Rady do začátku pro absolutního neznalce...

Podílové fondy, akcie, komoditní trhy, spekulace, aukce. Kam a jak nejlépe investovat volné finanční prosředky

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod JindraKotlík 3. 5. 2020 17:07

Zdravím vás všechny vespolek. Jdu za vámi přátelé s dotazem, prosbou o radu. Je mi něco málo přes čtyřicet let, jsem strojní údržbář, zaměstnanec. Po celý můj život jsem si co se týká financí vystačil se standartním účtem u ČSOB a transakcemi typu CZ/SK platba a inkaso. Finanční rezervu mám zhruba osminásobek mého příjmu, hypotéku už mám dávno splacenou a jiné větší finanční závazky nemám. Mrzí mě v podstatě nulové zhodnocení uložených peněz na bankovním účtu a moje představa je v nalezení nějakého dlouhodobého a zároveň nízkorizikového zúročení mých příjmů.
Rád bych se proto začal v oboru investic alespoň trochu orientovat. Svými znalostmi v obecné finanční oblasti jsem na úrovni školního dítěte, takže absolutně nevím kde a jak začít. Doporučíte mi prosím nějaký kurz pro finační analfabety, nějakou učebnici, nebo snad jiný osvědčený způsob, kde se dozvím významy všech těch odborných vesměs anglických výrazů a jak se do toho světa byznysu ponořit a zároveň se neutopit ? Díky moc za přečtení těchto řádků a případné rady. Jindra :)
JindraKotlík
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Ladislav 1. 3. 5. 2020 17:42

Nejprve by pan měl vysvětlit, zda chce ukládat peníze do fondu ETF na akciový index z Německa nebo z USA.
Nebo zda chce investovat do několika levných akcií z indexu DAX a Dow Jones a několikrát ročně dostávat na konto dividendy až do konce života.
Nebo zda chce pán za několik let nebo ve věku 65 let všechny fondy nebo akcie prodat a peníze v důchodu po částech spotřebovat.
Nebo kam vlastně chce pan investovat. :?:

Pokud ale pan mluví o anglických výrazech, asi to nebude jednoduché nakoupení podílů fondu, protože tam nejsou anglické výrazy potřeba.
Zřejmě se tedy jedná pánovi o anglické výrazy ''dividend yield'' = výnos dividendy = kolik procent hrubého dostanu během roku vyplaceno z mé investice do akcií.
Poměr P/E = price / earnings = kurz akcie dnes / čistý roční zisk podniku připadající na jednu akcii. Výhodně oceněné akcie mají P/E co nejhlouběji pod 15. P/E < 15. Německy KGV, Kurs-Gewinn-Verhältnis.
Naposledy upravil Ladislav 1. dne 3. 5. 2020 17:52, celkově upraveno 2
Ladislav 1.
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod suram 3. 5. 2020 17:45

Založ BÚ zdarma u MMB, k tomu SÚ s úrokem 1,5 % p.a., účet u ČSOB zruš a vykašli se na čtení knih o investování, raději sleduj zdejší fórum, zde se dovíš nejdřív, jaká banka má dobré úroky.
suram
Diskutér

Odeslat příspěvekod fc70 3. 5. 2020 17:54

JindraKotlík píše:moje představa je v nalezení nějakého dlouhodobého a zároveň nízkorizikového zúročení mých příjmů.
To bude těžké; sazby centrálních bank jsou už roky nižší než inflace, a asi ještě dlouho budou. Smiř se s tím, že pokud chceš malé riziko, budeš mít velmi malý až záporný výnos po odečtení inflace – a kdo ti slíbí něco znatelně lepšího, se slušnou pravděpodobností je podvodník.

Stejně tak začíná být problematické jít jen tak do české banky nebo za Partners apod., že chceš investovat, protože náklady té investice v řádu 1–3% p.a. spolehlivě prožerou celou tu bezrizikovou část dluhopisových investic, a se slušnou pravděpodobností seberou i většinu výnosu akciových investic nad inflaci (výnos akcií řekněme 5% p.a., inflace řádově 2%, nákladovost fondu 2,5%.)

Pro výnos větší než inflace je víceméně nutná akciová složka. Jak se vzdělávat… asi tu někdo doporučí české knihy. Já obvykle odkazuji na https://investor.vanguard.com/investing ... -education , je to z USA a s americkými daňovými systémy, ale spíš výhoda je, že některé produkty se tu nedají přímo koupit, takže i kdyby byli zaujatí, tak to tak moc nevadí. Každopádně je to na delší studium, ale asi moc jiného nezbývá.

Jedna jediná výjimka, o které pokud nevíš, tak rozhodně uvažuj: Proti-inflační spořicí státní dluhopisy https://www.sporicidluhopisycr.cz . Vydávané přímo českou vládou, tj. vystavené minimu rizik, kterým se pro tebe teď asi má smysl bránit, chrání úspory před nízkou (a do určité míry i vyšší) inflací. Výnos nic moc, ale pokud opravdu chceš malé riziko, nic lepšího asi nenajdeš. (Tohle už docela spadá do té kategorie „znatelně lepší“, a podvod to není, protože je to oficiální projekt vlády a zřejmě protože vyplácet takový výnos je politické rozhodnutí bez ohledu na stav trhu. Ale taky to může kdykoli skončit.)
fc70
Diskutér

Odeslat příspěvekod redhaven 3. 5. 2020 18:35

Pokud pán nechce přijít o část jistiny a to s velkou pravděpodobností, tak jedině spořící produkty bank nebo od tuším 500k státní protiinflační dluhopisy.
redhaven
Diskutér

Odeslat příspěvekod ivo_2 3. 5. 2020 18:39

Tak to jste tu správně
Doufám že máte také čas na čtení .
Je toho tu spoustu ke čtení a ponaučení .

Do začátku bude lepší začít tím základním
Jako běžný účet bez poplatků , spořící účet .
Taky možná dodavatele plynu a elektřiny.
Kreditní a platební karty .

Pak jsou tu knihy vhodné do začátku -
Knihy od p. Tyl a syrový nebo inteligentní investor od p. Grahama .

odkaz -
viewtopic.php?f=312&t=1064338&all=1
Jejich výběr sem vám poslal jako soukromou správu .
ivo_2
Diskutér

Odeslat příspěvekod gotesák 3. 5. 2020 19:42

fc70 píše:pokud chceš malé riziko, budeš mít velmi malý až záporný výnos po odečtení inflace – a kdo ti slíbí něco znatelně lepšího, se slušnou pravděpodobností je podvodník.

Připojuji se k tomuto tvrzení, výnos je úměrný riziku. Takže ujasnit si, jak moc chci riskovat a podle toho volit instrument. Klidně v té ČSOB, když jste tam zvyklý, mají tam investiční dotazník, který s vámi vyplní a z něj vyplyne váš rizikový profil. Podle něj vám nabídnou skupinu investic. Opatrní lidé ovšem nemají jinou možnost než spořící účty, akcie jsou brány jako VYSOCE RIZIKOVÉ. Něco mezi jsou některé fondy - to vám právě poradí v bance, jestli méně rizikový dluhopisový fond nebo kombinovaný s akciema.
Pro začátek se zkuste podívat na toto:
https://www.csob.cz/portal/lide/sporeni/duo-profit
Život je příliš krátký na to, aby člověk chodil do práce.
gotesák
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod JindraKotlík 3. 5. 2020 20:04

Pane Ladislav 1: Nezlob te se na mně, jsem ve finančních znalostech zatím na nule, zatím pořádně ještě nevím co mohu vůbec chtít. Proto ten prvotní dotaz

Pane suram : Díky za tip s MMB, omrknu tento produkt, Finexpert sleduju teprve několik dnů, je toho strašně moc, připadám si jako člověk, co jde soutěžit do masterchefa a neví ani jak se vaří čaj.

Pane fC70: Zajímavé, díky, jdu to prostudovat.

Pane rehaven: Nechci přijít o nic, čeho bych litoval. 500k ještě na dosah nemám.

Pane Ivo_2: Díky moc za odkazy na literaturu a podobnou diskuzi, kde se řeší stejný problém. Času na čtení je dost, otázka jak to ta moje hlava pobere.

Pane Gotesák: Díky za zajímavé informace, prostuduji.

Ještě jednou díky pánové za podporu a váš čas.
JindraKotlík
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod noi2 3. 5. 2020 20:17

Dlouhodobý a nízkorizikový výnos - jednoznačně protiinflační dluhopisy. Minimální investice není 500k, ale jen 1k.
noi2
Diskutér

Odeslat příspěvekod DrumSession 3. 5. 2020 20:31

No tvl s co vlastně očekáváš?
PENÍZE z pohledu věčnosti nemají žádnou cenu a vlastně ani smysl zatím co
LÁSKA která JE nepočítatelná, ano !
ŠTĚSTÍ spočívá v tom, vědět, na co se mám vy...
DrumSession
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod JindraKotlík 3. 5. 2020 21:15

Nic zásadního neočekávám, rady jsem dostal, tak jdu studovat. "Dluhopisy, podílové fondy, inflace, spořící účty atd...", to jsou výrazy, nad kterými se zde většina ani nepozastavujete, mi přijdou ale jako Hebrejština. Já jsem řemeslník, stojař, rozumím elektrice, rozeberu motor kamionu a pak ho zase uspěšně poskládám, ale taky chci rozumět mým vydělaným pěnězům, to co se s němi děje, jestli je nemám třeba blbě uložené, když je zrovna nemám pod polštářem ve slamníku.
JindraKotlík
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod stepano 3. 5. 2020 21:30

Než se pustíš do složitějších finančních instrumentů, jsou kroky se kterými můžeš začít již dnes:

1) Ucpi díry kudy ti zbytečně utíkají peníze. Sniž/vynuluj výdaje za své bankovní služby - pokud u ČSOB platíš za svůj účet, je na čase se poohlédnout jinde. Bank s bezpoplatkovým účtem je spousta.
2) Založ si spořicí účet a svoji volnou hotovost přesuň tam
3) Podívej se na protiinflační státní dluhopisy
4) Pokud je ti 45-50, už bych zvážil založit Doplňkové penzijní spoření
5) Akcie a obchody na burze (pokud se ti do toho bude chtít) až jako poslední možnost po splnění výše uvedeného

..a jinak chválím zájem o rozšíření znalostí a péči o své finance. Kéž by si více lidí zlepšilo finanční gramotnost. Držím palce.
stepano
Diskutér

Odeslat příspěvekod cz01 3. 5. 2020 21:55

Je správně, že nejdřív píšete a až pak se bude "konat". V opačném případě to většinou ke štěstí nevede...

Mrzí mě v podstatě nulové zhodnocení uložených peněz na bankovním účtu a moje představa je v nalezení nějakého dlouhodobého a zároveň nízkorizikového zúročení mých příjmů.

Vhledem k tomu, že cílem je nízká volatilita (cenové výkyvy) investice/úročení a jistota a "zaručenost", že se o vklad nepřijde, tak mi přijde nejvíce výhodné, jak už zde bylo doporučováno státní protiinflační dluhopisy, jako konzervativní část portfolia doplněná vhodně zvoleným spořícím účtem pro okamžitou likviditu (dostupnost peněz).

Pozor na to, že spořící účty často mění úroky v závislosti na tom, jak ČNB (česká národní banka) vyhlašuje úrokové sazby (např. repo sazba) od které pak banky odvozují výši úroků na spořících účtech. To znamená, že jednou nejlepší spořící účet má na půl roku banka X, jindy zase banka Y. Obecně, ale platí, že jsou některé banky (většinou ty menší), které v delším horizontu patří mezi výhodné v oblasti spořících účtů (Creditas/Richee, Equa, Trinity bank, Moneta, Hello bank, Airbank). Naopak typicky velké banky nenabízejí výhodné sazby na spořících účtech (Česká spořitelna, ČSOB, KB, Unicredit, ...), protože nepotřebují mít tolik peněz - mají jich dost.

Jelikož jsou všechny banky i ty malé ze zákona pojištěné do 100 000 € (řekněme cca 2 500 000 až 2 800 000 Kč podle kurzu k euru) vkladu nemusíte se bát vložení peněz do této výše, kdy jsou 100% chráněny garančním fondem v ČR.

Podílové fondy nejsou špatná myšlenka, akorát to z mého pohledu zabíjí jejich velká poplatkovost a člověk si musí umět vybrat. Zdaleka nejde o vstupní poplatek při investici, který se často zmiňuje třeba bankéři, ale spíše manažerské průběžné poplatky fondu placené každý rok z nakoupené částky (bývají už započítané ve výsledku fondu a nejsou tedy hned vidět). A tento manažerský poplatek má v průběhu času větší váhu, než poplatek vstupní a vyplatí se hlídat si tzv pojem TER (Total Expensive Ratio - celkové náklady fondu).

Takže najít "lepší" méně drahé fondy lze, ale existuje produkt zvaný ETF (Exchange Traded Fund - veřejně obchodovaný fond), který se obchoduje na burze přes brokera (obchodník s cennými papíry) a ETF má typicky řádově nižší nákladovost fondu. Bývá, ale o něco náročnější na obsluhu - mě přijde, že to o tolik horší není, když to člověk myslí vážně a to trvalý příkaz pro podílový fond, versus 1x měsíčně ručně nakoupit ETF na pár kliknutí), výhodou je jak jsem psal nižší nákladovost fondu a to klidně i 10x.

Jak podílové fondy, tak ETF existují celá řada zaměřená různě oborově, geograficky, druhem (akciový/dluhopisový,...) a člověk si vybere. Investice do těchto nástrojů, co se týká akciových fondů je minimálně v letech (7 let, za mě aspoň 10+ let), dluhopisové a fondy peněžního trhu méně).

Neznám vaši rizikovost, ale vzhledem k popisu bych nákup jednotlivých akcií, aspoň na začátku nedoporučoval, to samé platí i pro korporátní dluhopisy (v podstatě velmi rizikový produkt).

Sám mám likvidní rezervu na spořících účtech, dost v státních protiinflačních dluhopisech, v termínovaných vkladech (J&T bank) a pak široce diverzifikovaný ETF (MSCI world index - firmy z celého světa a rozvinutých ekonomik) + doplňkově jiné podílové fondy z dřívější doby.

Základ je si udělat finanční plán, co je vlastně cílem, za jak dlouho toho chci dosáhnout a až pak se hledají vhodné metody, jak toho cíle dosáhnout s daným rizikem.

Krátké shrnutí:
- zamyslete se nad finančním plánem, co je cílem a za jak dlouho toho dosáhnout, teprve potom vybírejte jak a do čeho investovat
- nejdřív studovat a přemýšlet, než horkokrevně podniknout nějakou akci jen proto, že jsem dlouho nic v minulosti nedělal
- pokud budete mít vyšší averzi k riziku, jak je z popisu patrné, doporučím si nejdříve najít slušný spořící účet a zvážit státní protiinflační dluhopisy (neznám investovanou částku, ale kolik větší bude zisk, když peníze uložíte do více rizikových nástrojů? bude to stát za to? budete psychicky v klidu? Tím chci říci, že někdy ten o něco vyšší výnos v absolutním měřítku nestojí za ty nervy a práci a je lepší se věnovat osobnímu rozvoji a uložení do "jistých produktů") a tam dát většinu prostředků
- fondy, ETF, dluhopisy, akcie zvažte až po nějakém studiu

Hodně zdaru, ze začátku toho bude asi hodně, ale tak je to vždycky, když se s něčím začíná... :-)
cz01
Diskutér

Odeslat příspěvekod JindraKotlík 3. 5. 2020 23:31

mr. Stepano: Do složitějších finančních instrumentů se zatím nechystám. Začínám se ale díky vám přátele rozkoukávat a v nejbližší době příjdou možné změny v přechodu na jiný běžný účet a zároveň zřízení spořícího, ačkoliv u ČSOB za chod běžného účtu neplatím žádné poplatky. Doplňkové penzijko s příspěvkem zaměstnavatele už mám delší dobu. Mrknu na ty protiinflační dluhopisy. Dík za podporu !!

Pane cz01: Díky za tak rozsáhlý a zároveň krásně srozumitelný příspěvěk.
Finanční plán postupně buduju a časem určitě upravím, až to tady pořadně všechno nastuduju.

Taky přeju hodně zdaru !!
JindraKotlík
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Inev 4. 5. 2020 10:44

Jindro : V prvé řadě musíš mít fin. plán. Ono se to zdá jako klišé, ale tak to je.

Pokud ti není líto peněz, doporučím ti toto. Doporučuji, protože jsem tím sám prošel.

https://www.investguru.cz/cs/

Dozvíš se tam úplně vše o čem se tady píše. Má to hlavu a patu. A na konci budeš mít vytvořený svůj fin. plán. Tím myslím přímo konkrétní produkty v té správné alokaci a diverzifikaci vzhledem k tvému rizikové profilu a tvým požadavkům.
Inev
Diskutér

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků