Prémiové účty u českých bank

Běžné účty, spořicí vklady, termínované vklady, studentské účty, platební karty, přímé bankovnictví

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod fc70 25. 11. 2020 19:54

Fantucci píše:Ano, z fondů Spořky bych asi nesložil kompletní fondové portfolio, ale zrovna ty dva fondy nejsou v rámci trhu průšvih.
V rámci trhu fondů řekněme průšvih nejsou (i když zrovna ty vysoce koncentrované Top Stocks / Small Caps jde těžko doporučit), ale v rámci trhu fondů+ETF, což je pro tak majetnou klientelu relevantnější, je to už úplně mimo.

Samozřejmě na tom, že je to je jedna služba jako celek a holt jsou tam fondy a ne ETF, něco je, ale mně osobně je jedno, že existuje služba pro neinformované dědice, já bych rád, aby na českém trhu byla nějaká služba pro mě, a aby byla česká investiční klientela informovaná.

-- 25. 11. 2020 19:59 --

PatrikChrz píše:To těm svým fondům nevěří alespoň tolik, aby nabídli spořák s 1 % p.a. a sami to dali do těch svých fondů?
To je nesmysl, i kdyby tomu věřili, tak nesmí banku vystavit takovému riziku kolísání trhů. Jedním ze zásadních cílů bankovní regulace je omezení právě takových nezajištěných expozic.

A ty jejich fondy, které takové riziko nemají, dnes nevynesou 1% p.a. ani před náklady – kde by se to vzalo, když https://www.cnb.cz/cs/financni-trhy/pen ... index.html a https://trading.kb.cz/InterestRates/Ove ... e=SWAP_CZK a https://trading.kb.cz/Bonds/State (a spousta těch sazeb tady jsou na dost dlouhých horizontech, tj. investovat do toho peníze, které lidi můžou ze spořicího účtu kdykoli vybrat, by zase byla expozice na úrokové riziko).
fc70
Diskutér

Odeslat příspěvekod jir.vesely 25. 11. 2020 21:00

PatrikChrz píše:Takhle bych chtěl podnikat taky - riziko nese klient a poplatky zaplatí i když prodělá.


Ale asi bys nechtěl podnikat tak, že budeš klientům dávat nějaký produkt zadarmo, ne? Jaký by to mělo smysl?
jir.vesely
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod treborit 25. 11. 2020 21:01

Ja nikomu neodpiram mindset typu "Banka muze kdykoli, cokoli, ber nebo nech byt i kdyz te zacne jebat a tlacit na to co neni ve smlouve .. ".

Fair mi prijde otevrene a rovne jednani s podminkou napr. investovani 100k rocne do jejich fondu nez tohle neverejne, individualni(!!) a netransparentni natlakove jednani. Mely by platit transparentni pravidla pro vsechny ... proto take u nich ucet nemam, prestoze podminky splnuji.

Pokud jde o nabidku investic, opravdu nic zajimaveho nemaji.
"Jinak jejich "předražený fond", např. Top Stock, má reportovanou nákladovost 2,19% a vstupák 3%." - ano, to je silne predrazene ..
treborit
Nadšenec

Odeslat příspěvekod Fantucci 25. 11. 2020 21:02

fc70:
Nemám problém s koncentrovanými fondy, pokud člověk ví, co od toho může čekat. Je to jen další z druhů investičního přístupu. Za mě oba fondy klidně mohou být doplňky fondového portfolia.
Fin. instituce nabízejí, co mají. Pro tuto středně bonitní klientelu holt mají tyto produkty. Když přijde člověk s pár miliony, může si koupit institucionální třídy. To není nic nového.
ETF je v módě, má to své výhody a pochopitelně i nevýhody. Mimochodem, mí klienti, kteří jsou i u EP, jsou připraveni za investiční asistenci zaplatit, protože se tomu prostě nechtějí tolik věnovat. Tak jako někdo dobře platí je. Vlastně tam asi existuje přímá úměra čím vyšší příjem, tím menší zájem o detail. Jedna věc je být informovaný a druhá věc je vlastní aktivní správa vs placený outsourcing této správy.
Na ten bod od PCH ohledně toho, proč banky samy neinvestují, jsem úplně zapomněl. Dobrá odpověď!
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod treborit 25. 11. 2020 21:03

Zaplatit za investici do fondu 5,29% v prvnim roce s timingem kdy ho do obchodu tlaci nejaka podrztazka jinak mu zrusi ucet ... to muze fakt jen blazen .. a seriozni jednani to teda neni ..
treborit
Nadšenec

Odeslat příspěvekod Fantucci 25. 11. 2020 21:09

Jinak co se týká toho, co je předražené a co ne. Ve velké většině případů je nejdražší vlastní správa. Lidé mnohdy nadávají na nákladovost třeba těch fondů, ale pak jsou schopni nechat desítky svých hodin měsíčně ve správě svých investic. Ať si pak ten čas přepočítají do finanční hodnoty jakýmkoliv rozumným koeficientem, vyjde je to podstatně dráž než někomu za to zaplatit
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod treborit 25. 11. 2020 21:11

Investicni asistence EP se rovna prodeji podomniho pojistovaka, s fokusem na vlastni profit a ne zajmy klienta, zadna vyrazna pridana hodnota tam neni.

Pokud jde o "statost" o investovani, dnes jsou uz moznosti automatickych pravidelnych investic, ktere jsou stejne pohodlne, mene nakladove ....
treborit
Nadšenec

Odeslat příspěvekod Fantucci 25. 11. 2020 21:11

treborit píše:Zaplatit za investici do fondu 5,29% v prvnim roce s timingem kdy ho do obchodu tlaci nejaka podrztazka jinak mu zrusi ucet ... to muze fakt jen blazen .. a seriozni jednani to teda neni ..


Přemýšlet nad dlouhodobou pravidelnou investicí z titulu nákladovosti v prvním roce může potom kdo?

-- 25. 11. 2020 21:14 --

Abychom ale neodbíhali od první myšlenky. Pokud za to ta služba nestojí z titulu požadavků banky anebo jejich načasování, tak přeci není nic jednoduššího než tu službu zrušit a jít jinam, ne? Když jsem tak skvělý klient, určitě o mne budou stát jinde. Ale mstít se?
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod treborit 25. 11. 2020 21:24

Tak smerem k investovani bych to nesmeroval, urcite vymyslime plno prikladu (napr. prvotni velka investice a pak dlouhodoba apd. tam je i ten timing zasadni) pro/proti.

Mimochodem, mam rad i 5% svych penez .. i kdyz je to na dlouho :)

Jak jsem napsal, spravne mi prijde spis trasparentni chovani s pravidly pro vsechny stejnymi, pevne danymi a ne ktere urcuje clovek s zakladnimi neznalostmi v oblasti investovani (vlastni zkusenost v EP) a jen pro nekoho ... jsou pasivni klienti, ktere nikdo nevydira ...
treborit
Nadšenec

Odeslat příspěvekod Fantucci 25. 11. 2020 21:36

Jenže do těchto plovoucích pravidel mnozí z nás vstoupili již při podpisu. Na koho se případně můžeme tedy zlobit?
EDIT: a evidentně ne každý, kdo službu využíval, na ní reálně tu bonitu měl(měřeno optikou banky ve smyslu příjmu, peněz ve správě, HÚ)
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod treborit 25. 11. 2020 22:14

Vetsina bank ma v podminkach, ze muze s klientem rozvazat smlouvu skoro "bez duvodu", ale nevim na trhu o nikom, kdo si selektivne zve klienty na pobocku a tlaci je k nevyhodnym investicim , pricemz investici "investujte dnes nebo vam zrusime ucet" povazuji vzdy za nevyhodnou ... toto jednani je urcite unfair a mozna i za hranici zakona a bezesporu proti dobrym mravum ...
treborit
Nadšenec

Odeslat příspěvekod Fantucci 25. 11. 2020 22:43

Oni ale účet nezruší, oni z něj jen udělají obyčejný. Když jsme u těch změn, co by například měli říkat klienti RB...
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod fc70 26. 11. 2020 00:32

Fantucci píše:Jinak co se týká toho, co je předražené a co ne. Ve velké většině případů je nejdražší vlastní správa. Lidé mnohdy nadávají na nákladovost třeba těch fondů, ale pak jsou schopni nechat desítky svých hodin měsíčně ve správě svých investic. Ať si pak ten čas přepočítají do finanční hodnoty jakýmkoliv rozumným koeficientem, vyjde je to podstatně dráž než někomu za to zaplatit
Pokud se nebavíme o aktivní správě ale čistě investici do třídy aktiv přes ETF, těžko. Bilanční kritérium Erste Premier je 1,5 milionu, tj. kdyby to bylo ve fondu s TER 2%, tak to stojí 2500 měsíčně – a za tu cenu zadat příkaz u brokera je krásná hodinová sazba.

Pravda, s dluhopisovou složkou v korunách to tak jako s ETF neumím, takže tam řekněme 1% p.a. je zkrátka tržní cena, ale dluhopisová složka má teď víceméně jediný smysluplný produkt, a to spořicí státní dluhopisy, kde si to můžu naklikat on-line zdarma vs. za to bance platit (a jak Erste znám, asi k tomu ještě chodit na pobočku). Proč?

Ještě zbývá argument, že se klientovi poskládá portfolio na míru. Ale co jsem viděl jejich metodiku, „na míru“ je to čistě podle horizontu a tolerance k riziku, na to snadno stačí program a nemusím mít drahého člověka (jak ostatně už i v ČR ukazují roboadvisors, co to dělají zhruba za polovinu, a jinde ve světě už to konverguje k nutnému konci, tj. službě dodávané libovolným brokerem nebo investiční společností zdarma čistě pro přilákání klientů). A nakonec platit extra za to, že mi v nejkonzervativnější toleranci nabídnou mnohaleté fix-to-float dluhopisy Erste (nebo v té méně konzervativnější dokonce AT1 dluhopisy Erste!), a v akciových složkách jsou zásadní komponentou ty jejich koncentrované fondy, fakt nedokážu obhájit. Pochopit, že to dělají, když jim to prochází, řekněme můžu; ale neschvaluji to a být zaměstnancem, který se toho v nějaké roli účastní, musel byt se stydět nebo rovnou odejít.

Určitě si to najde své klienty, kteří se neorientují ani takhle, chtějí se spolehnout na banku, a takoví klienti asi (ne určitě) dopadnou líp, než kdyby to v téže bance nechali na spořicím (nebo dokonce běžném) účtu. Ale tohle je vážně cílová klientela, a typická vzdělanost lidí z té demografické a majetkové skupiny? (Netuším, je?)

-- 26. 11. 2020 00:49 --

Fantucci píše:
treborit píše:Zaplatit za investici do fondu 5,29% v prvnim roce s timingem kdy ho do obchodu tlaci nejaka podrztazka jinak mu zrusi ucet ... to muze fakt jen blazen .. a seriozni jednani to teda neni ..


Přemýšlet nad dlouhodobou pravidelnou investicí z titulu nákladovosti v prvním roce může potom kdo?
Když můžu ETF koupit za řekněme 0,15% a držet za řekněme 0,2% p.a., i kdyby ten fond byl pak úplně zdarma, těch 5,29% by se rozpouštělo kolem 25 let (tedy trochu míň, protože s růstem hodnoty fondu roste základ pro těch 0,2%).

V tomto kontextu zaplatit 5% (a 5% z 1,5 milionu je 75 tisíc, tj. celá měsíční výplata cílového klienta!) za téměř libovolnou investici může opravdu jen blázen.

Fajn, je tam pan Hájek s jakousi historií… ale co tedy přesně vůči tomu ETF kupuji (podle letošního propadu to evidentně není nižší riziko)? ČS jako výhodu uvádí „V ČR se jedná o fond s jedinečnou investiční strategií“, ale to pro klienta vůbec nic neznamená, a nijak to nedemonstruje, jestli je tedy vůči tomu ETF ve zvolených cílech úspěšný nebo ne. Můj názor je, že kupuji primárně hezké povídání o tom, jaké jsou tam známé značky, a že bych se mohl o takové investici do známých značek chlubit někde na večírku – až na to, že na takové večírky jsem tedy nikdy nechodil.

-- 26. 11. 2020 01:09 --

Fantucci píše:Na ten bod od PCH ohledně toho, proč banky samy neinvestují, jsem úplně zapomněl. Dobrá odpověď!
No…, na druhé straně ČS byla na téhle straně spektra rizikovosti i tak neschopná.

V akciích s Top Stocks atd. má službu, která se podle mě nedá doporučit, ale aspoň je nějaká snaha. Pro likvidní peníze a malé riziko to bylo děsivě špatné:

Krátce před rozjezdem spořicích státních dluhopisů jsem do Erste přišel, že tedy akcie mám v ETF, a chci pomoct s dluhopisovou složkou v objemu řádově milion s výhledem na pomalý růst, a byla to zkrátka tragédie. Repo sazba pomalu 2%, spořicí účet za 0,2%, a naprosto žádný zájem nabídnout něco mezi tím - prý možná individuální termínované vklady od 10 milionů jeden. (Jinak TV vůbec nemají v nabídce!)

Přitom kdyby tehdy skousli marži 0,3% místo 1,5%, mohli vklady mít a ještě na tom něco vydělat.

Zato dluhopisové fondy s výnosem do splatnosti nižším než TER (a web, který ten výnos do splatnosti u mnoha fondů ani neukazuje, a pracovníky, kteří vůbec netuší, o čem mluvím), mi nabízeli s bohorovným klidem jako normální věc.

Nakonec i relativně drobný Conseq to tehdy pochopil a začal nabízet https://www.conseq.cz/investice/prehled ... ozitni-opf jako přístup k repo ČNB (pravda, letošní pád sazeb ten produkt zase zabil), ale ČS je asi moc velká banka nebo banka moc závislá na svých velkých maržích na existující klientele, aby takovou úroveň snahy institucionálně uměli nebo chtěli nabídnout v momentě, kdy se na trhu zkombinuje příležitost a poptávka.
fc70
Diskutér

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 26. 11. 2020 04:22

jir.vesely píše:
PatrikChrz píše:Takhle bych chtěl podnikat taky - riziko nese klient a poplatky zaplatí i když prodělá.


Ale asi bys nechtěl podnikat tak, že budeš klientům dávat nějaký produkt zadarmo, ne? Jaký by to mělo smysl?

Připomíná mi to jeden vtip o zábavním parku ve Skotsku. Nápis za bráně hlásá "vstup zdarma" a zezadu je drobným písmem dopsáno "při odchodu manipulační poplatek 100 liber"

-- 26. 11. 2020 04:24 --

treborit píše:Ja nikomu neodpiram mindset typu "Banka muze kdykoli, cokoli, ber nebo nech byt i kdyz te zacne jebat a tlacit na to co neni ve smlouve .. ".

Fair mi prijde otevrene a rovne jednani s podminkou napr. investovani 100k rocne do jejich fondu nez tohle neverejne, individualni(!!) a netransparentni natlakove jednani. Mely by platit transparentni pravidla pro vsechny ... proto take u nich ucet nemam, prestoze podminky splnuji.

.

Přesně tak, za dobu, co tam jsem, už čtvrté podmínky a přitom to nejdůležitější (tedy skákat, jak osobní bankéř píská a zakoupit ty fondy které on přikáže "jako že doporučí") pořád v písemné podobě nejsou. Tohle je největší faul
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod drkarel 26. 11. 2020 05:03

Fantucci píše: ... Ve velké většině případů je nejdražší vlastní správa...

Jo, to máš pravdu, u vlastní správy asi opět hraje roli to, že to ty lidi baví. Nevím, jaké portfolio mají Tebou jmenované fondy, ale mně se obecně celkem příčí dát takový poplatek. Jsou fondy tvářící se jako akciové, které mají v portfoliu v podstatě výhradně ETF. Nějak mi u nich nepřijde, že by si za správu něco zasloužili. Jinak jak to tady čtu (EP nemám, nic by mi nepřineslo), u EP by mi vadilo především to, co zmiňuje treborit - nepěkné tlačení neinformovaným pracovníkem do (z mého pohledu) nevýhodných investic a podmiňování produktu něčím, o čem není v podmínkách ani zmínka.

A k té "mstě". Sorry, banka se provinila proti předpisům, z principu by měla být potrestána. Jiná věc je, používat to jako páku, ale banky si nic jiného za své chování nezaslouží. :)
drkarel
Inventář

Předchozí stránkaDalší stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků