Rozdíly ve spořících účtech

Běžné účty, spořicí vklady, termínované vklady, studentské účty, platební karty, přímé bankovnictví

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod fremantle 12. 2. 2020 20:22

Tak to je snad podstata kapitalismu, ne? Když začneš péct chleba, tak taky chceš, aby ho začalo kupovat co nejvíce lidí a tys měl zisk (a mlynář, který dodává mouku ji taky chce prodat co nejvíce)... A když začneš vyrábět toaleťák, tak doufáš, že ho bude od tebe chtít co nejvíce sráčů. :lol:

Kapitálový trh taky není ničím jiným, jen "materiálem" jsou cenné papíry.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod vlaju 12. 2. 2020 20:48

Dobře, ale tohle není pan pekař, to je spíš člověk který kupuje chleba, chutná mu a doporučuje ho i jiným. Nemyslím, že by se mu ten čas strávený psaním vyplatil. Píše to srozumitelně, já tomu pohledu rozumím, ale my tu prostě na to nejsme. Riziko tam je, to je jasné, a nikdo kdo s fondy prodělal nám sem napsat nejde, každý se jen rád chlubí. Čili je to mimo, ale že by to musel být placený agent, to snad ne..
vlaju
Diskutér

Odeslat příspěvekod minarjo 12. 2. 2020 21:00

Vtipné je, že @jir.vesely otevřel téma akciových investic zde a já rovněž dnes ve vlákně Trinity :). Ono to souvisí, protože aniž bychom někoho přemlouvali (protože dlouhodobé dividendové investice nejsou letadlo vyžadující další investory, tam jde o kapitálový příjem z dividend významných firem, ty je generují ze svých zisků, nejde tedy tolik o růst akcií), oba jsme zde hlavně upozornili na to, že stále platí a nejspíš vždy bude platit, že na spořícím účtu má každý dlouhodobě JISTOTU, že prodělá (nepokoří inflaci). Zatímco kdo má aspoň část volných peněz v akciích (aspoň řekněme 20%, já v nich mám až 70%), ten v horizontu nad 5-10 let to má velmi málo pravděpodobné, že by inflaci podlehl.
Mít na spořících účtech rezervu ve výši výdajů na půl roku až rok, to je ok, tak to mám i já. Ale když v diskusi Trinity, která se podbízí vyšším úrokem až pro úspory nad milion, čtu, kolik lidí je ochotných tam ten milion držet, nestačím se divit. To opravdu tolika vzdělaným lidem nedochází, že tím ročně s jistotou přicházejí z toho milionu minimálně o deset tisíc? (Při diferenci 1% mezi inflací a úrokem po zdanění, což je běžná výše, spíše optimistická). Divím se, že taková jistá ztráta nikoho netíží. Význam tak vysokého stavu na spořícím účtu to má u někoho ve věku 55+, kdo už je ve fázi čerpání. Ale komu zbývá do postproduktivního věku 10 a více let, při toho to je zkrátka zbytečná ztráta. Protože i přes různé krize, kdy i hlavní akciové indexy padaly třeba 50% dolů, to nakonec v horizontu nad 5 či dokonce nad 10 let je oproti inflaci výnosnější i několikanásobně. Jen při panice na trzích překonat strach a díky slevám naopak nakupovat (minimálně stejně pravidelně, nebo i více než jindy), to je základ. Protože spořicí účet díky své konstantnosti výnosu nikdy nemůže umět to co akciový trh, že při krizi se nakoupí za stejný peníz třeba dvojnásobek kusů akcií (nebo podílů fondu) a to pak vynese prostě víc. Ale Češi na to neradi slyší, neradi uvažuji dlouhodobě v horizontu 10 a víc let, pro mnohé je nejdelší horizont uvažování rok. Proto ne nadarmo je tolik Čechů ve starém penzijním fondu, kde garance nezáporného zhodnocení každý rok v podstatě znamená jistou ztrátu (výnos pod inflaci), jako u spořícího účtu. Přesto do nových penzijních programů nepřestoupí statisíce lidí a připravují se tak na stará kolena i o násobky výnosů. Holt kapitalismus u nás ještě není tolik zakořeněný jako třeba v Kanadě či USA, kde (a vím to od známých) jsou akciové investice běžným tématem hovorů mezi přáteli, u piva, při setkáních...a to mezi obyčejnými lidmi bez rozdílu.

Tedy nad tím je dobré se zamyslet, víc než nad tím, zda spořicí účet nese 1,7 nebo 1,88% úroku. V obou případech je to jistá ztráta pod inflaci, narozdíl od zapojení akciového či nemovitostního trhu do portfolia (i nemovitosti lze zapojit na burze tak jako akcie, a to přes REIT společnosti).
Naposledy upravil minarjo dne 12. 2. 2020 21:28, celkově upraveno 3
minarjo
Diskutér

Odeslat příspěvekod iglooo 12. 2. 2020 21:06

...a buďme za to rádi. :-P
iglooo
Diskutér

Odeslat příspěvekod jir.vesely 12. 2. 2020 22:01

Já bych k tomu jen chtěl napsat, že jsem čekal, že můj příspěvek vyvolá, podle mě úplně zbytečné, vášně. Nejsem zaměstnanec žádné banky, nejsem žádný agent a už vůbec jsem nepsal příspěvek se záměrem někoho nutit k investování. Pokud si někdo myslí, že na tom mám zájem, tak logicky ne a spíš naopak. Pokud se teď statisíce Čechů rozhodnou investovat přes fondy, tak zvýší poptávku a jestli se něco pro mě změní, tak možná to, že si banky dovolí ještě zvýšit provize. Na fórum chodím pravidelně nějakou chvíli a narazil jsem tady na pár užitečných tipů, takže když můžu, tak se snažím taky něčím přispět. Ať už je to nějaká rada nebo můj pohled na nějakou oblast. Pokud je váš pohled jiný, tak v pořádku - já vám ten svůj nenutím, jenom nabízím. Ve výsledku od toho tady tu diskuzi máme, ne? A dovolím si ještě koment k tomu, co napsal minarjo - amen. S tímhle já do puntíku souhlasím.
jir.vesely
Diskutér

Odeslat příspěvekod DrumSession 12. 2. 2020 22:31

iglooo píše:Ahááá, takže lidé, kteří si říkají investoři, potřebují neustále shánět nové a nové méně chytré lidi, kteří jim do jejich hry budou pumpovat další a další peníze. Jasné. Chápu. Dík.


Někoho tlačit do investování? No to jsou hodně obstarožní názory zaseklé někde v minulém století...
Možná tak zainteresovaní "odborníci" z farterrs apod. "Vše máte blbě, takže vše znovu a jen a pouze od nás..."

Peníze na spořáku by měly být spíše krátkodobé odložení financí zhruba tak na 6M, max. na 12M při plánovaných vyšších výdajích. Jinak by měly jít do fachy. Jenže řada lidí (80%) neví, kam je poslat? A řada rádoby "příležitostí" je velmi zjištných nebo nevýhodných, s vysokými poplatky nebo s velmi vysokým rizikem. A značná část veřejnosti se v tom neorientuje. Vidí jen "jistý" výnos např. u rádoby dluhopisů čí riskantní obor u fondů, ETF a do akcií nevidí.
Rád info vyměním, klidně mi napište do SZ, ale vím, že asi 80% mi nebude k ničemu, 15% zhruba znám a asi jen 5% pro mě bude přínosných...

Spořák je jistota, ale u vyšších částek drahá jistota. Proto má smysl hledat jiné příležitosti a sdílet je (ovšem to je jen pro hlavy otevřené). Jinak proti spořákům nic nemám a rád je využívám - krátkodobě.
PENÍZE z pohledu věčnosti nemají žádnou cenu a vlastně ani smysl zatím co
LÁSKA která JE nepočítatelná, ano !
ŠTĚSTÍ spočívá v tom, vědět, na co se mám vy...
DrumSession
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Lenka_2 12. 2. 2020 22:42

Já s minarjem naopak do puntíku nesouhlasím. Samozřejmě neexistuje žádná jistota, že zisky z akcií dlouhodobě porazí inflaci. Kdyby takový nesmysl napsal do investorského dotazníku, tak by mu správně neměli ani žádnou investici dovolit. Kdo si v roce 2005 nakoupil akcie Lehman Brothers, tak o 3 roky později o všechen svůj majetek přišel. Jistě mu taky naháněči nakecali, že je to absolutně bezpečná investice, dividendová akcie, 200 let stará banka, Too Big To Fail, nemůže nikdy zkrachovat a kdyby náhodou přišla nějaká strašlivá krize a akcie spadly třeba o polovinu, tak je stačí vytrvale nakupovat dál a ono se to otočí a v dlouhodobém horizontu 5-10 let budou ty akcie ještě výš než před krizí...
A pak přišel bankrot a drobný investor o všechny svoje peníze přišel. Bez náhrady, jednou provždy.

Spořák je pro lidi, kteří nemají potřebu svoje peníze za každou cenu rozmnožovat. Prostě o ně jenom nechtějí přijít. Nemyslím si, že mě inflace dlouhodobě připravuje o 1 %. Když posčítám, kolik od bank ročně dostanu, inflaci to bezpečně vyrovná. Nejsou to jen úroky, ale taky bonusy z kreditek, pojištění, salónky, odměny za doporučení, slevy, akce, odměny za založení...
Promokódy v profilu.
Lenka_2
Diskutér

Odeslat příspěvekod čulibrk 12. 2. 2020 22:54

@Lenka_2: Tleskám, vidím to stejně, líp bych to nenapsal!
čulibrk
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod minarjo 12. 2. 2020 23:07

@Lenka_2:
A to je právě ten obří rozdíl mezi SPEKULANTEM a investorem. To co píšeš by udělal pouze spekulant, aby vše či téměř vše takto dal do jediné akcie, neboli aby krach jediné firmy mu výrazněji poškodil portfolio. Investor, zvlášť dlouhodobý, buď koupí fond, kde je akcií několik desítek, nebo si jako já tvoří vlastní portfolio dividendových akcií silných značek tak, aby jich měl ideálně 20-40. Krach jakékoliv z nich pak sníží portfolio jen o 2-5%, což dorovnají příchozí dividendy všech ostatních za necelý rok, i kdyby jejich kurz nevzrostl. To je právě to, že mnoho lidí v ČR nemá vůbec ponětí o tom, co je to akciový investor, 99% lidí má zkreslené představy a vybaví si spíš akciové spekulace známé z různých filmů. Přitom v 90. letech při kupónové privatizaci zde bylo akciovým investorem aspoň krátce velmi vysoké procento Čechů! Škoda že pozůstatky komunismu tehdy neumožnili lidem chápat, co to znamená a jak s tím naložit, jen ti znalí ze západu na tom mohli slušně zbohatnout.
Ono vše je třeba u dlouhodobého plánování nejen akciového portfolia, ale i dalších věcí v životě, mít rozmyšlené, víš? Ani u spořících účtů zde většina nedá do jedné banky víc než pojistný limit 100k euro, že stejného důvodu jako tebou jmenovaný Enron (krach dané banky). Rozložení neboli diverzifikace se v životě dělá ve spoustě věcí, nejen ve spořících účtech či akciových investicích.
Ale souhlasím, že kdo má o reálné dlouhodobé akciové investici takto pokřivený pohled jako @Lenka_2, ten by se tomu měl široce vyhnout! Před první vážně míněnou akciovou dlouhodobou investicí (ne spekulací s jednou akcií) je třeba přečíst několik knih. Základem budiž Grahamův Inteligentní investor. Ostatně Benjamin Graham byl učitelem nejslavnějšího současného akciového investora W. Buffetta.
minarjo
Diskutér

Odeslat příspěvekod fc70 12. 2. 2020 23:22

Z hlediska boje proti inflaci jsou první alternativa ke spořicím účtům proti-inflační spořicí státní dluhopisy. Efektivní likvidita je kolem roku a čtvrt, a zainvestovat se dá tak, že každé čtvrtletí jde vybrat zhruba čtvrtina investice (aspoň do toho limitu půl milionu).

Takže na obyčejných spořicích účtech dlouhodobě stačí mít nejvýš na běžnou spotřebu do 6 měsíců – ale k tomu na plánované velké výdaje (nemovitost, auto) nebo peníze pro příležitostné výhodné investice.

Pokud někdo má 10–20M v akciích (což na důchod nebo dokonce pasivní příjem rodiny není nesmyslná částka, byť to může být pro mnohé nepředstavitelné), mít kolem milionu na spořicích účtech pro rychlé dokoupení v případě nějaké paniky může mít dobrý smysl (pokud tedy má smysl plánovat dokoupit při panice, ale to je úplně jiná otázka), a je to zároveň dost peněz na to, aby už každá desetinka nebo dvě na úrocích byla celkem znát.
fc70
Diskutér

Odeslat příspěvekod jir.vesely 13. 2. 2020 00:25

Minarjo, tohle už není ani tak spekulant jako regulérní gambler :) Ale vážně lidi, tohle přece s investováním nemá nic společného! A pokud jsme se tady bavili o fondech, tak tenhle příklad Lenky s ruskou ruletou sázky na akcie jediné firmy jsem nějak nepochopil... Pokud si někdo nemyslí, že ročně přichází inflací o hodnotu peněz na spořáku, tak buď za a) absolutně neodpovídá spotřebnímu koši a inflace se ho týká podprůměrně (nepravděpodobné, ale možné) nebo za b) neumí počítat. A počítat k tomu bonusy, slevy a odměny... Ale no tak. Myslíte si, že lidi, kteří investují je nemají? Možná to někoho překvapí, ale dokonce se stává, že občas dostanou něco navíc. No dobře. Tyhle úvahy tady zajímají tak 5 lidí, tak já do toho přestanu psát, aby náhodou nějak nezapadlo, že někde z půl míče může být za rok 6715 místo 6375.
jir.vesely
Diskutér

Odeslat příspěvekod xls 13. 2. 2020 00:36

Ono je dobrý mít nějakou operativní rezervu nejlépe k milionu. Na vykrývání nějakých výkyvů, případně když se zruší nebo ukradnou auto, tak aby to člověk mohl řešit a nemusel se nervovat.

Kromě toho se i některé investice moc plánovat nedají, třeba se může naskytnout nějaká výhodná nabídka pozemku, atd. Už se mi takhle stalo, že se ke mně dostala nabídka na super pozemek za vynikajících podmínek, za hodinu jsem měl nakoupeno, pak to bylo potřeba během pár týdnů zaplatit. Nebo jsem dostal výpověď z kanceláře, současně zrovna nedaleko nabízeli jinou kancelář ke koupi a jak se mi hodilo, že mi zrovna kampelička vypověděla termínovaný vklad (na 5,5 %), dal jsem ty peníze bez velkých problémů dohromady a za měsíc jsem se stěhoval do svého.

Teď při tom nízkém úročení je potřeba postupovat obezřetně, aby člověk nepřišel kvůli pár desetinkám ročně o mnohem více při nějaké investiční příležitosti.
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod drkarel 13. 2. 2020 05:06

Teoreticky to mají minarjo a jirka veselý správně, ale v praxi je každý jedinec jiný, každý jedinec má jiné potřeby (viz např. xls), touhy, sklon k riziku … a něco jako pravda (= správný názor) je většinou jen subjektivní chiméra. :) (BTW, nikdo tu nikoho nenařknul, že je agent. On vlazy často v příspěvku vyčte i to, co tam není ani mezi řádky.)

Jo, a mám stále staré transformované penzijko. Změna nejde vrátit a penzijko mám jako konzervativní investici. Původně s ideou, že riskantnější věci si (po oddlužení) zajistím sám a jinak, jen jsem se k tomu nějak nedostal (moc se do toho ani nehrnu - necítím potřebu).
drkarel
Diskutér

Odeslat příspěvekod petrmegac 13. 2. 2020 06:50

Tak jsem si zase po ránu počet. Připadá mi, že tahle diskuze je pro horní 1% lidí. Nikdo v mém okolí nemá ani ten milion takže ani nepřemýšlí co s tím. Hodně lidí žije od výplaty k výplatě. Platí hypotéky, mají děti, splátky na auta a pod. Takže někomu radit kam si má ty milióny dát mi přijde úplně zbytečné.
Můj odhad je že 50% lidí má těch pár korun jenom tak na účtu a ani neví že jejich banka nebo jiné má nějaký spořící účet, 40% má nějaký spořící účet, 5% přemýšlí co s penězma a posledních 5% je i nějak investuje.
Pokud lidi mají rozum, tak dávají ruce pryč od rádoby finančních poradců a podobně, protože těm jde jenom o vlastní provizi. Sám mám nějaké fondy ale nikdo mě do nich netlačil, rozhoduju se sám. A ano, pokukuji třeba i po Degiru, ale nemám tolik peněz a takové příjmy abych mohl nakupovat napřímo.
petrmegac
Návštěvník

Odeslat příspěvekod 1sata 13. 2. 2020 06:52

Tak zde se snažili https://www.mesec.cz/clanky/sporici-uct ... it-penize/
A zde dění v Trinity nestačí vnímat ale chcou byt vtipni https://www.investujeme.cz/clanky/spori ... azby-2020/
1sata
Návštěvník

Předchozí stránkaDalší stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků