která by za určitých okolností mohla být zajímavá i u vás. Bydlíme také ve městě s vysokoškolským životem, takže jsme uvažovali o koupi druhého bytu na pronajímání zde. Nicméně dítě jde na vysokou do Brna, a tak se porozhlížíme o výhodné nabídce bytu cca 2+1 právě tam...
P.S.: JaT jestli se nepletu nabízí tyto instrumenty jen v případě spravování prostředků 10+ milionů. Výjimka je pouze u Clear Deal s 500 tisíci.

Ta úvaha mi přijde vcelku správná. Jen je třeba doufat, aby ratolesti to nadšení do studia vydrželo celých 5 let a nebylo to s jeho akademickou dráhou jako tzv. DVDčko - tj. Do Vánoc Doma :)
Ohledně J&T - nepročítal jsem to do hloubky, určitě se podívám. U toho, co jsem našel, byl jen uveden minimální vklad 250k. Navíc jsem zaznamenal úvahy, že by J&T chtěla jít do retailu, takže by i tady mohla být šance...
mariner píše:Pro optimální naložení s penězi je důležité mít aspoň nějakou představu, k čemu mi ve výsledku budou sloužit.

Tuhle představu bohužel nemám a to ani přibližnou. Netuším, k čemu ty prachy použít teď (proto se koneckonců i ptám) ani v budoucnosti. Do 5 let asi obměním auto, možná vybavení kuchyně, ale to je všechno dost vzdálenej výhled.
mariner píše:Finanční rezerva je IMHO i při konzervativním přístupu dostačující ve výši ročních nutných výdajů domácnosti. Rizika způsobující větší potřebu čerpání rezerv bych kryl pojistkami. Osobně bych do bytu nešel, přijde mi to jako hodně velká spotřeba práce a času.

Asi takovou finanční rezervu mám mimo tyhle peníze, těch se to tedy netýká.
Byt se mi původně líbil ze všeho nejvíc, ale jak už jsem psal, začínám to vnímat hodně podobně jako ty.
Fantucci píše:Souhlasim s marinerem. Take bych byl opatrny s tim "doplnenim portfolia". Neni vzdy optimalni nakupovat dalsi nove jine nastroje. Kvantita neznamena vzdy kvalitu. Nekdy je lepsi jen "prikrmit" nastroje stavajici.

Nekoukám na to jako na experiment, ale spíš jako na další diverzifikaci portfolia. Pokud budu mít 30 akciových titulů na dividendy a přikrmím je dalšími 20, jsou to všechno pořád "jen" akcie. Říkal jsem si, jestli bych něco netradičního (typu třeba těch vkladů u J&T) neměl jako stabilnější složku, případně dokonce garantovanou (zajištěné fondy?).
jnm
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Fantucci 12. 8. 2013 18:02

Ano, přikupovat akcie k akciím není kupování nového nástroje. Přímé investování lze brát jako jeden nástroj.

Pozor na rozdíly mezi zajištěnými a garantovanými fondy... btw ani jeden typ není kryt státní garancí...
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod jnm 12. 8. 2013 18:26

Toho, že zajištěné fondy nejistí stát, jsem si vědom. Rozdíl mezi zajištěnými a garantovanými fondy nicméně neznám...?
jnm
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Fantucci 12. 8. 2013 22:45

Zajisteny fond . zajisteni investice proti propadu(ztrate) je zajisteno konstrukci produktu. Pravdepodobny vynos na konzervativni slozce pokryva moznou ztratu na rizikove casti. Zajistene fondy nemaji moc realneho uzitku jelikoz klient si vhodnym namichanim portfolia muze to same postavit sam s nizsimi naklady.

Garantovane fondy - financni instituce se zarucuje za to, ze investice nebude pro klienta ztratova. Musi tedy pripadnou ztratu doplatit ze sveho. I zde je jasne, ze konstrukce produktu je konzervativnejsi prave s ohledem na moznost generovani ztraty.

U obou typu se pripadne vstupni poplatky vetsinou nepocitaji za ztratu(garanci/zajistenim se kryje ntto investice)
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod jnm 13. 8. 2013 00:34

Aha, díky za objasnění :) Jen mám pocit, že ne všechny instituce tenhle rozdíl respektují - například zajištěné fondy ČSOB by měly být správně garantované, ne?
jnm
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Fantucci 13. 8. 2013 07:14

Ted nechci kecat, ale mam za to, ze u CSOB jde hlavne o zajistene fondy
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod jnm 13. 8. 2013 11:41

No když hodnota podkladového aktiva - včetně konzervativní, tj. zajišťovací části - v těchhle fondech klesne pod počáteční hodnotu, banka při výplatě vrátí počáteční hodnotu (vlastní zkušenost). Podle tvé definice tak "ztrátu doplatí ze svého", nikoliv že se kompenzuje jinými složkami fundamentu, tj. je to fond garantovaný a ne zajištěný.
jnm
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Fantucci 13. 8. 2013 13:48

Ano, v tomto případě jde o garantovaný fond. - instituce svým jménem garantuje určitou minimální návratnost k určitému datu. Nicméně garance se vztahuje na portfolio jako celek, nikoliv jen na jeho určité části.

Instituce mohou samozřejmě klidně nabízet oba dva typy fondů
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod jnm 13. 8. 2013 14:19

Nejde o to, že by nemohly, ale ve světle tvýho rozdělení to tedy nazývají špatně.
jnm
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Fantucci 13. 8. 2013 15:03

Nejde o to, jak se jmenují, ale o to, jak fungují a jaký stupeň ochrany poskytují klientovi.
Ať se klidně nazývají stejně či jeden bývá označován jako podskupina toho druhého. Neexistuje oficiální názvosloví. Jde o to, aby klientovi byl vysvětlen při úvaze nad investicí rozdíl... Aby klient nečekal garanci tam, kde žádná není.
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků