Kam investovat 5000kč/měsíčně

Podílové fondy, akcie, komoditní trhy, spekulace, aukce. Kam a jak nejlépe investovat volné finanční prosředky

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod jednadva 8. 6. 2017 12:51

Teď maličko odhlédněmež od penzijka a zeptejmež se, od kolika korun se vyplácí třebas takový EUNL přes Lynx oproti typickému českému OPF:

EUNL:
TER 0,2 % p. a. = t1
vstupní poplatek = výstupní poplatek = 6 eur = 162 Kč = v1

OPF:
TER 2 % p. a. = t2
vstupní poplatek = 3 % = v2

investiční doba = 5 roků = T
investiční částka = x

Investice do EUNL místo do OPF se při těchto parametrech vyplácí asi od 2 870 Kč.
jednadva
Diskutér

Odeslat příspěvekod JPT666 9. 6. 2017 17:30

Stevex22 píše:Zonky P2P platforma za ty 2 roky od spuštění již skoro vyzrála a nedávno změnila startup vedení za zkušené matadory z vlastnického Home Credit a začala se chovat k investorům vstřícněji. Od 1.6. jsou nové podmínky pro investory k lepšímu (lepší jištění investora pokud by šla náhodou platforma do kopru)


No nevím jestli je to k lepšímu. Trochu se to změnilo, ale nějak super mi to nepřipadá.

Tady je jeden příspěvek z fejsbůku od někoho, kdo si myslím, že se v tom vyzná:
Miloslav Hobbit Diviš píše: Je to jednoznačně pokus o změnu k lepšímu, ale vzhledem k definici Jiné částky (vágní formulace a "dle vlastního uvážení" - což umožňuje vyplatit téměř cokoliv) a bodu 3.7. kdy se vyplacením jiné částky zástava automaticky ruší, je výsledek prakticky nulový.

Zdroj: https://www.facebook.com/groups/224906947847241/permalink/468294446841822/?comment_id=468341263503807
JPT666
Návštěvník

Odeslat příspěvekod DrumSession 9. 6. 2017 17:49

Bábu.
PENÍZE z pohledu věčnosti nemají žádnou cenu a vlastně ani smysl zatím co
LÁSKA která JE nepočítatelná, ano !
ŠTĚSTÍ spočívá v tom, vědět, na co se mám vy...
DrumSession
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod mlsal 10. 6. 2017 04:14

fc70 píše:2% už je lepší odhad, ale u zhodnocení 8% už jsme hned na 2,2%, což už je dražší než spousta v ČR běžně dostupných akciových fondů.

Proč si pořád stěžujete na vysoké náklady DPS?

DPS si sice účtuje náklady, ale pokud si seženete sponzory (stát a zaměstnavatele), kteří za vás tyto náklady zaplatí, vy jako investor nemáte náklady žádné a ještě vám tyto příspěvky v některých případech zajistí oproti ETF slušný nadvýnos.
mlsal
Diskutér

Odeslat příspěvekod fc70 10. 6. 2017 11:59

Za prvé, houby žádné náklady, struktura nákladů a těch příspěvků je jiná a na těch rozdílech záleží.

Příspěvky zaměstnavatele samozřejmě vyberu v plné výši (pokud je tedy zaměstnavatel neumožňuje vyčerpat lepším způsobem), ale v tom případě je dobré vědět o vysokých nákladech DPS a mít vlastní příspěvek jen 100 Kč.

Státní příspěvky jsou nakonec relativně malé. Samozřejmě záleží na konkrétních předpokladech, ale mně vychází, že dynamický fond (80% akcií s reálným výnosem 5%, 20% s reálným výnosem 2%, inflace 2%) se při příspěvku 3 000/měsíc vůči ETF s TER 0,2% vyplatí jen při horizontu menším než 15 let; tedy asi většina těch, kdo se tu ptá, jak se zajistit na důchod, je na tom líp bez DPS a státních příspěvků. (I při nejvýhodnější situaci a příspěvku 300/měsíc je ETF výhodnější od horizontu 24 let; a šetření 300/měsíc na důchod koneckonců moc neřeší.)

Navíc nejde jen o ETF; budiž, to vyžaduje nějakou odbornost a péči a není to pro každého. Je hrozné, že DPS je dražší než fondy mimo DPS, tzn. po vyčerpání státních příspěvků apod. je lepší další peníze dávat do nevázaných fondů než do DPS, které se nedá vybrat do [… no to vlastně nikdo neví, jak se ta pravidla zase změní]

Za druhé, i kdyby to vycházelo perfektně a vysoké poplatky penzijním společnostem za to, že koupí pár ETF, státní příspěvky dokonale kompenzovaly, i tak bych si stěžoval na to, že stát tu dává bankám peníze z mých daní za nic. Dokážu si představit nějaký státní příspěvek na sjednání penzijního spoření, to je individuální akce, řekněme 2 hodiny odborné práce, která se u někoho začínajícího a spořicího 100 Kč/měsíc jen tak nezaplatí, ale sbírat 1,5% p.a. jen za rozpočítávání portfolia ETF na jednotky a administraci přítoků a odtoků je strašné, a že to stát rád sponzoruje je nekompetence. (Nebo tedy úmysl kvůli 2. pilíři, ale to nic nemění na tom, že teď je to pochybný produkt.)
fc70
Diskutér

Odeslat příspěvekod mlsal 10. 6. 2017 17:08

Dal jsem vám návod, jak se také na náklady DPS můžete dívat, abyste tu nemusel nadávat jako stará bába, že je všechno drahé a že vás chtějí všichni okrást.
fc70 píše:Je hrozné, že DPS je dražší než fondy mimo DPS

fc70 píše:i tak bych si stěžoval na to, že stát tu dává bankám peníze z mých daní za nic.

Pokud vám vaše náklady někdo dobrovolně zaplatí, tak vy už je platit nemusíte. Nebo je snad platíte znovu?

Nevím jaké máte příspěvky zaměstnavatele. Pokud si spoříte jen 100 Kč, máte sice vysoký výnos v %, ale naspořená částka bude malá. Když si chcete spořit, tak si musíte spořit. Je potřeba udělat kompromis. Buď máte vysoký výnos nebo vysokou naspořenou částku. Ideální je něco mezi tím.

Mě vychází, že při vkladu 1000 Kč a příspěvku zaměstnavatele 650 Kč bude po 10 letech výnos 15,5% p.a., po 20 letech 9,7% p.a., po 30 letech 7,8% p.a. ETF se tedy z hlediska výnosu vyplatí jen na skutečně dlouhých horizontech. Vždy je potřeba posoudit konkrétní případ.

Netvrdím, že DPS nemá své mouchy. Určitě likvidita a možné změny v parametrech můžou být problém.
mlsal
Diskutér

Odeslat příspěvekod fc70 10. 6. 2017 17:31

mlsal píše:Pokud vám vaše náklady někdo dobrovolně zaplatí, tak vy už je platit nemusíte.
Platím to z daní. Jistě, v kontextu této konverzace je to utopený náklad.

Dal jsem vám návod, jak se také na náklady DPS můžete dívat, abyste tu nemusel nadávat jako stará bába, že je všechno drahé a že vás chtějí všichni okrást.
Ale já nechci dobrý pocit, já chci, předpokládám jako většina tady, především dobré řešení. A řešení, které jsem našel, je investovat do ETF místo do DPS, a popř. by se dalo doporučit i investovat do obyčejných českých fondů místo DPS, rozhodně pokud jsou státní zvýhodnění vyčerpána.

Jestli chcete prodávat DPS a já Vám to kazím, to je mi líto, ale čísla jsou čísla…

Mě vychází, že při vkladu 1000 Kč a příspěvku zaměstnavatele 650 Kč bude po 10 letech výnos

Započítávat do „výnosu“ i peníze vložené zaměstnavatelem… no, „hezký“ trik. Já osobně bych poradce, který by takto čísla prezenoval, okamžitě zařadil do kategorie „nedůvěryhodný, použít nanejvýš pro vyplnění formuláře, když jsem si vybral sám“.

-- 10. 6. 2017 18:44 --

řešení, které jsem našel, je investovat do ETF místo do DPS
Přesněji: 100 Kč do DPS + příspěvek zaměstnavatele; všechny vlastní investice do ETF místo DPS.
fc70
Diskutér

Odeslat příspěvekod mlsal 10. 6. 2017 19:09

fc70 píše:Jestli chcete prodávat DPS a já Vám to kazím, to je mi líto, ale čísla jsou čísla…

Opravdu mě mrzí, že jste mě zařadil mezi nejhorší sortu lidí. Skutečně nic prodávat nechci. Už tu nepravidelně přispívám delší dobu. Myslel jsem, že je to jasné.

fc70 píše:Ale já nechci dobrý pocit, já chci, předpokládám jako většina tady, především dobré řešení.

Mě jde samozřejmě také jen o čísla a dobré řešení. Můžeme se tady o tom bavit donekonečna. Porovnat výhody DPS a ETF nejde obecně. Každý případ je jiný. Pokud nedodáte konkrétní případ, je tato diskuze o ničem.

fc70 píše:Započítávat do „výnosu“ i peníze vložené zaměstnavatelem… no, „hezký“ trik.

Není to žádný trik. Na příspěvek zaměstnavatele a státu na DPS nemáte nárok, pokud si minimálně DPS nezaložíte. Takže tyto příspěvky musíte brát jako váš zisk. K tomu si připočítáte zisk portfolia DPS a odečtete náklady. Myslel jsem, že je to všem jasné. Asi ne.
mlsal
Diskutér

Odeslat příspěvekod jednadva 10. 6. 2017 19:34

mlsal,

Příspěvek zaměstnavatele na DPS není Váš výnos.

Musíte porovnat (A) 650 Kč na DSP/PP a (B) 650 Kč (minus daně) do jiné investice, např. ETF. Je velice dobře možné - pokud by Vám hypoteticky dal zaměstnavatel možnost si vybrat - že varianta (B) je na určitém horizontu výnosnější, tj. vyplácí se inkasovat zdaněnou částku ve mzdě a koupit si levné ETF, nikoli nechat si zaplatit příspěvek na drahé DPS.
jednadva
Diskutér

Odeslat příspěvekod mlsal 10. 6. 2017 19:54

Mě zaměstnavatel vybrat nenechal. Kdo si založí DPS (dřív penzijko) dostane příspěvek 500-650 Kč podle odpracovaných let. Kdo si nezaloží, nedostane nic. Proto je to pro mě výnos. Neplatí, že když nechci DPS, tak dostanu o ten příspěvek přidáno na platě, abych si mohl koupit ETF. Předpokládám, že je to takhle všude. Maximálně dá zaměstnavatel na výběr mezi penzijkem a životkem.
mlsal
Diskutér

Odeslat příspěvekod fc70 10. 6. 2017 20:10

Já to například mám v jednom systému, kde si mohu vybrat mezi penzijním a životním pojištěním a příspěvky na dovolenou a léky a kdovíčím dalším. Pravda, penzijko (a životko?) je tam o něco zvýhodněno, protože pro zaměstnavatele je to levnější poskytovat.

A počítat to do výnosu je špatně především proto, že správně se člověk má rozhodovat "on the margin". Jsem schopen ušetřit další stokorunu, mám ji dát do penzijka nebo do fondu nebo do ETF nebo do matrace nebo si dát v restauraci dezert? A pak je daleko jednodušší mluvit o tom, že fondy mají výnos X-2% (což je i tak zjednodušení) a je tam jednorázový příspěvek, protože to je pravda univerzálně, než o agregovaném čísle (X-2%+jednorázové efekty), když to agregované číslo je v každé uvažované alternativě jiné—jak je vidět zrovna teď, když my dva se v té hodnotě lišíme.

-- 10. 6. 2017 21:15 --

mlsal píše:
fc70 píše:Započítávat do „výnosu“ i peníze vložené zaměstnavatelem… no, „hezký“ trik.

Není to žádný trik. Na příspěvek zaměstnavatele a státu na DPS nemáte nárok, pokud si minimálně DPS nezaložíte. Takže tyto příspěvky musíte brát jako váš zisk. K tomu si připočítáte zisk portfolia DPS a odečtete náklady. Myslel jsem, že je to všem jasné. Asi ne.
(Ne, jasné to nebylo. Nejdřív jsem myslel, že je to jen efekt státních příspěvků (které takhle počítat ještě myslím smysl má). Pak jsem se koukal na to číslo na 30 let a připadalo mi to moc, když většina fondů není 100% v akciích, a až na třetí nebo čtvrtý pokus jsem si všiml, že je tam příspěvek zaměstnavatele jako předpoklad. Možná jsem jenom pitomec. Nebo to možná bylo úmyslně formulováno tak, aby ta čísla udělala nepodloženě větší dojem. Kdo ví.)

-- 10. 6. 2017 21:17 --

(… ale já si budu vybírat poradce, u kterých otázka, jestli k nedorozumění došlo mou pitomostí nebo úmyslem poradce, nebude potřeba řešit.)
fc70
Diskutér

Odeslat příspěvekod jednadva 10. 6. 2017 20:22

mlsal píše:Maximálně dá zaměstnavatel na výběr mezi penzijkem a životkem.

mlsal,

Pokud si můžete podobně vysokou částku nechat platit na životko, tak to asi těžko může být výnos z penzijka. Proto to nemá smysl počítat jako Váš výnos a používat ho jako argument pro výhodnost penzijka.
jednadva
Diskutér

Odeslat příspěvekod mlsal 10. 6. 2017 20:39

jednadva píše:Pokud si můžete podobně vysokou částku nechat platit na životko

Ne nemůžu. Myslel jsem to obecně. Já buď budu čerpat příspěvek na DPS nebo nedostanu nic. Proto je příspěvek zaměstnavatele můj zisk z DPS.

fc70: není potřeba se pokládat za pitomce. Jak je vidět, celé nedorozumění způsobila otázka, jestli započítávat do výnosu DPS příspěvek zaměstnavatele. Já se domnívám, že ano.
mlsal
Diskutér

Odeslat příspěvekod jednadva 10. 6. 2017 22:41

mlsal píše:
fc70 píše:2% už je lepší odhad, ale u zhodnocení 8% už jsme hned na 2,2%, což už je dražší než spousta v ČR běžně dostupných akciových fondů.

Proč si pořád stěžujete na vysoké náklady DPS?

DPS si sice účtuje náklady, ale pokud si seženete sponzory (stát a zaměstnavatele), kteří za vás tyto náklady zaplatí, vy jako investor nemáte náklady žádné a ještě vám tyto příspěvky v některých případech zajistí oproti ETF slušný nadvýnos.

mlsal,

Nedává smysl porovnávat výhodnost příspěvku zaměstnavatele s investicí do ETF, pokud zároveň do ETF nemůžete investovat - což je Váš případ.
jednadva
Diskutér

Odeslat příspěvekod mlsal 11. 6. 2017 02:14

Můj konkrétní případ, jak jsem se rozhodoval před rokem:
Varianta 1) DPS
Výnos DPS po odečtení poplatků: 4,5% (odhad)
Měsíčně spořím 3000 Kč
Státní příspěvek 230 Kč
Příspěvek zaměstnavatele 650 Kč
Celkem měsíčně 3880 Kč
Počet let 10

Za 10 let budu mít naspořeno cca:
=BUDHODNOTA(4,5%/12;10*12;-3880;0) = 586649 Kč ... je v tom i příspěvek zaměstnavatele, který musíte započítat.

Efektivní výnos:
=ÚROKOVÁ.MÍRA(10*12;-3000;0;586649)*12 = 9,18%

Varianta 2) ETF
Výnos 7% (odhad)
Měsíčně spořím 3000 Kč
Za 10 let dostanu:
=BUDHODNOTA(7%/12;10*12;-3000;0) = 519254 Kč

Z hlediska vyšší naspořené částky bylo v mém případě lepší DPS. Také jsem předběžně uvažoval o předdůchodu, takže DPS byla jasná volba.

Pokud bude koruna posilovat o 2-3 % ročně, bude potřeba počítat s nižšími výnosy. Princip ale zůstává stejný.
mlsal
Diskutér

Předchozí stránkaDalší stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků