5M na spořící účty?

Běžné účty, spořicí vklady, termínované vklady, studentské účty, platební karty, přímé bankovnictví

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Milan405 29. 4. 2015 12:47

Dobrý den všem. Nedávno jsem přišel k velkým penězům (na moje poměry), jde cca o 5 mil. Kč. V nejbližší době pro ně nebudu mít využití (již mám vlastní bydlení i potřebné movité věci – auto a tak). Nemám hlavu ani odvahu na nějaké chytré investice apod., odchod do důchodu se pomalu blíží, takže bych ty peníze později využil na příjemné trávení volného času. Co však do té doby s nimi? Jako nejjednodušší řešení jsem asi nepřekvapivě zvolil spořící účet (zatím je mám na mém jediném obyčejném, nebyl dosud čas řešit nic lepšího). Nikdy jsem se o tyto věci z důvodu malého zůstatku na účtě nezajímal, takže teď zjišťuji, že mít na jednom spořícím účtu takto velkou částku je chyba, protože snad všechny ústavy každou jen trochu vyšší částku úrokují poměrně nízkou sazbou. A teď tedy k mému plánu. Částku bych rozdělil řekněme na 3 díly a poslal jí na 3 spořící účty. Předběžně jsem si vybral: 2,5 mil. do Sberbank (do 300tis. 1,63% p.a., nad 0,83%) – víc tam poslat nechci, chci se vejít do toho zákonného limitu pojištění vkladů; 1,9 mil. do Equa (do 2 mil. 1%) a zbytek do ING (do 500tis. 0,7%, nad 0,5%). Vyřadil jsem banky, kde je třeba mít k tomu ještě osobní učet či jiné otravnosti podmiňující lepší zhodnocení vkladu. No a tohle by mi mělo na úrocích ročně přinést přeci jen o nějakou tu desítku tisíc více, než kdybych dal celou částku na jeden spořící účet.

A teď mi řekněte, jestli je to celé blbost a zapomínám na něco, co jaksi celé toto vymýšlení hatí nebo to takhle můžu klidně udělat. Já vím, že by se dala ta částka rozdělit ještě do více ústavů a využít takové ty vysoké úroky pro těch pár set tisíc, jak to tak všude mají, ale to už mi zase přijde divné, mít třeba 8 spořících účtů. Navíc úroky i při vysoké sazbě nepřinesou z té nízké částky moc peněz. Děkuji finančně znalejším za odpověď či radu.

Milan
Milan405
Návštěvník

Odeslat příspěvekod fremantle 29. 4. 2015 13:14

Co se týče toho rozdělení mezi spořáky, spíše bych to viděl takhle:

- Sberbank CZ - těch 300 tisíc na Fér spoření ano, zbytek do limitu FPV ale spíš na SÚ Garance 2016 (úroková sazba do 500 tis. 0,43 % p.a., nad 1,43 % p.a. - takže při úložce cca. 2,2 mio výsledná úroková sazba kolem cca. 1,2 % p.a., tedy víc než na Fér spoření v nižším pásmu)

- Expobank CZ (SÚ Garant) zbytek - úroková sazba 1,1 % p.a. garantovaná na 12 měsíců (není podmínka mít BÚ)

...teda pokud nemáš problém s tím, že za oběma bankami stojí ruský kapitál :-)

Stačily by tedy i jen 2 spořáky (resp. 3 ve 2 bankách) - alternativně popřípadě ještě snad zvážit vklad s 3 měsíční výpovědní lhůtou u J&T - při vkladu nad 500 tis. úroková sazba 1,5 % p.a. (do 16.6. ještě 1,65 % p.a.), teda buďto přidat k těm dvěma bankám, nebo nahradit Expobank CZ...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod fc70 29. 4. 2015 13:39

Teď se asi cítíte, docela oprávněně, hodně bohatý, ale to není úplně důvod nechávat uplavat tisícikoruny za hodinu práce, aspoň pokud jiné možnosti výdělku za stejnou dobu nejsou srovnatelně výnosné. 5 milionů je při průměrné době dožití 25 let a řekněme předčasnému důchodu 10 let před termínem (kdy by ty úspory mohly být jediný příjem!) 11900 měsíčně: je rozhodně výborné to mít, a většina to nemá, ale pořád ještě by pomohlo mít nějakou tu tisícovku navíc. (Snad to nebylo moc osobní.)

Např. založit další spořicí účet, a dát na něj 200k s o 0,5% lepším úrokem, je tak ta tisícikoruna ročně. Založit účet u Air Bank, strpět existenci nepoužívaného běžného účtu, a dát tam peníze místo ING, je přes 2400 ročně.


Že mít 8 spořicích účtů je „divné“? Stejně jako nikdo nemusí vědět, že ty peníze máte, už vůbec nikdo nemusí vědět kde a v kolika bankách. Neohlížejte se na předpokládáné omyly lidí, kterým do toho nakonec nic není :-) Chápu, že se Vám může protivit uměle vytvářet transakce pro vytváření dojmu/plnění podmínek aktivně používaného primárního účtu, ale jen založit další produkt a poslat tam peníze je čistě racionální řešení a nevidím moc nevýhodu.

Chce to jen pečlivě si vést nějakou tabulku, a jednou za měsíc se podívat, co se u bank změnilo (nebo sledovat tohle fórum, těžko říct, co z toho je rychlejší).


Konkrétně k produktům: S tímto časovým horizontem bych rozhodně uvažoval i o termínovaných vkladech, při současných nízkých úrokových sazbách možná ne na delší období, ale určitě aspoň na rok. (Až budou delší období rozumná, doporučuji techniku “bond ladder”, snad někdo má hezký český popis.)

Chybí Vám tam J&T Clear Deal, i jako spořicí účet (pravda, s tříměsíční výpovědní lhůtou, ale to by snad neměl být problém) daleko lepší. Air Bank bych rozhodně nevylučoval.

Pro termínované vklady mám poznamenané Evropsko-ruská banka a zase J&T (obojí znatelně lepší než i nejlepší spořicí účty), ale naposledy jsem si dělal přehled jen do 1 roku, na delší období by tam mohly být rozumné nabídky, o kterých nevím.
fc70
Diskutér

Odeslat příspěvekod Fantucci 29. 4. 2015 14:52

Podobné případy jsem již několikrát řešil a vždy tam figuroval zmíněný termínovaný vklad od J&T. Imho, nemáte třeba nějaké rozjeté stavebko s vyšší cílovkou a dobrou sazbou?
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod Milan405 29. 4. 2015 15:01

Od mého prvního příspěvku jsem koukal všude možně a na termínované vklady či spořící účty s výpovědní lhůtou od J&T či ERB také narazil a zaujalo mě to. Jelikož pravděpodobně nebudu značnou část peněz v nejbližší době potřebovat, vložit např. 1 mil. do termínovaného vkladu na 2 roky při sazbě 2,2% u J&T bych si asi mohl dovolit. Možná i více, ale já tyhle společnosti podle jména takřka neznám, takže mám poněkud obavu dát na jedno místo většinu peněz, kdyby se náhodou "něco stalo". Ještě jsem objevil Moravský peněžní ústav, kde mají i bez výpovědní lhůty úrokovou sazbu 1,2%, což je výhodnější než u Equa, kterou jsem uvedl a nahradil jí tak případně tímto ústavem.
Mimochodem já mám nyní ty peníze na osobním účtu u poštovní spořitelny (nyní snad už se to jmenuje jen Era). A říkám si, nebudou mi při převodech milionových sum účtovány nějaké nepěkně vysoké poplatky? Ať již u Ery či jinde? Já jsem dosud takřka nepřeváděl a žiju s pocitem, že čím vyšší převáděná částka, tím vyšší poplatek. To má nějaký reálný základ nebo je to nesmysl a netřeba se převodu mezi účty, když se objeví nějaká lepší nabídka jinde, obávat :-) ?
Milan405
Návštěvník

Odeslat příspěvekod xls 29. 4. 2015 15:04

Taky bych se přimlouval za rozhození na víc SÚ, aby se optimálně vyčerpaly možnosti.
Do ING má cenu jít jen přes nějakou speciální nabídku, kdy nabídnou prémii + vyšší úrok, jinak je to účet na nic.

Pokud je jasné, že ty peníze nebudou opravdu delší dobu potřeba, doporučil bych si za 1-2 mil. nakoupit nějaké dividendové akcie a projít si termínované účty s delší fixací a vyšším úročením (pokud to bude pod fondem pojištění vkladů, tak i v kampeličkách). Nějaké vodítko je třeba tady: http://www.penize.cz/terminovane-vklady ... lion-korun

-- 29. 4. 2015 15:07 --

Poplatek za převod mezi českými účty je stejný, tj. většinou žádný nebo skoro žádný. Některé banky ale mívají limity na převod určité částky v čase, to bych si u ERY zjistil. Někde je to třeba 200-300 tisíc/den, ale dá se to třeba zvednout. Nebo to převádět postupně.
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod fc70 29. 4. 2015 15:16

Občas se stává, že opravdu velké převody se dají udělat jen na pobočce (tj. s vyšším poplatkem), ale poplatek v řádu stokoruny by při úrokových rozdílech v řádech desetitisíců neměl být zásadní překážka.

Družstevním záložnám se velmi brzo mění pravidla tak, že přestanou být pro opravdu konzervativní uložení atraktivní. Možná by stálo za to ještě teď na 3? roky chytit ta stará pravidla, ale je poměrně pravděpodobné, že to tak udělá hodně lidí, kteří pak budou chtít najednou odejít, a ty záložny by to mohlo slušně ohrozit. Sice ty vklady jsou pojištěné, ale i s výplatou pojištěných vkladů je, podle předchozích zkušeností, trochu víc adrenalinu než někteří unesou (a hlavně asi víc než stojí za to dnes už velmi malé zvýšení úrokové sazby).
fc70
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 29. 4. 2015 15:28

xls píše:Poplatek za převod mezi českými účty je stejný, tj. většinou žádný nebo skoro žádný. Některé banky ale mívají limity na převod určité částky v čase, to bych si u ERY zjistil. Někde je to třeba 200-300 tisíc/den, ale dá se to třeba zvednout. Nebo to převádět postupně.


Je to tak, Era má standardní limity pro převod v IB poměrně nízké, já mám snad 300 tisíc Kč/den, (konkrétně to lze zjistit v IB - je nutno se přepnout do "starého" a je to tuším v záložce nastavení), takže pokud nechce tazatel zadávat příkaz na papírovém nosiči (což bude stát pár desítek korun + návštěvu pobočky), bude patrně nutno převody "rozkouskovat" na více dnů.

-- 29. 4. 2015 15:37 --

EDIT: Tak poplatek za položku "Odchozí platba zadaná papírovým dokladem na obchodním místě" je u Osobního účtu 25 Kč (u Online účtu 100 Kč) - to už má smysl zajít na tu pobočku (25 Kč je beztak ušlý úrok po zdanění z 1 milionu při úrokové sazbě 1,1 % p.a. za jeden den :-) ).
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod Milan405 29. 4. 2015 15:40

xls - to ING me zaujalo tou nabidkou, ze zadam-li pri sjednani uctu nejaky ten kod (kterych jsem nasel vsude plno), mel bych na 3 mesice do 1 mil. sazbu 1,5%. Ale to jsem pravda nevedel jeste o pripadnych asi vyhodnejsich nabidkach. Nakupovani nejakych dividendovych akcii uz je neco, co jsem na zacatku zminoval, ze by na me mozna bylo slozite a nakonec to dopadlo vselijak :-)

fc70 - Ten druhy odstavec byla reakce na ten Moravsky penezni ustav? No, pokud by to clovek sledoval a nenesypalo se to behem tydne, tak se sporicim uctem bez vypovedni lhuty by snad nebyl problem ty penize prevest jinam, ale co ja vim, jak to chodi.

Nejaky ten stokorunovy poplatek za prevod bych samozrejme ustal, a chapu tedy, ze v radech tisicu se nepohybuje. Skoda, ze se takovouto informaci clovek na strankach jednotlivych bank snad nikde nedozvi.

Z vasich prispevku tedy plyne, ze stoji pripadne i za zvazeni rozhodit treba 1 mil. mezi nekolik sporicich uctu, ktere na tech klasickych par set tisic nabizeji nejaky zajimavy urok?
Milan405
Návštěvník

Odeslat příspěvekod fremantle 29. 4. 2015 15:56

Milan405 píše:Nejaky ten stokorunovy poplatek za prevod bych samozrejme ustal, a chapu tedy, ze v radech tisicu se nepohybuje. Skoda, ze se takovouto informaci clovek na strankach jednotlivych bank snad nikde nedozvi.

Ale dozví, každá banka má na svých stránkách sazebník... ;-)


Milan405 píše:Z vasich prispevku tedy plyne, ze stoji pripadne i za zvazeni rozhodit treba 1 mil. mezi nekolik sporicich uctu, ktere na tech klasickych par set tisic nabizeji nejaky zajimavy urok?

Pokud ti nevadí zvýšené nároky na administrativu, tak proč ne... nějaké konkrétní tipy jsem už před časem zmíňoval i ve vlákně Rozdíly ve spořicích účtech, až tak moc se toho nezměnilo, ale je třeba počítat s tím, že u mnoha bank je vyžadována nějaká aktivita pro získání výhodnějšího úročení, konkrétně třeba:

- Equa bank SÚ Hit (pro 1,5 % p.a. je nutno uskutečnit obrat na BÚ 10.000 Kč za měsíc anebo 3 platby kartou)
- RB eKonto Flexi (pro 1,3 % p.a. je třeba splnit obrat na BÚ 15.000 Kč + 3 odchozí transakce/platby kartou)
- Air Bank - SÚ je bez podmínek 1,1 % p.a., ale jen do 250 tisíc, dalších 100 tisíc lze mít úročených tou samou sazbou na BÚ v případě 5 plateb kartou v měsíci
- Zuno Spoření Plus s Účtem Plus má 1,5 % p.a., ale vedení účtu plus je zpoplatněno 68 Kč měsíčně - vedení je možné zdarma pokud je kartou zaplaceno za měsíc aspoň 3000 Kč
- mBank mSpoření 1,6 % p.a. - ale peníze na něj nelze jednoduše převést - pro naplnění je nutno provést jalové transakce na účty do jiných bank (lze zrušit před odesláním)

atd...

S ohledem na to je třeba ta kombinace Sberbank CZ, J&T, případně Expobank CZ o hodně méně náročná.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod pepisis 29. 4. 2015 16:13

Poměrně čerstvý článek k věci tady:
http://www.penize.cz/terminovane-vklady ... lion-korun

Důležité info z onoho článku ohledně záložen:

"Od července ale bude v kampeličkách platit pravidlo, podle kterého se členům družstva může úročit jen desetinásobek členského vkladu. Ten se přitom dnes u většiny kampeliček pohybuje v řádu stokorun."

Navíc ten vklad nebude pojištěn.
Naposledy upravil pepisis dne 29. 4. 2015 16:41, celkově upraveno 1
pepisis
Diskutér

Odeslat příspěvekod Milan405 29. 4. 2015 16:16

Ja mam prave pocit, ze v tech sazebnicich se o max. denni prevodni castce a poplatcich s tim souvisejicich nikde nepise. Ale podivam se podrobneji.

Ucty podminene aktivitou mi prilis nevyhovuji, asi se budu muset zamerit spise na ty produkty, kde penize dele spi za lepsi urok. Ale dekuji za kazde rozsireni obzoru v oblasti, kterou jsem az donedavna trestuhodne ignoroval. Nyni porad nalezam neco noveho a lepsiho. Jeste ze to nespecha a nemusim se unahlit.
Milan405
Návštěvník

Odeslat příspěvekod fremantle 29. 4. 2015 16:22

No ona maximální výše částky pro převod zadaný na pobočce obvykle není stanovena, a pak je pro každý kanál individuální, takže v sazebníku tohle opravdu nebude, spíš v nějakém relevantním dokumentu jako podmínky pro přímé bankovnictví a pod. Navíc obvykle lze ten limit domluvit individuálně, ale obvykle to nebývá víc než 1 milion...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod Milan405 29. 4. 2015 16:31

pepisis - Takze na Moravsky penezni ustav to asi nevypada. J&T ci EBR se to predpokladam netyka.

fremantle - Chozeni na pobocky kvuli prevodum bych se chtel maximalne vyhnout, ale v pripade vyssich castek to asi nebude nic neobvykleho. No jsem na to zvedav.
Milan405
Návštěvník

Odeslat příspěvekod pepisis 29. 4. 2015 16:40

JT a ERB jsou klasické banky, takže těch se to opravdu netýká.
pepisis
Diskutér

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků