Poměr úvěrů k vkladům

Spotřebitelské úvěry, kreditní karty, leasing

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod omgf 8. 1. 2016 13:32

lemming: Já se spíš divím, že trader jako ty věří, že banky nemohou peníze na spořáku s výpovědní lhůtou 1 týden půjčit na déle než 1 týden. Jelikož ale nenabízejí úvěry na týden, tak vkladatelům platí úroky ze svého. A na spořáku bez výpovědi můžou půjčit jen na overnight jiné bance. A ta s tím dělá co? Platí úrok ze svého. A peníze na běžném účtu nemůže půjčit vůbec, ale platí úroky (dnes sice ne, ale byly doby, kdy i na běžáku byly hezká procenta). To nevypadá pro banky na moc výhodný business.
omgf
Diskutér

Odeslat příspěvekod lemming 8. 1. 2016 14:19

omfg: Eeeeee :?: :?: :?: Kde jsem psal něco takového?
lemming
Diskutér

Odeslat příspěvekod omgf 8. 1. 2016 14:46

Takže uloží-li vkladatel na spořící účet 1 milon s výpovědí 14 dní, může banka půjčit 980 tisíc na 4 letý úvěr?
Pokud ano, tak vznikly nové peníze. Dlužník dostal 980 tisíc a původní vkladatel si za 14 dní vklad může vybrat a zaplatit něco jiného. To je ten rozdíl oproti půjčce od nebanky.
omgf
Diskutér

Odeslat příspěvekod osobne2 8. 1. 2016 14:55

Takhle ale prave banky funguji. ;-) Zadne nove penize nevzniknou, banka je musi vzit od jineho vkladatele.
osobne2
Diskutér

Odeslat příspěvekod omgf 8. 1. 2016 15:14

Ale vzniknou. Na spořícím účtě leží milion. Dlužník si vzal úvěr 980 tisíc a koupil superba. Škoda Auto má na účtě 980 tisíc. Majitel spořícího účtu dá výpověď a za 14 dní si koupí taky superba za milion. Kolik má Škoda auto na účtě? Opravdu žádné peníze nevznikly?
omgf
Diskutér

Odeslat příspěvekod lemming 8. 1. 2016 15:22

> Takže uloží-li vkladatel na spořící účet 1 milon s výpovědí 14 dní, může banka půjčit 980 tisíc na 4 letý úvěr?

Pokud by to byl jediný vklad, tak nemůže, protože:

A) Nesplnila by podmínku kapitálové přiměřenosti
B) Pokud by vkladatel dal výpověď a po 14 dnech přišel pro ten milion, nemohla by mu ho vyplatit, protože by neměla z čeho

Pokud má takových vkladů spoustu, tak může spoléhat na to, že nedostane výpověď na všechny najednou a podobnou věc udělat může - ne 98% objemu, samozřejmě, to by byl hodně velký risk.

Samozřejmě pokud tím vkladem jsou disponibilní prostředky na úvěrovém účtu, tak je u nich mnohem pravděpodobnější, že si je člověk vybere, než u běžné úložky, proto to není úplně totéž (to jsem chtěl říct příspěvkem výše).

> Opravdu žádné peníze nevznikly?

To záleží hlavně na tom, jak peníze definuješ :)
lemming
Diskutér

Odeslat příspěvekod omgf 8. 1. 2016 16:13

Jasně, že je to založené na tom, že nikdy nepřijdou všichni vkladatelé vybrat současně - tomu se říká run na banku a děje se to. (Kdyby to bylo, jak tvrdí radecekh, že banka nemůže půjčit peníze na delší splatnost, než je termín vkladu, tak by nikdy nemohl run na banku vzniknout).

Kapitálová přiměřenost je úhyb stranou. Banka nezačala na nule, má základní jmění 500 minimálně milionů Kč. Ty má třeba na účtě, v rezervách a nebo už dávno rozpůjčované. Pak může z dodatečného milionu klidně půčit 980 tisíc.

Řečnické otázky co jsou peníze nechme stranou. Kolik má škoda auto na účtě?
1 980 000 Kč. Může jimi zaplatit? Může. Vzniklo tedy 980 tisíc Kč, které může škoda auto použít na výplatu dividendy.

Jelikož dividendu bude vyplácet až za dva měsíce, uloží 1 980 tisíc Kč na měsíční termíňák. A banka může zase půjčit 1 940 000 na nové dva seaty. Škoda má 1980 na termíňáku a za měsíc si je může vybrat. Seat má 1940 na účtě a může s nima zplatit hned. z původního vkladu 1 milion Kč je v oběhu 3,92 mil Kč. To je ta multiplikace.

Je jasný, že nikdy to nepůjde na krev a nevznikne 50x víc peněz, než původní vklad. Ale bezhotovostní peníze prostě úvěrem od banky vznikají.
omgf
Diskutér

Odeslat příspěvekod lemming 8. 1. 2016 16:54

omfg: No jasně, to píšu od začátku, že multiplikace funguje. Jenže lidi co viděli "Peníze jako dluh" nebo podobnou propagandu, tak si ve většině myslí, že "systém částečných rezerv" znamená, že když někdo uloží do banky milion, tak banka může rovnou připsat lidem na účty 10x tolik.

Stejně jako člověk, který se na začátku téhle diskuse podivil, jak to, že je poměr půjček ku vkladům menší než 100%, když má fungovat peněžní multiplikace.
lemming
Diskutér

Odeslat příspěvekod saabik 8. 1. 2016 17:09

Pokud banka půjčí milion, tak peníze netvoří, protože proti tomu milionu je zástava např ve formě nemovitosti. Nula od nuly pojde. Tečka.
saabik
Diskutér

Odeslat příspěvekod astrapa 8. 1. 2016 17:26

Takže paní Svobodová zdědí 6 miliónů Kč, které uloží do banky.

Banka 3 milióny půjčí panu Tichému, který od pana Nováka koupí byt.

Pan Novák tyto 3 milióny uloží do banky.

Já tam tu multiplikaci nevidím, pořád leží u banky 6 miliónů, složených z vkladů Svobodové a Nováka.

-- 8. 1. 2016 16:30 --

Aha, nějak to nevychází, Svobodová má mít na účtu 6 miliónů a Novák 3 milióny, to je 9 miliónů. Odkud tedy vzala banka 3 milióny pro Tichého?
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod omgf 8. 1. 2016 17:43

Saabik> to je teda argumetnt. Jestli je tam zástava nebo ne, je jedno. Ten kdo prodal byt má peníze a ten kdo uložil do banky milion taky. Samozřejmě, je tu dlužník, který má dluh. Jenže než ho splatí, v oběhu obíhají (skoro) dva miliony. Zástava je prodružná.

astrapa: prostě je vytvoří. Připíše nuly a jedničky na účet dlužníka a pak je přesune an účet pana Nováka.
omgf
Diskutér

Odeslat příspěvekod Jack111 8. 1. 2016 20:50

astrapa: Tichý nemá 3 miliony. Ten má -3 miliony.
Jack111
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod saabik 8. 1. 2016 21:54

omgf píše:Saabik> to je teda argumetnt. Jestli je tam zástava nebo ne, je jedno. Ten kdo prodal byt má peníze a ten kdo uložil do banky milion taky. Samozřejmě, je tu dlužník, který má dluh. Jenže než ho splatí, v oběhu obíhají (skoro) dva miliony. Zástava je prodružná.

astrapa: prostě je vytvoří. Připíše nuly a jedničky na účet dlužníka a pak je přesune an účet pana Nováka.


Argument to je, co? Zástavu ignorují možná někteří kecálkové na internetu, ale banka ti nepůjčí, pokud jí nedáš protihodnotu k té půjčce. Proč? Protože kdybys jí ten milion nevrátil, tak ona ho prodělá a odepíše.

Stejná situace je, když ti půjčím tisícovku, kterou si u mě nechá manželka v peněžence. Já ti ji půjčím. A ty mi za to dáš do zástavy svoje kolo. Já sice "dlužím" manželce tisícovku, ale kryju ji tvým kolem. Takže jsem v pohodě. Vyčaroval jsem nové peníze? ;-)
saabik
Diskutér

Odeslat příspěvekod omgf 8. 1. 2016 22:28

Saabik:
Neskutečně to motáš. Ještě jednou. Zástava je irelevantní.

I kdyby zástava byla, je to jedno. Vkladatel má milion, dlužník dostal taky milion a ten utratil třeba za byt. Dlužník má dluh milion, ale prodejce bytu má milion. A milion pořád leží na spořícím účtu a majitel spořícího účtu ho může vybrat.

Banka ten milion klidně může rozpůjčovat na 32 spotřebáků po 30ti tisících. Vkladatel milionu má na spořícím účtě milion, 33 lidí má dohromady taky skoro milion, který utratí.
Žádná zástava není. Ale miliony jsou (skoro) dva.

Pořád jsi nepochopil, že banka ty peníze ze spořícího účtu nevybere a nepošle dlužníkovi, to by majitel spořícího nemohl peníze vybrat, dokud dlužník nesplatí. Banka prostě ví, že má vklad milion, tak může vygenerovat 980 tisíc a půjčit je jako úvěr.
omgf
Diskutér

Odeslat příspěvekod Jack111 8. 1. 2016 22:41

omgf: Vkladatel vloží milion bance. Co to znamená pro banku? Banka dluží milion vkladateli. Banka půjčí milion (to nemuže, musí tvořit rezervy) DALŠÍMU dlužníkovi (prvním je banka vůči vkladateli). Dlužník má milion v hotovosti, banka má pohledávku milion do dlužníka a zároveň dluží vkladateli milion. Vkladatel má pohledávku od banky. Když si přijde pro milion, banka ho nemá.
Jack111
Diskutér
Uživatelský avatar

Předchozí stránkaDalší stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků