Anuitne splatky a predcasne splatenie

[marioff]

Ahojte,

chcem sa Vas opitat. Pozical som si 15000€ na 12,9% urok z banky s tym ze ich pravdepodobne splatim skor ako som mal v plane. Nastastie sa mi podarilo ziskat mimoriadnu hotovost a po 5 mesiacoch som poziadal o predcasne splatenie.

Dnes mi prislo, kolko penazi mam nehat na ucte a skoro ma vystrelo. Zaplatil som v piatich splatkach 1100€ a pohladavka je nizsia len o 70€ (14930€). + poplatok 147€. V konecnom dosledku vratim viac ako si si pozical. "Poradca" vedel ze pravdepodobne ich vratim skor, a nepovedal mi nic o takom obrovskom nepomere medzi splacanim istiny a uroku.

Je toto normalne? Je normalne aby z 1100 € som vlastne zaplatil len 70? Ja sa bohuzial nevyznam do uverov a doslova som sa nehal napalit. Ked sme to v banke riesili, tak mi tam nukali aj hypoteku, ale som ju odmietol s tym, ze tam sa najprv platia uroky, a nebol som upozorneny ze v uvere je to to iste..

Ved to je uzera... Neda sa nejak poziadat o znizenie alebo neviem.. je to strasne vela penazi za 5 mesacnu pozicku

[S474N]

marioff: ano, to je opravdu prekvapive, ze ti nekdo pujci penize (tzn. podstupuje jiste riziko), navic na urcitou dobu a ty ve finale zaplatis vic, nez sis pujcil. Nebo sis jako myslel, ze ti nekdo pujcovat zadarmo ci ti jeste neco doplacet?

A o tom, jak v prvnich letech platis vetsi cast uroku a mensi cast splatek samotnych a ke konci se to otaci, snad neni co dodavat, to je snad standard. Prave kvuli takovych vycurankum, kteri by chteli vracet penize predcasne

[LuiS_666]

Tipnem si, dal si si to na 10 rokov ? Ked si vedel ze to budes splacat do roka mal si to stiahnut na najkratsiu dobu akú by ti banka akceptovala.

Tam by si vysplacal aspon cosi (sice by to bolo tiež pr*lajs ale aspoň o čosi lepšie ako 74 ....

btw. 12,9 % urok a RPSN ? 17 ?

[Tomáš Marný]

Prave kvuli takovych vycurankum, kteri by chteli vracet penize predcasne Ne, to je kvůli vědě zvané matematika, která tě evidentně nepolíbila.

Nicméně zaplatit za 5 měsíců jistinu pouze 70 € při splátce 220 € měsíčně je blbost - není v té splátce 220 € ještě nějaké šílené pojištění?

[S474N]

Tomáš Marný: kvuli matematice? Pravda, moc tomu nerozumim, ale od toho tu mame tebe. Jen nam nematematikum vysvetli, jakej je matematicky rozdil, kdyz budu splacet 5+5 nebo 8+2.

Ja tvrdim, ze vysoke splatky uroku a nizke splatky samotne vychazi z toho, ze ustav chce prave minimalizovat vypovedi v zacatcich behu smlouvy. A to s matematikou nema vubec nic spolecneho, to ma spolecne zejmena s logikou.

[Franklin]

A o tom, jak v prvnich letech platis vetsi cast uroku a mensi cast splatek samotnych a ke konci se to otaci, snad neni co dodavat, to je snad standard.

Neplatí to obecně. Záleží na kombinaci úrokové sazby a doby splatnosti. Například u hypotéky s úrokovou sazbou 3% platí:
- při splatnosti 23 let a méně je jistina vždy vyšší než úrok
- při splatnosti 24 let a více je jistina na počátku nižší

[S474N]

Franklin: dekuji za doplneni, ale tady neresime hypoteku, ale evidentne nejakou formu spotrebitelskeho uveru.

[Franklin]

Nicméně zaplatit za 5 měsíců jistinu pouze 70 € při splátce 220 € měsíčně je blbost - není v té splátce 220 € ještě nějaké šílené pojištění?

Hodil jsem to do Excelu. Pokud je půjčka 15000 eur na 12.9% a po 5 měsících je splaceno 70 eur, pak vychází doba splatnosti 20 let.

S474N: Je jedno, jestli je to hypo nebo spotřebák. U úvěru se sazbou 12,9% platí:
- při splatnosti 64 měsíců a méně je jistina vždy vyšší než úrok
- při splatnosti 65 měsíců a více je jistina na počátku nižší

[Tomáš Marný]

Jenže pak je měsíční splátka necelých 150 € a ne 220, že .
A pochybuju o tom, že normální bankovní půjčku v takovéto výši by dala banka na 20 let.

[LuiS_666]

pripočítaj tam este poplatky za spravu uveru, poistenie atd atd..RPSN bude niekde u 16 % ...12,9 % RPSN pri spotrebaku by bol na slovensku velky luxus

Ja som to hodil do svojej a vyslo mi to pri 10 rokoch a 15,9 % kde urok bol z 5500 takmer 5100...

[Franklin]

Tomáš Marný: Máš pravdu. Nejde o čisté splátky, jsou v tom nějaké poplatky. Pokud bychom řešili klasické anuitní splátky, pak splátka 1100 eur za 5 měsíců dává splatnost cca 10 let, ale v tom případě se za 5 měsíců umoří přes 300 eur.

[LuiS_666]

10 rokov som nadhodil ja, kludne to moze byt aj viac...

[S474N]

Tomáš Marný: ja stale cekam na ten kurz matematiky, pane profesore.

[vit.spinka]

A o tom, jak v prvnich letech platis vetsi cast uroku a mensi cast splatek samotnych a ke konci se to otaci, snad neni co dodavat, to je snad standard. Prave kvuli takovych vycurankum, kteri by chteli vracet penize predcasne

Ne, to není kvůli vyčůránkům. Věřitel má nárok na odměnu ve formě úroků jen z půjčených peněz a jen za období, po které tyto peníze půjčil.
Proto se u průběžně (řekněme měsíčně) splácených úvěrů počítá úrok každý měsíc podle aktuální výše jistiny (a délky měsíce, pokud si to úroková konvence žádá).
Jakékoli předpláncení/nedoplácení těchto úroků vede jen ke komplikacím v případě předčasného ukončení úvěru (předčasné splacení, zesplatnění nespláceného úvěru, úmrtí dlužníka...)

Takže každý měsíc musí dlužník zaplatit tento úrok plus dohodnuté poplatky. A zbytek splátky jde na úmor jistiny (+ případné další příslušenství jako pokuty apod.) Takže každý měsíc jistina klesá a tedy klesá i úrok z této jistiny pro další měsíc.

No a pak se musí dlužník s věřitelem domluvit, jaká bude výše splátek. Obvykle je anuitní, tj. konstantní výše celkové splátky po celou dobu smluvního vztahu. Ale tato volba nemá vliv na základní výše uvedený fakt - na začátku je dlužná jistina nejvyšší a proto je i nejvyšší vyměřený úrok.

Jak už tady někdo modeloval, dá se hraním s úrokovou sazbou a délkou splácení určit, kdy bude úrok vyšší než úmor. Ale jde to i mnohem jednodušeji:
15000 EUR jistina
70 EUR úmor za pět měsíců, tj. cca 14 EUR/měsíc (na takhle krátkém období bude pořád skoro stejný)
12.9% úrok, tj. měsíčně 161 EUR úrok.
splátky: 1100EUR/5 měsíců, tj. 220EUR/měsíc.

Když to sečteme:
220-161-14=45 EUR chybí. A jak už bylo řečeno, to musí být nějaké jiné příslušenství - poplatek za úvěr, poplatky za vedení, pojištění, poplatek za pozdrav...

Mimochodem, zpět k vyčůránkům: proti nim banky používají poplatek za schválení (nebo už ho EU zakázala?) a za předčasné splacení (ten v ČR nedávno zákony dost omezily).

[marioff]

ja nie som ziadny "vycuranek", proste na kratsiu dobu ako 10 rokov by mi nepozicali a hypoteku som nechcel z dovodov ktore som uviedol.. a ziskal som peniaze, tak sa chcem hned uveru zbavit..

uver bol bez poplatku a bez akychkolvek poplatkov naviac, ziadne vedenie uctu, proste nic.. poistenie (zivotne) som uz mal a to im stacilo, cize ani poistenie...

proste som si pozical 15000 na 10 rokov s 12.9% urokom, splatil 5 splatok zo suctom 1115€ ale istina ostala na urovni 14928,37€. Nechapem tomu...

RPMN sa ta pise 13,69% a 11,40% , tieto dva udaje su tam..