Hypotéka - jaká fixace?

Spotřebitelské úvěry, kreditní karty, leasing

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod DFin 24. 1. 2023 13:46

Jakou dobu fixace byste si dnes zvolili u nové hypotéky? Vzhledem k ekonomickému vývoji si myslím, že 3-letá je rozumný kompromis. Do tří let by snad mohly úroky klesnout na rozumnější hladinu. Roční mi přijde ještě krátká a pětiletá už zbytečně dlouhá. Hypo plánuji na 15 let. Děkuji za názory.
DFin
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod tmx643 24. 1. 2023 14:10

Roční je asi hloupost, to bys pak refinancoval třeba za 5 %, stejná banka by neměla důvod kdoví jak úrok snížit a u nové bys musel platit ocenění, čerpání, výmaz a vklad zástavního práva, což by to zas prodražilo.
U 3 a 5 let bych zahrnul do úvahy i konkrétní rozdíl v úrocích, 5 let bývá celkem o dost levnější. Ono je pravděpodobné, že úroky okolo 2 % nebudou ani za 3 roky, ani za 5 let. Osobně bych počítal třeba s 3,5-4 % (jak v roce 2026, tak 2028). Tak pak jde o to, jestli ti to vychází lépe a můžeš si dovolit platit první 3 roky víc abys potom platil méně.
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod yowie 24. 1. 2023 14:15

Jo a dával bych si pozor na uvažování některých: "bouchnu dlouhou fixaci, přechod kamkoliv je za litr, tak až se úroky sníží, přejdu hned jinam fixace nefixace". Zatím to jde, byť teda samozřejmě to teď nikdo nedělá, protože není kam přejít moc, ale ve sněmovně leží novela, která má ty přechody mimo fix nějak srovnat, tzn. může se stát, že takový odchod bude zpoplatněn 1-2% původní jistiny úvěru jestli se nepletu. Takže i tohle brát do úvahy, že ta praxe, kdy zákazník vyhazuje vrchního tu s námi nejspíš nebude na věky...
yowie
Nadšenec

Odeslat příspěvekod ROlda78 24. 1. 2023 14:31

3 roky zní dobře; máš-li vlastní prachy navíc, lze zvážit offset
přechod kamkoliv je spíš za 2 - 4 litry, je-li řeč o katastru!
O chytré ženské je nouze. Konečně o chytré mužské zrovna tak. Jan Werich
ROlda78
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod DFin 24. 1. 2023 14:33

Mezi 3 a 5 letou fixací je rozdíl 0,65%, což v měsíční splátce znamená rozdíl 355,- Kč ve prospěch 5 leté. Za tři roky 12.780,- Kč navíc proti 5 leté. Pokud ale za tři roky bude úrok např. 4%, šlo by o pokles o 2,64% (verze 3 roky) a 1,99% (verze 5 let). Ono ve finále ten rozdíl není asi nijak drakonický, vše je zatím jen spekulace, ale proč se nezamyslet.
DFin
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod tmx643 24. 1. 2023 14:36

Teď jsem koukal, že RB má rozdíl 0,1 % mezi 3 a 5 let. Tam bych jasně bral 3. 0,65 % už je právě celkem dost.
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod dr._lukas 24. 1. 2023 14:44

Po svých nerozvážných zkušenostech v roce 2008, kdy jsem byl ještě naivní a uvěřil bankovní poradkyni a podepsal za 5,88% 10 letou fixaci bych byl dneska obezřetný.. I za cenu rozdílu 0,5% bych šel na 3 letou fixaci, protože mám vážné obavy, že je dneska naprosto stejná situace jako tehda a do dvou let padly úroky ke 4% a ceny nemovitostí o x stovek tisíc, v dnešní době očekávám i milióny, dolů..
dr._lukas
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod DFin 24. 1. 2023 14:48

Také se nejvíc přikláním k 3-leté.
DFin
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod yowie 24. 1. 2023 14:56

dr.lukas: jj, taky to tak cítím a já pak kupoval jak říkáš koncem 2010 se sazbou lehce přes 4% a už docela slušně popadanýma cenama...

ROlda: jj, pravda, já měl na mysli jen poplatek bance.
yowie
Nadšenec

Odeslat příspěvekod drummond 24. 1. 2023 15:07

I kdyby se inflaci opravdu, ale opravdu nedařilo zkrotit, představa, že by byly tak vysoké úroky 10 let je dle mého soudu dost mimo (jakkoliv banky určitě rádi tvrdí, že tomu tak přesně bude). Tvá úvaha o 3 letech s tím, že v roce 2026 situace bude jiná a běžná sazba bude někde mezi 3-4% alespoň mě osobně přijde jako zcela správná. A pokud by měla geopolitická a s tím i ekonomická situace eskalovat, kdyby např. kremelský skřet měl použít nějaké červené tlačítko, tak máme všichni úplně jiné starosti a nějaká hypo tě fakt trápit nebude.
drummond
Nadšenec

Odeslat příspěvekod saabik 24. 1. 2023 17:49

Standardně bývá delší fixace s vyšším úrokem. Ale protože máme reverzní výnosovou křivku (tříletý státní dluhopis nese o trošku více než pětiletý nebo sedmiletý), delší fixace není dražší. Vzhledem k tomu, že se dá refixovat cca až rok dopředu před fixací, jeví se mi tříletá fixace jako dobrý kompromis. Po dvou letech budeš mít cca roční okno na změnu podmínek. To by mělo být spíš prostředí klesajících než rostoucích sazeb.

A jedna poznámka na závěr. Banky umožňovaly celkem snadno refixovat i mimo okno, protože bylo prostředí růstu sazby. Měly tedy už zajištěné levné financování a když jsi jim utekl, snadno alokovaly volné peníze na jinou hypo. V momentě kdy klesá náklad financování je banka v situaci, kdy má zajištěné drahé financování z minula, a těžko ho nabídne někomu jinému. Proto v období růstu sazeb nemá banka problém pustit tě jinam. V prostředí klesajících sazeb ti to ale pěkně spočítá...
saabik
Diskutér

Odeslat příspěvekod minarjo 25. 1. 2023 05:01

To co píše závěrem @saabik právě dnes vyšlo na iDnes, je to tedy už blízká realita, vyšší penále za refinancování před koncem fixace. Článek je sice uzamčen pro Prémium členy, ale jeho veřejný úvod ukazuje i to, jak by měl výpočet úrokové části odměny banky vypadat - tedy dorovnání do průměrné aktuální sazby trhu dle ČNB, maximálně pak 2% ze zbývající jistiny hypo, viz https://www.idnes.cz/ekonomika/domaci/r ... omika_alis
minarjo
Diskutér

Odeslat příspěvekod tmx643 25. 1. 2023 06:37

A podstatné je:
"Nově přibude klientům ještě možnost splatit úvěr zdarma v případě prodeje nemovitosti zatížené hypotékou a ve chvíli, kdy je splacení součástí vypořádání společného jmění manželů."
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod satinst 25. 1. 2023 07:49

JEště myslím existuje možnost hypotéky s variabilní sazbou. Ta je určována podle aktuální sazby PRIBOR (+samozřejmě nějaká přirážka banky). Tam by to mohlo být taky s ohledem na předpokládáný vývoj zajímavé, ale je otázka jak moc a rychle to bude klesat, protože dnes je PRIBOR nad 7%
satinst
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Prcek 25. 1. 2023 08:50

Nachystejte uzenáče, na snídani jsem zpátky...
Prcek
Návštěvník
Uživatelský avatar

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků