Finační plán - zhodnocení návrhu

[mikicz]

Kolega mě požádal, jestli bych zde mohl uveřejnit finanční plán, který dostal od svého finančního poradce a poprosil vás o zhodnocení.

Měsíční vložená částka celkem: 4075,- Kč

1] IŽP od společnosti AVIVA, vklad 1775,- Kč měsíčně. Zajišťovací část (trv.následky úrazem progrese 2,8 mil Kč, základ 700000 Kč; 100% invalidní nemocí 400000 Kč; 100% invalidní úrazem 400000 Kč + % za trv.následky; smrt nemocí a úrazem 230000 Kč)

2] Penzijní připojištění od společnosti ???, vklad 300,- Kč měsíčně

3] Krátkodobé investice od ING, investiční částka 1000,- Kč měsíčně. Doporučený horizont na 2 roky (ING International Český fond obligací 50%, ING International Český fond peněžního trhu 50%). Průměrný výnos 3,5% při dodržení investičního horizontu

4] Střednědobé investice od společnosti Pioneer Investment, investiční částka 1000,- Kč měsíčně. Horizont 13 let, zakonzervování výnosů, Linie 3 (PF Eastern European Equity 5%, Pioneer akciový fond 21%, PF Total Return Dynamic 15%, Pioneer dynamický fond 20%, Pioneer obligační fond 29%, PF Top Europeans Players 10%). Očekávaný výnos 7,1%, jednorázový vstupní poplatek 2,75% z celkové investované částky.

5] Pioneer investment Multibrand, investiční částka 100000,- Kč jednorázově. Horizont 4 roky, očekávaný roční výnos 9%, jednorázový vstupní poplatek 3,5% z celkové investované částky.

6] ING Konto, přesunout volné rezervy a používat jako běžný účet bez poplatků. Průměrný výnos 2,75%

[S474N]

Co se tyce investic, to jde uplne mimo me (zatim ), ale kdyz vidim ten bod 6, tak je mi divne, ze je tam 2,75%, kdyz na webu maji 2,5%

[ivok24]

Zapomnel jste rict, co kolega dela, kolik mu je, kolik vydelava, jak vidi svoji budoucnost, jestli ma manzelku/parnerku, kolik ma deti, jake ma vlastni uspory, jaky ma majetek ... a dalsi veci, bez nichz se da napsat akorat spousta kravin, ale doopravdy se o tom planu neda rict nic.

Nicmene si neodpustim poznamku - IZP nebrat (je tam jenom aby se poradce napakoval).

[mikicz]

ivok24: kromě ING konta tam je podle mě všechno na čem se chce poradce napakovat. K čemu jinému myslíte, že jsou vstupní poplatky u fondů, než na vyplacení provizí prodejcům?

ad kolega, není to sice podstatné, ale pro pořádek: Kolega je sám, brzo mu bude třicet, vydělává tolik, že si může dovolit dát přes 4000 měsíčně bokem, úspory kolem 200000,- Kč, jediné co chce v horizontu 2 let řešit je vlastní bydlení. Je možné něco vymyslet z těch 4 tisíc a úspor?

[LifeFinance]

Záleží jaké máte plány a cíle, z těch investic mě napadá řešení bydlení. Co se týče Avivy, lze najít levnější variantu na úraz. Taková rizikovka se dá udělat do 400 Kč/měsíčně.

Penzijní připojištění bych vypustil, pokud jste mladý.

Multibrand je exklusivní produkt, tak bych ho nepodcenil.

Podle mě to byl poradce partners?

[ivok24]

IZP zrusit, nahradit jinou, levnejsi a flexibilnejsi urazovkou (treba ke kreditce).

Penzijko bych nechal, pokud na ne prispiva zamestnavatel

[mikicz]

LifeFinance: v mém příspěvku se jasně píše, že chce bydlení řešit. K Avivě mě řekl, že je to kombinace s životním pojištěním, nejenom úraz. Můžete se rozepsat více k Multibrandu? Co to bylo za poradce nevím, ale zjistím.

ivok24: žádný zaměstnavatel není, jede na živnostenský list. IŽP ani nic jiného zatím není aktivní, je to pouze plán ve stádiu návrhu, který mu chci rozmluvit.

[ivok24]

Ja jsem proti IZP trochu zaujatej, ale ... ve triceti bez rodiny zadny zivotni pojisteni nepotrebuje (kdo dostane penize, kdyz zemre? a cemu to pomuze?). Co potrebuje je poradna urazovka. A proc investovat zaroven do PF a zaroven pres IZP... to uz mi unika uplne.

Zkratka IZP nebrat

[S474N]

ivok24: ja si myslim, ze je zbytecny jak IZP, tak i to penzijko. BTW je v tomto pripade nejaky rozdil mezi IZP a KZP?

Nicmene dotaz na vsechny - kdyz jsou volne penize, kam je investovat, respektive co s nima delat? Nekdo tu psal o Multibrandu - co takhle napsat vic informaci, pro "nepolibene investicemi"?

[LifeFinance]

Podle toho co píšete, bych zvolil životní pojistku rizikovou na pojištění plné invalidity, dále trv. následky.

Co se týče Multibrandu, je to produkt, který v sobě zahrnuje top správce na poli OPF, kdo by přece neznal Fidelity, JP Morgan, Goldman Sachs atd. Profesionální správa majetku sice s větším vstupním poplatkem, ale výkonem jako třeba Ferrari nebo Lamborghini.

Trošku mě zarazilo na fin. plánu jedna věc. Proč OPF ING dluhopisový a peněžní trh, právě tyto fondy se moc ING nevedou, tím bych nechtěl podcenit jejich kvalitu, ale na trhu najdeme mnohem kvalitnější konzervativní fondy.

[S474N]

LifeFinance: ja se treba o investice nezajimam, takze mi ver, ze pojmy jako Fidelity, JP Morgan, Goldman Sachs opravdu neznam . Ty zase naoplatku nemusis znat pojmy veci, kterymi se zabyvam ja. Tak uz to na svete chodi.

Nicmene i ja bych se rad neco o investovani dozvedel, jsi schopen to tady nejak rozumne vysvetlit, co ma nebo nema cenu, na co si dat pozor atd?

[LifeFinance]

Samozřejmě není problém, byl bych schopen odpovědět na Vaše dotazy.

[S474N]

LifeFinance: no tak prosim, muzes se realizovat

[radim33]

No investiční nebo kapitálové životní pojištění doplácí častými negativními ohlasy na agresívní reklamní kampaň pojišťoven a agresívní prodej tohoto pojištění zprostředkovateli. Jestli toto pojištění nebo rizikové nebo jen úrazovku nebo žádné si musí rozhodnout klient, podle toho, jak se cítí nejlíp. Faktem je, že v současné době je nejvíc možností různých životních připojištění obsaženo v investičním životce, méně možností je v čistě rizikové životce a vůbec nejméně možností připojištění je v úrazovce, pojišťovny prostě takhle dohromady ty výsledné produkty mají složené. Dále rozdíl je v tom, že investiční životko je uzaviráno u třicetiletého nejspíš rovnou na 20 let dopředu, předčasné zrušení způsobí sankce, u rizikovky a úrazovky jen na rok s automatickým obnovováním.

[radim33]

Aviva má podle mně investičko poměrně kvalitní, respektive všechny tuším 3, které prodává, i pojistnou část i má poměrně kvalitní investiční programy i transparentní poplatky zvěřejněné na internetu. Podle údajů, které tady jsou v diskuzi, se ale výhodnost toho investička od Avivy vůbec posoudit nedá. Vedle pojistných částek jednotlivých připojištění by minimálně musela být uvedena konkrétní částka pojistné platby příslušného připojištění, potom případně kolik zbývá na investování a kolik jde na poplatky. Teprve potom by se dalo jakžtakž porovnat s nějakým jiným čistě rizikovým pojištěním případně s úrazovkou. A ještě by se musely porovnat pojistné podmínky. Obecně pokud už klient chce být skutečně kvalitně všestranně pojištěn, musí dneska sáhnout po investičním nebo kapitálovém životku. A pro snad 90 % takových klientů je nejlepší volba minimalizovat akumulaci - investování či spoření, ( peníze investovat jinde) a maximalizovat pojištění.