Jak nejvhodněji investovat střednědobě, dlouhodobě?

Podílové fondy, akcie, komoditní trhy, spekulace, aukce. Kam a jak nejlépe investovat volné finanční prosředky

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Tučňák 4. 1. 2017 10:14

Ahoj,

možná na úvod trošku nastínění mé aktuální finanční situace. Bydlím ve vlastním (s přítelkyní, zatím bez rodiny), bez dluhů, bez hypotéky, bez potřeby to v budoucnu řešit. Aktuálně mám rizikové životní pojištění (invalidita, trvalé následky úrazu, závažná onemocnění), k tomu penzijní spoření - abych mohl čerpat příspěvky od zaměstnavatele + menší vlastní příspěvek. Celková měsíční úložka včetně příspěvku od státu je 2390 Kč.

Na spořícím účtu mám rezervu ve výši cca 15násobku našich měsíčních výdajů. Nyní přemýšlím, jak peníze lépe investovat než je "jen hromadit" na spořícím účtu.

Přemýšlím nad variantou mít oddělené střednědobou investici na 5-7 let a dlouhodobou na 30 let (Já mám 31 let). S tím že tu střednědobou investici bych po dané době spotřeboval nebo znovu investoval podle potřeby. U střednědobé nemám žádný cíl na co bych chtěl peníze spotřebovat, prostě na co bude potřeba (opravy domu, nové auto, koníčky, dovolená). U dlouhodobé investice bych to bral jako přilepšení na stáří, případně jako nějaké spoření pro budoucí děti ( s tím, že bych část prostředků vybral dříve po 20 - 25 letech), záleželo by na situaci, ale opět nějakou bližší představu nemám, jde jen o to, nenechat ty peníze jen tak ležet.

Nechci jen dlouhodobou investici protože je to strašně dlouho a nechci jen sypat peníze do nějakého "pytle" s tím, že se k nim možná za 30 let dostanu. Proto bych rád variantu střednědobá, dlouhodobá investice.

U střednědobé investici jsem uvažoval o stavebním spoření. Na 6 let, měsíčně spořit 2000 Kč. Díky státní podpoře mám 10% výnos ročně. Předpokládám, že výnos toho fondu, kde ta spořitelna investuje ty peníze nestojí za řeč - buď ho sežere inflace nebo poplatky spořitelně za vedení.

U této kratší investice mi nevadí, že na ty peníze nemohu během těch 6 let sáhnout. Něco jiného vhodného na dobu 5-7 let?

U dlouhodobé investice jsem dostal od poradce nabídku na podílový fond, konkrétně fond životního cyklu od společnosti CONSEQ. Líbí se mi idea, že ze začátku je investováno rizikověji a ke konci období se investice stává konzervativnější, což by mělo sloužit jako takové zajištění. Co se mi tady nelíbí je poplatek, kdy snad člověk první rok a půl 75% investované částky odvádí na poplatku. Když se to rozloží v čase není to tak strašné, ale i tak se mi to nelíbí :-D Každopádně netuším, jestli existuje něco, kde bych se poplatku mohl vyhnout.

U této dlouhodobé investice uvažuju taky o pravidelném spoření 2000 Kč / měsíc. Ale tady už chci, abych na peníze mohl kdykoliv šáhnout i za cenu, že se nic nevydělá - člověk nikdy neví co se může stát.

Co se týče celkové částky, kterou chci investovat, jsou to 4000 Kč měsíčně. S výhledem na nějakých cca 5 let si myslím, že bych neměl mít problém toto plnit. Dál nevidím. Proto u té dlouhodobé bych rád variantu, kde prostě když peníze pár měsíců posílat nebudu nic se neděje.

Jsem víceméně laik, proto hledám něco o co se nemusím starat, něco sledovat. Prostě pošlu peníze a hotovo. Proto mně fond připadá jako dobrá alternativa. Nebo máte pro mě tip na něco jiného?

Uvažoval jsem i o širším portfoliu a dlouhodobou investici rozdělit mezi více fondů. Napadly mě nemovitosti a nějaký nemovitostní fond. Narazil jsem na společnost INVESTIKA: https://www.investika.cz/ Co si myslíte o této společnosti a tomto nápadu? Udělat to třeba tak, že investovat 500 Kč do toho nemovitostního fondu (brát to jako takové další penzijní spoření) a do nějakého jiného podílového fondu posílat 1500 Kč.

Poslední věc je možnost jednorázově investovat 50 - 70 000 Kč na dobu 3 - 5 let. Nějaké nápady?
The choises we make, not the chances we take, determine our destiny
Tučňák
Kolemjdoucí
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod fremantle 4. 1. 2017 10:41

Nic konkrétního ti radit nechci, ale podle některých bodů se mi zdá, že v tom máš ještě trochu guláš, tak to bude chtít dopilovat, třeba o tom stavebním spoření - stavební spořitelna neprodává žádné fondy, výnos je pevný, smluvní úrok (spořitelna vydělává na úrokovém direfenciálu z úvěrů vůči vkladům) - v podstatě nejde o nic jiného, než termínovaný vklad (na který lze přivkládat).

Druhá věc - vyvaruj se jakýmkoliv produktům s vysokými vstupními náklady, obzvláště ty, co se těžko počítají, teda jakékoliv fondy "životních cyklů" a pod. - obecně pokud se chceš zabývat fondy, tak si hlídej náklady, výnosy jsou nejisté, ale poplatky jisté a jistě bys nechtěl, aby z tvého putovalo každý rok ke správci více, než 2 % v TER...

Realitní fond - jako doplněk portfolia proč ne, ale zmiňovat fond, který má ve správě až 1 (ano, jednu!) nemovistost, to je dost silné kafe (nebo pokus o spam), když existují zavedené Reico nebo WMS.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 4. 1. 2017 11:23

Také doporučuji vyhnout se různým "investičním plánům". Hlavní důvod, proč je fianční poradci nabízejí se jmenuje "předplacené náklady". Produkt je konstruován stejně, jako rezervotvorné životní pojištění (např. IŽP). Tedy až první dva roky jdou do kapsy poradce a tyto investice si jen horko těžko vydělají na svoje náklady, čisté zhodnocení je bídné a často i záporné (zejména pokud se klient rozhodne produkt ukončit dříve).

Se stavebním spořením nešlápneš vyloženě vedle. Díky státní podpoře (jen a pouze díky ní) nabízí aktuálně slušné zhodnocení (samozřejmě se může klidně stát, že státní podpora bude snížena (už se v minulosti stalo), nebo bude v budoucnu účelově vázána (o tom se uvažovalo)). Doporučuji zjistit si, jestli tebou vybraná stavební spořitelna nemá nějakou akci na sjednání bez 1 % vstupního poplatku, při sjednání přes Internet je často sleva (např. 50 %) oproti sjednání přes poradce, u některých tarifů má poradce možnost vstupní poplatek snížit (na úkor své provize), kdyžtak mi napiš SZ, mohl bych zkusit něco vyjednat.

Co se investic týče, to je o vztahu k riziku. Já mám vám odpor k riziku, tak využívám pouze produkty kryté pojištěním vkladů (a platím za to nižším zhodnocením), z aktuální nabídky vychází nejlépe pro "příruční" peníze spořák od Creditas s úrokem 1,1 % (0,5 % + 0,6 % bonus pokud nebude v daném čtvrtletí vybíráno) ročně.

-- 4. 1. 2017 11:27 --

Článek o stavebním spoření: http://www.mesec.cz/clanky/jak-spravne- ... -srovnani/
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod jednadva 4. 1. 2017 12:53

Tučňák:
Kupte si na burze levné akciové ETF, např. iShares Core MSCI World (EUNL) nebo db x-trackers MSCI World (DR) 1C. Pokud máte oba stabilní příjem a moc se o peníze nebojíte, tak třeba za 60 % úspor nebo i víc. Zbytek nechte třeba na spořáku a na stavebku, nebo na nějakých dluhopisech (třeba v penzijku nebo IŽP/KŽP, jestli ho už máte). Pokud nerad riskujete, tak zkuste třeba 10 %. Např. přes Lynx nebo Degiro (za určitých podmínek umožňuje investovat do ETF bez poplatku).

Pokud nevíte, co s Vámi udělá velký propad, zkuste si pohrát s vývojem hodnoty portfolia na simulátoru.
jednadva
Diskutér

Odeslat příspěvekod Fantucci 4. 1. 2017 13:34

a) ten produkt od Consequ lze mít i s průběžně placeným vstupním poplatkem.
b) stavebko při dnešních sazbách proč ne(když půjdou nahoru je to v pytli) -tedy když sazby zůstanou víceméně stejné. řešit u 6tiletého produktu "aktuálně slušné zhodnocení" není ok
c) na 6 let, pokud pominu stavebko, mne napadá mix akcie/nemovitostní fond/korporátní dluhopisy
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod Tučňák 4. 1. 2017 13:44

Díky za komentáře.

Co se týče toho, že v tom mám guláš, to je určitě pravda. Nijak se v těchto produktech neorientuju.

Nejsem si jistý, jestli Vám úplně rozumím. Říkate, že fondy vůbec ne nebo když už tak dobře vybírat a podívat se detailněji na náklady fondu?

fremantle píše: jistě bys nechtěl, aby z tvého putovalo každý rok ke správci více, než 2 % v TER...


Určitě ne. Bohužel nevím co je TER. Dají se nějak specifikovat parametry, které by člověka měly u fondů zajímat?

Co se týče realitního fondu, nebylo to myšleno jako spam. Přišlo mi to jako zajimavé obecně. Na ten zmíněný jsem jen narazil. Pokud říkáte, že nestojí za řeč, potom jedině dobře. Mkrnu na ty další co jsou tady uvedené.

jednadva píše:Kupte si na burze levné akciové ETF, např. iShares Core MSCI World (EUNL) nebo db x-trackers MSCI World (DR) 1C. Pokud máte oba stabilní příjem a moc se o peníze nebojíte, tak třeba za 60 % úspor nebo i víc.


Díky za tip, tohle je věc u které si nejsem jistý zda je dobré se do ní pouštět s prakticky nulovými zkušenostmi/vědomostmi. Na jednu stranu si myslím, že je to nejlepší, když si to člověk řeší sám. Bohužel to vyžaduje určité vědomosti, čas. Navíc obecně řečeno můj vztah k riziku není úplně pozitivní. Nejsem ani příliš konzervativní. Viděl bych se někde uprostřed. Navíc ani nevím co je to "akciové ETF" :-D


Fantucci píše:a) ten produkt od Consequ lze mít i s průběžně placeným vstupním poplatkem.

Jo to vím, že se to dá rozložit. Mně vždycky fascinuje, když člověk uvidí nějakou modelaci, kde na konci je uvedená tak 3x vyšší hodnota než vložené peníze, přitom budoucí vývoj je nejistý. Připadá mi to jakože se někdo podíval z okna a vrhnul nějaké číslo.
The choises we make, not the chances we take, determine our destiny
Tučňák
Kolemjdoucí
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Fantucci 4. 1. 2017 14:06

poplatek se dá rozložit po celou dobu placení. v podstatě jsou tři varianty jeho placení
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod jednadva 4. 1. 2017 14:09

Tučňák:
Tučňák píše:Říkate, že fondy vůbec ne nebo když už tak dobře vybírat a podívat se detailněji na náklady fondu?

Fondy ano. Co nejlevnější. Buď podílové (např. OPF), nebo ETF (= exchange traded fund). Koukejte hlavně na TER (= total expense ratio).
Tučňák píše:Co se týče realitního fondu, nebylo to myšleno jako spam. Přišlo mi to jako zajimavé obecně.

Pokud máte ve vlastnictví byt (= v hodnotě řádově miliony korun) a pak už jen řádově statisíce korun ve finančních produktech, tak podle mě není rozumné zvyšovat investici do nemovitostí (např. fondem). Měl byste koukat jinam (např. na akcie). Není důvod mít 90 % majetku v realitách.
Tučňák píše:Díky za tip, tohle je věc u které si nejsem jistý zda je dobré se do ní pouštět s prakticky nulovými zkušenostmi/vědomostmi.

Zkušenosti musíte někde získat. Podle toho, jak píšete a co říkáte, zvládnete koupit ETF bez problémů. Je to cenný papír jako každý jiný, vztahují se na něj stejné podmínky zdanění atd. atd. Typicky bývá denominovaný v dolarech nebo eurech.
jednadva
Diskutér

Odeslat příspěvekod Fantucci 4. 1. 2017 14:48

zkušenosti se získat musí, to je pravda. Nicméně kombinace negativního vztahu k riziku, dolarových a eurových instrumentů a blížícího se konce intervencí ze strany ČNB mohou být poměrně "zajímavou" zkouškou.
Doporučuji si vyplnit nějaký dobrý investiční dotazník.
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod jednadva 4. 1. 2017 15:23

Fantucci píše:zkušenosti se získat musí, to je pravda. Nicméně kombinace negativního vztahu k riziku, dolarových a eurových instrumentů a blížícího se konce intervencí ze strany ČNB mohou být poměrně "zajímavou" zkouškou.

Fantucci:
No tak proč mu radíte kupovat akcie, když má podle vás negativní vztah k riziku? Musíte si to trošku ujasnit.

Mimochodem, možná se to k Vám už doneslo, ale index na rozvinutou světovou ekonomiku MSCI World nemá eurovou expozici v tom smyslu, v jakém ji prezentujete. Eurozóna má v indexu váhu asi 10 - 15 %. A pokud chcete slovíčkařit, tak ideálně by měl držet něco ještě bližšího tržnímu portfoliu, např. VT, nebo kombinaci VTI+VXUS. A taky možná víte, že pokud má nadprůměrně jistý příjem, může držet víc než průměrné riziko. Atd. atd.
jednadva
Diskutér

Odeslat příspěvekod Fantucci 4. 1. 2017 15:38

V případě akcií bych radil nástroj měnově zajištěný s dobrou diverzifikací.
Jedna věc je, co si člověk "namlouvá" na začátku svého investování. Druhá věc je, jak se zachová, pokud dojde třeba hned po prvním roce investování např. k výsledku -15%.
Znám spousty bonitních lidí, kteří radši jedou ve stavebku, penzijku a termínovaných vkladech. Teorie čehokoliv v konečném důsledku nepředčí chování konkrétního člověka.
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod jednadva 4. 1. 2017 15:55

Fantucci píše:V případě akcií bych radil nástroj měnově zajištěný s dobrou diverzifikací.

To je takové vágní. Který finanční produkt mu konkrétně doporučujete? Kolik stojí?

Fantucci píše:Jedna věc je, co si člověk "namlouvá" na začátku svého investování. Druhá věc je, jak se zachová, pokud dojde třeba hned po prvním roce investování např. k výsledku -15%.

Ano, správně. Není dobré zkusit oslovit hezkou holku. Třeba by to nemuselo vyjít. :)
jednadva
Diskutér

Odeslat příspěvekod paty07 4. 1. 2017 15:58

Koukám, že kluci chrlí jednu zkratku za druhou a Tučňák na ně hledí jak puk. Už se tu objevili i rozklíčované zkratky, zkusím to ještě vysvětlit trochu polopatě. Předem se omlouvám za možnou lehkou nepřesnost.

TER = total expense ratio = celková nákaldovost fondu - odráží se v něm vstupní, výstupní, manažerské a další možné poplatky ve fondu, zkrátka něco jako RPSN u půjček

ETF = exchange traded fund = burzovně obchodovaný fond, mívají nižší nákladovost než podílové fondy nabízené v bankách, nákup se provádí přes brokera (společnost, která ti zprostředkuje přístup na burzu). Pro nákup se podíváš jaká je nejnižší nabídka na burze ke koupi, zadáš počet kusů a jsou tvoje.
Výhoda zmíněného EUNL je, že nevyplácí dividendy, tak nemusíš řešit daně pokud je prodáš pro více než 3 letech. Nevýhodou je, že neseš kurzové riziko, protože fond není v CZK.
paty07
Diskutér

Odeslat příspěvekod jednadva 4. 1. 2017 16:06

paty07 píše:TER = total expense ratio = celková nákaldovost fondu - odráží se v něm vstupní, výstupní, manažerské a další možné poplatky ve fondu, zkrátka něco jako RPSN u půjček

Těmi vstupními a výstupními poplatky jste si opravdu jistý? To se mi nějak nezdá.

-- 4. 1. 2017 16:11 --

paty07 píše:Nevýhodou je, že neseš kurzové riziko, protože fond není v CZK.

Jen pro pořádek - i kdyby byl EUNL v CZK, tak to ještě neznamená, že kurzové riziko nenesu. Klidně by se mohl prodávat na pražské burze v Kč, ale jeho hodnota by kolísala podle toho, jak by se měnila hodnota majetku v závislosti na změně jeho hodnoty v cizí měně a na změně kurzu cizí měny a Kč.
jednadva
Diskutér

Odeslat příspěvekod paty07 4. 1. 2017 17:31

Ej sory to platí u podílových fondů, u ETF jsou jako vstupní poplatky poplatky u brokera, u každého jsou jiné, takže nezahrnují.

A díky za doplnění ;)
paty07
Diskutér

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků