HYPO 1mio pro OSVC + s.r.o.

[darksir]

Ahoj,
planuji si v roce 2015 vzit hypoteku na bydleni. Chci neco levnejsiho, cili okolo 1-1,5 milionu. RD, k postupne rekonstrukci.
V soucasne dobe podnikam jako osvc a platim dane pausalem. Mam nejvyssi pausal, protoze jde o remeslnou cinnost a nechci se stat platcem DPH, proto nemohu prekrocit obrat a tim ani vydelat nejake zavratne penize (velke zakazky pro firmy delam pres sro) - ani na oko, protoze kdybych si pausal snizil, i na ukor toho, ze zaplatim defakto zbytecne velke dane, tak bych dalsi rok po navraceni na puvodni vysi byl zrejme tercem kontroly z FU, co to melo znamenat. Navic, banky OSVC stejne posuzuji skrze prsty a musel bych tak mit prijmy opravdu velike.

Jelikoz jsem i majitelem a jednatelem s.r.o., ktera nevykazuje moc velke prijmy - soustredim se spise na firmy, kde uplatnim, ze jsem platcem dph a zisk si vyplacim tim, ze si vyplacim mzdu na dohodu, tak jsem premyslel, ze by bylo lepsi, se v te sro zamestnat. Pristi rok (2014) planuji cinnost, ktera muze hodit nejaky slusny prijem a stejne bych musel resit, jak ty penize z firmy dostat - vyplaceni dividend je asi blbost.

Neumim si ale vypocitat, abych mel predstavu, kolik musi s.r.o. vydelat, abych si mohl vyplacet plat, ktery by byl pro banku zajimavy vzhledem k vysi hypoteky a ani jake s tim budu mit naklady - odvody + dane.

Dokaze mi nekdo ze zkusenosti rici, s jakymi cisly mam pocitat? Rekneme, ze na OSVC bych danil pausalem cca 800 tis/rocne a zbytek bych si vyplacel jako zamestnanec z s.r.o. cka. Nechci si zbytecne platit vysokou mzdu a platit odvody, radeji bych, pokud ze s.r.o. bude darit, pouzil penize primo na nakup auta / namovistosti / vybaveni pro s.r.o. a nedanil to 2x pres svou mzdu.

Predpokladam, ze vzhledem k cene nemovitosti a LTO 80% mi bude stacit, kdyz v roce 2014 vydelam (usetrim) aspon 200 tis., abych vubec hypoteku dostal. Plat si myslim, bude stacit prumerny v CR (nebo je to malo?) asi se bude posuzovat soucasne i s prijmy z OSVC, ze? Pokud budu zamestnan, pak jako osvc si usetrim odvody soc + zdrav (ale zaplatim je krvave ze sve s.r.o.)?

Diky za rady,
P.

[Fantucci]

Pokud budete zaměstnán ve své vlastní firmě, banka se na Váš příjem z titulu závislé činnosti nebude dívat jako na standardní...
Pokud nebudou stačit příjmy z Vašeho daň. přiznání(či třeba obrat z podnikání), je tu ještě cesta bez dokládání příjmů.

[astrapa]

Banky přece vždycky chtějí doložit příjmy. Nedokáži si představit, že by někdo někomu půjčil, aniž by prověřil jeho příjmy - obzvlášť po posledních novelách zákona o spotřebitelském úvěru, kdy je věřitel přímo ze zákona povinen prověřovat bonitu zájemce o půjčku, jinak mu hrozí dost vysoká pokuta.

[H.G.]

Fantucci, docela by me uprimne zajimalo kde davaji milionove hypoteky bez dokladani prijmu, v zivote jsem nic podobnyho nevidel, ani neslysel a myslim, ze nejsem sam. Jses si jistej, ze to je hypoteka ?

Takova moznost existuje pouze pokud mas vysoky depozit, nebo velmi dobreho pritele jaky je ochoten dat svuj depozit pod zaruku bance. Pak samozrejme dokladat prijem nechtej, protoze jim na nej naplivat. Nenapinej nas a hod to sem.

[Fantucci]

Hypotéky bez dokládání příjmů jsou běžnou možnou variantou řešení financování pro lidi bez příjmů ze závislé činnosti. Je to samozřejmě vykoupeno přirážkou k úrokové sazbě a sníženou maximální povolenou hranicí LTV. Zkrátka a dobře je to produkt pro OSVČ. Tedy ne pro nezaměstnané apod. Bonita se dá doložit i čestným prohlášením o schopnosti splácet úvěr

[H.G.]

A jak maji takovou hypoteku zajistenou, kdyz je jen na drobre slovo (cestne prohlaseni) ? Stara nemovitost vyzadujici opravu a dobre slovo, prece zadne normalni bance nemuze stacit.

[astrapa]

Reálně by mě odpověď též zajímala, obíhal jsem banky, ale bez pravidelných příjmů (OSVČ, zaměstnání) žádná nepůjčí přesto, že lze zastavit stávající nemovitosti + tu nově koupenou. Pro banku naprosto bez rizika, protože má v zástavě nemovitosti na 150 % hodnoty úvěru, ale osoby bez pravidelných příjmů (rentiéři, akcionáři, ostatní příjmy) banky nezajímají.

[xtonda]

Mají to zajištěno tou nemovitostí, to je snad základní princip hypotéky.

[Fantucci]

Už jsem osobně tento způsob financování řešil několikrát, takže to opravdu lze. A ano, banka má v zástavě samozřejmě nemovitost, na které provede odhad.

[H.G.]

darksir ja bych ten prijem moc nenatahoval, protoze danove zatizeni v radech desitek procent je lepe ulozit do baraku nez do bernaku. Podle meho nazoru je lepsi deset let stavet ze svyho novej dum, nez deset let splacet starej a jeste sbirat penize na rekonstrukci. Rekonstruovat starej dum se vyplati totiz malokdy, z vlastni zkusenosti ti mohu rici, ze jsem jednu starou barabiznu koupil, pak ji opravoval a nakonec jsem do ni vrazil tolik, ze bych za to mel novej barak. O diskomfortu, ze mas vsechno malo podhozeny pod stare pudorysy, stropy ...... a o tom, ze to neni nakonec uplne tak jak by si clovek pral ani nemluvim. Ledva jsem se toho zbavil, zachranilo me jen dobre misto a i tak se ten prodej tahl. Moje rada tobe: Malo si pristradej a zacni z nuly podle svych predstav stavet novej barak a za uroky, jaky bys za deset let preplatil kup zene lepsi kuchyn, nebo si udelejte lepsi koupelnu, vetsi garaz, nebo neco podle svyh potreb. Mesicne te to vyjde skoro na stejno, prace s novym barakem je mene, protoze novy jen stavis a stary navic rozebiras a za nekolik let bude vysledek nebetycne jiny a usetris si i hodne nervu s bernakem, bankou i zenou. A vysledek? Mas za ty penize novej barak podle svych predstav a ne starou babu v novem kabate u jake nikdy nevis kdy se ti podda po rekonstrukci zaklad, nebo jina hovadina vyplave az to vsechno opravis.

-- 26. 12. 2013 00:20 --

Fantucci na tom odhadu bude prvni kamen urazu, odhadce ma totiz zakonnou toleranci v odhadu a ten od banky samozrejme potahne cenu dolu a zmensi tak rozmer hypotekarniho uveru a zadateli o uver se hned zacne honicka za chybejicimi penezi, jake mu banka tak neposkytne. Take pojmy trzni a odhadovana cena jsou zcela jine cifry. Kupujes za trzni, ale uver je z odhadovane.

[audiobullys]

co se tyce prijmu - u nekterychbank berou v pohode prijem z podilu na zisku, mzda 8 tisic ,zbytek zdaneno 15 proc. dani z prijmu .
co se tyce odhadcu pro banky, zazil jsem dve zensky, jedna tupa a blba, odhad vobslehnuty jen z toho co ji clovek dodal za ceny , spousta veci tam chybela takze to musela na natlak zprostredkovatelky upravit .
to ze pozemek v cene 1,3 mega ohodnotila na 800 tisic zas tolik nevadilo horsi t bylo s tim barakem.
pri online odhadu jsem se pak dostal do faze kdy bylo potreba dalsiho odhadu na miste a nestacili jen fotky. tak jsem si objednal uz jinou zenskou a ta se rovnou ptala na kolik jednotlivy etapy potrebuju ocenit a co nebylo hotovy to nefotila.