Nový účet - především spoření

[Likas]

Dobrý den, rád bych se vás zeptal, jaký účet u kterékoliv z českých ( resp. bank, které normálně v ČR fungují ) je asi nejvýhodnější pro člověka, který jej bude používat především jako rezervu, na které by se mohly peníze lehce zhodnocovat ( jsem si vědom, že úroky jsou velice nízké ). Není nutné na ně často šahat, nebudu z nich platit trvalé příkazy apod. Na druhou stranu s investováním nemám žádné zkušenosti a i když by to asi bylo výhodnější, tak bych nerad o tuto rezervu nějakým neuváženým krokem či svěřením důvěry špatné společnosti přišel.

Pokud by jste mi mohli pomoci s výběrem nějakého vhodného spořícího účtu, či nějakou jinou formu účtu, na které by třeba přispíval stát jako třeba na stavební spoření ( ani tomu se nějak nevyhýbám, i když být svázán určitou dobou, po které na peníze nemohu šáhnout bych nevítal pokud by to nebylo velice źajímavé ), tak bych vám byl velice vděčný.

Děkuji předem za všechny rady a tipy.

[filip893]

Spořících účtů je povícero, stačí si vybrat:

ING - aktuální úrok 2,5%

Červené konto PS - 2,25%
K tomuto kontu lze zdarma zřídit embosovanou platební kartu Visa. Ideální je s ČK společně zřídit Postžiro zadarmo.

Emax+ od mBank - 2,5%
jeden převod z emax+ v měsící je zdarma, další za 150 Kč

[Nemy_bobes]

Likas:
Stavební spoření se pohybuje kolem +- 7% p.a. Teď můžeš chytit zajímavé akce - před koncem roku všechny stavební spořitelny dávaj bonusy a snižujou poplatky.

Jestli ho ještě nemáš, určitě není od věci ho založit. Jasně, je to na 6 let, ale nikde není psáno, že musíš spořit celou dobu celou částku. Klidně na začátku nespoř nic a lhůta ti stejně běží.

Já to například dělám tak, že mám souběžně vdy 2 stavební spoření, na jedno spořím, na druhém platím jen poplatky. Když skončí první, začnu spořit na druhé a hned založím další. Tím jsem zkrátil dobu spoření na 3 roky , peníze jsou úročeny 2% a stát mi přispívá 12000 ročně za nic (resp. za to, že mám ještě maželku a děti). Teda momentálně je to víc, ale v lednu zaplatím poslední úložku a vypovím spoření s příspěvkem 4500. Pak už bude jen 4x 3000.

[filip893]

Nemy_bobes:
A proč se zbavuješ SS s příspěvkem 4500 Kč?

[PatrikChrz]

Pokud nepohrdneš záložnami, tak v Brně je jedna (Metropolitní spořitelní družstvo) s vkladní knížkou bez výpovědní lhůty a úrokem 4,3 %.

[Nemy_bobes]

No protože jestli přejdu na 3000 variantu, znamená to pro mě pohoršení 1500 Kč (počítejme to zjednodušeně na 1 spoření). Za tři roky je na spořeno přibližně 67500.
Takže můžu:
a) nechat to na 4500 ležet
roční výnos 2%+4500/67500 = 8,6%
b) peníze uložit na 2,5 procenta Emax a začít spořit na novém spoření, kde dostanu 3000, převedeno na procenta jako ve variantě a) 2,5% +3000/67500 = 6,9%
c) seberu odvahu a uložím to podle Patrika na unibon a mám 4,3%+3000/67500 = 8,7%
(to celé 3x, protože mi letos končí ta spoření 3, na každém cca 67000)

Nebudu výpočet navíc komplikovat tím, že to vypovím v lednu a v dubnu dostanu ještě dalších 4500 za příští rok a spořit začnu na novém spoření až v prosinci 2011.

[filip893]

a) nechat to na 4500 ležet
roční výnos 2%+4500/67500 = 2,07

Jak si to spočítal? Mně vychází něco úplně jiného.

2% úrok z 67500 = 1350
roční zhodnocení = 1350 +4500 = 5850

5850/67500 = 8,66% zhodnocení.

[Nemy_bobes]

Jo díky za opravu, chyba v řádu 0,067 není 0,67% ale 6,7%. Aspoň je vidět, že to někdo čte.

Nicméně, čím víc je naspořeno, tím hůře to vychází pro variantu a), protože těch dodatečných 1500 je čím dál tím menší procentní výnos.
Například po pěti letech a naspoření 122500 už je ve variantě a) výnos pouze 5,6 a jsme pod variantou b)

[S474N]

Ovsem ty speklujes s 2%, ja mam treba na smlouve celkem 4,5% (3% v zakladu a 1,5% pri neprideleni uveru). A to uz jsme s tema cislama zase nekde jinde, ze?

[Nemy_bobes]

Nejsme, protože u těchto smluv ti nedovolí navýšit cílovou částku bez toho, abys kývnul na nižší procenta.
Leda by sis už tehdy zvolil vysokou cílovou částku a pak máš ve variantě úrok o 2% vyšší, ale máš naspořeno asi podstatně více a 8,7 asi nedosahuješ. Čím déle se spoří, tím více se roční zhodnocení na stavebku blíží limitně základnímu úročení (neboli jinak řečeno, ten státní příspěvek je z naspořené částky čím dál měnší výnos).

A díky za upozornění, ve výpočtu varianty a) je nutné u smluv, které naspořily na cílovou částku odečítat poplatek za navýšení cílové částky 1% z 18000.

[libol]

Nemy_bobes a počítáš taky s tím, že na to "4500" ti stačí uložit 16700Kč? Kdežto na to "3000" dáš 21 000Kč?

Roční výnos z ročního vkladu není 25%, ale mírně se zvyšuje - faktem je, že zbytek se úročí jen "zákaldní sazbou", ale momentálně je SS a mBank rozdíl 0,5% a to ti to neuspoří.

jenom jsem to rychle prásknul do tabulky (bez daní a poplatků) a po 20 letech má staré ss průměrný roční výnos 9% - s tříměsiční výpovědí

[DoubleSix]

Pánové, netahejte sem stavební spoření, tazatel chce účet pro finanční rezervu - tady je požadavek hlavně na likviditu těch peněz.

Takže spořicí účty (všechny jsou zdarma):
ING Konto- 2,5%
mBank (eMax+)- 2,5%
LBBW - 2,5%
Poštovní spořitelna (Červené konto) - 2,25%
Volksbank - 2,03%
GE Money (Genius) - 2%

[Nemy_bobes]

Tazatel píše:
na které by třeba přispíval stát jako třeba na stavební spoření ( ani tomu se nějak nevyhýbám, i když být svázán určitou dobou, po které na peníze nemohu šáhnout bych nevítal pokud by to nebylo velice źajímavé )

Tak to sem taháme na jeho žádost

[Likas]

Přehodnotil jsem a to stavebko nebudu moct využít, určitá likvidita tam bude muset být, nemůžu si dovolit mít ty prachy zmražené, i když se solidním výnosem. Takže DoubleSix mi tady nabídl nějaké spořící účty, vidím, že všechny se hýbou přibližně stejně ( no co jiného čekat na konkurenčním trhu že ). Každopádně, mělo by mě něco od určitého bankovního domu zrazovat, nebo naopak k jinému bankovnímu domu přitahovat? Na trhu se skoro vůbec neorientuju, takže když mi řeknete, že tenhle nebrat proto a proto a naopak tenhle by stál za uvážení, protože tohle a tohle tak by mi to dost usnadnilo výběr, samozřejmě beru i vaše osobní zkušenosti. Díky

[xls]

Ono je nabídek ještě o něco víc (např. Akcenta), ale v podstatě to je vyčerpávající. Doporučil bych z výše uvedených založit ING a LBBW (a na ten druhý momentálně dát peníze). Pak podle toho, jak se bude situace měnit, mezi nima přelévat peníze, případně si pořídit ještě něco dalšího. Při stejném úročení bych se vyhnul mBank, jednání s nima je fakt opruz.