DIP - velké srovnání nabídek pro zodpovědné investory

Podílové fondy, akcie, komoditní trhy, spekulace, aukce. Kam a jak nejlépe investovat volné finanční prosředky

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Truth Seeker 16. 1. 2024 16:42

Truth Seeker píše:

  • Budeme sledovat, s čím přijde George od ČS.
:!: Srovnání celkových nákladů různých poskytovatelů DIP - poslední velký update 16. 1. 2024:
https://forum.finexpert.e15.cz/viewtopic.php?p=13657517#p13657517
Truth Seeker
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod stpxx 17. 1. 2024 13:48

minarjo píše:....
3) už to tu bylo vícekrát, tak znovu: limit 48 tisíc ročně daňového odpočtu platí SOUHRNNĚ pro všechny tyto smlouvy klienta: kapitálové/investiční životní pojištění, staré či nové penzijko, DIP a Pojištění dlouhodobé péče (nový produkt od letoška podobně jako DIP). Tedy kdo už dnes třeba má odpočet 6000 Kč ročně na životní pojištění, tak na DIPy a vše ostatní zmíněné mu zbyde 42 tisíc. V praxi (jako už dnes u životních pojistek) se všechna daňová potvrzení získaná od poskytovatelů zmíněných produktů pro účely daňového přiznání sečtou, přiloží se k němu (respektive kdo nemusí přiznání podávat, ten dá tato potvrzení své mzdové účetní) a pokud budou v součtu nad 48 tisíc, bude odpočet ořezán právě na těch 48 tisíc. Takže je úplně na tobě, pokud budeš mít třeba tři DIPy a nic jiného s nárokem na daňový odpočet, jestli do jednoho DIPu vložíš 30 tisíc ročně a do zbylých dvou po 9 tisících, nebo jakkoliv jinak dle tvého uvážení. A když v součtu vložíš více, od státu už z toho na daních nic nekápne :).


Díky za vlákno...
Ad 3) tomu rozumím, jen mi ještě není jasná jedna věc...
Od poloviny 2024 se zvyšuje z 1 000 na 1 700 částka, od které se začíná počítat nárok na odpočet. Tzn. dneska musím platit 12 x 3 000 měsíčně, abych si mohl nárokovat 12 x 2 000 (24 000) na odpočet daně.
Nikde nemůžu najít, jestli se těch 1 700 taky může sčítat, nebo prostě budu muset tohle splnit celé u jednohé instituce.
Jinými slovy, jestli budu muset navýšit stávající příklad na 12 x 3 700, nebo se mi těch 700 bude odečítat třeba z nároku na DIP, který mám od ledna 2024.
stpxx
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod filip893 17. 1. 2024 14:00

Celková výše, kterou bude možné v roce 2024 odečíst z daní (nezaplatit daň z příjmu 15 %) je 48 000 Kč. Je na každém z nás, kde tuto částku naspoří, zda na DPP, IŽP, DIP či jejich kombinaci.

V případě DPP v období 01-06 se do této částky budou počítat měsíční příspěvky nad 1000 Kč, v 07-12 pak nad 1700 Kč.
What kind of operating system does it use?
It's... Vista!
We're going to die!
filip893
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Truth Seeker 17. 1. 2024 14:05

- Peníze posílané do DIPu nemají na státní příspěvek žádný vliv.
- Státní příspěvek je možné čerpat jen v jednom produktu: buď v PP, nebo v DPS. Nově je možné založit DPS, aniž by bylo potřeba zároveň zrušit PP. To PP se v takovém případě zamrazí, a nic se do něj tedy dál nebude posílat (ani vlastní příspěvky, a tím méně státní příspěvky).

A pro jistotu pár příkladů (znovu), jak to bude od poloviny tohoto roku:
- 3700 do PP nebo DPS: za 1700 budou státní příspěvky, zbývající 2000 půjdou na daňový odpočet;
- 3000 do PP/DPS: za 1700 budou státní příspěvky, zbývající 1300 půjde na daňový odpočet;
- 1000 do PP/DPS + 2000 do DIP: za 1000 budou státní příspěvky, DIPové 2000 půjdou celé na daňový odpočet;
- 1000 do PP/DPS + 2700 do DIP: za 1000 budou státní příspěvky, DIPové 2700 půjdou celé na daňový odpočet;

Tím je to myslím nad slunce jasné.
:!: Srovnání celkových nákladů různých poskytovatelů DIP - poslední velký update 16. 1. 2024:
https://forum.finexpert.e15.cz/viewtopic.php?p=13657517#p13657517
Truth Seeker
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod minarjo 17. 1. 2024 14:08

Přesně tak, u penzijka jde z daní odečíst jen částka, za kterou už není státní příspěvek, tedy do konce června vše nad 1000 měsíčně a od července vše nad 1700 měsíčně.
Ještě pro jistotu zdůrazním, že kdo bude kvůli státnímu příspěvku od července navyšovat měsíční platby z 1000 na 1700 (či jinou částku), nezapomeňte to nejdéle v červnu emailem nahlásit vaší penzijní společnosti, protože ona počítá v souladu se zákonem nárok na státní příspěvek ze smluveného (nahlášeného) měsíčního příspěvku klienta, ne ze skutečně zaslaného (vyššího) - vyšší nenahlášený by byl považován za předplacenou částku pro další měsíce.
Naposledy upravil minarjo dne 17. 1. 2024 14:12, celkově upraveno 1
minarjo
Inventář

Odeslat příspěvekod Truth Seeker 17. 1. 2024 14:12

P.S.:

stpxx píše:Nikde nemůžu najít, jestli se těch 1 700 taky může sčítat, nebo prostě budu muset tohle splnit celé u jednohé instituce.


Nevím, co myslíš tím "sčítat", ale odpověď je asi "NE". Především proto, že státní příspěvky jdou jen do takových druhů produktů, od kterých můžeš mít v jednu dobu jen jednu aktivní smlouvu. Tj. buď jedno DPS, nebo jeden stále aktivní transformovaný fond (dříve PP).

-----
P.P.S.: Tahle diskuse spíš patří do sousedního vlákna (viewtopic.php?f=312&t=1330926). Tady bychom se rádi zaměřili čistě na srovnání nabídek jednotlivých poskytovatelů DIPu.
:!: Srovnání celkových nákladů různých poskytovatelů DIP - poslední velký update 16. 1. 2024:
https://forum.finexpert.e15.cz/viewtopic.php?p=13657517#p13657517
Truth Seeker
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod mimous 18. 1. 2024 09:10

Založili jste si někdo DIP u Portu? Drží tam stále 2 % v hotovosti jako u běžných portfolií?
Nevím, zda s tím autor původních příspěvků pracoval, ale přijde mi, že to je něco, co ještě víc snižuje jeho výhodnost. Z hodnoty portfolia drží 2% nezainvestovaná. Což může dělat v dlouhodobém pohledu ještě větší rozdíl i proti tomu, když si člověk investuje po vlastní ose bez slevy na dani.
Vlastně se může v pozdější době stát, že při větším růstu portfolia může některé platby využít jen na doplnění té hotovostní složky, nebo ne?
mimous
Mírně pokročilý
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod minarjo 18. 1. 2024 10:37

@mimous:
DIP u Portu je prakticky shodný jako ty základní investice mimo DIP, stejná nabídka investičních nástrojů (jejich Portfolio, tvé vlastní Strategie, Krypto, Investiční rezerva), stejná složení (možnost sestavení) ETF, tedy ano i s těmi 2% hotovosti rezervovanými na platbu poplatků bez nutnosti odprodeje části investic atd. V podstatě na webu vůbec nepoznáš designový rozdíl, když se přepneš ze základního Portu do DIP části, jen v horní části obrazovky je pak info pruh, že právě obsluhuješ DIP část. A samosebou poplatek je fixních 0,5%, takže v DIP části chybí ta možnost fixací za nižší poplatek, protože je automatická.
Pokud už základní Portu máš, klidně si tam DIP část aktivuj, to tě k ničemu nezavazuje a je to na minutu (podpis smlouvy skrz SMS). V menu, kde se vybírá Portu služba (klasické Portu, Gallery a Opportunity) ti pak jednoduše přibude DIP s tematickým symbolem houpacího křesla :).
Ještě z článku na Portu mám důležitou informaci - od konce ledna půjde z běžné Portu části do DIP části přesunout libovolné Portfolio či Strategii, ale vždy jako CELEK (celé konkrétní portfolio či strategie), ne třeba jen část strategie. Takže kdo bude chtít přesun, může si už teď stávající strategie upravit (složením nástrojů, přesunem části investic do jiné strategie atd.), aby vytvořil celek dané strategie tak, jak ho bude v DIP chtít mít. Přesun bude možný na hlavní stránce Stav v přehledu založených Portfolií a strategií, bude tam pak nová dlaždice v místech, kde je teď dlaždice pro založení nové strategie. Kromě toho si lze samosebou hned přímo v DIP části založit portfolio/strategii další, nezávislou na tom budoucím přesunu.

-- 18. 1. 2024 10:48 --

Zároveň info nejen pro tebe - ano, sice ta 2% v Portu investičních nástrojích jsou v hotovosti (aby bylo z čeho hradit ty měsíční poplatky, tedy poměr z toho 0,5% p.a.), ale zbylých 98% je zainvestováno plně, díky frakčním nákupům, což jinde není často možné, u některých poskytovatelů (zejména těch bez frakčních nákupů) budeš mít klidně i více hotovosti mimo akcie/ETF.

Uvedu příklad. Já si založil včera jako druhý DIP ten u Raiffeisenbank - jako její klient s mobilní appkou to mám snadné, stačí si stáhnout druhou appku Raiffeisen investice, tu při spuštění propojit s hlavní RB appkou, což přebere údaje klienta, a vybrat si, zda podepsat smlouvu jen na běžné investice, jen na DIP či na obojí. Zvolil jsem jen na DIP, vyplnil investiční dotazník (celkem stručný, viděl jsem i delší), podepsal v appce smlouvu. Každý má hned pro investování vlastní číslo RB účtu v CZK, EUR i USD (vše je součástí DIPu), takže jsem z Revolutu dopoledne kolem 11h poslal na IBAN toho euro účtu prvních 85 euro (částka není náhodná, viz dále), cca za 2h to tam bylo, tak jsem obratem udělal první nákup jednoho ETF na MSCI World (EUNL), které bylo cca za 82,25 euro. Nákup v pohodě, odečetlo se jen těch 0,2% na poplatku (tedy nějakých 0,17 euro) plus tam je vidět u obchodu info, že roční poplatek pro danou investici bude také takový (naštěstí žádné další poplatky třetích stran nejsou). No ale těch cca 2,5 euro mi tam také zůstane v euro hotovosti jako nezainvestované (a na ty roční poplatky 0,2%, které RB podobně jako Portu stahuje předpokládám měsíčně). RB neumí pro ETF a akcie frakce, tak to jinak nejde, zde tedy kdo si vklady správně nespočítá, ten bude v hotovosti mít klidně i více než 2 %. Musí mimo jiné v hotovosti zůstat rezerva i na ten p.a. poplatek - nevím co by RB dělala, když by tam na poplatek hotovost nebyla, možná by nějaký cenný papír automaticky prodala, nebo na cash investičním účtu účtovala nepovolený debet? Takže toto bych jako nevýhodu Portu nebral, stejně minimálně kvůli těm poplatkům je třeba něco v hotovosti tam mít. Ano, možná by v dohledné době pro DIP část mohli v Portu tu povinnou hotovostní složku snížit na 1%, když i poplatky jsou poloviční, klidně jim to někdo navrhněte. Mně teda 98% plně a automaticky zainvestovaných stačí, když zvážím popsané peripetie konkurence :).
Zatím mám tedy dva DIPy, Portu a RB (s ročními náklady 0,5 a 0,2%) - třetí založím, až bude něco ještě levnějšího (ideálně bez ročního poplatku), snad tedy Fio. Do Portu a RB zatím budu dávat cca polovinu z DIP částky (2*1000 Kč, u Portu CZK trvalák, u RB eura z Revolut) a teď doufám, že Fio když ne do léta, tak aspoň do Vánoc ten svůj DIP spustí :). A pokud to bude mít za 0% p.a., půjdou tam další roky klidně cca 3/4 z těch ročních 48 tisíc Kč.
minarjo
Inventář

Odeslat příspěvekod Truth Seeker 19. 1. 2024 00:25

@minarjo: Hernajs, taky mě ta Raiffka láká. Na prvních pár let to bude ideální. Jen teď, když jsou indexy u historických maxim, bych si spíš trochu zaswingtrejdoval, nebo zkusil vsadit na nějaký kvalitní value stock.

Navíc, pokud jsem něco nepřehlédl, tak poplatek za převod jedné pozice mají fixní: "jen" 85 €. Takže po naspoření 42.500 € (cca 1 M Kč) v podobě jediného ETF se už vyplatí tuto pozici převést (tj. bez prodeje).
----------

Z diskuse s jedním ze čtenářů vyplynulo, že by asi bylo správné uvažovat i náklady spojené s likvidací DIPu. Tak tedy:

Appendix A: Náklady na likvidaci DIPu

Kolik u každého poskytovatele stojí zpeněžení celého portfolia?

Zajímat se budu převážně o poplatky vyčíslené jako procenta z hodnoty DIP portfolia. Náklady, které výslovně ignoruji, jsou:
  • vrácení daňových výhod a případné dodanění (pouze pokud se DIP ruší bez náhrady),
  • daňová povinnost v důsledku prodeje cenných papírů před uplynutím časového testu 3 let,
  • zanedbatelné drobné fixní náklady (do nižších stokorun),
  • náklady na měnovou konverzi; předpokládám, že najdeme mnohem výhodnější konverzi do korun. A pokud chceme převést prostředky do jiného DIPu, tak určitě můžeme převést eura rovnou do druhého DIPu, kde je znovu reinvestujeme.

Raiffeisen Bank - zdroj
  • Odměna banky za prodej: 0,2%

Portu - zdroj, který ale nemusí být nutně relevantní pro DIP (lepší nemám)
  • Řádné ukončení DIPu: 0 %;
  • Předčasné ukončení: doplatit 0,5 % zpětně za všechny roky od založení DIPu.

Patria (obě varianty) - zdroj
  • Prodej: 16,90 € za každou pozici do 300 tis. Kč, jinak 6,90 € + 0,15%


Po započítání nákladů na řádnou likvidaci DIPu se pořadí ani v jednom ze mnou uvažovaných scénářů nezmění.
Stojí alespoň za zmínku, že díky tomu získá Portu na krátkém horizontu (10 let) o trochu větší náskok před Patrií.
Na delších horizontech to ale žádný významný efekt nemá.

----------

Malý update:

  • Moneta se včera zaregistrovala u ČNB jako poskytovatel DIPu. Ale nabízet bude asi jen podílové fondy... :-!
  • Fio banka je čím dál tím méně spekulativní. Zde uvádí, že žádné další poplatky k DIPu nezavede, takže náš stávající model bude snad platit beze změny. :oboze
:!: Srovnání celkových nákladů různých poskytovatelů DIP - poslední velký update 16. 1. 2024:
https://forum.finexpert.e15.cz/viewtopic.php?p=13657517#p13657517
Truth Seeker
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod Alfréd z hor 19. 1. 2024 07:56

Ad Portu ... jsem zvědav, jestli převod stávajících investic do DIP dotáhnou, bo nejdříve spustíme koncem ledna, nyní už spustíme v průběhu února ... 8-), prázdný DIP jsem si tam sice založil, ale pokud neumožní převod, nic tam posílat nebudu a zase zruším, bo až jednou za X let krachnou, bude stačit to, o co u nich přijdu v normálních investicích :D 8-P

U Raiffky jsem měl velké nutkání po stažení apky tam DIP aktivovat ... ale vzpomněl jsem si na RB a její pravidelné změny ceníků a podmínek dvakrát ročně a rychle jsem to zase odinstaloval :D . Mé naděje se upínají směrem k FIO, ta je poplatkově i podmínkově celkem dlouhodobě stabilní, takže si dovedu představit, že bych ji v rámci DIPu upřednostnil, na úkor Portu zatímčekatele a nějakého dalšího třetího, kterého chci v průběhu roku ještě založit, abych to trochu rozložil a mohl v důchodu na pláži užívat z různých zdrojů ... :-D
Alfréd z hor
Nadšenec
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod minarjo 19. 1. 2024 09:48

U Portu ten převod určitě bude, vždyť v článku na Magazínu Portu, viz bod 5. na https://magazin.portu.cz/jak-naplno-vyu ... u/#prevody je vidět už i na fotce, jak to bude vypadat, tedy nová dlaždice v části Souhrn pro ty přesuny, psal jsem to zde (v tomto či sousedním DIP vlákně) tento týden. Tedy převést že půjde vždy celé Portfolio či Strategie, ne jen část, proto pokud třeba někdo máte v Portu jedno větší ptf/strategii a nechcete převádět do DIP celé (třeba kvůli optimalizaci 48k), je možné už teď si vytvořit mimo DIP k tomu druhou strategii stejného ETF složení a jednorázovým převodem (v menu v sekci Peníze) na tu nově vytvořenou strategii část odlít (což už dnes běžně jde, v obchodní den jsou pak převedeny přímo ETF v objemu dle zadané částky, aniž by došlo zbytečně k prodeji a novému nákupu - jen pozor, z objemu převáděné částky se v případě nastavené slevové fixace poplatku doplácí rozdíl do základního poplatku, protože jde vlastně o dřívější výběr z daného ptf.). Díky tomu ta přesouvaná strategie či ptf. (třeba i s fixovaným poplatkem, který se přesunem změní na ten 0,5%) pak bude pro přesun optimálně velká.

A ano, spustí to v únoru, ono přece jen k tomu je třeba doprogramovat to přesné ocenění převáděného ptf/strategie tak, aby to šlo pak akceptovat pro FÚ jako nový vklad - vlastně jde o vklad do DIP v cenných papírech místo v Kč či jiné měně, takže aby to bylo dle zákona o DIP (a těm daňovým odpočtům) čisté, chtějí to mít jistě spočítané správně. Tedy půjde dost možná spíše o jejich právní ujasnění, jak ta do DIPu převáděná ETF pro daňové odpočty ocenit (cenou již nákupní při tehdejším pořízení, zavírací před obchodním dnem převodu či jinou), než že by to bylo složité programátorsky.
Nicméně zatím lze pravidelně dál investovat mimo DIP strukturu do té strategie, kterou se chystáme do DIPu převést (případně tedy i zmenšit její objem mnou popsaným způsobem), jejím převodem pod DIP část se jí nejspíš ani nezmění variabilní symbol, takže nebude třeba měnit trvalák (ale to je třeba pak zkontrolovat, až to půjde). Únor tedy z mého pohledu nevadí, jiní poskytovatelé mají daleko vágnější formulace, třeba Fio spuštění DIP "v prvním pololetí".
Naposledy upravil minarjo dne 19. 1. 2024 10:05, celkově upraveno 3
minarjo
Inventář

Odeslat příspěvekod drkarel 19. 1. 2024 09:51

Alfréd: Koukám, že uvažujeme podobně. :) Akorát přemýšlím, zda má u mě cenu se s tím tak *** (zabývat), když jde stejně z důvodu věku o 10letý horizont, kde nejjednodušší Portu zdánlivě vede. Navíc se i z hlediska příspěvků zaměstnavatele (u ženy) v CZK a nutnosti jejich konverze zdá být vhodný. (Leda držet (např. u FIO) tyto příspěvky na účtu a pak je najednou vrhnout do nějakých méně likvidních CZ akcií pro srandu.)
drkarel
Inventář

Odeslat příspěvekod xls 19. 1. 2024 10:56

@Truth Seeker
Chválím porovnání i těch výstupních poplatků u DIP. Za posledních 20 let jsem se dostal 3x do situace, kdy bylo potřeba z dobrých důvodů investiční portfolio vymlátit (stavba domu, nákup nemovitosti na podnikání, rozvod). Myslím, že se do podobných situací, kdy jsou potřeba peníze a prosperitu v důchodu to spíš podpoří než omezí, dostanou i další investoři do DIP, kteří si teď myslí, že to uzavírají "na věčné časy".
xls
Inventář

Odeslat příspěvekod jhj99 19. 1. 2024 12:22

Ve věku 50+ a špatnými zkušenostmi s RB zvítězilo Portu. Jak píše @mimous, DIP účet má stejné možnosti jako standardni portu účet.

Odpověď portu info linky na dotaz ohledně převodu investice s fixaci (kvůli nižšímu poplatku):
převodem stávající investice do režimu DIP při zapnuté fixaci se vlastně fixované období zruší. Není vám ale účtován žádný poplatek za převod nebo porušenou fixaci.
Po provedení převodu se této investice již týkají podmínky režimu DIP. Tedy výběr možný až po dovršení 60 let a minimální době investování 10 let.

Když tedy přesunu svoje portfolio s 15letou fixací a poplatkem 0,60% do DIP, budu mít poplatek 0,50% a fixaci jen 10 let.
Při předčasném výběru v obou případech doplatím poplatek do 1% a u DIPu vrátím slevu na dani. Pro 50+ je tedy DIP výhodnější než standardní portu účet s fixací na 15 nebo 10 let.

A ještě jedna odpověď portu info linky:
program pozvi přátele se vztahuje i na DIP. Pokud někdo využije váš referenční kód budete mít bezpoplatkové období jak na standardním investičním účtu, tak i na DIP. A on také.
jhj99
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod sniper76 19. 1. 2024 12:34

Já si asi počkám na FIO. Už nyní tam mám CZ akcie. Ze současného Master účtu do DIPu žádnou akcii nepřevedu, jen přes něj budu reinvestovat vyplácené dividendy. Jsem zvědav na podmínky výplaty po dosažení 60-ky. Bude možný individuální výběr např jen dividendy? Bude možné celé portfolio DIPu převést na master účet bez poplatků. Uvidím.
sniper76
Nadšenec

Předchozí stránkaDalší stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků