Centrální registr dlužníků - jak to funguje?

[Gooorila]

Zdar
Ač je krize a všude se dočítám, jak si lidé berou menší hypotéky, v horizontu cca 5ti let uvažuji také o hypotéce. Jsem majitel 3+1 v Ostravě a ač se všude varuje, že ceny bytů jsou předražené a cena klesne, stále předpokládám, že případným prodejem budu mít docela slušný základ na postavení domu. Bez hypotéky se ale neobejdu, takže stále uvažuji tímto směrem, že když budu mít 50% svých prostředků z prodeje bytu, mám větší šanci, že hypotéku dostanu. Nemám problém si na věci, které nakupuji, brát úvěry a tak jsem byl rád za registr dlužníků s pocitem, že když si vezmu několik úvěrů a leasing, který budu splácet bezproblémově, bude mít banka další informaci, že je má platební morálka OK a zase další šance, že hypotéku dostanu.
Nyní jsem v šoku po příběhu kolegy, který si šel kupovat kuchyňskou linku. Po rekonstrukci mu nevystačily peníze a tak zaplatil zhruba 50 000,- ze svého a zbylých 40 000,- chtěl profinancovat úvěrem. Banka, u které spořil na rekonstrukci 4 roky a za tu dobu naspořil 400 000,- na onu rekonstrukci mu úvěr nedala. A protože byla slečna, která s ním úvěr vyřizovala sestra jeho spolužáka ze základní školy, vyzvídal jaké jsou důvody pro nepřiznání a vyšlo najevo, že před třemi lety si kupoval televizi na splátky a zařídil si trvalý příkaz na splátky. Dva měsíce před koncem splácení se mu platba neodešla, neměl tam dostatek peněz, a nevšiml si toho. Dostal upomínku dopisem, po které ihned splátku zaplatil a tím to bral za uzavřené. Bohužel se díky tomu dostal do registru dlužníků a projevilo se to v tuto chvíli.
Mi se s opomenutou platbou ůvěru stala identická věc. Mzda přišla o den později, než se měla stahovat platba, já si toho nevšiml a přišel mi domů dopis s informací, že jsem nezaplatil.

Opravdu funguje registr i takto?

[ivok24]

Ano, takto to funguje. Rozhodne je dobre pri zadosti o uver takove prohresky priznat (i kdyz nevim, jestli to pomuze). Dobra zprava je, ze takova informace neni v registru registru navzdycky (jak obcas nekdo na netu tvrdi), ale stare (4 roky) informace se mazou...

[Gooorila]

no a mám nějakou možnost dostat onen výpis i já sám, nebo má do databáze přístup pouze společnost, která je registrovaná? Konkrétně mě by docela zajímalo, zda si mám jít příští rok pro leasing, nebo budu jezdit ještě 3 roky ve starém :o)

[stanislav.stribrny]

Nejčastější potíž bývá právě s inkasama, trvalýma platbama a opožděnýma splátkama.

Nezapomínejte, že v BRKI, NRKI (=registru dlužníků) jsou záznamy nejen o úvěrech, půjčkách,leasingu a hypotékách, ale také o všech vašich kreditkách a kontokorentech.

A právě kreditky a kontokorenty dělají v záznamech největší bordel.

Stačí totiž, když se se splátkou kreditky opozdíte o 1 den, nebo povolený limit na kontokorentu překročíte o 1 Kč a už se to s váma veze - banka pošle negativní záznam do registru, že jste v opoždění s platbou a pro ostatní banky se tak automaticky stáváte nedůvěryhodný.

Přitom nejčastější příčinou bývá třeba aktuální nedostatek peněz na účtu těsně před výplatou, kdy většina bank požaduje splátky a inkasa do 15., ale výplata přijde třeba až 20. Je to průšvih.

Z BRKI se data mažou 4 roky poté, ale až poté, co splníte své závazky. Což znamená, až zrušíte kreditku, zrušíte kontokorent, splatíte úvěr, apod. Pak se začíná počítat 4 letá lhůta a po jejím uplynutí záznam z BRKI mizí.

Já bych doporučil před hypotékou zrušit všechny kreditky, kontokorenty, pokud nějaké máte a samozřejmě splatit všechny půjčky, pokud máte. Pak čekat 4 roky.

Na druhou stranu některé banky nepůjčí, pokud v BRKI nemáte pozitivní záznam (poslední skandál propukl v souvislosti s mBank, která svým klientům tento požadavek zamlčela a její klienti teď mají problém, protože mBank poslala do BRKI negativní záznam, je to od mBank sviňárna

Tedy koriguji svou předchozí radu: možná je dobré 1 kreditku mít, ale buď ji raději vůbec nepoužívat, nebo opravdu si dávat bacha a splatit ji vždy s dostatečným předstihem - 7 dní předem. Nebo nastavit k účtu inkaso, ať si banka sama částku strhne - nikdy nevíte, kdy budete ležet v nemocnici, splátku neprovedete a okamžitě dostanete nálepku dlužník.

[stanislav.stribrny]

no a mám nějakou možnost dostat onen výpis i já sám, nebo má do databáze přístup pouze společnost, která je registrovaná? Konkrétně mě by docela zajímalo, zda si mám jít příští rok pro leasing, nebo budu jezdit ještě 3 roky ve starém :o)

Na webu www.cbcb.cz a www.llcb.cz jsou formuláře - nechat je notářsky potvrdit a za poplatek přijde výpis domů.

BRKI - banky
NRKI - leasingové společnosti

[ivok24]

stanislav.stribrny: vsichni, kdo jsou v uverovem registru, jsou a nebo byli dluznici zrejme to zvyraznene slovo melo byt "neplatic" ...

[ossobne]

ivok24: Ani nemusejí být dlužníci, stačí, když jim někdo neschválí úvěr. Předpokládám, že se tam tato informace zapíše a dlužníci to přesto (právě kvůli tomu) nejsou.

[stanislav.stribrny]

ivok24: máš pravdu, neplatič

ossobne: bohužel banky, které neschválí úvěr, vydání kreditky, apod. musí podle pravidel o tom podat informaci do Registru. To právě dělá mBank, která na to ovšem své klienty neupozorňuje, což je jí vyčítáno. V Registru pak máte vedený záznam "Odmítnutá žádost".

[ossobne]

Mě také CITI odmítla vydat kreditku, určitě mě uvedla to odmítnutí i v registru a také mě o tom neinformovala. Ale to tak dělají všechny banky nebo úvěrové společnosti.

[stanislav.stribrny]

No je to neslušné. Banka by měla klienta upozornit: "Vážený kliente, pokud zamítneme vaši žádost, zaneseme informaci o odmítnuté žádosti do Registru. Jste si tohoto rizika vědom?"

Je to samozřejmě v té žádosti malým písmem někde dole, tzv. Souhlas se zpracováním osobních údajů a souhlas s nahlédnutím do BRKI. Každý to podepisuje.

[ivok24]

stanislav.stribrny:
1. odpovedel sis sam (ze to nekde napsane je a ze s tim souhlasis)
2. to zamitnuti se z registru maze mnohem driv nez po 4 letech
3. to zamitnuti v registru ma pri posuzovani uveru velice, velice, ale opravdu VELICE malou vahu ...

[4honza]

Vidim, ze tu z toho delate hokej

Ad 1) Pokud se se splatkou zpozdite o 1-2 dny, neznamena to automaticky negativni zaznam do registru. Informace se posilaji mesicne a banka to bude resit pokud nezaplatite napr. 14 dni.

Ad 2) Pokud splacite dluh, nastavte si informace o (ne)provedeni transakce - trvalaku nebo inkasa a nestane se vam nejaka neprijemnost, pokud mate rozumnou rezervu.

Ad 3) Zamitnuti uveroveho produktu a zapsani teto informace do registru kymkoliv (tedy i mBank) je sice negativni informace, nicmene vliv na dalsi posuzovani vasi bonity je bud naprosto marginalni nebo vubec zadny.

Ad 4) Neznalost zakona neomlouva. Fungovani bankovniho registru klientskych informaci je na zaklade zakona o bankach. Banka je povinna ziskat a vas souhlas informovat pouze v pripade, ze zkouma vase zaznamy v NRKI a Solusu.

[mobilman]

Dovolim si par komentaru...
Nejsou to obecne blaboly ale vlastni prakticke zkusenosti - min. 2x do roka si nechavam udelat vypis BRKI/NRKI abych mel prehled (a vim proc - uz parkrat jsem zadal a uspesne o opravu chybnych udaju).

Ad 1) Pokud se se splatkou zpozdite o 1-2 dny, neznamena to automaticky negativni zaznam do registru. Informace se posilaji mesicne a banka to bude resit pokud nezaplatite napr. 14 dni.

Neni pravda, u kazde kreditni karty nebo pujcky je v registru priznak jestli jste zaplatil do data splatnosti. Ten priznak ma hodnutu ANO nebo NE (Y/N) a posilaji to tam temer vsechny banky, tzn. 2 dny po splatnosti by meli bezne (pokud banka posila do registru to co ma) znamenat priznak N (do splatnosti=NE).

Ad 2) Pokud splacite dluh, nastavte si informace o (ne)provedeni transakce - trvalaku nebo inkasa a nestane se vam nejaka neprijemnost, pokud mate rozumnou rezervu.

Bohuzel ne kazda banka to nabizi, u nekterych se to dozvite v prehledu transakci (jeslti tam splatka je nebo neni) nebo az z vypisu (kde je prehled neprovedenych inkas - nektere banky to maji online ale jine prave az na konci po vygenerovani vypisu).

Ad 3) Zamitnuti uveroveho produktu a zapsani teto informace do registru kymkoliv (tedy i mBank) je sice negativni informace, nicmene vliv na dalsi posuzovani vasi bonity je bud naprosto marginalni nebo vubec zadny.

Zamitnute zadosti jsou v registru oznaceny jako status zadosti ODVOLANO. Jestli to bylo zamitnuti bankou, nedodani dokumentace bance nebo storno na zadost klienta je jedno, vsechny tyto i jene moznosti kdy se zadost stornuje generuji (nebo by mely) status ODVOLANO takze to skutecne neni vetsinou brano v potaz jako negativ.

Ad 4) Neznalost zakona neomlouva. Fungovani bankovniho registru klientskych informaci je na zaklade zakona o bankach. Banka je povinna ziskat a vas souhlas informovat pouze v pripade, ze zkouma vase zaznamy v NRKI a Solusu.

SOLUS je samostatny registr, nicmene bankovni (BRKI) i nebankovni registr (NRKI) mezi sebou uz nove uzavrene smlouvy sdileji, tzn. udaje o "novejsich" smlouvach (ne 5 let stary uver) jsou sdileny a pristupny (na zaklade klientskeho souhlasu) i uzivatelum NRKI prestoze se jedna o bankovni produkt.

[mobilman]

Mi se s opomenutou platbou ůvěru stala identická věc. Mzda přišla o den později, než se měla stahovat platba, já si toho nevšiml a přišel mi domů dopis s informací, že jsem nezaplatil.

U ktere banky nebo splatkove firmy prisel dopis po tak kratkem spozdeni? Zadnou takovou neznam, a logicky je to hloupost - vymahaci proces by byl az prilis drahy, bezne se pisemne upominky posilaji nejdrive po tydnu po splatnosti. Neznam jedinou spolecnost ktera by ihned odesilala dopis den po splatnosti takze me to zajima kdo to tak dela.
diky za odpoved.

[4honza]

mobilman:

ad 1) Mate pravdu, ze je tam informace o kazde splatce. Ale to automaticky neznamena, ze vam to tam vsechny banky namasti negativni zaznam hned pri zpozdeni platby o jediny den. Nerikam ze vsude, ale existuji urcite nezverejnene tolerance. A verte, ze to mam overene, dokonce na sobe. Omylem jsem jednou zaplatil o den pozdeji (planoval jsem platbu dopredu a nevsiml si statniho svatku). A v registru mam vse OK.

Co se tyce bodu 3), tak to by se podle mych informaci stavat nemelo. Pokud nektera banka dava automaticky pri zamitnuti uveru status "ODVOLANO" misto priznaku zamitnuto, tak vsechno neni uplne v poradku. Tohle by ji provozovatel registru asi mel vymluvit, protoze status ODVOLANO je pro pripad, ze svoji zadost stahnete pred samotnym vyhotovenim zadosti.

Bod 4) jsem psal prave proto, ze u zapisu do BRKI je jediny pripad, kdy nepotrebujete souhlas klienta, protoze tahle vec je primo osetrena zakonem. Jakmile to jde no NRKI a Solusu, tak musite ziskat klientuv souhlas.