Odkládání peněz pro děti

Podílové fondy, akcie, komoditní trhy, spekulace, aukce. Kam a jak nejlépe investovat volné finanční prosředky

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod netrunner 7. 1. 2019 21:32

Rozhodli jsme se s manželkou, že začneme odkládat dětem do budoucna (záměrně se vyhýbám pojmům spořit/investovat, aby mě někdo netahal za slovíčka). Děti jsou zatím ani ne školkové, do budoucna jich možná ještě přibyde.

Co od odkládání očekáváme: děti za 15-20 let budou mít minimálně stejnou reálnou sumu, jakou budeme odkládat. Tedy zhodnocení za tu dobu musí alespoň držet inflaci. Likvidní do pár měsíců pro případ nouze.

Kolik, jak často: cca 1500 na dítě/měsíc; klidně rok na spořicí účet a pak jednorázově uložit.

Z toho, co jsem zatím pohledal, mi vycházejí tyto možnosti:
Stavební spoření: "garantovaný" výnos, vcelku jednoduché na užívání, když se vychytá nějaká akce na založení bez poplatku, tak i pěkný celkový úrok. Jako mínus vidím zatím nutné drbání se s opatrovnickým soudem při výpovědi smluv, navíc po prvním šestiletém kolečku už to nebude tak zajímavé.
Podílové fondy: teď vypadají, že jsou vcelku "dole", otázka je, jestli to může být lepší. Jednoduché na správu, dobrá likvidita.
Komodity: třeba zlato - jednou ročně koupit malinkou cihličku (no, spíš asi plíšek) a zakopat to na zahradě. Nevýhoda by asi byla horší likvidita.

Nebo zná někdo lepší strategii, aniž bych musel sám spravovat nějaké rozsáhlé portfolio?
netrunner
Návštěvník
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod S474N 8. 1. 2019 00:38

Proc by ses mel drbat s opatrovnickym soudem, to uz neplati, ne? Navic prece nemusis vypovidat, ale muzes sporit klidne dal (nez dosporis cilovou castku).
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
všude byl, všechno zná
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod fc70 8. 1. 2019 00:57

Na komodity se vykašete, nemají žádný výnos, ze kterého by se mělo čekat, že porazí inflaci (ceny komodit dlouhodobě klesají!), pro fyzický nákup je obrovská marže (tzn. ztráta v okamžiku nákupu), v případě, že se ti něco stane, nikdo to nedohledá (a zakopaný plíšek o pár mm se beztak už nikdy nenajde).

Já bych to na 15–20 let zainvestoval do široce diverzifikovaného akciového ETF, ale je s tím trochu práce (přinejmenším potřeba rozumět daňovým dopadům) a nevím, jestli to odpovídá vaší představě o riziku (když chcete jenom udržet inflaci a ne ji výrazně překonat).

Pokud chcete malé riziko, a v tomto objemu s tím nechcete až tak moc práce, výnos stavebního spoření se asi bude těžko překonávat (bezpečné dluhopisové fondy momentálně vyjdou o dost hůř, a na sérii termínovaných vkladů je to asi málo peněz).
fc70
Diskutér

Odeslat příspěvekod netrunner 8. 1. 2019 13:20

S474N píše:Proc by ses mel drbat s opatrovnickym soudem, to uz neplati, ne? Navic prece nemusis vypovidat, ale muzes sporit klidne dal (nez dosporis cilovou castku).

Pokud už to neplatí, tím lépe. Nesleduji to pravidelně, tak jsem změnu nezaznamenal.

fc70 píše:Na komodity se vykašete, nemají žádný výnos, ze kterého by se mělo čekat, že porazí inflaci (ceny komodit dlouhodobě klesají!), pro fyzický nákup je obrovská marže (tzn. ztráta v okamžiku nákupu), v případě, že se ti něco stane, nikdo to nedohledá (a zakopaný plíšek o pár mm se beztak už nikdy nenajde).

Zlaté cihličky byly myšleny spíše ve vtipu, ale je pravda, že cokoliv menšího než kilové cihly má vysokou marži. Fyzické zlato osobně vnímám spíše jako pojistku pro velké průsery - dlouhé krize, hyperinlface atd. Tam pak na nějakém procentu asi nesejde. Zatím ale víc dlužím než mám našetřeno, mi inflace v nějaké rozumné míře spíš pomáhá :lol:

Skutečně naše představa o riziku je inflaci spíše dorovnat, aby byla +/- jistota, že při jejich odchodu z domu jim nedám do ruky něco v hodnotě stravenky :)
netrunner
Návštěvník
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod xls 8. 1. 2019 14:02

Zabývat se v takovéhle situaci "odkládáním peněz pro děti" je totální nesmysl.

Naprosto stačí řešit problémy tak, jak je život přináší: stačí vkládat peníze do rodiny, osobního rozvoje, bydlení, vzdělávání, cestování, jakýchkoli investic (no a hlavně se nejdříve zbavit dluhů), aby rodině rostl příjem a majetek. Vydělit z toho po těch letech nezbytné peníze dětem pak není problém.

Z toho škudlení po 1500,- měsíčně by stejně po té době zůstalo v reálných cenách nula nula nic. Děti potřebují i dneska řádově miliony, po těch 20 letech už budou potřeba násobky.
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod netrunner 8. 1. 2019 15:02

xls píše:Naprosto stačí řešit problémy tak, jak je život přináší: stačí vkládat peníze do rodiny, osobního rozvoje, bydlení, vzdělávání, cestování, jakýchkoli investic (no a hlavně se nejdříve zbavit dluhů), aby rodině rostl příjem a majetek. Vydělit z toho po těch letech nezbytné peníze dětem pak není problém.

Náš jediný dluh je aktuálně hypotéka. Za 2,09% p.a., při příští fixaci to skočí někam ke 3%, aspoň dle současného vývoje. Ty stavebka pořád nesou reálně kolem 3,5% p.a., navíc úrok z hypo snižuje základ daně. Z toho mi tedy i jinak nic moc stavebko vychází stále lépe než tou samou sumou zaplácnout hypo. Až děti vyrostou, budou mít něco slušně lidkvidního (hotovost), nemám moc představu, jak bych jim "vyděloval" třeba kus svého osobního rozvoje nebo dovolené v karibiku. Ještě bych jim mohl třeba uříznout pár cihel ze zdi, to by šlo. Kus pozemku jim samozřejmě užíznout můžu, jen je otázka, jestli budou chtít všechny bydlet na stejném místě.

xls píše:Z toho škudlení po 1500,- měsíčně

Děkuji za knížecí radu, nebudu škudlit a rovnou nakopím třeba byty. Jen budou asi ve Venezuele, na ty místní jsem zatím nestihl naškudlit. Aby z toho právě nezůstalo v "reálných cenách nula nula nic" hledám možnost uložení, jejíž úrok pokryje inflaci.
netrunner
Návštěvník
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Kolem.jdouci 8. 1. 2019 15:19

Nejsi nějaký příbuzný Vlazyho? Přijdeš si pro radu a když ji dostaneš, tak stejně víš nejlíp, jak to udělat jinak...
Kolem.jdouci
Diskutér

Odeslat příspěvekod jednadva 8. 1. 2019 15:30

netrunner,

Stavebko není vůbec likvidní. Musíte čekat řádově roky, než dostanete požadovaný výnos.

Kolik peněz v reálném vyjádření (po započtení inflace) jim chcete do začátku dát?
jednadva
Diskutér

Odeslat příspěvekod netrunner 8. 1. 2019 20:15

Jasně, stavebko je bez ztrát likvidní po vázací době, ale ta je na druhou stranu předem daná, můžu tedy počítat s tím, že v danou dobu budou peníze na účtu. Taky mi stavebko přijde rozumné vždy jen na dané "kolečko", při vyšších částkách tomu už ani zastropovaná státní podpora moc nepomůže.

jednadva píše:Kolik peněz v reálném vyjádření (po započtení inflace) jim chcete do začátku dát?

Na to nedokážu odpovědět. Vím jen kolik můžu teď bezpečně odkládat a to se shodou okolností přibližně kryje s úložkou na stavebko. Za pár let to samozřejmě může být úplně jinak, na obě strany. Pokud bych měl hodit hezkou představu, tak řekněme 1M v dnešních penězích per dítě (ano, zatím bych dosáhl cca na třetinu). To by (dnes) stačilo třeba na hezký základ pro vlastní bydlení (alias vlastní prostředky pro hypo).
netrunner
Návštěvník
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Dr.D 8. 1. 2019 20:31

Já bych poradil začít s tím stavebkem a další řešit až to bude aktuální...
Dr.D
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod jednadva 8. 1. 2019 21:25

netrunner,

Tak dejme tomu 1M.

Při měsíčním vkladu 1500 Kč po dobu 15 let byste musel mít reálnou výnosovou míru asi 1,25 % měsíčně, tj. asi 16 % ročně.

Dnes se u akcií očekává reálný výnos tak 3 - 5 % ročně.

Pokud bychom vzali reálný výnos 3 % ročně, tak byste musel měsíčně spořit asi 4430 Kč na každé dítě.
jednadva
Diskutér

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 9. 1. 2019 05:50

Přikláněl bych se k tomu nejdříve splatit vlastní dluhy a teprve poté řešit nějaké vedlejší spoření. Hypotéka možná nyní je levná, to ale nebude trvat věčně a dluhy trochu svazují možnosti. Třeba se časem objeví možnost (práce v zahraničí, stěhování, zajímavá a dobře placená ale ne úplně jistá práce), kterou vzdáš jen proto, že máš hypotéku na krku.

Mně už se párkrát hodilo, že jsem za sebou měl místo dluhů rezervy a mohl jsem tak risknout se pustit do akcí, do které bych se s dluhy nepustil.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod netrunner 9. 1. 2019 14:52

To mě docela překvapuje. Zdravý rozum by mi říkal, že je lepší mít více či méně likvidní rezervu, která navíc aktuálně nese větší profit, než tím umořovat jistinu. Pokud bych byl schopný v dohledné době hypotéku doplatit tak možná, ale očekávané doplacení hypotéky se +/- kryje s očekávanou dobou odchodu dětí po svém. Takže bych možná měl o něco dříve splaceno, měl bych svoje a v klidu, ale dětem bych mohl dát leda dobrý pocit, že se mají kam vrátit... Nebo se na to dívám špatně?
netrunner
Návštěvník
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod ab84 9. 1. 2019 15:11

Nerušený spánek a klid na duši přináší náhled do katastru, kde u své nemovitosti máš uvedenu hlášku: "Nejsou evidována žádná omezení". Naopak hláška typu "Zástavní právo smluvní" často způsobuje moderní civilizační choroby (stres je sviňa...)
ab84
Diskutér

Odeslat příspěvekod netrunner 9. 1. 2019 15:19

Tak zrovna v tomhle ohledu se mi spí docela dobře. Dům s větším pozemkem jsme kupovali v roce 2011, leží v dobré lokalitě (ne satelit) na dohled velkého města, i kdybych nezapočítal žádné investice do rekonstrukce, tak dnes by mohl mít nominálně skoro dvojnásobnou cenu oproti nákupu. V případě velkého průseru mám tedy možnost prodat, umořit dluhy a za zbytek hotovosti koupit menší/starší/dál (nebo byt). Jasně, bylo by to nepříjemné, ale ne fatální :)
netrunner
Návštěvník
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod jednadva 9. 1. 2019 15:28

netrunner,

Hlavně si dobře rozmyslete, kolik chcete dětem dát peněz. Podle toho si upravte ostatní finanční cíle.
jednadva
Diskutér

Odeslat příspěvekod BelAir 9. 1. 2019 16:39

Není to úplně rada, kterou asi čekáš, ale jsme s mužem v podobné situaci. Resp. dítě se velmi brzy narodí, hypo na byt jsme doplatili, v horizontu cca 5 let počítáme s koupí většího nebo domu (až přijde krize a hazardéři s hypo na doraz se dostanou do úzkých).

Nad spořením/jaktochcešnazývat pro dítě jsme přemýšleli a došli jsme k závěru, že nic takového dělat nebudeme. Budeme hospodařit s penězma tak, abychom jako rodina prospívala a když něco na počátku dospělosti děcka zbyde a budeme ochotni mu dát, tak dáme. Naši mi zaplatili VŠ (což už jen to dělá za dobu studia cca 250 000Kč a to jsou výdaje na státní), po škole jsem neměla problém najít práci a do pár let doplatit hypo na byt. Muž taky do začátku nic nedostal a naprosto v pořádku se ve společnosti uchytil.

Samozřejmě založíme na prckovo jméno stavebko a dostaneme ze státu podporu, ale peníze pak investujeme do případného domu (jestli se s náma pak dítě bude v 18 soudit, tak aspoň máme vyřešenou otázku, jestli mu něco dát :)). Cílem bude primárně zaplatit barák, málo který produkt má větší garantované zhodnocení, než úrok na hypotéce. Stavebko ano, ale jen při 20.000/rok, pak už to není žádná hitparáda. Pokud nám bude zbývat něco na hraní, tak z rodinných peněz začneme investovat do EFT, ale to beru jako peníze, o které si můžeme dovolit přijít, neb úplně nevěřím ve stabilitu akciových trhů/podílových fondů/ a i EFT.
BelAir
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod jednadva 9. 1. 2019 17:36

BelAir,
BelAir píše:Samozřejmě založíme na prckovo jméno stavebko a dostaneme ze státu podporu, ale peníze pak investujeme do případného domu (jestli se s náma pak dítě bude v 18 soudit, tak aspoň máme vyřešenou otázku, jestli mu něco dát .

A já už se bál, že z tebe vypadne něco hezkého, popř. chytrého.
jednadva
Diskutér

Odeslat příspěvekod saabik 9. 1. 2019 20:47

Nejlepší zajištění pro děti je být zajištěn jako rodič.
saabik
Diskutér

Odeslat příspěvekod Vasek06 9. 1. 2019 22:28

jednadva píše:BelAir,
BelAir píše:Samozřejmě založíme na prckovo jméno stavebko a dostaneme ze státu podporu, ale peníze pak investujeme do případného domu (jestli se s náma pak dítě bude v 18 soudit, tak aspoň máme vyřešenou otázku, jestli mu něco dát .

A já už se bál, že z tebe vypadne něco hezkého, popř. chytrého.


Naprostý souhlas. Už nemusí dodávat vůbec nic ... :-D
Curve karta promo kód na £5: LMGTQ
Vasek06
Diskutér

Odeslat příspěvekod Karel11 10. 1. 2019 22:02

Napíšu ti jak to dělám já. Mám tři děti 8, 10 a 12. Hned od prvního měsíce jsem jim dával pětikilo a od letošního roku 1000 měsíčně. Nejstarší dcera má historicky stavebka a jede druhou šestiletku. Prostřední kluk měl stavebko jenom jedno a nejmladší už ne. Dokud byly zajímavé úroky na spořákách tak to měli kluci tam a když přestaly být tak jsem jim začal kupovat akciové podílové fondy. Od letošního roku jim budu kupovat ETF na Degiru bez poplatku. Mimo to jim kupuju zlaté mince co vydává ČNB, jsou to emise na 4 roky a vydávají 2 mince ročně. Byla edice technické dědictví, potom byly mosty a teď jsou hrady. Kromě toho zlata to má i sběratelskou hodnotu. Dám jim to ať to střelí a zaplatí si školu či nějaký Erasmus v zahraničí nebo si to nechají jako památku po fotrovi. Hypotéku mám taky na barák v centru města, ale proč bych to umořoval, když na Zonky mi to vydělá aktuálně 7,2% p.a. Dělej jak uznáš za vhodné.
Karel11
Návštěvník


Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků