Směrnice PSD2 - uplatnění v praxi

Běžné účty, spořicí vklady, termínované vklady, studentské účty, platební karty, přímé bankovnictví

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod pedrysek7 11. 1. 2020 06:41

Od 14. září 2019 platí pro všechny banky nová směrnice EU nazvaná Payment Service Directive 2 (PSD2.

Konkrétně v případě placení bezkontaktních plateb u obchodníků platí, že pro bezkontaktní nákupy na prodejnách do 500 Kč od posledního zadání PIN, lze provést bez ověření maximálně pět transakcí do 50 eur ( v ČR do 500 Kč) nebo opakované transakce ( do 500 Kč) v celkové hodnotě do 150 eur a pak musí být uživatel karty povinně ověřen zadáním PIN.

Každá platba kartou u obchodníka nad 500 Kč se zadánín PIN a současně použití bankomatu, kdy se zadává PIN, tento čítač vynuluje.
Banky mají na výběr buď využijí 5. plateb za sebou nebo max. 150 EUR či kombinace obojího.

Testoval jsem bezkontaktní kartu Sberbank a.s., kdy jsem platil výhradně bezkontaktně do částky 500 Kč a od posledního zadání PIN, jsem již zaplatil k dnešnímu dni částku 3 782,35 Kč. ( 42. transakcí bez PIN)
Tato banky přistoupila na kumulativní částku, nikoliv 5 transakcí zasebou.

Mám dotaz, jak se limit 150 EUR pro banky v ČR počítá a kolik taková částka činí v české měně? ( př: 150 EUR x 26 Kč = 3 900 Kč) Nemá někdo zkušenost.

Můj test:

Test bezkontaktního placení - platební karta SBERBANK a.s.
p.č. částka součet
1. 12,90 Kč 12,90 Kč
2. 3,80 Kč 16,70 Kč
3. 7,90 Kč 24,60 Kč
4. 7,90 Kč 32,50 Kč
5. 7,90 Kč 40,40 Kč
6. 7,90 Kč 48,30 Kč
7. 15,90 Kč 64,20 Kč
8. 19,80 Kč 84,00 Kč
9. 10,00 Kč 94,00 Kč
10. 15,90 Kč 109,90 Kč
11. 80,00 Kč 189,90 Kč
12. 185,00 Kč 374,90 Kč
13. 145,00 Kč 519,90 Kč
14. 374,00 Kč 893,90 Kč
15. 305,00 Kč 1 198,90 Kč
16. 20,80 Kč 1 219,70 Kč
17. 17,80 Kč 1 237,50 Kč
18. 112,00 Kč 1 349,50 Kč
19. 99,00 Kč 1 448,50 Kč
20. 105,09 Kč 1 553,59 Kč
21. 39,80 Kč 1 593,39 Kč
22. 159,00 Kč 1 752,39 Kč
23. 24,20 Kč 1 776,59 Kč
24. 31,00 Kč 1 807,59 Kč
25. 349,02 Kč 2 156,61 Kč
26. 128,00 Kč 2 284,61 Kč
27. 66,03 Kč 2 350,64 Kč
28. 24,00 Kč 2 374,64 Kč
29. 31,41 Kč 2 406,05 Kč
30. 7,90 Kč 2 413,95 Kč
31. 129,95 Kč 2 543,90 Kč
32. 268,88 Kč 2 812,78 Kč
33. 112,00 Kč 2 924,78 Kč
34. 30,90 Kč 2 955,68 Kč
35. 159,33 Kč 3 115,01 Kč
36. 5,00 Kč 3 120,01 Kč
37. 166,59 Kč 3 286,60 Kč
38. 169,00 Kč 3 455,60 Kč
39. 53,10 Kč 3 508,70 Kč
40. 34,75 Kč 3 543,45 Kč
41. 199,00 Kč 3 742,45 Kč
42. 39,90 Kč 3 782,35 Kč
43. 0,00 Kč 3 782,35 Kč
44. 0,00 Kč 3 782,35 Kč
49. 0,00 Kč 3 782,35 Kč
50. 0,00 Kč 3 782,35 Kč
3 782,35 Kč

Zatím jsem na částce 3 782,35 Kč a PIN jsem od počátku testu nezadával.

Děkuji za případné rady nebo konkrétní zkušenosti u jiných bank.

-- 11. 1. 2020 08:09 --

Třeba u Komerční banky a.s. je použit neměnný způsob, který plně odpovídá směrnici EU.

Konkrétně:

Zadán PIN + a provedu 6 jakýkoliv bezkontaktních transakcí zasebou bez PIN v částce klidně
6 x 10 Kč a 7. transakce si výdy vyžádá PIN. ( platba v automatu na kafe při on-line ověření je vždy zamítnuta a kafe koupit nelze, jelikož tam není klávesnice na zadání PIN)
( osobně mnohokrát vyzkoušeno)


Trochu jiný způsob je, když provedu u KB, třeba 3x platby do 499 Kč, pak po dosažení částky cca. 1 500 Kč, si terminál při 4. platbě zasebou vyžádá PIN.

Komerční banka patří v tomto směru mezi nejbezpečnější.
pedrysek7
Návštěvník

Odeslat příspěvekod suram 11. 1. 2020 09:01

Banka to nemusí dodržovat, jen pak bude zodpovídat za případné neoprávněné transakce. Čili pokud to banka nedodržuje, je to jednoznačný proklientský přístup.
suram
Diskutér

Odeslat příspěvekod pedrysek7 11. 1. 2020 09:11

Aha, já myslel, že je to povinnost bank. Také by mě zajímal limit 150 EUR. Jakým kurzem se to na české koruny počítá?
Kurz se mění drobně denně.

Jinak vím, že maximální spoluúčast klienta při neautorizovaných transakcí činí pouze 50 EUR.

Díky za odpověď

-- 11. 1. 2020 10:12 --

Aha, já myslel, že je to povinnost bank. Také by mě zajímal limit 150 EUR. Jakým kurzem se to na české koruny počítá?
Kurz se mění drobně denně.

Jinak vím, že maximální spoluúčast klienta při neautorizovaných transakcí činí pouze 50 EUR.

Díky za odpověď
pedrysek7
Návštěvník

Odeslat příspěvekod LaNov 30. 1. 2020 20:17

Uvedená povinost je dána v Nařízení 2018/386 (je to RTS ke směrnici PSD2), konkrétně článek 11:

Bezkontaktní platby v místě prodeje
Poskytovatelům platebních služeb je umožněno, aby s výhradou splnění požadavků stanovených v článku 2 neuplatňovali silné ověření klienta, pokud plátce iniciuje bezkontaktní elektronickou platební transakci, za předpokladu, že jsou splněny tyto podmínky:
a) jednotlivá částka bezkontaktní elektronické platební transakce nepřesáhne 50 EUR a
b) kumulativní částka předchozích bezkontaktních elektronických platebních transakcí iniciovaných prostřednictvím platebního prostředku s bezkontaktní funkcí ode dne posledního uplatnění silného ověření klienta nepřesáhne 150 EUR, nebo
c) počet po sobě následujících bezkontaktních elektronických platebních transakcí iniciovaných prostřednictvím platebního prostředku nabízejícího bezkontaktní funkci ode dne posledního uplatnění silného ověření klienta nepřesáhne pět.

Pokud to někdo nemá, tak si podle mě zřejmě vyjednal odklad. Odkaz na výše uvedené nařízení jsem našel na webu ČNB, kde mají také odkaz na nějaké sdělení EBA, podle které jsou možné výjimky až do konce roku 2020 ....
LaNov
Diskutér

Odeslat příspěvekod pedrysek7 13. 2. 2020 18:21

Jen pro informaci:
K dnešnímu dni od posledního silníého ověřenáí u Sberbank a.s. provedena 46.platba s úhrnnou částkou 4 175,22 Kč a terminál/karta stákle PIN nevyžaduje.

Je fakt možné, že platební karta od Sberbank a.s. má nějakou vyjímku?
pedrysek7
Návštěvník

Odeslat příspěvekod mlrs 14. 2. 2020 07:55

asi bych se zeptal spis opacne -> stalo se nekomu, ze to po nem to silne overeni chtelo?? Ja mam karty 4 bank, platim vyrazne vic a vyrazne castej, nez uvadis ty a nikdy nic...ja si lehce myslim, ze to probehne podle nastaveni spis terminalu, nez te konkretni karty...ale samozrejme to muze byt i uplne jinak
mlrs
Návštěvník

Odeslat příspěvekod fc70 14. 2. 2020 11:26

Je to obojí, terminál je nastavený na to, co umí (jestli je on-line/off-line, jestli má PIN pad, apod.), a karta má v sobě zakódované, podle toho, co terminál umí, co se má stát, a v jakém pořadí (“CVM list”). Krom toho terminál myslím může u libovolné platby rozhodnout, že se bude ověřovat on-line, ať karta chce nebo nechce.

To nastavení karty je tam dané při výrobě, a teoreticky (asi záleží na konkrétním typu čipu / software na něm) ho může banka dohromady se schvalováním platby (dokonce v principu snad i při bezkontaktní platbě!) změnit – podobně, jako se karta „aktivuje“ první kontaktní transakci.

(A ano, u jiných bank než Sberbank, např. Hello bank!, jsem opravdu musel čas od času zadat PIN.)
fc70
Diskutér

Odeslat příspěvekod pedrysek7 15. 2. 2020 16:21

Jen dodám, že třeba u Komerční banky a.s., kde mám účet je nutné vložit kartu do terminálu a zadat PIN při každé 6.platbě a je úplně jedno, zda se platí třeba - 6 x 10 Kč.

Já myslel, že všechny banky v ČR musí dodržovat směrnice EU, která je od 14. září 2019 povinná a zní:

Nařízení 2018/386 (je to RTS ke směrnici PSD2), konkrétně článek 11:

Bezkontaktní platby v místě prodeje
Poskytovatelům platebních služeb je umožněno, aby s výhradou splnění požadavků stanovených v článku 2 neuplatňovali silné ověření klienta, pokud plátce iniciuje bezkontaktní elektronickou platební transakci, za předpokladu, že jsou splněny tyto podmínky:
a) jednotlivá částka bezkontaktní elektronické platební transakce nepřesáhne 50 EUR a
b) kumulativní částka předchozích bezkontaktních elektronických platebních transakcí iniciovaných prostřednictvím platebního prostředku s bezkontaktní funkcí ode dne posledního uplatnění silného ověření klienta nepřesáhne 150 EUR, nebo
c) počet po sobě následujících bezkontaktních elektronických platebních transakcí iniciovaných prostřednictvím platebního prostředku nabízejícího bezkontaktní funkci ode dne posledního uplatnění silného ověření klienta nepřesáhne pět.


Z toho mi vyplývá, že Sberbank a.s. tuto směrnici nedodržuje, když bylo zaplaceno
4 175,22 Kč.
Jiné banky asi ano, Komerční banky na 100% a určitě třeba u Hello bank.

Pochopitelně se čítal nuluje platbou vyšší než 499,99 Kč a výběrem z bankoamtu, kdy se zadává PIN.
pedrysek7
Návštěvník

Odeslat příspěvekod suram 15. 2. 2020 17:47

Je to jen ochrana banky před obpovědností za neoprávněné transakce, pro klienta je výhodnější, pokud to banka nedodržuje.
suram
Diskutér

Odeslat příspěvekod pedrysek7 15. 2. 2020 21:12

Má někdo konkrétní informace, že u své banky při opakujících bezkontaktních platbách do ?500 Kč, musel vložit kartu a zadat PIN?

Já třeba testoval Komerční banku a Sberbank.

Je směrnice EU pro banky závazná nebo to je jen doporučení a nemusí to banky dodržovat?
pedrysek7
Návštěvník

Odeslat příspěvekod antonsek 16. 2. 2020 07:51

Ne, žádný další takový blbec, který by si počítal transakce a zapisoval, u kterých musel zadat PIN, tu fakt není.
:-)
antonsek
Návštěvník

Odeslat příspěvekod bichon824 16. 2. 2020 09:19

Transakce nepočítám, ale byl jsem teď v Bauhausu a při platbě 490,- Kč kartou od Hello bank terminál PIN chtěl
bichon824
Kolemjdoucí


Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků